Решение № 455 от 09.10.2024, Районен съд - Плевен

РЕШЕНИЕ

№ 455 гр. Плевен, 09.10.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПЛЕВЕН, XIII НАКАЗАТЕЛЕН СЪСТАВ, в публично заседание на девети септември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Красимир М. Димитров при участието на секретаря ПЕТЯ СП. КАРАКОПИЛЕВА като разгледа докладваното от Красимир М. Димитров Административно наказателно дело № 20244430201**. по описа за 2024 година и на основание данните по делото и закона, за да се произнесе взе предвид следното:

ПРОИЗВОДСТВОТО е по реда на чл. 59 ал. І от ЗАНН.

Обжалвано е Наказателно постановление № Р-006068 от 26.06.2024 г. на Д. на Регионална дирекция за областите Габрово, В. Търново, Русе, Ловеч и Плевен със седалище гр. Русе към ГД “Контрол на пазара” към Комисия защита на потребителите, с което на „Х.К.“ ООД, с ЕИК *********, със седалище и адрес на управление гр. *****, общ. *****, обл. *****, ж.к.

„*****“ № **, ет. *, представлявано от М.М.П., ЕГН: ********** – управител на основание чл. 27, чл. 53 и чл. 83 от ЗАНН и чл. 55, ал. 2 от ЗЗП и на осн. чл.

45, ал. 1 от ЗПК е наложено административно наказание – имуществена санкция в размер на 3000 /три хиляди/ лв. за извършено нарушение по чл. ** ал. 1, т. 10 от ЗПК.

Жалбоподателят, редовно призован, не се явява представител и не се представлява в съдебно заседание. В жалбата е релевирано оплакване, че 1 атакуваното наказателно постановление е издадено в противоречие процесуалните правила и в противоречие със закона. Моли съда да постанови решение, с което да отмени изцяло наказателното постановление като незаконосъобразно.

Ответната страна по жалбата Регионална дирекция за областите Габрово, В. Търново, Русе, Ловеч и Плевен със седалище гр. Русе към ГД “Контрол на пазара” към Комисия защита на потребителите - редовно призована, не се представлява в съдебно заседание.

В депозирано до съда писмено становище от ст. юрк. Д.Ц., ведно с пълномощно, моли съда да потвърди наказателното постановление, като правилно и законосъобразно.

Претендира сторените по делото разноски, като моли за присъждане на юрисконсултско възнаграждение.Съдът, като съобрази събраните по делото доказателства - поотделно и в тяхната съвкупност, взе предвид изложеното в жалбата и становището на жалбоподателя, намира за установено следното:

Жалбата е подадена в рамките на преклузивният срок по чл. 59 ал. 2 от ЗАНН, в този смисъл се явява ДОПУСТИМА и следва да бъде разгледана.

По ОСНОВАТЕЛНОСТТА на жалбата съдът съобрази следното:

Актосъставителката С. Н. Н. е извършила проверка по тема „ЗИИП-ПИЗПК" на 20.03.24 г.. с констативен протокол № К-2739062 в офис за кредити в гр. Плевен, ул. „Д.П." **

В обекта се предоставят потребителски кредити по смисъла на ЗПК в размер до 3000,00 лв. от "Х.К." ООД чрез кредитен посредник: "***** ****" ЕООД, с ЕИК ********* гр. *****, ул. "***" № **.

В момента на проверката на актосъставителката С. Н. Н. са предоставени за преглед 4 броя договори за потребителски кредит, а именно Договор № 1071924/15.02.24г.; Договор № 1066975/05.12.23г.; Договор № 1072683/27.02.24г. и 4. Договор № 5008328/22.12.23г.

В чл.19, ал.1 от договорите е посочено: „Кредитополучателят се задължава в срок до 3 дни, считано от датата на сключване на договора да предостави на Кредитора, минимум едно от следните обезпечения:- минимум две физически лица - солидарни длъжници, всяко от които да отговаря на следните неизчерпателни изисквания:

2

-да представи служебна бележка от работодател, за размер на трудовото възнаграждение, като нетният размер на осигурителния му доход да е в размер над 1000 лв.;

-да работи на безсрочен трудов договор;

-да не е заемател или поръчител по друг договор за паричен заем, сключен с „Х.К." ООД;

-да няма неплатени осигуровки за последните две години;

-да няма задължения към други банкови и финансови институции или ако има - кредитната му история в ЦКР на БНБ една година назад да е със статус не по-лош от 401 „Редовен".

Солидарните длъжници се посочват от настоящия договор за потребителски кредит или Банкова гаранция с бенефициер Кредитополучателят, за сумата „Обща стойност на плащанията", посочена в преамбюла на договора, със срок на валидност - 30 дни след крайния срок за плащане на задълженията по настоящия договор.

Съгласно чл.19, ал.2 от договорите: „Страните се споразумяват, че при неизпълнение на задължението си по чл.19, ал.1 да предостави обезпечение, Кредитополучателят дължи на кредитора неустойка.

Неустойката се заплаща от Кредитополучателят разсрочено, заедно с всяка една от погасителните вноски месечно.

Посочената неустойка се дължи и ако Кредиторът не приеме предложеното обезпечение по т.1 поради неговата ненадеждност".

По описаните договори в КП не е изпълнено задължението по чл.19, ал.1 за предоставяне на обезпечение.

