Решение № 224 от 18.10.2024, Окръжен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 224 гр. Габрово, 18.10.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на деветнадесети септември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Велемира Д.а при участието на секретаря Даниела Бл. Платиканова като разгледа докладваното от Велемира Д.а Гражданско дело № 20234200100415 по описа за 2023 година

Предявеният иск е с правно основание чл.422 от ГПК.

В хода на производството, поради извършена цесия на вземането предмет на установяване, като помагач на ищеца "*******" АД, е конституиран цесионерът „*****” ЕАД.

В исковата молба се твърди, че между Кредитора "*******" АД и Кредитополучателя Р. Г. Г., ЕГН ********** е сключен Договор № 096LD-M000479/25.11.2021г. за банков кредит, по силата на който Банката е предоставила на Кредитополучателя банков кредит в размер на 30 000 (тридесет хиляди) лева. Предоставеният кредит е изцяло усвоен на 25.11.2021г. по сметка с IBAN: BG49FІNV91501017586183, открита на името на Кредитополучателя в Банката.

От страна на кредитополучателя е допуснато просрочие считано от 20.01.2023г. - общо 146 дни към 14.06.2023г. включително.

По кредита са просрочени 5 /пет/ вноски по главница, съгласно погасителен план към Договора за кредит, които са били дължими на падежи и в размери, както следва: на 20.01.2023г. - 192.22 лева, на 20.02.2023г. 192.98 лева, на 20.03.2023г. - 207.35 лева, на 20.04.2023г. - 194.59 лева и на 20.05.2023г. - 199.58 лева.

Общият размер на просрочените вноски по главницата, съгласно 1 погасителен план - Приложение към договора за кредит, до датата на предсрочна изискуемост е 986.72 лева /деветстотин осемдесет и шест лева и седемдесет и две стотинки/, а считано от датата на обявяване на предсрочна изискуемост на кредита - 01.06.2023 г. общият размер на просрочената главница, включващ сбора от просрочените вноски по главница по погасителен план към датата на предсрочна изискуемост, включително и обявения за предсрочно изискуем остатък от усвоената сума е 27 524.32 лева /двадесет и седем хиляди петстотин двадесет и четири лева и тридесет и две стотинки/.

По кредита са просрочени и вноски по лихва, съгласно погасителен план към Договора за кредит, които са били дължими на падежи и в размери, както следва: на 20.01.2023г. - 50.98 лева, на 20.02.2023г. - 141.08 лева, на 20.03.2023г. - 126.71 лева, на 20.04.2023г. - 139.47 лева и на 20.05.2023г. 134.48 лева.

Общият размер на просрочените вноски по договорна лихва, съгласно погасителен план - Приложение към договора за кредит към датата на извлечението е 592.72 лева /петстотин деветдесет и два лева и седемдесет и две стотинки/, а считано от датата на предсрочна изискуемост на кредита 01.06.2023г., общият размер на просрочената договорна лихва, включващ сбора от просрочените вноски по договорна лихва, съгласно погасителния план към датата на предсрочна изискуемост и обявения за предсрочно изискуем остатък от текущо начислена договорна лихва е 646.20 лева /шестстотин четиридесет и шест лева и двадесет стотинки/.

Поради неплащане в срок на задълженията по Договора за кредит, на основание Раздел X, т. 10.1.2, буква „а" от Общите условия по програмата за микрокредитиране на „********" АД (към договорите за банков кредит и договорите за овърдрафт по разплащателна сметка), на 16.05.2023г., Банката, чрез ЧСИ З.В. - ЧСИ с район на действие Окръжен съд - Габрово, с per. № 734 на КЧСИ. е връчила на Кредитополучателя - Р. Г. Г., покана за доброволно изпълнение на задълженията по Договора за кредит с предоставен 7 (седем) дневен срок за изпълнение от получаване на поканата.

Тъй като Кредитополучателят не е платил просрочените задължения по Договора за кредит в предоставения му срок за доброволно изпълнение.

Банката е обявила кредита за изцяло и предсрочно изискуем, считано от 2

01.06.2023г.

С оглед гореизложеното срещу кредитополучателя Р. Г. Г., ЕГН ********** е подадено Заявление по реда на чл.417 ГПК с приложено извлечение от счетоводните книги на ******* АД за дължимите суми по Договор за банков кредит № 096LD-M-000479/2511.2021r.

