Решение № 18469 от 01.10.2026, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 18469 гр. София, 01.10.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 46 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и девети септември през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: КРАСЕН ПЛ. ВЪЛЕВ при участието на секретаря ЙОРДАНКА Г. ЦИКОВА като разгледа докладваното от КРАСЕН ПЛ. ВЪЛЕВ Гражданско дело № 20261110113716 по описа за 2026 година

Производството е образувано по искова молба на Т. А. Б., ЕГН **********, с адрес:

*****************, съдебен адрес: *****************, чрез адв. М. Д. срещу „**********” ООД, ЕИК *********, със седалище и адрес на управление ************** с която се иска:

-да се прогласи недействителността на Договор за потребителски кредит №

******************* г.;

-да се осъди ответника да заплати на ищеца сумата от 5,00 евро, частично вземане от такова в пълен размер на 611,00 евро, представляваща недължимо платени суми по договор за потребителски кредит № ******************* г., ведно със законната лихва върху нея, считано от датата на депозиране на исковата молба/19.05.2026 г./ до окончателното й изплащане.

Ищецът твърди, че на 03.11.2025 г. като заемател сключва с ответника Договор за потребителски кредит № ******************* г. за сумата от 1022,58 евро. Съгласно чл. 3, ал. 1, т. 10 от договора трябвало да върне сумата по кредита от 1131,19 евро, при сума на получаване 1022,58 евро, при годишен процент на разходите /ГПР/ в размер на 57,19 %, годишен лихвен процент /ГЛП/ в размер на 45,00 %, при срок на кредита от 18 седмици (около 5 месеца), вид на вноската „двуседмична“, и брой вноски 9, считано от 17.11.2025 г. до 09.03.2026 г., платими както следва: 2 вноски по 17,90 евро и 7 вноски по 156,49 евро. В чл. 3, ал. 1, т. 9 било посочено следното: „9. Обезпечение: Порьчител/и“. В чл. 7, ал. 5 от процесния Договор било посочено, че при неизпълнение на задължението за предоставяне на обезпечение, или ако представеното не отговаря на условията, посочени в чл. 6 от договора, Кредитополучателят дължи неустойка в размер на 502,39 евро (при размер на кредита 1022,58 евро и срок под 5 месеца), дължима в пълен размер след изтичане срока за предоставяне на обезпечение. В този случай общото задължение по процесния договор ставало в размер на 1633,59 евро. Излагат се доводи, че процесният договор е 1 недействителен поради неверен ГПР - различен от действително приложения в конкретното кредитно правоотношение, поради това, че действително приложения ГПР нахвърля законовото ограничение на чл. 19, ал. 4 от ЗПК, нарушение на чл. 11, ал. 1, т. 10 от ЗПК.

Поддържа се, чеса налице неравноправни клаузи и се излагат доводи за нищожност на неустоечната клауза. Сочи се, че според чл. 23 ЗПК когато договорът за потребителски кредит е обявен за недействителен, потребителят връща само чистата стойност на кредита, но не дължи лихва или други разходи по кредита. В процения случай ищецът твърди, че е надплатил 611,00 евро, която сума е недължимо платена и подлежи на възстановяване.

Посочена е банкова сметка за плащане: ******************.

В срока по чл. 131 ГПК е постъпил отговор на исковата молба от ответното дружество, с който искът се оспорва като недопустим. Сочи се, че предвид това, че договорът не е действащ между страните и кредиторът не разполага с никаква правна възможност да изисква каквито и да било допълнителни суми по него, за кредитополучателя липсва правен интерес от предявяване на иск за установяване на нищожност на договора или отделни клаузи от него.

Оспорват се и исковете като неоснователни. Сочи се, че противно на твърдението в исковата молба, по отношение на формирането на годишния процент на разходите /ГПР/ са спазени всички, закрепени в чл. 11, ал. 1, т. 9 и т. 10 ЗПК изисквания- при нормативно определен лимит на ГПР към датата на сключване на договора от 59,00% в процесния договор е определен ГПР в размер на 57,19%. Поддържа се, че уговорената неустойка не е и не следва да бъде включвана в ГПР.излагат се доводи, че оспорената неустойка е действителна. Сочи се, че всички изложени твърдения за нищожност на договора и отделните му клаузи се оборват от факта, че ищецът е сключил с ответното дружество множество договори, които съдържат уговорка за плащане на неустойка при непредоставяне на обезпечение по кредита.

