Решение № 260519 от 02.12.2020, Районен съд - Русе

Р

Е Ш Е Н И Е № гр. Русе, 02.12.2020 год.

В И М Е Т

О Н А

Н А Р О Д А

Русенски районен съд, VI - ти граждански състав в публично заседание на трети ноември, две хиляди и двадесета година в състав:

Председател:

Елена Балджиева при секретаря Галя Георгиева, като разгледа докладваното от съдията гражданско дело № 648 по описа за 2020 год., за да се произнесе, съобрази следното:

Предявени са обективно съединени искове с правно основание чл. 422 от ГПК във вр. с чл. 240, ал. 1 и ал. 2, чл. 86 ЗЗД, вр. чл.

79 ЗЗД, чл. 92 ЗЗД.

Ищецът твърди, че бил сключен договор за кредит „Бяла карта“ № 519775 от 19.10.2017 г. между „Аксес Файнанс” ООД, като кредитор и ответника Н.Н.Р.. Кредитополучателят удостоверил, че е получил и е запознат предварително с всички условия на индивидуалния договор и Общите условия приложими към него, както и че е получил от Кредитодателя Стандартен европейски формуляр по чл. 5 от Закона за потребителския кредит със съдържание съгласно Приложение № 2 от ЗПК, посочващ индивидуалните условия по кредита.

Основанието, на което предявявали настоящата искова молба е сключен Рамков договор за прехвърляне на парични задължения (цесия) от 11.11.2016 г. на основание чл. 99 от ЗЗД и Приложение № 1 към него от 25.01. 2019 г. между „Аксес Файнанс" ООД, ЕИК ********* и „Агенция за контрол на просрочени задължения" ООД, ЕИК *********, по силата на който вземането е прехвърлено в полза на „Агенция за контрол на просрочени задължения" ООД изцяло с всички привилегии, обезпечения и принадлежности.

С подписването на процесния договор, „Аксес

Файнанс" ООД, се задължавал да предостави на Н.Н.Р. револвиращ кредит в максимален размер на 600.00 (шестстотин) лева - главница, под формата на разрешен кредитен лимит, който се усвоява чрез международна кредитна карта Ассеss Finance/iСагd/Visa, а кредитополучателят се задължава да го ползва и върне съгласно условията на сключения договор. Необходимо било да се уточни, че с разпоредбата на чл. 3, ал. 1 от Договора е предоставена субективната възможност на кредитополучателя по всяко време да усвоява суми до максималния размер на кредитния лимит. В тази връзка настъпването на падежа - 2-ро число от месеца, съобразно чл. З, ал. 2 от Договора зависи изцяло от поведението на кредитополучателя - би настъпил единствено в случай, че същият усвои част или в цялост максималния кредитен лимит.

Заедно с подписване на договора за кредит, кредитодателят предоставил на кредитополучателя платежен инструмент - кредитна карта издадена от „Интеркарт Файнанс" АД /Картоиздател/ ведно със запечатан плик, съдържащ ПИН кода за ползване на картата, като кредитополучателят можел да усвои изцяло максималния размер на кредита веднага след активиране на картата и влизане в сила на договора за кредит, което съставлявало изпълнение на задължението на кредитодателя да предостави заемната сума. Страните подписали и Приложение № 1 към договора за кредит - Условия за ползване на международна платежна карта Ассеss Finance/iСагd/Visa, които съдържат и Тарифа за дължимите такси за ползване на кредитна карта Ассеss Finance/iСагd/Visa.

Н.Н.Р. усвоил сума в общ размер на 600.00 лева от предоставения максимален кредитен лимит (600.00 лева). Вследствие на извършените движения по картата дължимата от ответника към настоящия момент главница била в размер на 599.73 лв.

Съгласно чл. 4, ал. 1, т. 2 от Договора върху усвоената и непогасена главница кредитополучателят дължал дневен лихвен процент в размер на 0.12%, представляващ договорна лихва за периода от 25.10.2017 г. - датата на първата транзакция по кредитната карта до 06.07.2018 г. - датата на настъпване на предсрочна изискуемост, като предпоставките за настъпване на същата били визирани в чл. 22, ал. 1 от Договора. В настоящия случай дължимата договорна лихва била в размер на 109.74 лева.

В чл.16 от Договора страните се съгласили, в случай че кредитополучателят не заплати текущото си задължение, представляващо сбор от сумите по чл. 3, ал.3, 1-4, на падежа - 2-ро число на месеца (чл. 3, ал. 2), съгласно условията на сключения договор, същият се задължавал да предостави на кредитодателя в 3-дневен срок от падежа, а именно до 5-то число, обезпечение чрез поръчителство при конкретно посочените в чл.16, ал.1, т.1-5 предпоставки, за което между кредитодателя и поръчителя се подписва договор за поръчителство за срок от 30 дни. Задължението за предоставяне на обезпечение чрез поръчителство възниква при всеки отделен случай на забава за плащане на текущото задължение на падежа. Съгласно чл.21 от процесния договор при неизпълнение на задължението за предоставяне на обезпечение в посочения в чл.16 срок (до 5-то число), кредитополучателят дължи на кредитора неустойка в размер на 10% от усвоената и непогасена главница съгласно чл. З, ал. З, т. 1 и т. 2 от Договора. Неустойката се дължала за всяко отделно неизпълнение на задължението за предоставяне на обезпечение. Същата се начислява на 6-то число на месеца, в случай че до 5-то число кредитополучателят не е погасил текущото си задължение.

В конкретния случай на кредитополучателя била начислена неустойка за неизпълнение на договорно задължение, чийто размер към настоящия момент е 162.32 лева.

Съгласно чл. 12, ал. 1 от Договора, в случай че кредитополучателят не погаси текущото си задължение на посочения в договора падеж, същият е длъжен в 3-дневен срок от падежа да предостави на кредитодателя, обезпечение чрез поръчителство (чл. 16), както и да заплати сума в размер на 15% от максималния кредитен лимит, която да послужи за частично погасяване на задълженията му. Съгласно чл.22, ал. 4 от Договора при забава за плащане на текущо задължение от страна на кредитополучателя или на сумата по чл.12, ал. 1 - 15% от максималния кредитен лимит, ответникът дължи разходи за действия по събиране на задължението в размер на 2.50 (два и 0.50) лева за всеки ден, които се начисляват до заплащане на съответното текущо задължение или на сумата по чл.

12, ал. 1. В случай че кредитополучателят не предостави обезпечението по чл.16, но заплати 15% от максималния кредитен лимит, същият не дължи разходите за действия по събиране на задължението, но дължи неустойката по чл. 21 от Договора. Страните са се споразумели (чл. 22, ал.

5), че при настъпване на предсрочна изискуемост се начислява еднократна такса в размер на 120.00 лева, която включва дейността на служител/лице, което осъществява и администрира дейността по извънсъдебно събиране на задължението на кредитополучателя. В настоящия случай Н.Н.Р. дължи разходи и такса за извънсъдебно събиране на просроченото задължение в размер на 197.50 лева. Следвало да се има предвид, че разходите и таксите за извънсъдебно събиране са начислени съгласно чл.10а от ЗПК и нямат характер на неустойка.

Поради трайната забава и виновното неизпълнение на договорните задължения от страна на ответника, цялото му задължение е станало предсрочно изискуемо, като предсрочната изискуемост е обявена на 6.07.2018 г.

Считано от тази дата Н.Н.Р. дължал заплащането на лихва за забава/мораторна лихва върху главницата в размер на 77.25 лева за периода от 07.07.2018 г. - денят, следващ датата на настъпване и респективно обявяване на предсрочната изискуемост до 24 септември 2019 г. - датата на подаване на заявление за издаване на заповед за изпълнение, ведно със законната лихва върху главницата от момента на подаване на заявлението до окончателното изплащане на дължимите суми.

През целия срок на валидност на договора, ответникът се е задължил да заплаща до всяко 2-ро число на месеца текущото си задължение за предходния месец, като от сключване на горецитирания договор до подаването на заявлението за издаване на заповед за изпълнение и изпълнителен лист Н.Н.Р. продължавал да не изпълнява задълженията си.

Иска да бъде признато за установено, че ответника дължи сумата от 599,73 лева – главница, ведно със законната лихва от подаване на заявлението по чл. 410 ГПК, 109,74 лева – договорна лихва за периода от 25.10.2017 г. до 06.07.2018 г., 162.32 лева - неустойка за неизпълнение на договорно задължение в размер, 197,50 лева-разходи и такса за извънредно събиране на просроченото задължение, 77,25 лева - лихва за забава върху непогасената главница за периода от 07.07.2018 г. до 24.09.2019 г. Претендира и направените по настоящото дело разноски.

По делото са представени писмени доказателства, приложено е ч. гр. дело №5476/2019г. на Русенски районен съд и е назначена счетоводна експертиза.

Ответникът Н.Н.Р., чрез процес. си представител адв.М.Б., депозира отговор на исковата молба, в който оспорва дължимостта на сумите: 162,32 лв. неустойка за неизпълнение на договорено задължение и 197.50 лева – разходи и такси за извънредно събиране, въведени като задължение на ответника с неравноправни клаузи по смисъла на ЗПП и ЗПК. Моли съда да постанови решение, с което да отхвърли исковете като неоснователни От събраните по делото доказателства, съдът намира за установено от фактическа страна следното:

На 19.108.2017г. е бил сключен между „Аксес Файнанс“

ООД – като кредитор и ответника – като кредитополучател, договор за кредит „Бяла карта“ с № 519775, по силата, на който първия предоставил на втория сумата от 500.00 лева, под формата на разрешен кредитен лимит, който се усвоява чрез международна кредитна карта „Access Finance/iCardCard/Visa, а кредитополучателят се задължил да го ползва и върне съгласно условията на сключения договор. Подписвайки договора ответникът удостоверил, че е получил и е запознат предварително с всички условия на индивидуални договор и Общите условия към него, както и че е получил от кредитодателя Стандартен европейски формуляр по чл.5 от ЗПК със съдържание съгласно Приложение № 2 от ЗПК, посочващ индивидуалните условия по кредита. Уговорено било в случай, че кредитополучателят извърши транзакции, които надвишават размера на разполагаемия му остатък по кредита, сумите на тези транзакции увеличават максималния размер на кредитния лимит. Заедно с подписването на договора за кредит, кредитодателят предоставил на кредитополучателя платежен инструмент – кредитна карта с № 519775, издадена от „Интеркарт Файнанс“ АД /картоиздател/ ведно със запечатан плик, съдържащ ПИН кода за ползване на картата, като кредитополучателят можел да усвои изцяло максималния размер на кредита, веднага след активиране на картата и влизане в сила на договора за кредит. Страните са подписали и Приложение № 2 към договора за кредит – Условия за ползване на международна кредитна карта „Access Finance/iCardCard/Visa, които съдържат и Тарифа за дължими такси за ползване на същата кредитна карта. С Анекс от 09.02.2018г. към договор за кредит „Бяла карта“ с № 519775 страните договорили максимален размер на револвиращ кредит в размер на 600.00 лева, който се усвоява чрез международна кредитна карта. Срока на сключения договор бил 2 години със следните условия: фиксиран годишен лихвен процент по заема – 43.2% върху усвоения размер на кредита. Кредитополучателят дължал дневен лихвен процент в размер на 0.12% като лихвата се изчислява на ден върху усвоената и непогасена главница, като за изчисляването й се приемало, че календарния месец е с продължителност 30 дни; 45.9% годишен процент на разходите на заема; обща сума, дължима от кредитополучателя съгласно чл.11, ал.1, т.10 от ЗПК – сбор от усвоената и непогасена главница, договорната лихва върху усвоената и непогасена главница, такси за ползване на картата, съгласно Тарифата; заплащане на текущото задължение, дължимо за предходен месец – което представлява сбор от усвоената и непогасена главница на текущия месец, начислена и непогасена договорна лихва върху главницата и неустойка за неизпълнение, лихва за забава и разходи за събиране, в случай, че такива са начислени през текущия месец – до всяко 2-ро число на месеца. Поради забава при заплащането на текущото задължение на ответника съгласно условията на договора била начислена договорна лихва в размер на 109.74 лева за периода 25.10.2017г. до 06.07.2018г. В случай, че кредитополучателят не заплати текущото си задължение на падежа, съгласно условията на договора, страните са договорили задължение на кредитополучателят да предостави на кредитодателя в срок от 3 дни след падежа обезпечение чрез поръчителство, за което между кредитодателя и поръчителя се подписва договор за поръчителство със срок от 30 дни. Задължението за предоставяне на обезпечение чрез поръчителство възниквало при всеки отделен случай на забава за плащане на текущото задължение на падежа. При неизпълнение на задължението за предоставяне на обезпечение от страна на кредитополучателя, същият дължи на кредитора неустойка в размер на 10% от усвоената и непогасена главница, която е включена в текущото задължение за настоящия месец. Неустойката се начислявала за всяко отделно неизпълнение на задължението, на 6-то число на месеца, за който не е погасено до 5-то число на следващия месец. На това основание, на ответника била начислена неустойка за неизпълнение на договорно задължение в размер на 162.32 лева за периода от 06.11.2017г. до 06.07.2018г. В договора за кредит се предвиждало, че в случай, че кредитополучателят не погаси текущото си задължение на посочения в договора падеж, същият е длъжен да предостави на кредитодателя както обезпечение чрез поръчителство, така и да заплати сума в размер на 15% от максималния кредитен лимит, която да послужи за частично погасяване на задължението му в 3-дневния срок до предоставяне на обезпечението. При забава за плащане на посочената по-горе сума в размер на 15% от максималния кредитен лимит, кредитополучателят дължи на кредитодателя разходи за действия по събиране на задължението в размер на 2.50 лева за всеки ден до заплащане на сумите. На това основание на ответникът е начислена такса разходи за събиране в размер на 175.00 лева. В договора било уговорено и, че в случай, че кредитополучателят не е заплатил минимум 15% от одобрения си кредитен лимит, в рамките на два последователни месеца, като поне в един месец да бъдат внесени общо 15% от сумата по одобрения кредитен лимит, то цялото му задължение по договора за кредит става автоматично предсрочно изискуемо, без ответникът да е нужно да бъде уведомяван за това обстоятелство. В случая предсрочната изискуемост е настъпила автоматично на 06.07.2018г., като считано от тази дата кредитополучателят дължи заплащането на законна лихва за забава за всеки ден забава върху общия размер на задължението си. На длъжника е начислена лихва за забава в размер на 77.25 лева за периода от 07.07.2018г. до 24.09.2019г.