Решение № 7126 от 25.11.2025, Софийски градски съд

РЕШЕНИЕ

№ 7126 гр. София, 25.11.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ ГРАДСКИ СЪД, ГО I-22 СЪСТАВ, в публично заседание на единадесети ноември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Стефан Ис. Шекерджийски при участието на секретаря Капка Н. Лозева като разгледа докладваното от Стефан Ис. Шекерджийски Гражданско дело № 20251100100342 по описа за 2025 година искове с пр. осн. чл. 22 от ЗПК, във вр. с чл. 26 от ЗЗД:

Ищецът – Р. Г. А., твърди, че сключил Договор за потребителски кредит № FL1453383 от 30.01.2024г. с кредитор (ответника) - „Юробанк България“ АД. В двустранната сделка имало множество неравноправни клаузи – изрично се посочени някои от тях.

С оглед изложеното, моли да се прогласи нищожността на Договор за потребителски кредит № FL 1453383 от 30.01.2024г.

Евентуално клаузата му в: 1] чл. 2, ал. 1, както и сключения Договор за разплащателна сметка; 2] клаузата по чл. 3, ал. 11 - съгласие за приемане на застраховка, както и прогласяване на нищожността на сертификат № FL 145338р от 30.01.2024г. застрахователен пакет L, ведно с информацията по чл. 324 и сл. от КЗ за застраховка „Защита на плащанията“ по потребителски кредити за Застрахователен пакет „К“ и Застрахователен пакет „L“.

Претендира и разноски.

Ответникът - „Юробанк България“ АД, оспорва иска:

- по отношение на част от претенциите нямало правен интерес;

- не оспорва обаче, че е сключен договор;

- посочва се, че по отношение на договора било предявено заявление по реда на чл.

417 от ГПК и е издаден изпълнителен лист.

- навежда и други конкретни клаузи, свързани с доводи на ищеца.

1

Претендира юрисконсултско възнаграждение.

Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства и обсъди доводите на страните, с оглед разпоредбата на чл. 12 и чл. 235, ал. 3 от ГПК, приема за установено следното: от фактическа страна:

Не се спори, че е сключен договор за потребителски кредит № FL1453383 на 30.01.2024г. Част от клаузите са със следното съдържание: чл. 1, ал. 1: Потребителски кредит е в размер на: 38 000 лева за текущи нужди …; чл. 1, ал. 2: В случай, че кредитополучателят сключи застраховка по Застрахователна програма „Защита на плащанията на кредитополучатели по потребителски кредити“, предоставяни от „Юробанк България“ АД, страните по настоящия договор се съгласяват, че необходимата сума за заплащане на застрахователната премия е за сметка на отпуснатия кредит, като се удържа служебно от Банката …; чл. 2, ал. 1: Разрешеният кредит се отпуска по разплащателна сметка, за която между кредитополучателя и Банката се сключва отделен договор; чл. 3, ал. 1: За усвоения кредит кредитополучателят дължи на Банката годишна лихва, както следва:

1. За първите шест месеца от срока на издължаване на кредита („Период на прилагане на фиксирана лихва“), кредитополучателят дължи на Банката лихва, изчислена при прилагане на Фиксиран годишен лихвен процент в размер на 14.50 %;

