Решение № 152 от 20.06.2023, Районен съд - Провадия

РЕШЕНИЕ

№ 152 гр. ****, 20.06.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ****, II-РИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и втори май през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Елена Ив. Стоилова при участието на секретаря И.М.В. като разгледа докладваното от Елена Ив. Стоилова Гражданско дело № 20223130101452 по описа за 2022 година

Производството е образуването по искова молба от И. Н. К., ЕГН **********, с постоянен адрес: ***** и К. К. К., ЕГН **********, с постоянен адрес: ***** - като наследници на Н. К.ов К., ЕГН **********, б. ж. на град ****, починал на 11.12.2021 г. в гр.***** срещу „ДЗИ – ЖИBOTOЗACTPAXOBAHE“ ЕАД, ЕИК 121518328, със седалище и адрес на управление *****.

В качеството си на трето лице помагач на страната на ищците по делото е привлечена „ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА“ АД, ЕИК 000694959, със седалище и адрес на управление ********.

В исковата молба се твърди, че на 10.12.2020г. е сключен договор за потребителски кредит №20R-L482639 между Н. К.ов К. – техен син и наследодател, в качеството му на застрахован кредитополучател и „ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА“АД ЕИК 000694959 за сума в размер на 20001 лева за срок от 120 месеца с размер на месечна вноска от 225.83 лева, в която вноска е включена и премията по сключената застраховка в размер на 16.17 лева.

На 10.12.2020г. между Н. К.ов К., в качеството му на застрахован кредитополучател и „ДЗИ -ЖИВОТ03АСТРАХОВАНЕ ‘ ЕАД е подписан застрахователен сертификат №3133482639 към Договор за групова рискова застраховка „Живот“ за получатели на потребителски кредити над 20000 лева №3133/01.07.2020г. в полза на „ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА"АД.

ЕИК 000694959 във връзка с договор за потребителски кредит №20R-L482639 от 10.12.2020г.

1

Сред покритите рискове в следната последователност са: 1. Смърт вследствие на заболяване или злополука; 2. Инвалидност над 75% вследствие на заболяване или злополука; 3. Временна неработоспособност вследствие на заболяване или злополука над 60 дни.

Твърди се, че в специалните условия на групова застраховка „Живот“ за получатели на потребителски кредити над 20000 лева №3133/01.07.2020г. в чл.8 „Отговорност на застрахователя. Изключения“ - не присъства изключението, на което „ДЗИ - ЖИВОТОЗАСТРАХОВАНЕ” ЕАД, ЕИК 121518328 се е позовало при отказа да заплати застрахователното обезщетение. Единствено в общи условия на групови рискови застраховки „Живот“ - редакция 12 от 16.03.2020г. в сила от 17.03.2020г. в т.9.11. на раздел IV „Изключени рискове“ е посочено: Заболявания, определени за пандемии от Световната здравна организация. Изключеният риск не бил посочен в сертификата а застраховката, което било индиция за наличието на недобросъвестност у застрахователя и изначална липса на намерение да заплаща застрахователно обезщетение. В допълнение, шрифтът използван при общи условия на групови рискови застраховки „Живот“ - редакция 12 от 16.03.2020г. не е размер „12“, а по-малък.

Налице било противоречие в посоченото в т.1 от процесния сертификат, относно покрити рискове и процесната клауза по т.9.11. - първо се посочва покритие на смърт вследствие на заболяване или злополука, а в т.9.11. - се изключва известно вече заболяване с пандемичен характер.

Н. К.ов К. на 11.12.2021 г. е починал в УМБАЛ „Света Марина“ ЕАД*****.

Съгласно съобщение за смърт №2901 от 12.12.2021 г. в т.10 причини за смъртта, като болест или болестно състояние, непосредствено довели до смърт: асистолия: като предшестващи причини: остра сърдечна недостатъчност; като основната причина: ковид 19.

Съгласно епикриза от „МБАЛ Царица Йоанна - ****" ЕООД е изписан с влошено състояние на 04.12.2021 г„ дехоспитализиран в УМБАЛ „Света Марина“ЕАД - ***** на 04.12.2021г„ като на проведената КТ при постъпване са установени данни за пневмомедиастенум, като впоследствие поради развитие и на подкожен емфизем е осъществена оперативна интервенция.

Приет е в УМБАЛ „Света Марина“ЕАД - ***** със сатурация до 72%.

