Решение № 26 от 31.01.2022, Районен съд - Ловеч

РЕШЕНИЕ

№ 26 гр. Л., 31.01.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – Л., IX СЪСТАВ, в публично заседание на петнадесети ноември през две хиляди двадесет и първа година в следния състав:

Председател: ЦВЕТОМИРА Г. ВЕЛЧЕВА при участието на секретаря АНЕЛИЯ Р. МАРИНОВА като разгледа докладваното от ЦВЕТОМИРА Г. ВЕЛЧЕВА Гражданско дело № 20214310100397 по описа за 2021 година

Производството е образувано по повод подадена искова молба от Д. СВ.

Д. против „АЙ ТИ ЕФ ГРУП" АД за отричане съществуването на вземания по договор за потребителски кредит.

Ищецът твърди, че с ответника са постигнали съгласие и сключили договор, по силата на който ответникът се задължил и му предоставил сума в размер на 500,00 лв., която той да върне за срок от тридесет дни, като му заплати възнаграждение за ползване на предоставения му ресурс в размер на 41 %, при ГПР от 49,64 %. Твърди се, че при сключването на договора ищецът се е задължил до края на следващия ден, считано от деня на получаване на сумата, да учреди обезпечение в полза на ответника поръчителство от поне две физически лица или банкова гаранция, а при неизпълнение на задължението уговорили неустойка в размер от 4,32 лв. за първия и всеки следващ ден.

Твърди се, че за главницата от 500,00 лв. в полза на ответника е издадена заповед за изпълнение по ч. гр. д. № 1311/2019 г. на PC Л.. По партидата на длъжника освен вземане за сумата от 500,00 лв. се казва, че ответникът е завел и вземане в размер на 320,73 лв., съществуването на което ищецът отрича.

1

Твърди се, че вземанията по партидата на ищеца, предмет на настоящото производство /договорна лихва и неустойка/, са недължими, тъй като договора не е сключен в изискуема писмена форма.

На следващо място се казва, че условията в договора не са разписани по ясен и разбираме начин, на потребителя не е дадена предварително информация относно начина на формиране на разходите по кредита, общият размер на разходите, които той ще дължи за предоставения финансов ресурс, при формиране размера на ГПР-те не са включени всички разходи, в частност тези за неустойка при непредоставено обезпечение в срок, не е посочен размера на възнаграждението на ден и не са разяснени правата на потребители в частност тези, свързани с правото му да се откаже от договора.

Поддържа се, че уговорката относно размера на договорната лихва противоречи на добрите нрави. Казва се, че размера й от 41 % надхвърля трикратния размер на законната лихва, съставляващ лимит и обективен критерий за добросъвестност. Оспорва се размера на начислената възнаградителна лихва да е в рамките на уговорения размер, тъй като по договора е уговорено заплащането на неустойка за непредставено обезпечение, която се казва, че по своята същност е възнаграждение за ползвания ресурс.

Твърди се, че уговорената в договора неустойка при непредоставянето на обезпечение, излиза извън присъщата си обезпечителна функция.

Поддържа се, че тя има по скоро санкционен характер, уговорена е в разрез с принципа на добросъвестност и по своята същност съставлява добавка към възнаградителната лихва.

Твърди се, че уговорките относно размера на договорната лихва са неясни, тъй като от тях не се разбира дали уговорената лихва е постоянна и променлива за срока на договора.

Поддържа се, че недействителността на уговорката относно договорната лихва влече недействителност на цялата връзка, тъй като възнаграждението за ползване на финансови ресурс е част от същественото съдържание на договора за потребителски кредит и без нея той не може да бъде сключен, като уговорките относно нея не могат да бъдат заместени от поверителни правила на закона.

Отправя се искане до съда да постанови решение, с което да признае за 2 установено по отношение на ответникът, че ищецът не дължи сумата от 320,73 лв. начислена по недействителен договор за потребителски кредит № ****/17.02.2017 г., ведно със законната лихва от датата на подаване на исковата молба до изплащане а вземането. Заявено искане за присъждане на адвокатско възнаграждение в полза на процесуалния представител на ищеца на основание чл. 38, ал. 2 ЗА.