2. От седмия месец до крайния срок на издължаване на кредита („Период на прилагане на променлива лихва“), Кредитополучателят дължи на Банката лихва, изчислена при прилагане на променлив годишен лихвен процент, който представлява сбор от приложимия към началната дата на периода на прилагане на променлива лихва референтен лихвен процент, плюс фиксирана договорна надбавка в размер на 12.00 %. За референтен лихвен процент по настоящия договор се ползва референтният лихвен процент ПРАЙМ на „Юробанк България“ АД за необезпечени кредити, в съответната валута лева или евро (наричан за краткост само „ПРАЙМ“), приложим за съответния период на начисляване на лихвата, съгласно ал. 2 и следващите по-долу; чл. 3, ал. 2: Референция лихвен процент ПРАЙМ на „Юробанк България“ АД за необезпечени кредити се определя от Комитета по управление на активите и пасивите ALCO, съгласно Методологията на Банката за определяне на референтен лихвен процент ПРАЙМ по потребителски и жилищно-ипотечни кредити (по-долу за краткост „Методология“), публикувана на Интернет страницата на Банката и представляваща Приложение № 1 към настоящия договор за кредит. ПРАЙМ подлежи на преразглеждане на тримесечна база, при спазване на условията описани в Методологията; ал. 3: Към датата на сключване на настоящия договор за кредит, последно публикуваната на интернет страница на Банката стойност на Прайм за необезпечени кредити 2 в лева е в размер на 2.50 %. В случай, че в срока на настоящия договор, съгласно Методологията е налице основание за промяна на стойността на ПРАЙМ за необезпечени кредити в лева, респективно за промяна на стойността на ПРАЙМ за необезпечени кредити в Евро, новата актуална стойност на ПРАЙМ, както и датата, на която тя е публикувана, се обявяват на интернет страницата на Банката на адрес www.postbank.bg, като обявление за промяната се поставя и на видно място в офисите на Банката, с указание за датата на публикуване на новата стойност на ПРАЙМ; ал. 4: В случай, че обявената стойност на Прайм е отрицателна, то при определяне на годишния лихвен процент (ГЛП) по кредита за съответния период от срока на договора, през който това обстоятелство е налице, референтният лихвен процент ще се приема и прилага със стойност 0 % ал. 9: Годишният процент на разходите (ГПР) по отпуснатия кредит е 17.95 %, а общата сума, дължима от кредитополучателя, е 68 193,49 лева; ал. 10: Посочените в ал. 9 от настоящата разпоредба стойност на ГПР е изчислена при следните допускания:

1. Договорът за потребителски кредит ще е валиден за срока, за който е бил сключен, и Банката и кредитополучателят ще изпълняват своите задължения;

2. Лихвата и другите разходи са неизменни спрямо техния първоначален размер и ще се прилагат до изтичане на срока на договора;

3. Плащанията се извършват съобразно датите и условията, изисквани от Банката;

4. Лихвеният процент и разходите, приложими за целия срок на договора за кредит, са тези с най-високите стойности. чл. 5: Кредитополучателят заплаща на Банката следните такси и комисионни:

1. Такса за обработване на документи при кандидатстване - 400 лева.

2. Месечна такса за обслужване на разплащателна сметка, разкрита за обслужване на кредита (сметката по чл. 2, ал. 1 от настоящия договор) при условията на сключения договор за сметка, като към датата на подписване на настоящия договор таксата е в размер на 3,50 лева; чл. 9: При просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателят дължи обезщетение за времето върху просрочените суми в размер на законната лихва за забава, чиито размер се определя от Министерски съвет.

Уведомяването е уредено в чл. 19.

По смисъла на методологията, кредитът е необезпечен – чл. 6, ал. 1.

Всяка страница е подписана (чл. 12, ал. 2 от ЗПК).

Депозирано е заключение на ССчЕ и две такива на СТЕ, неоспорени от страните и приети от съда, като компетентно изготвени. От тях се установява, че:

3

I. ГПР е изчислен съгласно допусканията посочени в чл. 3, ал. 10, точки от 1 до 4, на процесния договор за кредит. Съгласно проведената кореспонденция за целите на експертизата, изчислението на ГПР е извършено при следните параметри:

1) размер на кредита - 38 000 лева.

2) при прилагане на погасителния план, състоящ се от 96 месечни анюитетни вноски, при посочения в договора лихвен процент;

3) включени в изчислението са и следните разходи по обслужването на кредита, дължими от кредитополучателя съгласно погасителния план:

- договорна лихва, като част от месечната анюитетна погасителна вноска - 26 119,11 лева;

- такса за обработка на документи 400 лева;

- месечна такса за обслужване на разплащателна сметка 3,50 лева, общо за срока на договора 96 Х 3,50 = 336 лева,

- месечни застрахователни премии, общо за срока на договора 3 738,38 лева.

Общо разходи за целия период на кредита 30 593,49 лева.