Като окончателна диагноза и по двете епикризи е посочена: U 07.1 COV1D-19.

Към датата на настъпване на застрахователното събитие /11.12.2021 г./ остатъкът от задължението по договор за потребителски кредит №20RL482639 между Н. К.ов К. кредитополучател и „ОБЕДИНЕНА БЪЛЕАРСКА БАНКА“АД. ЕИК 000694959 е в размер 18221,24 / лева.

С изх. № 0-92-2682/09.02.2022г. на изходящ регистър на „ДЗИ ЖИВО ГОЗАСТРАХОВАНЕ" ЕАД и изх. № 0-92-2682/09.02.2022г. на изходящ регистър на „ДЗИ - ЖИВОТОЗАСТРАХОВАНЕ“ ЕАД е получен отказ от 2 застрахователя „ДЗИ - ЖИВОТОЗАСТРАХОВАНЕ“ ЕАД да заплати застрахователното обезщетение, тъй като смъртта на застрахованото лице е настъпила вследствие на заболяване, определено за пандемия от СЗО.

Твърди се, че ищците като родители и наследници на Н. К. след неговата смърт чрез дъщеря си продължавали да заплащат процесния кредит.

На основание чл.382 КЗ кредитополучателя има качеството на застрахован по сключената застраховка, обезпечаваща заплащането на кредита му и може да се ползва от защитата срещу неравноправно договаряне, предвидена в полза на физически лица.

Твърди се, че процесния застрахователен сертификат, ведно с общите условия е подписан в условия на пандемия от Ковид и предлагайки застраховка с предварително „уговорен“ изключен риск смърт на застрахованото лице вследствие на заболяване, определено за пандемия от СЗО - тази клауза била неравноправна. Застрахованото лице не е имало възможност да влияе и получи индивидуално уговаряне на клаузи и условия, не имал възможност да избере друг застраховател, предлагащ по-добри условия. Налице била порочна практика, накърняваща грубо потребителските права на кредитополучателите. Лимитирането на покритите рискове създава дисбаланс в насрещните престации между страните.

Твърди се, че тази клауза била нищожна и поради противоречие с добрите нрави.

Клаузата за процесното изключение била неравноправна и нищожна, защото съдържа предварителен отказ от застрахователно обезщетение на основание чл.143. ал.2. т.6 ЗЗП.

Иска се постановяване на решение, с което да бъде прогласена нищожността на клаузата по т.9.11. от общи условия на групови рискови застраховки „Живот“ - редакция 12 от 16.03.2020г. в сила от 17.03.2020г.; осъждането на ответника да заплати на ищците заплатените от тях чрез дъщеря им В. К.-К. вноски по процесния кредит в размер на 2170,85 лева; осъждане на ответника да заплати на „ОББ“АД дължимият остатък по кредита за сумата от 16740,39 лева, представляваща неизплатена част от застрахователна сума по застрахователен сертификат №3133482639 към Договор за групова рискова застраховка „Живот“ във връзка с настъпило на 11.12.2021 г. застрахователно събитие - смърт на Н. К.ов К. кредитополучател по договор за потребителски кредит №20R-L482639, сключен между Н. К.ов К. и „ОБЕДИНЕНА БЪЛГ АРСКА БАНКА“АД, ЕИК 000694959, ведно със законната лихва върху сумата до окончателното плащане.

Претендират се разноски и заплащане на адвокатско възнаграждение по чл.38, ал.2 от ЗА за оказана безплатна правна помощ.

В срока по чл.131 ГПК е депозиран отговор от ответника.

В него се твърди, че исковата молба е нередовна, тъй като не можело да се разбере как точно е формиран размерът на претендираните суми.

3

Исковата молба следвало да се остави без уважение.

Оспорват изцяло предявените искове по основание и размер.

Не оспорват, че между Н. К.ов К. и „ДЗИ- Животозастраховане" ЕАД е налице застрахователно правоотношение по групова рискова застраховка „Живот“ за получателите на потребителски кредити над 20 000 лева № 3133 от 01.07.2020 г., въз основа на застрахователен сертификат 3133482639, със застраховащ „Обединена българска банка" АД.

Не оспорват, че към „ДЗИ - Животозастраховане" ЕАД е отправена извънсъдебна претенция от ищците за изплащане на суми по цитирания застрахователен договор. Претенцията е отказана като неоснователна на основание т. 9.11 от Общите условия по групови рискови застраховки „Живот", приложими към цитирания по-горе застрахователен сертификат.

