Решение № 18464 от 01.10.2026, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 18464 гр. София, 01.10.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 46 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и девети септември през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: КРАСЕН ПЛ. ВЪЛЕВ при участието на секретаря ЙОРДАНКА Г. ЦИКОВА като разгледа докладваното от КРАСЕН ПЛ. ВЪЛЕВ Гражданско дело № 20261110117584 по описа за 2026 година

Производството е образувано по искова молба на М. С. Т., ЕГН **********, с адрес:

****************** съдебен адрес: ********************, чрез адв. В. Т., срещу „КТ“ ЕООД, ЕИК: ***************, със седалище и адрес на управление: гр.

********************* 9, с която се иска

-да се прогласи нищожността на Индивидуален договор за паричен заем от **************** г., сключен между М. С. Т. и „КТ“ ЕООД и

- да се осъди ответника да заплати на ищеца сумата от 1145,29 евро, представляваща недължимо платени суми по Индивидуален договор за паричен заем от **************** г., ведно със законната лихва върху нея, считано от датата на депозиране на исковата молба/19.06.2026 г./ до окончателното изплащане.

Твърди се, че на 01.04.2020 г. ищцата сключила договор за паричен заем с ответното дружество - „КТ“ ЕООД, което предоставило паричен заем в размер на 3 000 лева.

Процесният договор за кредит не е индивидуално уговорен, а типов, бланков договор. На основание чл.6 от процесния договор, лихвеният процент по същия е в размер на 38,90 % и е фиксиран за целия срок на договора. Годишният процент на разходите е посочен в договора като 47,27%

Поддържа се, че така определеният ГПР не включва основен компонент, формиращ размера на окончателната сума, подлежаща на връщане от потребителя, а именно не включва сумата от 3520 лева, дължима на основание чл.16, ал.6 от процесния договор. Така посочената сума е начислена още при сключване на договора като неустойка за неизпълнение на задължението потребителя да осигури обезпечение на кредита. Сочи се, че кредиторът е поставил неизпълними и/или трудно изпълними условия пред потребителя за осигуряване на обезпечение на паричен заем в сравнително нисък размер. Подобна клауза е неравноправна и нищожна и като такава не поражда права и задължения за страните. Сумата е следвало да бъде взета предвид и при изчислението на ГПР по процесния договор, но не е сторено. Заключва се, че догвоорът не съответства на изискването на чл.11, ал.1. т.10 от ЗПК, което води до недействителност по чл.22 ЗПК и потребителят връща само чистата 1 стойност на кредита.

Сочи се, че ищцата заплатила в полза на ответника сумата от 5240 лева. Така платената сума надвишава размера на отпуснатия й заем от 3000 лева, като разликата възлиза на сумата от 1145.29 евро.

Представени са писмени доказателства.

Иска се да бъде допусната съдебно - счетоводна експертиза по делото, по която вещото лице след като се запознае с материалите по делото и направи необходимите справки в счетоводството на ответника, да отговори на следните въпроси: 1.Какъв е общият размер на изплатените от ищеца на ответника суми по процесния договор и какви задължения са били погасени с извършените плащания, като вещото лице да посочи по-отделно погасяванията на главница, лихва, неустойка и такси? 2. Какъв е действителният размер на ГПР по процесния договор с включване на всички разходи по заема, включително и неустойката по чл.16, ал.6 от договора за заем?

В срока по чл. 131 ГПК „КТ“ ЕООД е депозирало отговор на исковата молба, с който се оспорват исковете като неоснователни и недоказани.

Застъпва се, че ищецът релевира голословно твърдение, че клаузата, определяща ГПР по договора за заем, е нищожна, като не сочи доводи, нито доказателства в подкрепа на същото.

Поддържа се, че Обезщетението по дефиниция не попада в общите разходи и не може да се взема предвид при изчисляване на ГПР. От тук следва, че неустойката по чл. 16 от договора, не влиза в посочения размер на ГПР и не може да се приравнява на възнаградителна лихва, тъй като по смисъла на уговореното между страните, тя няма такава функция. В случая към момента, в който договорът е сключен, предвидената в договора неустойка не се дължи, тъй като нейната изискуемост настъпва при неизпълнение на посочените в договора задължения в тридневен срок от сключване на договора.

Оспорва се ищцата да е заплатила посочените в исковата молба суми по процесния договор за паричен заем.