В депозиран отговор ответникът оспорва процесният договор да е сключен в нарушение на изискуемата от закона форма. Твърди, че с ищеца са водили комуникация от разстояние, като договора е сключен във формата на електронен документ. Инициативата за сключване на договора е поета от ищеца, който е попълнил заявка за кандидатстване, в която е посочил личните си данни и начина на получаване на средствата /чрез системата на „Изи пей"/ и е потвърдил, че е запознат с общите условия, приложими към договора и условие за изплащане на заявката. След получаване на заявката ответникът твърди, че чрез кратко текстово съобщение /СМС/, му е изпратен ПИН на посочения от него телефон и линк на посочената от него електронна поща.

След получаването на ПИН-а с него ищецът е потвърдил заявката, след което заявлението е разгледано, кредитът одобрен, а на електронната поща на ищеца е изпратен процесният договор, заедно с общите условия, стандартен европейски формуляр и погасителен план. Към мейла са прикачени два линка - приемам и отказвам договора, като е активиран от ищеца линка приемам договора.

Ответникът оспорва в закона да е предвиден лимит на размера на договорната лихва. Твърди, че ГПР е изчислен съгласно формулата, посочена в приложени 1 към ЗПК, като при изчисляването му не са включени разходите във връзка с неизпълнението на поети по договора задължения. За задължението да предостави обезпечение той е бил информиран предварително, като му е предоставен стандартен европейски формуляр и е можел да прецени какви са условията по договора и дали да се съгласи с тях.

Оспорва се твърденията уговорената неустойка да излиза извън присъщата си функция, тя да е формулирана по неясен и неразбираем начин.

Поддържа се, че тя е индивидуално уговорена с потребителя, тъй като не е обективирана в общите условия, върху които той не може да влияе при кандидатстването. При определяне размера на неустойката са отчетени 3 спецификите на договора - размера на отпуснатия кредит, условията на погасяване на задължението и други.

В отговора ответникът оспорва на ищеца да не е предоставена предварително информация относно размера на възнаградителната лихва и начина на формиране. Посочва, че в предоставения му стандартен формуляр е посочен размера на възнаградителната лихва годишна база, както и че същата е фиксирана за срока на договора. Наред с това, в предоставения погасителен план е посочен размера на дължимата лихва за срока на договора.

Ответникът твърди, че в предоставените на ищеца общи условия към договора са разписани предпоставките за отказ от сключения договор, в това число какво следва да заплати ищецът, като в тази връзка оспорва на ищеца да не предоставена предварително информация за правата му.

В хода на производството страните не участват чрез свои представители и не изразяват становище по същество.

При съвкупния анализ на събрания доказателствен материал, доводите и становищата на страните, съдът намира за установено следното от фактическа страна:

В стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителски кредит са посочени данните за контакт с кредитора, вида кредита - потребителски, размера на кредита, начина за предоставяне на сумата по кредита, срока на договора, броя на вноските и сумите, включени в тях и сумите, включени в тях - главница, лихва и разноски; общият размер на кредита - 517,08 лв., дължимите обезпечения по кредита - банкова гаранция или поръчителство от поне две физически лица, изискванията на които те следва да отговарят и условията за предоставянето им. В частта от сертификата “Разходи по кредита” е посочен размера на лихвения процент по кредита, който е фиксиран и на годишна база е 41 %, ГПР-то 49,64 %, като за получаването на кредита, не е необходимо сключването на договора за застраховка, свързан с кредита или договора за допълнителни услуги. Като допълнителни разходи, свързани с договора, е посочено заплащането на неустойка в размер на 0,89 % на ден от условия, в случай, че не бъде предоставено обезпечение от посочения вид и в уговорените срокове, а при просрочие се дължи законна лихва в размер на основния лихвен процент +10 % и всички разходи по принудително събиране. В част “други условия” от 4 сертификата е посочена възможността за отказ от договора в 14-дневен срок от сключването му, начина и адресите, до които потребителят може да отправи изявлението си, възможността за пълното или частично погасяване на кредита, без заплащане на обезщетение при предсрочно прекратяване, както и възможността за проучване на кредитополучателя.

