Решение № 317 от 13.04.2022, Окръжен съд - Бургас

РЕШЕНИЕ

№ 317 гр. Бургас, 13.04.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – БУРГАС в публично заседание на двадесет и пети март през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Диляна Н. Йорданова при участието на секретаря Станка Д. Чавдарова като разгледа докладваното от Диляна Н. Йорданова Гражданско дело № 20212100100819 по описа за 2021 година

Производството по делото е образувано по повод исковата молба от Банка ДСК ЕАД, ЕИК 121830616, със седалище гр. София, район Оборикще, ул. Московска№19, представлявано от изпълнителните директори Диана Дечева Митева и Боян Филипов Стефов, чрез юрисконсулт Галя Петрова, съдебен адрес гр. Бургас, ул. Адам Мицкевич №7с която са предявени искове за приемане за установено, че ответницата М. Д. П., ЕГН **********, с адрес *****, дължи на ищеца сумата от 43 650,75 лева – главница, 7241,02лева договорна възнаградителна лихва за периода 03.12.2018г.-13.11.2020г., 557,83лева-обезщетение за забава /лихвена надбавка за забава/ за периода 04.12.2018г.-13.11.2020г., 994,27лева обезщетение за забава /лихвена надбавка за забава/ за периода 13.11.2020г.-02.02.2021г., сумата от 120 лева-разходи за изискуем кредит, ведно със законната лихва, считано от 03.02.2021г. до окончателното изплащане на вземането, за които вземания е издадена заповед за незабавно изпълнение по чл.417 от ГПК по ч.гр.д.№857/2021г. на БРС.

Ищецът твърди, че на 03.08.2015г. като кредитор е сключил с ответницата договор за кредит за текущо потребление с разрешен лимит в размер на 48 500лева и срок за погасяване 120 месеца. Посочва, че предоставеният кредит се олихвява с преференциален променлив лихвен процент, който към датата на сключване на договора за кредит е в размер на 7 процента годишно или 0,02 процента на ден, формиран от стойността на 6месечен SOFIBOR/EURIBOR – 0,986 процента и фиксирана преференциална надбавка в размер на 6,014 процента при изпълнение на условията по договор за ползване на пакети „частно банкиране“ на банката и приложения към него.

Поддържа, че при нарушаване на условията кредитополучателят губи правото да ползва преференции изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличава чрез увеличаване на надбавката съгласно условията и максималният размер, който може да достигне лихвеният процент в резултат от неизпълнението на условията и е променлив лихвен процент, приложим за стандартни потребителски кредити в размер на 6-месечен

SOFIBOR/EURIBOR към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,964 процента. Излага, че ответницата не е обслужвала редовно 1 кредита и през 2017г. е извършено преструктуриране, изразяващо се в отстъпки от банката с оглед доброволно изпълнение. Изнася данни, че на 24.08.2017г. страните са подписали допълнително споразумение за преструктуриране с предмет остатъка от кредита в размер на 44 740 лева, като е капитализирана неплатената дължима лихва към главницата, продължен е срокът за погасяване на кредита и се определя нов падеж за окончателно погасяване -24.08.2027г., както и гратисен период и нов лихвен процент.