Софийският районен съд, като прецени доводите на страните и събраните по делото доказателства, намира за установено от фактическа и правна страна следното:

Приложен по делото е Индивидуален договор за паричен заем № ************* от **************** г., сключен между „КТ“ ЕООД, ЕИК: *************** и М. С. Т..

Видно от договора заемодателят е предоставил на ищеца заем в размер на 3000 лева при лихвен процент от 38.90 % и годишен процент на разходите – 47.27 %, Общият размер на дължимата лихва за целия срок на договора е 560 лева, а общата дължима сума от заемателя за целия срок на договора е 3560 лева.

Съгласно чл. 16 от договора Заемателят се задължава на основание чл. 23 от Закона за задълженията и договорите/33Д, в срок от 7/седем/ дни след сключването на договора, да осигури действието на трето физическо лице. изразяващо се в поемане на солидарно задължение в полза на Заемодателя за връщане на всички дължи погасителни вноски, лихви, разходи и неустойки. Третото лице/поръчител, солидарен длъжник/ следва да посети някои от търговските обекти на Заемодателя в страната и да сключи с последния изричен договор за встъпване в дълг/договор за поръчителство, с който да се задължи солидарно да отговаря, заедно със Заемателя за връщането на всички дължими суми по настоящия договор. Със сключването на посочения договор, задължението на Заемателя, съгласно този член се смята за изпълнено.

2

Третото лице/поръчител/ подлежи на предварителна проверка от страна на Заемодателя с оглед на неговата възможност да поеме посочения солидарен дълг. Страните се договарят, че третото лице - поръчител следва да отговаря кумулативно на минимум следните условия: 1. Да бъде дееспособно физическо лице; 2. Навършена възраст: 18 години; 3. Минимален осигурителен брутен доход през последните шест месеца, предхождащи сключването на този договор: 800/осемстотин/ лева на месец; 4. Валидно трудово правоотношение от поне 6 /шест/ календарни месеца преди сключването на този договор; 5. Стабилна кредитна история/без регистрирани просрочия по кредити в Централен кредитен регистър/; 6. Предложеният поръчител не е активен потребител на заемните продукти на Дружеството и/или не поръчител по друг активен паричен заем, предоставен от Заемодателя.

Страните се съгласяват, че неизпълнението на задължението на Заемателя, посочено в този член ще причини на Заемодателя вреди, изразяващи се в извършаването на допълнителни разходи, свързани с обезпечаването на риска от просрочие по погасителните вноски, дължими от страна на Заемателя, която неустойка, посочена в тази алинея следва да обезщети. Заемателят декларира, че е предварително уведомен от страна на Заемодателя и изрично се съгласява, че неизпълнението на неговото задължение по чл. 16, ал. 1 принуди Заемодателя да обезпечи заплащането на всички Дължими погасителтелни вноски, чрез заплащането на разходи, свързани с възлагане на обслужване на всички. плащания по този договор на трето физическо или юридическо лице изпълнител/инкасатор на задължения/ /кредитен консултант/, което да следи лично за точното изпълнение на, задълженията на Заемателя по този договор, қато включително извършва следните фактически и правни действия: следи за падежите на съответните плащания; провежда телефонни разговори със Заемателя; посещава Заемателя в неговия дом или друго договорено между страните място, с цел събиране на дължимите суми и последващото им отчитане в офис на Заемодателя или директно по последния; извършва всички други необходими дейности във връзка с точното изпълнение на банкова сметка на задълженията на Заемателя по настоящия договор.

Заемателят се съгласяват, че Заемодателят ще извършва допълнителните разходи поради неговото неизпълнение през целия срок на този договор/освен при приложение на чл. 16, ал.6 и ал. 7/, макар и отделни парични вноски да бъдат заплатени лично от страна на Заемателя на определения падеж директно в търговски. обектна Заемодателя или по негова банкова сметка. В случай, че Заемателят, в определения срок. не изпълни задължението си посочено в чл. 16, ал. 1; за когото, да са изпълнени условия ра чл. 16, ал.3, същият дължи на Заемодателя неустойка в размер договорен между страните. Страните се съгласяват, че размерът на неустойка е договорен в индивидуални преговори между тях и същият отразява напълно постигнатите договорки, както и че договореният размер не е прекомерен. В случай, че Заемателят в определения срок не изпълни задължението си посочено в чл. 16, ал, 1, 32 когото, да са изпълнени условия на чл. 16, ал. 3, същият дължи на Заемодателя, неустойка в размер, на 3520.00 лева. При прекратяване на настоящия договор, независимо от основанието за това, Страните имат, право, да уредят задължението за заплащане на неустойката в отделно споразумение между тях или в споразумението по чл. 21, ал.2 от този договор. Страните могат, да постигнат съгласие, в случай,- че посочената в ал. 6 неустойка, стане дължима от страна на Заемателя, същият да я заплати на части, договорени между страните.