Поради това, че издадената по ч.гр. д. № 900/2023г. Заповед за изпълнение е връчена на длъжника при условията на чл. 47, ал. 5 от ГПК, на основание чл.422, ал.1 ГПК, банката предявява настоящия иск като моли съда да постанови решение, с което да признае за установено съществуването на вземане на „*******” АД спрямо Р. Г. Г., ЕГН **********, произтичащо от Договор за байков кредит №096LD-M-000479/25.11.2021 г., за сумата в размер на 28 350.02 лева /двадесет и осем хиляди триста и петдесет лева и две стотинки/, представляваща:

Непогасена главница - 27 524.32 лева;

Непогасена договорна лихва, начислена за периода 20.01,2023г. 31.05.2023г. включително, дължима на основание т.4 от Договора за кредит 646.20 лева;

Обезщетение за забава върху просрочените плащания, за периода 20.01.2023г. - 31.05.2023г. включително, дължима на основание т. 11. от Договора за кредит - 33.26 лева;

Законна лихва, начислена за периода: 01.06.2023г. - 14.06.2023г. включително - 122.24 лева;

Разходи за връчване на покани - 24.00 лева, ведно със законната лихва върху главницата считано от 15.06.2023г. до пълното изплащане на задълженията.

Претендира се за присъждане на разноските в заповедното производство в размер на 567.00 лева - заплатена държавна такса в заповедното производство по частно гражданско дело № 900/2023г. и 100,00 лева присъдено по това дело юрисконсултско възнаграждение, както и на разноските направени в исковото производство в това число: платена държавна такса и юрисконсултско възнаграждение, както и всички други разноски.

В депозираното становище от третото лице „*****” ЕАД се поддържа 3 изцяло предявения иск, като при условията на евентуалност- ако се приеме че договорът за кредит е недействителен, се прави искане да бъде признато за установено, че на осн. чл. 22 от ЗПК ответникът дължи чистата стойност на кредита., ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението по чл. 417 от ГПК.

В срока по чл. 131 от ГПК е постъпил отговор от особения представител на ответника, който взема становище, че сключения между страните договор има потребителски характер, поради което следва да отговаря на изискванията на ЗПК. Поради неспазване на императивните изисквания, залегнали в чл. 11, ал. 1. т. 9, 10 и ал. 2 от ЗПК, счита че договорът е недействителен.

По отношение на уговорения лихвен процент според ответната страна, липсва уточнение на базата, върху която се начислява същият - дали върху целия размер на кредита или върху остатъчната главница. Това води до неяснота относно начина на разпределяне на лихвата във времето на погасяване, а оттам - и до начина на формиране на възнаградителната лихва.

Освен това, лихвеният процент не е фиксиран и нарушението на това изискване е пречка да се направи проверка кога и как е начислен и дали отговаря на упоменатия от кредитора размер. Така Договорът не отговаря на изискванията на чл. 11, ал. 1, т. 9 от ЗПК.

На следващо място, Договорът не покрива изискването на чл. 11, ал. 1, т.

10 от ЗПК, тъй като ГПР не отговаря на законовите изисквания. В Договора е посочено единствено, че той е във фиксиран размер от 6,55 %, като нито от договора, нито от общите условия към него става ясно кои разходи покрива. В процесния договор е посочена единствено абсолютната стойност на ГПР, без ясно да е разписана, методика на формирането му - кои компоненти точно са включени в него и как се формира същият. От договора не става ясно как точно годишната лихва се съдържа и как е изчислена по отношение на общия ГПР. В процесния кредитен договор никъде не са посочени взетите предвид допускания, използвани при изчисляването, т. к. конкретика за точните допускания, които евентуално са взети предвид липсва. При това положение потребителят е бил поставен в невъзможност да разбере какъв е реалният процент на оскъпяване на кредита и дали посоченият в договора ГПР съответства на действителните разходи за кредитополучателя.

Налице е и нарушение и на чл. 11, ал. 2 от ЗПК. От представеното по 4 делото в заверено от ищеца с печат "Вярно с оригинала" копие на Общите условия е видно, че всички страници от тях са подписани само от кредитополучателя, а подпис за кредитора е налице само в края на Общите условия. Така представените Общи условия имат достоверна дата - датата на представянето им в съда като приложение към исковата молба, към който момент те не са били подписани от представител на банката. Дори и впоследствие да бъдат представени общи условия, подписани от представител на ищеца, това няма да промени факта, че на по-ранен етап - при сключването на договора, не е било спазено изискването на чл. 11, ал. 2 от ЗПК.