Поддържа се, че потребителят е бил предварително наясно с икономическите последици от сключваните 14 договора за кредит, респективно да е налице нарушение на чл.

143 ЗЗП и чл. 146 ЗЗП

Признава се получаването на процесната сума от 5 евро, но се твърди, че договорът и отделните му клаузи са действителни Уточнява се, че общо платената над главницата сума не е посочената от ищеца. Поради това, в случай че договорът бъди признат за недействителен, на основание чл. 23 ЗПК следва да му се присъди единствено платената над главницата сума- 355 лева.

В о.с.з. е прието направеното изменение на размера на иска като след същото ищецът претендира да се осъди ответника да заплати на ищеца сумата от 181.51 евро, частично вземане от такова в пълен размер на 611,00 евро, представляваща недължимо платени суми по договор за потребителски кредит № ******************* г., ведно със законната лихва върху нея, считано от датата на депозиране на исковата молба/19.05.2026 г./ до окончателното й изплащане.

Софийският районен съд, като прецени доводите на страните и събраните по делото доказателства, намира за установено от фактическа и правна страна следното:

Отделено е за безспорно и ненуждаещо се от доказване, че между Т. А. Б., и „**********” ООД, ЕИК ********* е сключен Договор за потребителски кредит № ******************* г. с чиста стойност 2000 лева, по който ищецът е заплатил сумата от 2355 лева.

2

Приложен по делото е и договор за обезпечен потребителски кредит №************* от *********** г., съгласно който е отпуснат кредит в размер на 2 000.00 лв. / 1,022.58 €, на 9 двуседмични погасителни вноски от 17.11.2025 г. до 09.03.2026 г. както следва: 2 вноски х 35.00 лв. / 17.90 € и 7 вноски x 306.06 лв. / 156.49 €, фиксиран годишен процент – 45 % и ГПР 57.19 %.

Съгласно чл. 6 Страните се споразумяват, че договорът за кредит ще бъде обезпечен с Поръчител/и. Поръчителството може да е от едно или две физически лица, които отговарят кумулативно на следните условия: 1. При един поръчител осигурителният доход на Поръчителят при договор за потребителски кредит с размер на кредита до 2000.00 лв./1022.58 евро, следва да е в размер на не по-малко от два пъти размера на минималната работна заплата за страната за годината на усвояване на договора за кредит от Кредитополучателя. При отпуснат Кредит на Кредитополучателя в размер над 2000.00 лв./1022.58 евро, осигурителният доход на Поръчителя следва да в размер на не по-малко от три пъти размера на минималната работна заплата за страната, за годината на усвояване на договора за кредит от Кредитополучателя; 2. При двама поръчители, размерът на осигурителния доход на всеки един от тях при договор за потребителски кредит с размер на кредита до 2000.00 лв./1022.58 евро, следва да е в размер на не по-малко от минималната работна заплата за страната за годината на усвояване на договора за кредит. При отпуснат Кредит на Кредитополучателя в размер над 2000.00 лв./1022,58 евро, осигурителният доход на всеки един от Поръчителите следва да в размер на не по-малко от два пъти размера на минималната работна заплата за страната, за годината на усвояване на договора за кредит от Кредитополучателя; 3. Да не е/са поръчител/и по други договори за кредит, сключен/и с Кредитора или свързани с него лица; 4. Да не е/са кредитополучател/и по договори за кредит, сключени с Кредитора или свързани с него лица, по които е налице неизпълнение; 5.