Между страните не е спорно, че между страните е постигнато съгласи и сключен по реда на ЗПФУР договор за потребителски кредити, по силата на който ответникът предоставил на ищеца кредит в размера на 500,00 лв., при годишна лихва за ползването му в размер на 41 % и ГПР от 49,64 % или общо сума в 517,08 лв., която ищецът следва да възстанови за срок от тридесет дни - до 17.02.2017 г. /постигнато между страните съгласие по договора е предоставянето на договорената сума е признато от ищеца/. В договора страните уговорили, че до края на деня, следващ този на сключването му, кредитополучателят ще предостави на кредитора едно от следните обезпечения: банкова гаранция или поръчителство от поне две физически лица, както и изискванията, на които трябва да отговарят обезпеченията.

Стойността на предоставения кредит и възнаграждението за ползването му кредитополучателят се задължил да погаси съгласно приложен към договора погасителен план, приложения 1 към него, а при неизпълнение на задължението за погасяване на задълженията да заплати законна лихва, такси, разноски и други, съгласно сроковете и условията на договора и приложените към него общи условия и актуална тарифа. Неизпълнението на задължението за предоставяна на обезпечение по договора страните са скрепили с неустойка в размер на 4,32 лв. за първия ден от периода и 4,32 лв. за всеки следващ ден, като под първи ден се разбира първият, за който се дължи неустойката. В договора е отразено, че неразделна част от него е общите условия, приложими към потребителски кредит “Кредит до заплата”.

В погасителния план към договор № **** е посочен общия размер на дължимата сума по договора - 517,08 лв., падежа на вноската 17.02.2017 г., лихвения процент - 3,41 %, с главница от 500,00 лв. и лихва от 17,08 лв.

Съгласно общите условия, приложими към договори за потребителски кредит “Кредит до заплата”, инициативата за сключване на договор за потребителски кредит е на кредитополучателя, който регистрира собствен профил на уеб-сайта на „АЙ ТИ ЕФ ГРУП“ АД – www.smilecredit.bg, с 5 посочване на /e-mail/, телефонен номер и парола. При регистрацията клиента се запознава и приема общите условия, дава съгласие за обработка на личните му данни и получава линк на посочена електронна поща, които трябва да потвърди. След потвърждението се изпраща ПИН код под формата на кратко електронно съобщение (СМС) на посочения от клиента телефонен номер, който той потвърждава в профила си. След регистрацията, за получаването на кредита, клиентът попълва заявка за кандидатстване, намираща се на уебсайта, като избира вида на кредитния продукт, предоставя пълни и верни данни относно своята самоличност - три имена, ЕГН, адрес /постоянен и настоящ/, данни по лична карта, вид заетост, име и телефонен номер на лице за контакт и други. Преди изпращане на заявката клиентът посочва начин на усвояване на кредита - чрез платежната система на Изипей и/или по своя банкова сметка. Кредитодателят разглежда предоставената от клиента информация и го уведомява в разумен срок за съгласието си за предоставянето на кредит и неговият размер или отказа да бъде предоставен такъв кредит. В случай че клиентът е одобрен, договорът за кредит, заедно с общите условия, стандартния европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити съгласно приложение № 2 от ЗПК, Приложение № 1 към договора за кредит и погасителния план към кредита се изпращат на неговата електронна поща. За да сключи договора за кредит, клиентът трябва да потвърди, че e запознат, приема и е съгласен с договора за кредит, заедно с общите условия, които са били в сила към момента на сключването на договора, приложение № 1 към договора за кредит и погасителния план към него, както че е запознат и е съгласен със стандартния европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити съгласно приложение № 2 от ЗПК. Договорът за кредит се счита за сключен след изпращане от клиента на кредитодателя на съгласието за сключване на договора за кредит, приложение № 1 към договора за кредит, погасителния план и настоящите общи условия. Отговорът, съдържащ съгласието на кредитополучателя за сключване на договора за кредит, потвърждава неговото желание за незабавното превеждане на заема по банковата му сметка или чрез системата на Изипей.