Съгласно чл. 22 от ЗПК, когато не са спазени изискванията на чл. 10, ал.

1, чл. 11, ал. 1, т. 7 - 12 и 20 и чл. 12, ал. 1, т. 7 - 9, договорът за потребителски кредит е недействителен. В този случай потребителят дължи само чистата стойност на кредита, но не и лихви или други разходи по кредита - чл. 23 от ЗПК като договорна лихва и обезщетение за забава, каквито се претендират с исковата молба.

Отделно от това ищецът претендира да му бъдат присъдени разноски за уведомяването за настъпила предсрочна изискуемост в размер на 24 лева.

Тази претенция обаче се явява неоснователна, тъй като претендираната сума представлява разход за извънсъдебно събиране на вземането и не попада в обхвата на нито една правна норма, която да предвижда, че тези разходи са за сметка на длъжника. Подобна клауза е в противоречие с нормата на чл. 33, ал.

1 от ЗПК.

Предвид гореизложеното според особения представител на ответника исковете се явяват неоснователни и недоказани, поради което прави искане да бъдат отхвърлени.

Съдът като прецени събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност прие за установено следното :

По делото е приложено ч.гр.д. № 900/2023г. на Габровски РС, по което въз основа на заявление с вх. № 4085/05.06.2023г. е издадена в полза на „*******” АД Заповед за незабавно изпълнение на парично задължение въз основа на документ № 385/16.06.2023г. против длъжника Р. Г. Г., ЕГН ********** за сумата 27 524.32 лева главница, в едно със законната лихва считано от 15.06.2023 година до окончателното й плащане; сумата 646.20 лева просрочена договорна (възнаградителна) лихва от 20.01.2023г. година до 5

31.05.2023 година; сумата 33.26 лева (тридесет и три лева и двадесет и шест стотинки) просрочена наказателна лихва за периода 20.01.2023г. година до 31.05.2023 година; сумата 122.24 лева (сто двадесет и два лева и двадесет и четири стотинки) лихва за забава за периода 01.06.2023г. – 14.06.2023г.; сумата 24.00 лева (двадесет и четири лева) разноски за връчване на покана чрез ЧСИ, както и за направените по делото разноски в размер на 667.00 лева (шестстотин шестдесет и седем лева).

Видно от представените по делото доказателства : Копие на Договор за банков кредит № 096LD-M-000479/25.11.2021г., Общи условия, Погасителен план; Копие на Извлечение от счетоводните книги на Банката; Копие на Покана за предсрочна изискуемост и фактура за платена такса за връчване от ЧСИ, между страните е сключен договор, по силата на който „*******” АД предоставя на кредитополучателя Р. Г. Г., ЕГН ********** банков кредит в размер на 30 000 лева.

Кредитът се усвоява по разплащателна сметка с

BG49FІNV91501017586183 за текущи нужди на кредитополучателя.

IBAN:

Договорено е кредитът да се олихвява с променлив лихвен процент в размер на действащия към датата на начисляване Лихвен процент, базиран на спестяванията /СЛП/ за лева, прилаган от Банката, увеличен с надбавка от 5.8991 пункта. Към датата на сключване на договора СЛП прилаган от Банката е в размер на 0,1009% годишно.

Дължимата от кредитополучателя лихва се заплаща периодично в размер и на падеж, подробно описани в Погасителен план - Приложение №2, неразделна част от Договора за банков кредит. Размерът на вноските и лихвените плащания, посочени в погасителния план, са начислени на база действащия към датата на сключване на Договора размер на СЛП за лева/евро, увеличен с надбавката посочена в т.4 от Договора и не отразява точния размер на дължимата лихва за всеки отделен лихвен период, а има ориентировъчен характер. При промяна на СЛП за улеснение на кредитополучателя, Банката запазва договорения размер на дължимите погасителни вноски / при увеличение или намаление в съответствие с промяната на СЛП на дължимата лихва за сметка на намаление, съответно увеличение на дължимата вноска по главницата/ като на падежа на последната изравнителна вноска кредитополучателят се задължава да погаси остатъка от дължимата главница 6 по кредита, ведно с начислената лихва.