С КП К-2739062 е наредено на 09.04.2024г. да се предоставят копия на:

1.Договор № 1071924/15.02.24г.; Договор № 1066975/05.12.23г.; Договор № 1072683/27.02.24г.; Договор № 5008328/22.12.23г. ведно с погасителен план, СЕФ, РКО, ПКО, уведомление;

2.Бланка на типов договор;

3.Информация за брой сключени договори в офиса за периода месец септември 2023г. до момента;

3

4.Информация по колко от тях е изпълнено задължението по чл.19, ал.1 от договорите /да се приложат доказателства/.

На 24.04.2024г., с ППД К-0133482 са били предоставени изисканите документи и информация.

В Писмо с Изх.№ 884/05.04.24г. кредиторът е предоставил информация, че за периода 01.09.2023г. до 20.03.2024г. в офиса в гр. Плевен са сключени 570 броя договори за потрбителски кредит. По нито един от тях не е изпълнено задължението си по чл.19, ал.1 от договора.

На 07.05.2024г. е изпратена покана, с изх. № Р-03-690 на 22.05.2024г. в 14:30 часа кредиторът да предостави на ел. поща [email protected] или в КЗППлевен, ул. „Д.К." № 27, ет.4, офис 413 - становище, в което да бъде изяснено, включен ли е размерът на неустойката по чл.19 от договорите за предоставяне на обезпечение в размера на годишния процент на разходите /ГПР/ към съответните договори /ДПК/ № 5008328/22.12.2023 г., ДПК № 1066975/05.12.2023 г.;

ДПК

№

1072683/27.02.2024г.,

ДПК

№

1071924/15.02.2024 г. На 21.05.24г. чрез куриерска фирма е получено становище с Изх.№ 927/20.05.24г., че неустойката по чл.19 от договорите не е включена в годишния процент на разходите /ГПР/.

Становището е заведено, с вх. № Р-03-690/21.05.24г.

От съдържанието на предоставения договор за потребителски кредит № 1066975/05.12.2023 г. е констатирано следното:

-по чл.**ал.1, т.10 от ЗПК - съгласно Договора заемната сума е 1200 лв., размерът на погасителната вноска - 224,59 лв., общата дължима сума - 1347,54 лв., срок на договора - 6 месеца, фиксиран ГЛП 41,00%; такса забава при просрочени плащания за всеки ден просрочие 0,50%; ГПР 49,66%; месечна неустойка / в случай, че се дължи/ - 181,99 лв.; общ размер на неустойка по чл.19 от договора - 1091,94 лв.; обща стойност на плащанията / с включена неустойка по чл.19/ - 2439,48 лв.

В погасителния план към договора в колона „6“ е включена неустойка по чл.19 в размер на 181,99 лв., а в колона „7“ сума за плащане - 406,58 лв.

В конкретния случай в сключения договор за паричен заем е налице несъответствие между посочения по договора ГПР и този, който реално се получава след прибавяне на неустойката по чл. 19, ал.1 във връзка с чл. 19, ал.

4

2 от договора, която е в размер на 181,99 лева месечно или 1091.94 лева общо.

Неустойката е предвидена в случай, че в срок до три дни от сключване на договора длъжникът не представи посоченото в чл. 19, ал. 1 обезпечение - 2 физически лица, които трябва да отговарят на посочените в чл.19, ал.1, т.1 изисквания или банкова гаранция.

Неустойката се дължи след сключване на договора и предоставяне на заемната сума, т.е. в противоречие с Глава четвърта от ЗПК, където е уредено задължението на кредитора преди сключването на договор за кредит да извърши оценка на кредитоспособността на потребителя и при отрицателна оценка да откаже сключването на такъв.

В съображение 26 от преамбюла на Директива 2008/48/ЕО на Европейския парламент и на Съвета от 23 април 2008 година относно договорите за потребителски кредити изрично се сочи следното: „В условията на разрастващ се кредитен пазар е особено важно кредиторите да не кредитират по безотговорен начин или да не предоставят кредити без предварителна оценка на кредитоспособността, а държавите- членки следва да упражняват необходимия надзор с цел избягване на такова поведение и следва да приложат необходимите средства за санкциониране на кредиторите в случаите, в които те процедират по този начин".

Според чл. ** ал. 1, т. 10 от ЗПК договорът за потребителски кредит трябва да съдържа годишния процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин. Посоченият в договора ГПР 49,66% е неверен, тъй като ако беше включена посочената в договора неустойка в размер на 1091.94 лв., размерът му многократно би надхвърлил максимално допустимия по закон.

Неустойката от договора за потребителски кредит е предвидена за неизпълнение на задължение за осигуряване на обезпечение на кредита чрез поръчители / 2 физически лица - солидарни длъжници/ или банкова гаранция, като е въведен изключително кратък срок за представяне на тези обезпечения - до 3 дни от сключване на договора, както и са въведени редица сложни условия, на които да отговарят поръчителите /солидарни длъжници/, в голямата си част несъобразени с конкретния размер на предоставения кредит.

5

При съобразяване на тези характеристики следва, че неустойката очевидно не съответства на въведените й функции да служи за обезпечение, обезщетение и санкция в случай на неизпълнение на договорните задължения.

На първо място, на кредитополучателя е отпуснат кредит в размер на 1200 лв., а уговорената и начислена неустойка за неизпълнение на задължението за предоставяне на обезпечение е в размер на 1091.94 лв., т. е. в размер почти равен на главницата по кредита. Освен това неустойката се начислява еднократно и за неизпълнение на непарично задължение /компенсаторна неустойка/, т. е. неустойката не е уговорена за забава за неизпълнение на вноските по кредита и за периода на неизпълнението, поради което на практика неустойка се дължи и при редовно, точно и в срок изпълнение на задължението за внасяне на договорените вноски.