Съгласно приложения към договора погасителен план датата на първата вноска 2 28.04.2024 г., а последната 10-та вноска 28.01.2025 г. Размер на всяка погасителна вноска е 356 лева (договорна лихва и главница) или 708 лева с включване на неустойката при неизпълнение на клаузата на чл. 16, ал. 1 от договора.

По делото е назначена и изслушана и съдебно-счетоводна експертиза, заключението по която е изслушано и прието, като изводите на вещото лице се кредитират от съда. Вещото лице констатира, че сумата заплатена по Индивидуален договор за паричен заем 1 13531 от 3

**************** г. е в общ размер на 2 444.66 евро /4 781.33 лв., от които 1 533.88 евро / 3 000.00 лв. за главница и 910.78 евро за възнаградителна лихва и по неустойката. Сумите по предоставените платежни документи са отразени в предоставената справка на ответника без 54.00 лв. такса документ. Със сумата за платената такса документ в размер на 54.00 лв. сумата заплатена по Индивидуален договор за паричен заем 1 13531 от **************** г. е в общ размер на 2 472.26 евро /4 835,33 лв.

При залагане на посочените в Индивидуален договор за паричен заем ************* от ****************г. параметри и от направените изчисления експертизата констатира, че посоченият ГПР на процесния кредит от 47.27 % е изчислен на базата на вноските за главница и договорна лихва, както са дължими по погасителния план, без да е включена начислената неустойка или други разходи. Експертизата извършва изчисление по поставената задача, чрез формулата XIRR с въвеждане на погасителния план по кредита и начислените разходи по договора във формулата, съобразно условието на задачата.

Изчисленият ГПР, чрез Формулата XIRR по процесния Индивидуален договор за паричен заем ************* от **************** г. с включени: дължимите вноски за главница, договорна лихва, начислената неустойка от 3 520.00 лв. и такса документ от 54.00 лв. е в размер на 859.16 %.

Съдът е указал на страните, че следи служебно за неравноправни клаузи в потребителски договори.

Процесният договор за заем има характеристиките на договор за потребителски кредит съгласно дадената в чл. 9, ал. 1 от ЗПК легална дефиниция, а заемателят има качеството потребител по смисъла на пар. 13, т. 1 от ДР на ЗЗП, поради което в отношенията между страните приложение намират императивните норми на ЗПК и ЗЗП. Според чл. 22 ЗПК, когато не са спазени изискванията на чл. 10, ал. 1, чл. 11, ал. 1, т. 7 - 12 и 20 и ал. 2 и чл. 12, ал. 1, т. 7 - 9, договорът за потребителски кредит е недействителен.

Според чл. 11, ал. 1, т. 10 от ЗПК, договорът за потребителски кредит се изготвя на разбираем език и съдържа годишния процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на чл. 19, ал. 1 ЗПК годишният процент на разходите по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. В процесния договор за потребителски кредит е посочен процент на ГПР 57.97%, т. е. формално е изпълнено изискването на чл. 11, ал. 1, т. 10 ГПК. Този размер не надвишава максималния допустим по чл. 19, ал. 4 ЗПК. Този размер обаче не отразява реалният такъв, тъй като не включва част от разходите по кредита, които се включват в общите разходи по кредита по смисъла на легалната дефиниция, дадена в § 1, т. 1 от ДР на ЗПК Съгласно § 1, т. 1 от ДР на ЗПК „общ разход по кредита за потребителя“ са всички разходи по кредита, включително лихви, комисиони, такси, възнаграждение за кредитни посредници и всички други видове разходи, пряко свързани с договора за потребителски кредит, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, и поспециално застрахователните премии в случаите, когато сключването на договора за услуга е задължително условие за получаване на кредита, или в случаите, когато предоставянето на кредита е в резултат на прилагането на търговски клаузи и условия. Общият разход по кредита за потребителя не включва нотариалните такси.