Оспорват, че по цитираният застрахователен сертификат е настъпило застрахователно събитие, представляващо покрит от застрахователя риск.

От представените в хода на ликвидацията по щетата документи, е видно, че Н. К.ов К. е диагностициран с SARS - Covid 19, въз основа на бърз антигенен тест направен на 24.11.2021 г. Твърдят, че този риск е изключен по т. 9.11 от приложимите към застрахователен сертификат 3133482639 Общи условия, като заболяване, определено за пандемии от Световната здравна организация. На 11.03.2020 г. Световната здравна организация обявява Covid 19 за пандемия.

Предвид гореизложеното се изключвала отговорността на застрахователя. Общи условия на групови рискови застраховки „Живот", Редакция 12 от 16.03.2020 г„ в сила от 17.03.2020 . са връчени на Н. К.ов К. на 10.12.2020г. като същият е декларирал, че ги е получил, запознал се е със съдържанието им и ги приема. На основание чл. 382, ал. 4 КЗ застраховките, сключени от кредитор за обезпечаване на вземане, винаги се сключват при общи условия, които обвързват застраховащия след като са му на връчени при сключването на договора.

Оспорват изцяло иска за обявяване на клаузата по т. 9.11 от Общите условия но групови рискови застраховки „Живот“, приложими към застрахователен сертификат 3133482639, за неравноправна.

Условията по нея не попадат в обхвата на разпоредбата на чл. 3 от Директива 93/1 З/ЕИО на Съвета от 05.04.1993 г. възпроизведена в чл. 143, ал.

1 от ЗЗП, като същата не е уговорена във вреда на потребителя и не води до значително неравновесие между правата и задълженията на застрахователя и потребителя. Същата не попада в нито една от хипотезите на чл. 143, ал. 2 ЗЗП.

Европейският орган за застраховане и професионално пенсионно осигуряване (ЕЮРА) в началото на пандемията от COVID 19, отправя препоръка към застрахователите да се постави лимит на това, което секторът е способен да предложи, за да се съхрани стабилността на пазара. Поради 4 това и ответното дружество е изключило този риск с общите си условия.

По отношение на искането за присъждане на сумата от 1 250,85 лева в полза на ищците, оспорват изцяло претенцията по основание и размер.

Предвид факта, че събитието, предмет на настоящия спор, не попада в обхвата на покритие на застрахователен сертификат 3133482639, застрахователят не дължи плащане нито в полза на „ОББ” АД, нито в полза на наследниците на застрахования, платили задълженията му по договора за кредит.

По делото не са представени платежни документи за извършени плащани от ищците И. Н. К. и К. К. К. в полза на „Обединена българска банка" АД. Във всички представени преводни нареждания, като наредител е посочено трето неучастващо в спора лице, поради това ищците нямали процесуална легитимация за предявяване на този иск.

Иска се отхвърляне на предявените искове и присъждане на разноски.

В съдебно заседание ищцовата страна чрез процесуалният си представител прави изменение на предявените осъдителни искове с правно основание чл. 382, ал. 3 от КЗ и чл. 456, ал. 1 от КЗ, като същите се считат предявени за осъждане на ответника да заплати на ОББ АД дължимия остатък от кредита в размер на 15 965.94 лв., представляваща неизплатена част от застрахователна сума по застрахователен сертификат № 3133482639 към Договор за групова рискова застраховка „Живот“ във връзка с настъпило на 11.12.2021 г. застрахователно събитие – смърт на Н. К.ов К. – син и наследодател на ищците, в качеството му на застрахователен кредитополучател по договор за потребителски кредит № 20R-L482639 между Н. К.ов К. и ОББ АД, ведно със законната лихва върху сумата до окончателното плащане и да се осъди ответника да върне на ищците недължимо платената сума в размер на 2860.85 лв. по банкова сметка IBAN:

*********** с титуляр И. Н. К. и моли за тяхното уважаване.

Ответникът моли за отхвърляне на предявените искове, поради тяхната неоснователност. Третото лице помагач не изпраща представител и не изразява становище.

СЪДЪТ, след като взе предвид представените по делото доказателства – по отделно и в тяхната съвкупност, съобрази становищата на страните и нормативните актове, регламентиращи процесните отношения, намира за установено следното от фактическа страна: