Решение № 15 от 28.04.2025, Окръжен съд - Кюстендил

РЕШЕНИЕ

№ 15 гр. Кюстендил, 28.04.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – КЮСТЕНДИЛ в публично заседание на тридесет и първи януари през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Евгения Хр. Стамова при участието на секретаря Любка Евг. Николова като разгледа докладваното от Евгения Хр. Стамова Търговско дело № 20231500900017 по описа за 2023 година

Производство по искова молба, подадена от „Алианц Банк България“ АД, ЕИК ***, със седалище и адрес на управление : гр.София, р-н ***, ул.“***“№16 представлявана от изп.д-ри *** и ***, чрез адв.Е. С. Т. – представител по пълномощие, удостоверени подписи и съдържание рег.№456 и 457/28.06.2019г. , заверено от нотариус *** с район на действие СРС, вписан под рег.№292 КЧСИ срещу Т. И. Д., ЕГН **********, с адрес: гр.Кюстендил, ул.“***“№242, вх.Б, ет.1, ап.3 съдържаща искане за постановяване на решение, за признаване за установено съществуващо към 02.06.2022г.- датата на подаване на заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл.417 ГПК , вземане към ответника Т. И. Д., ЕГН **********, произтичащо от Договор за потребителски кредит/ обезпечен със залог на бъдещо вземане на кредитополучателя към трето лице, №74685 от 12.07.2018г. , за суми, както са посочени в издадените изпълнителни листове и заповеди за незабавно изпълнение, както следва: 1.По изпълнителен лист от 03.06.2022г.- ч.гр.д.

№1006/22г. РС Кюстендил, Договор за потребителски кредит/ обезпечен със залог на бъдещо вземане на кредитополучателя към трето лице №74685/12.07.2018г., просрочена главница – 26745.34 лв, разходи за връчване на предсрочна изискуемост – 36.00 лв, просрочени възнаградителни лихви – 196.73 лв, за периода 16.08.2020г. до 01.06.2022г. вкл., законна лихва върху главницата от 02.06.2022г. до окончателното погасяване на дълга и съдебни разноски:598.50 лв – дт и 260 лв. адв.хонорар.По изпълнителен лист от 24.06.2022г., гр.д.№1160/22г. РС Кюстендил, Договор за потребителски кредит/ обезпечен със залог на бъдещо вземане на кредитополучателя към трето лице /№74685 от 12.07.2018г. – наказателна лихва за просрочена главница -752.93 лв от 16.08.2020г. до 01.06.2022г., просрочени възнаградителни лихви – 2194.12 лв от 16.08.2020г. до 19.05.2022г., съдебни разноски – ДТ – 58.94 лв и 100.00 лв адв.х-р.В исковата молба се съдържа и искане за осъждането на ответника да заплати на Банката, всички направени в производството разноски, които към дата на образуване на производството, са 1 определени на сума в размер на 1236.60 лв и адв.възнаграждение на основание Наредба №1 от 09.07.2004г. за минималните адв.възнаграждения – чл.7, ал.2 т.4 и чл.78 ГПК в размер на 3123.24 лв, както и останалите съдебни разноски, направени по време на съдебния процес.

Исканията са обосновани със следните обстоятелства: В полза на ищеца са издадени посочените изпълнителни листове и заповеди за изпълнение, предвиждащи заплащане на посочените суми от ответника, но поради ненамирането му и връчване на издадените изпълнителни актове по реда на чл.47, ал.5 ГПК, на основание разпореждане №2384 от 09.06.2023г. по ч.гр.д.

№1006/2022г. и разпореждане №2386/09.06.2023г. гр.д.№1160/22г. Районен съд – Кюстендил, на основание чл.415, ал.1 т.2 ГПК е постановил спиране на изпълнителното производство, указвайки на ищеца, че може да предяви иск за вземането си към Т. И. Д. в 1- месечен срок, както , че при непредставяне на доказателства за последното, издадените Заповеди ще бъдат обезсилени от съда по отношение на длъжника.Ищецът твърди, че на основание сключения на 12.07.2018г. Договор за потребителски кредит ( обезпечен със залог на бъдещо вземане на кредитополучателя към трето лице) ответникът е получил от Банката сума 32 000 лв, с краен срок за погасяване 15.06.2028г., като съгласно чл.4.2 от Договора, Кредитополучателят се е задължил да погасява главницата и лихвите съгласно погасителен план, приложение №3, неразделна част от Договора.Плащанията е следвало да стават на всяко 15-то число от месеца.Също така в чл.6.1 от Договора за кредит и Общите условия за предоставяне на потребителски кредити от „Алианц Банк България „АД, т.9.1, 9.1.1 са уточнени обстоятелствата при които кредитът може да бъде обявен за предсрочно изискуем , преди изтичане на срока на действие на Договора за кредит, цялото кредитно задължение, когато кредитополучателят е в съществено неизпълнение на задълженията си съгласно условията по Договора,поради просрочие от страна на кредитополучателя, за над 30 дни на една погасителна вноска и или лихва по кредита.При тези условия Договорът е обявен за предсрочно изискуем на 19.05.2022г. , за което Банката е уведомила длъжника Т. И. Д., с покана изх.№9201-0018 от 04.03.2022г., както и за възможността доброволно изпълнение на задълженията.Считано от 16.08.2020г. Т. Д. е в забава, като към датата на подаване на заявления за издаване на заповед за изпълнение е с общо 21 бр. пълни непогасени вноски и 1 непълна – 655 дни просрочие, а за периода до крайния срок на Договора 95 бр. оставащи непогасени вноски, системно не спазва клаузите на сключения договор за банков кредит, което наложило до необходимостта Банката да се снабди с изпълнителен лист за вземанията по Договора, при условията на чл.417, ал.1 т.2 във вр. с чл.418, ал.2 ГПК.

След дадени указания исковата молба е уточнена с молба вх.

№5567/16.12.2024., относно неплатените на падежа месечни погасителни вноски, даващи основание за обявяване предсрочна изискуемост на кредитасъобразно извлечение в табличен вид, Приложение 3, от което е видно, че след 15.08.2020г. плащания по Договора не са правени.Също така ищецът прави уточнение съобразно приложение №2, по дати и размер дължими месечни неплатени вноски, дължими на падеж, лихви и неустойки към датата на подаване на заявление по чл.417 ГПК, в което за разлика от посоченото в исковата молба сумата 196.73 лв е определена, като неустойка за неплатена в срок възнаградителна лихва, за периода 16.08.2020г. до 01.06.2022г., както е посочена в заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист, издадени по ч.гр.д.№1006/2022г.

Ответникът е представляван в производството от особен представител, адв.К. С., назначен по реда на чл.47 ГПК.Особеният представител адв.К.С. е подал писмен отговор на исковата молба.В подадения отговор се правят изявления за допустимост на предявения иск, становището си по основателността, процесуалният представител на ответника отлага съобразно 2 събраните по делото доказателства.

Съдът след като прецени доказателствата по делото, доводите и възраженията на страните по отделно и в тяхната съвкупност при условията на чл.235 ГПК вр. с чл.12 ГПК приема за установено следното:

На 12.07.2018г. между „Алианц Банк България“ АД, ЕИК *** и Т. И. Д., ЕГН ********** е сключен договор за потребителски кредит( обезпечен със залог върху бъдещо вземане на Кредитополучателя към трето лице)№74685.Съгласно Договора за кредит Банката предоставя на

Кредитополучателя потребителски банков кредит в размер на 32 000 .00 лв, за погасяване на потребителски анюитетни задължения, за текущи нужди. В чл.2.2 от Договора е предвидено, че срокът за усвояване на кредита е 30 дни, като сумата се превежда по посочена в Договора банкова сметка – т.2.2.1 и т.2.2.2 от Договора.Съгласно чл.2.3 от Договора, Кредитополучателя заплаща на Банката годишен променлив лихвен процент, определен при посочена в Договора методика – сбор от референтен лихвен процент, а именно :базов депозитен индекс ( БДИФЛ) и фиксирана надбавка от 4.8300%, като към деня на подписване на Договора годишната лихва възлиза на 5.05%.Според посоченото в т.3.1.1 БДИФЛ представлява ефективен годишен лихвен процент по Срочни депозити, в левове, над 1 ден до 2 години, на сектор Домакинства в Банковата система в България, въз основа на данни от Лихвената Статистика на Българска Народна банка и по – конкретно.“лихвени проценти и обеми по салда по овърнайт – депозити, срочни депозити и депозити , договорени за ползване след предизвестие, на сектори Нефинансови предприятия и Домакинства“, от лихвената статистика на Българска народна банка, публикувана на интернет страницата на БНБ.Посочено е, че БНБ изчислява агрегираната стойност на лихвения процент в левове, над 1 ден до 2 години на сектор Домакинства, Банката прилага директно БДИФЛ въз основа на данни от Таблица за лихвена статискита от колона Домакинства, срочни депозити в левове над 1 ден до 2 години, като се закръгля до втория знак след десетичната запетая.Предвидено е, че при промяна формата на представяне на Лихвената статистика, по отношение на категориите клиенти и/ или видове депозити, Банката ще адаптира изчисленията към новия формат, като във всеки случай крайният резултат ще бъде изчислен средопретеглен лихвен процент за Домакинствата, срочни депозити , в левове над 1 ден до 2 години в банковата система в България.Отбелязано е, че Банката обявява новата стойност на БДИФЛ, на първо число на месец януари и първо число на месец юли, въз основа на публикуваните от БНБ статистически данни към последния наличен в Таблицата месец , следвайки вписаната методика , като я публикува на своята интернет страница в първия работен ден на месец януари и в първия работен ден на месец Юли на всяка календарна година.Така изчислена и обявена стойност на БДИФЛ се прилага, считано от 0.01 до 30.06 и от 01.07 до 31.12.Съгласно чл.3.1.2 от Договора при промяна на лихвения процент се определя нов размер на месечната вноска и се предоставя актуализиран погасителен план при явяване в офис на Банката.Съгласно чл.3.1.4, при промяна стойността на приложимата по кредита възнаградителна лихва,

Банката преизчислява погасителния план и уведомява

Кредитополучателя за размер на погасителната вноска след влизане в сила на новия лихвен процент в системата за Интернет банкиране или на посочен от кредитополучателя или на предоставен от кредитополучателя електронен адрес.Във всеки момент по искане на Кредитополучателя, Банката е длъжна да му предостави на хартиен носител копие от действащия погасителен план.В чл.3.1.5 от Договора е предвидено, че при промяна на пазарния индекс, използван при формиране на РПП, той се заменя с друг пазарен индекс, който по преценка на Банката се изчислява по начин, аналогичен или възможно найблизък до този на предходния индекс.Нfвият пазарен индекс се обявява в търговските помещения на Банката - 3.1.6, датата от която замяната ефективно се прилага не може да бъде по- рано от 60 дни след датата на 3 обявлението, при несъгласие на кредитополучателя с новия пазарен индекс, той има право писмено да заяви несъгласието си 3.1.7 от Договора, в срок не по – дълъг от 45 дни от датата на публикуване на информацията по т.3.16.В този случай той има право да погаси кредита в срок от 60 дни, през която се прилага лихвения процент, формиран на база последно обявена валидна стойност на пазарния индекс по т.3.1.Съгласно чл.3.2 Надбавката е фиксирана за срока на кредита и подлежи на промяна по взаимно съгласие между страните.Общия разход по кредита, съгласно Общите условия за предоставяне на потребителски кредити се формира от 3.3.1: възнаградителна лихва, посочена в т.3.1 върху главницата на кредита, 3.3.2 еднократна такса за проучване и изготвяне на становище по отпускане на кредит в размер на 1.500% от одобрения лимит.В чл.3.5- чл.3.6 от Договора е уредена възможност за увеличаване годишния лихвен процент посочен в т.3.1 с три процента, в случай, че в продължение на два месеца месечното възнаграждение на кредитополучателя, формирано от трудово или служебно правоотношение не е било преведено по разплащателната сметка в Банката.В чл.3.8 от Договора е предвидена възможност за промяна размера на възнаградителната лихва посочена в т.3.1 тогава когато в хода на изпълнение на Договора бъде прекратен съществуващ Договор за кредитна карта.Крайният срок на Договора е определен на 15.06.2028г. Сроковете за периодични плащания на погасителни вноски – определени в Погасителен план , Приложение №3 неразделна част от Договора – в хода на исковото производство погасителен план не е представен.В приложените заповедни производства е представено извлечение в табличен вид, означено „погасителен план“ съдържащо посочване на дължима месечна вноска, погашение на главница,лихви и други разходи - липсват подписи на страните в документа.Съгласно чл.4.3 при просрочие от страна на Кредитополучателя при изплащане на главница, е дължимо обезщетение в размер на 10% годишно върху просрочената сума, дължимо независимо от начисляването и събирането на възнаградителна лихва.Съгласно посоченото в т.4.4 Кредитополучателят дължи на Банката неустойка в размер на 10% годишно върху дължимата, но неплатена в срок възнаградителна лихва по т.3.1 до окончателното й издължаване.В чл.5.2 от Договора е уговорен залог върху всички настоящи и бъдещи вземания на работодателя/ възложителя, органа по назначаване, а в чл.5.3- 5.7 подробности във връзка с действието на тази клауза.Съгласно посоченото в чл.6.1 от Договора страните са определили, като неразделна част от Договора – Общи условия за предоставяне на потребителски кредит на „Алианц Банк България“ АД, а в чл.6.2 от Договора е обективирано съгласие за това, че Кредитополучателят е получил Общите условия .В чл.6.4 от Договора, на основание чл.11 ,ал.1 т.10 във вр. с Приложение №1, т.3 , б.“б“ ОТ Закона за потребителски кредит, е посочен годишния процент на разходите по кредита на 5.78 към датата на сключване на договора а общата сума дължима от кредитополучателя на 41789.10 лв.Съгласно предвиденото в чл.6.5 Кредитополучателят има право при погасяване на главницата да получи при поискване и безвъзмездно във всеки един момент от изпълнението на договора, извлечение от сметка, под формата на погасителен план за извършени и предстоящи плащания.В раздел ІХ, т.9.1 9.2 от Общи условия за предоставяне на потребителски кредити, изготвени в шрифт, видимо различаващ се по размер от шрифта на който е съставен Договора са посочени условия за предсрочна изискуемост на кредита – сред които, съгласно т.9.1.1. когато длъжникът е изпаднал в забава при издължаване на главница или лихви по кредита, а съгласно предвиденото в чл.9.2 при обявяване на цялото кредитно задължение за предсрочно изискуемо Банката има право да пристъпи към реализация на обезпеченията.В раздел V се съдържат разяснения във връзка със задължението за лихви и такси- относно приложимата валута( както е посочено в Договора), Общия разход по обслужване на кредита, състоящ се от възнаградителна лихва върху сумата по 4 кредита, дължима от Кредитополучателя формирана от референтен лихвен процент и надбавка, в размер и по методика определени в Договора за кредит, такси съгласно Тарифата на Банката, приложение към Договора за кредит, други разходи, изрично уговорени в Договора – чл.5.2 .Дължима по Договора съгласно предвиденото в чл.5.3 е такса за ангажимент в размер, определен в Договора за кредит изчислявана еднократно върху размера на разрешената, но неусвоена част от сумата по кредита и платима в последния ден от срока за усвояване на сумата по кредита.Съгласно предвиденото в чл.5.5 -при предсрочно погасяване на кредита, в период в който лихвения процент не е фиксиран, обезщетение или неустойка не се дължи, а при предсрочно погасяване , в периода през който лихвения процент е фиксиран е дължимо обезщетение в размер на 1%, върху предсрочно погасената сума по кредита, когато оставащия срок от срока на Договора за кредит е по – дълъг от 1 година, а при оставащ срок до една година, обезщетението е в размер на 0.5 % върху предсрочно погасената сума.В Общи условия – раздел ХІІ, чл.12.1 от Договора е предвидено, че без да дължи обезщетение или неустойка и без да посочва причина, кредитополучателят може да се откаже от сключения Договор за кредит в срок от 14 дни от датата на сключването му, чрез писмено уведомление изпратено на Банката в посочения срок.При отказ от Договора , съгласно чл.12.2 кредитополучателят е длъжен да погаси усвоената главница, както и възнаградителна лихва по т.5.2.1 до 30 календарни дни от датата на заявяване на отказа пред Банката, която се изчислява ежедневно за периода от датата на усвояване на сумата до датата на връщане на главницата.Съгласно чл.12.3 отказът на Кредитополучателя по сключения договор, влиза в сила ако е заявен в определения срок, и са погасени усвоената главница и дължимата по Договора лихва при условията на т.12.2.Неизпълнение на посочените задължения определя действие на