Според ищеца съгласно споразумението кредитът се олихвява с променлив лихвен процент – 6,345 процента годишно или 0,017 процента на ден, формиран от стойността на 6-месечен SOFIBOR 0,268 процента, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 6,077 процента, предоставена с оглед сключения договор за ползване на пакет частно банкиране. Посочва, че при прекратяване на договора за ползване на пакета кредитополучателят губи правото да ползва преференциите изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличава чрез прилагане на фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,182 процента, съответно максималният размер, до който може да стигне лихвеният процент при прекратяване на договора за ползване на пакета е стандартният променлив лихвен процент , приложим за стандартни потребителски кредити, формиран от 6-месечен SOFIBOR към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,128 процента. Твърди, че правото на ползване на преференции се губи и при неизпълнение на задължението по т.9 от споразумението за осигуряване постъпване на суми по сметка в размер на погасителната вноска по кредита, увеличена с 200 ева или 100 евро и лихвеният процент се променя с промяната на 6-месечния SOFIBOR. Пояснява, че размерът на месечната вноска кредиторът определя в първия работен ден, следващ падежната дата след подписване на споразумението, за което предоставя на кредитополучателя погасителен план при явяването му в банката. Позовава се на подписано второ допълнително споразумение за преструктуриране на договора за кредит на 28.03.2018г. по отношение на остатъка от дълга 44 900,17лева., изразяващо се в капитализиране на неплатената дължима лихва към главницата, продължаване на крайната падежна дата-28.03.2028г., договаряне на гратисен период и нов лихвен процент. Допълва, че съгласно второто споразумение кредитът се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 8,450 процента годишно или 0,023 процента на ден, формиран от стойността на 6-месечен SOFIBOR 0,163 процента, който при отрицателна стойност се приема с нулева стойност и фиксирана преференциална надбавка 8,287 процента, предоставен с оглед сключения договор за ползване на пакета. Посочва, че при прекратяване на договора за ползване на пакета се губят преференциите пълно или частично и се увеличава приложимият лихвен процент чрез прилагане на фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,287 процента, като максималният размер, до който може да достигне лихвеният процент в резултат на прекратяване на договора за ползване на пакета е стандартният променлив лихвен процент, приложим за стандартни потребителски кредити, формиран от 6-месечния SOFIBOR към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,287 процента. Според твърденията на ищеца правото на преференции се губи и при неизпълнението на т.9 от споразумението за осигуряване постъпване на суми по сметката в размер на погасителната вноска по кредита от 200 лева или 100 евро. Твърди, че поради неплащане на вноски с падежи 03.12.2018г.-03.08.2020г. е приложил санкциите, предвидени в т.18.2 на глава VII- „Отговорност и санкции“ на общите си условия, като с нотариална покана, връчена на ответната страна на 09.11.2020г. е обявил кредита за предсрочно изискуем.

2

Ангажира доказателства. Претендира разноски, в това число направените в заповедното производство.

В законоустановения срок е постъпил писмен отговор от ответницата, чрез назначените й особени представители, с който исковете се оспорват като неоснователни и недоказани. Оспорва сключването на договор за кредит на 03.08.2015г., като възразява, че между страните няма валидно възникнала договорна връзка. Посочва, че подписите, положени под договора за кредит и под общите условия, погасителния план от 31.07.2015г. и такси по кредити за текущо потребление не са изпълнени от ответницата. Счита, че процесният договор за кредит не е подписан от представител на Банка ДСК ЕАД, разполагащ с представителна власт. Твърди се, че ответницата не е усвоявала суми по договора за кредит, респективно, че не е усвоила цялата сума.