Да нямат кредити към банки или финансови институции с класификация различна от „Редовен" по активни задължения и/или при липса на активно задължение, по погасени задължения за последните 12 месеца, предхождащи сключването на договора за кредит с Кредитополучателя, съгласно справочните данни на ЦКР към БНБ. 6. При отказ на Поръчителя/ите да предоставият съгласие за проверка на осигурителните му доходи в НОИ, удостоверението на осигурителният му/им доход се доказва пред Кредитора с представяне на служебна бележка от работодателя си или друг съответен документ, удостоверяващ размера на получавания от тях доход. 7. Договорът за поръчителство, Приложение №2 от настоящия договор, следва да се подпише между страните в срок до 6 (шест) дни от сключване на договора за кредит, при падеж на първа погасителна вноска на 7-ми ден от сключване на настоящия договор. При договорен падеж с Кредитополучателя, различен от изрично посочения в предходното изречение, обезпечението по договора следва да се предостави от в срок до 13 (тринадесет) дни от сключване на настоящия договор.

Информация за Поръчителите ще се предостави от Кредитополучателя на Кредитора за проучване и оценка своевременно, преди изтичане на установените срокове за предоставяне на обезпечение, за да бъде подписано Приложение № 2.

Съгласно чл. 7, ал. 5 При неизпълнение на задължението на Кредитополучателя за предоставяне на обезпечение по критерии на Кредитора, съгласно чл. 6 от настоящия договор или представеното обезпечение не отговаря на условията, посочени в настоящия договор за кредит, кредитополучателят дължи на кредитора неустойка за неизпълнение на договора в размер на 982.58 лв. / 502.39 €, дължима в пълен размер от денят след изтичане на уговореният между страните срок за предоставяне на обезпечение.

Съдът е указал на страните, че следи служебно за неравноправни клаузи в потребителски договори.

Процесният договор за заем има характеристиките на договор за потребителски кредит съгласно дадената в чл. 9, ал. 1 от ЗПК легална дефиниция, а заемателят има качеството 3 потребител по смисъла на пар. 13, т. 1 от ДР на ЗЗП, поради което в отношенията между страните приложение намират императивните норми на ЗПК и ЗЗП. Според чл. 22 ЗПК, когато не са спазени изискванията на чл. 10, ал. 1, чл. 11, ал. 1, т. 7 - 12 и 20 и ал. 2 и чл. 12, ал. 1, т. 7 - 9, договорът за потребителски кредит е недействителен.

Според чл. 11, ал. 1, т. 10 от ЗПК, договорът за потребителски кредит се изготвя на разбираем език и съдържа годишния процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на чл. 19, ал. 1 ЗПК годишният процент на разходите по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. В процесния договор за потребителски кредит е посочен процент на ГПР 57.19 %, т. е. формално е изпълнено изискването на чл. 11, ал. 1, т. 10 ГПК. Този размер не надвишава максималния допустим по чл. 19, ал. 4 ЗПК. Този размер обаче не отразява реалният такъв, тъй като не включва част от разходите по кредита, които се включват в общите разходи по кредита по смисъла на легалната дефиниция, дадена в § 1, т. 1 от ДР на ЗПК.

Съгласно § 1, т. 1 от ДР на ЗПК „общ разход по кредита за потребителя“ са всички разходи по кредита, включително лихви, комисиони, такси, възнаграждение за кредитни посредници и всички други видове разходи, пряко свързани с договора за потребителски кредит, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, и поспециално застрахователните премии в случаите, когато сключването на договора за услуга е задължително условие за получаване на кредита, или в случаите, когато предоставянето на кредита е в резултат на прилагането на търговски клаузи и условия. Общият разход по кредита за потребителя не включва нотариалните такси.

В случая в чл.7, ал.5 от договора във вр. чл. 6 от същия, само формално е уговорена неустойка за неизпълнение за задължение на ищеца, но СРС намира, че фактически се дължи не неустойка, а договорна лихва, представляваща допълнителна печалба на кредитора. Това е така, доколкото за да не възникне вземането за неустойка, договорът предвижда редица условия, които са кумулативно дадени, следва да бъдат изпълнени в много кратък срок, поради което е обективно трудно да бъдат покрити от заемателя. Кредиторът е дал възможност на насрещната страна в едва 7-дневен срок да му предостави двама поръчители, които обаче трябва да отговарят на множество изисквания – за работа по безсрочен трудов договор, за изключително висок осигурителен доход, да не са заематели или поръчители по друг договор, да нямат неплатени задължения към фиска, да нямат лоша кредитна история.