Усвояването на кредита е извършено на 30.01.2024г. Използвана е стриктно формулата за изчисление, като част от методологията на изчисление, нормативно установена в Приложение № 1 към чл. 19, ал. 2 на ЗПК. С оглед сложността на математическия апарат, за изчисленията е използван програмен продукт Ексел на Майкрософт, раздел „Условен анализ“.

Изчислената контролна стойност на ГПР при зададените от банката допускания и параметри на компонентите е в размер на 17,86 % / при закръгление до втори знак след десетичната запетая. Спрямо посочената в договора стойност 17,95 %, разликата е от порядъка на 0,09 от процента, и е практически с пренебрежимо ниска стойност.

Финансовите институции при всички свои изчисления използват банкова година в период от 360 дни, докато в това изчисление законодателя е постановил пълен едногодишен период от 365 дни.

В „Методология за определяне на референтен лихвен процент (ПРАЙМ) по потребителски и жилищно ипотечни кредити“ се съдържа ясно разписана изчислителна формула с отделни компоненти (подробно описани като смисъл и тегло и публично достъпни като пазарни индикатори на банковия пазар) и тяхната тежест, но няма точни количествени изражения на отделните компоненти. Банката не е променяла методологията за определяне референтния лихвен процент по време на договора, не е възможно едностранно действие от нея в тази посока. Стойностите на референтния лихвен процент са достъпни публично на интернет страницата на банката. Компонентите включени в изчислението на ПРАЙМ са изцяло пазарни индекси и не зависят от субективната воля на Банката. Възможно е във всеки един момент да се направи изчисление на приложимия ПРАЙМ. Проведената проверка от експертизата за стойностите на коефициента ПРАЙМ 4 показа, че за периода на действие на кредитния договор няма промяна в стойността на ПРАЙМ за необезпечени кредити в лева - от 03.07.2023г. тя е неизменно в размер на 2,50 %.

Видно от интернет страницата на банката, методологията за определянето на коефициента ПРАЙМ е приета от банката с протокол № 164 А от 23.07.2014 г.

Събрана е и начислената такса за обработка на документи за кредита в размер на 380,00 лв.

Усвояването е извършено на 30.01.2024г., чрез еднократен безкасов вътрешнобанков превод при който разплащателната сметка на титуляра. Захранването е със сумата по кредита в размер на 38 000 лева, като на кредитната сделка е присвоен вътрешнобанков номер 5285624.

По отношение на начислените такси:

- такса за обработка на документи - 380 лева (погасена при усвояване на кредита);

- месечни такси за обслужване на разплащателната сметка - 14 лева;

- такси за ограничаване на негативните просрочия при просрочен кредит - 40 лева.

По отношение на начислените разходи за уведомяване: представена по делото е копие на фактура оригинал с № 0000006540 от 18.02.2025г. с доставчик „Адвокатско дружество М. и Р.“ и получател „Юробанк България“ АД за сумата от 180 лева с вкл. ДДС за изготвяне и разходи за връчване (в тази си част префактуриране) на покана до Р. Г. А. по процесния договор за кредит.

Застраховката е била условие за отпускане на кредита при преференциални условия.

Застрахователният пакет е месечен и се изчислява, като процент от сбора на месечната вноска по кредита + месечната такса на разплащателната сметка за обслужване на кредита.

Процентът на застрахователната премия е 5,8 %.

II.1. Договор за Потребителски кредит - Използван е шрифт Times new roman с големина 11, и condensed spacing (намаляване на разстоянията между буквите) с 0,3 пункта.

Погасителен план по кредит - Използван е шрифт Times new roman с големина 11.

Застрахователен пакет “L” на застрахователна програма „защита на плащанията“ Използван е шрифт Times new roman с големина 9, и condensed spacing (намаляване на разстоянията между буквите) с 0,3 пункта.

Съществено е да се отбележи, че по принцип Times New Roman като шрифт е стандартизиран само като typeface (външен вид), но не и като размер. Като референция обикновено се използва разработения от Microsoft и интегриран във всяка Windows операционна система Times New Roman.ttf (truetype font).