Възразява, че договорът е нищожен поради наличието на неравностойни клаузи по смисъла на чл. 143 от ЗЗП в съдържанието му и в общите условия към него, няма необходимото съдържание съгласно разпоредбите на чл. 11, ал.1, т.9 и 9а от ЗПК в редакцията, действала към сключването му. Посочва, че с исковата молба не са представени условията по договора за ползване на пакети частно банкиране на ищеца. Не е съставена по ясен и недвусмислен начин според ответната страна съобразно изискванията на чл.147 от ЗЗП методиката за увеличение на лихвения процент в чл.8 от договора доколкото към момента на подписването му посочените условия не са представени и известни на потребителя, като не е ясно и с колко ще се увеличи лихвеният процент при неспазването на условията. При последваща промяна на лихвения процент или на допълнителни разходи в представения погасителен план от 31.07.2015г. също липсват методика и стойности, които се прилагат при загуба на преференциалните условия по програмата договор за ползване на пакет „частно банкиране“, не е посочено и какво следва при евентуалната промяна. Намира, че методиката за изчисление на лихвата не отговаря на изискванията в чл.33а от ЗПК, клаузата е неравностойна, налице е пълно нарушение на изискванията на чл. 11, ал.1, т.9 и т.9а от ЗПК, поради което не е възникнало надлежно правото на банката едностранно да увеличи лихвения процент. По отношение на чл.9 от процесния договор, в който е посочен годишен лихвен процент на разходите 8,04 процента, счита че клаузата е също неравностойна, тъй като не е ясно как е формирана тази цифра и какво включва. Несъобразяването на договора с изискванията на чл.11, ал.1, т.10 и 3 т.10а от ЗПК намират, че е самостоятелно основание по чл.22 от ЗПК за недействителност. Неравноправна според ответната страна е и клаузата на чл.18.2 от общите условия, съгласно която при предсрочна изискуемост на кредита върху договорения лихвен процент се добавя надбавка за забава в размер на 10 процента. Посочва, че тази клауза е типова и не е индивидуално договорена, като потребителят не е имал възможност да влияе върху съдържанието й. Застъпва становището, че недействителността на основания договор влече недействителност на допълнителните споразумения, като излага подробни съображения. В допълнение счита, че не е ясно как е формирана редовната лихва в размер на 2834,02лева, не е приложено решение №028 на ЦКПК на банката от 26.03.2018г., цитирано в допълнителното споразумение за преструктуриране от 28.03.2018г., като в чл.5 от същото са неравностойни клаузите относно лихвите, в чл.6 не става ясно как е формиран ГПР по кредита, в чл.7.1 е завоалирано задължение за заплащане на неустойка под форма на заплащане на сторнирани наказателни лихви и заемни такси.

Посочва, че изобщо не е сключен договорът, предвиден в чл.9.1 от допълнителното споразумение, клаузата на чл.10 е неравноправна и ограничителна чрез предвидената санкция за потребителя и създава монопол.

Недопустимо според ответната страна е да се формира нов кредит от старата главница и просрочените лихви, водещо до анатоцизъм по смисъла на чл.10, ал.3 от ЗЗД. При подписването на договора не било спазено и изискването на чл.5, ал.5 вр. чл. 5, ал.2 от ЗПК - банката не е изготвила и попълнила стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителския кредит. На следващо място се оспорва надлежното връчване на нотариална покана на ответницата поради опорочаване на процедурата на чл.47 от ГПК, съответно не може да се приеме, че е настъпила предсрочната изискуемост преди образуване на заповедното производство. Оспорва верността на представеното извлечение от счетоводни книги на банката в заповедното производство.

Съдът е сезиран с искове с правно основание чл.422 от ГПК вр. чл.430, ал.1 и 2 вр. 432 от ТЗ вр. 79 от ЗЗД вр. чл. 288 от ТЗ и чл.86 вр. чл. 288 от ТЗ, които са допустими.

Окръжният съд, като взе предвид твърденията в исковата молба и обсъди събраните по делото доказателства, намира за установено от фактическа страна следното:

По делото е приложен договор за кредит за текущо потребление от 4

03.08.2015г., сключен между Банка ДСК ЕАД в качеството на кредитодател и М. Д. П. в качеството на кредитополучател, по силата на който банката е продоставила на кредитополучателя сумата от 48 500 лева.

Съгласно чл.2 от договора страните са уговорили срок за погасяване на кредита 120 месеца, считано от неговото усвояване на равни погасителни анюитетни месечни вноски съгласно погасителен план-приложение№1 към договора, погасими до трето число на месеца-чл.7.

В чл.8 е предвидено кредитът да се олихвява с преференциален променлив лихвен процент в размер на 7 процента годишно или 0,02 процента на ден, формиран от стойността на 6-месечен SOFIBOR/EURIBOR – 0,986 процента и фиксирана преференциална надбавка в размер на 6,014 процента при изпълнение на условията по договор за ползване на пакети „частно банкиране“ на банката и приложения към него. Съгласно постигнатото съгласие в чл.8 при нарушаване на условията в договора за частно банкиране кредитополучателят губи правото да ползва преференции изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличава чрез увеличаване на надбавката съгласно условията и максималният размер, който може да достигне лихвеният процент в резултат от неизпълнението на условията и променлив лихвен процент, приложим за стандартни потребителски кредити в размер на 6-месечен SOFIBOR/EURIBOR към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,964 процента.