Решение № 48 от 16.02.2026, Окръжен съд - Монтана

РЕШЕНИЕ

№ 48 гр. М., 16.02.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – М. в публично заседание на петнадесети януари през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Таня Живкова при участието на секретаря Мадлена Н. Митова като разгледа докладваното от Таня Живкова Гражданско дело № 20251600100222 по описа за 2025 година

Производството е с правно основание чл. 422, във вр. чл. 415 ГПК във вр. чл. 79 ЗЗД и чл. 86 ЗЗД.

Образувано е по искова молба на „А.“ АД, чрез процесуален представител юрк. М. Д. срещу А. С. К. от гр. М., с която са предявени обективно съединени искове за установяване съществуването на вземания на банката за следните суми: главница в размер на 68 819.06 лв., ведно със законната лихва върху главницата, считано от 30.10.2024г. до окончателното изплащане на вземането, 1399.99 лв. просрочена лихва за периода от 31.05.2024 г. до 25.10.2024 г., 184.58 лева наказателна лихва за периода от 31.05.2024 г. до 28.10.2024 г. и 25.95 лева неустойка за периода от 31.05.2024 г. до 28.10.2024 г.

Ищецът твърди, че съгласно Договор за потребителски кредит № СLВ202107303400001/2021-08-10г. А. С. К., ЕГН **********, е получил от „А.“ АД банков кредит в размер на 90 000 лева. Краен срок за погасяване на задължението е датата, на която изтичат 120 месеца считано от датата на усвояване на кредита - 30.07.2031г. За ползваният кредит Кредитополучателят следва да заплаща на Банката годишен променлив лихвен процент, определен по следната методика: Сбор от референтен лихвен процент, а именно базов 1 депозитен индекс за физически лица (БДИФЛ) и фиксирана надбавка от 4.16 процентни пункта. Към деня на подписване на договора за кредит годишната лихва по предходното изречение е в размер на 4.25%.

Твърди, че кредитополучателят не е погасявал своевременно дължимите вноски, посочени в Погасителния план, което е довело до нарушаване на поетите задължения по ДБК от страна на кредитополучателя. Провеждани са неколкократни разговори с ответника относно системното неизпълнение на задълженията по ДБК, с оглед на доброволното изпълнение на поетите от последния ангажименти по цитирания по-горе ДБК, но закъсненията и неплащането в срок не са преустановени. Предвид това банката подала Заявлението за издаване на заповед за незабавно изпълнение по чл. 417 от ГПК, с което тя счита остатъка по кредита за предсрочно изискуем. Самото решение за настъпването на някое от условията за предсрочна изискуемост се констатира съгласно вътрешните правила на Банката в един по-ранен момент, предхождащ момента на депозиране на Заявлението по чл. 417 от ГПК пред районния съд.

Посочва, че въз основа на подадено Заявление по чл. 417 от ГПК е образувано ЧГД № 2765/2024г. на Районен съд - М. и е издадена заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист. Въз основа на издаденият Изпълнителен лист от PC М. е образувано изпълнително дело №168/2024г. по описа на ЧСИ А.В. с район на действие ОС М.. Предвид постъпило възражение от страна на длъжника, е подадена и настоящата искова молба.

С оглед гореизложеното моли съда да постанови решение, с което да признае по отношение на ответника, че последният дължи исковата сума, както и законната лихва върху главницата, считано от датата на депозиране на заявлението за издаване на заповед за незабавно изпълнение и разноските по настоящото дело.

В срока по чл. 131 от ГПК е подаден отговор от ответника А. К., с който се оспорва частично иска по основание и размер. Твърди, че в процесния договор са допуснати множество нарушения на ЗПК, а именно чл. 10, ал. 1 ЗПК /Общите условия за застраховка „Живот”, Декларациите към нея и двата Погасителни плана, предоставени от Банката на лицето са на шрифт под размер 12, каквото е законовото изискване към всички приложения към ДПК, чл. 11, ал. 1, т. 7 ЗПК /неточно определяне на общия размер на кредита и 2 условията за усвояването му/, чл. 10а, ал. 2 ЗПК – включена еднократна такса за проучване и изготвяне на становище за отпускане на кредит в размер на 700.00 лева, чл. 11, ал. 1, т. 9, вр. чл. 22 от ЗПК /липсва описание на начина на формирането на лихвения процент по смисъла на чл. 33а от ЗПК, чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК- липсва Приложение №1 във вида, даден в ЗПК, чл. 11, ал. 1, т. 20 ЗПК /липсва наличието възможността за право на отказ на потребителя от договора, срока, в който това право може да бъде упражнено, и другите условия за неговото упражняване, включително информация за задължението на потребителя да погаси усвоената главница и лихвата съгласно чл. 29, ал. 4 и 6, както и за размера на лихвения процент на ден/. Посочени са и други допуснати нарушения на банката при подписване на процесния договор.

Твърди се, че са налице неравноправни клаузи на ДПК: т.3.1; т.3.1.1; т.3.1.2.; т.

3.1.3.; т.3.1.4.; т.3.1.4.; т.3.1.9; т.3.1.10; т.3.5 - предл. 2; т.3.8 - предл.2; т.3.10; т.4.4.; т.6.3 и т.7.3, както и неравноправни клаузи на ОУ: т.5.2.1; т.5.2.2.; т.5.2.3.; т.5.7; т.5.8; т.7.1.2 и т.9.1.8.

Предвид гореизложеното твърди, че при процесния договор за потребителски кредит не са спазени разпоредбите на чл. 10, ал. 1; чл. 11, ал. 1, т. 7; чл. 11, ал. 1, т.9; чл. 11, ал. 1, т. 10, чл. 11, ал. 1, т. 20 от ЗПК, поради което същият е недействителен и по него ответникът дължи само чистата стойност на кредита без договорните лихви и такси, предвид разпоредбата на чл. 23 ЗПК.

По делото са събрани писмени доказателства и са приети съдебноикономическа и съдебно-компютърна експертизи. Приложено е и ч.гр.д № 2765/2024 г. по описа на РС-М..

Съдът, като взе предвид събраните по делото доказателства във връзка със становищата на страните, приема следното от фактическа страна:

Въз основа на извлечение от счетоводните книги „А.“ АД е подала заявление до РС-М. за издаване на Заповед за изпълнение по чл. 417 ГПК за дължимите суми по

Договор за потребителски кредит

№

СLВ202107303400001/2021-08-10г. с кредитополучател А. С. К..

Въз основа на така подаденото заявление РС-М. е издал Заповед за изпълнение № 1642 от 30.10.2024 г. по ч. гр. д. № 2765/2024 г., с която е разпоредено длъжникът А. С. К. да заплати на кредитора „А.“ АД следните суми: 68 819.06 лв. главница ведно със законната лихва върху главницата, 3 считано от 30.10.2024 г. до окончателното изплащане на вземането, 1399.99 лв. лихва за периода от 31.05.2024 г. до 25.10.2024 г., 184.58 лв. лихва за периода от 31.05.2024 г. до 28.10.2024 г., 25.95 лв. неустойка за периода от 31.05.2024 г. до 28.10.2024 г., както и сумата 120 лв. разноски по връчване на поканата за доброволно изпълнение и държавна такса в размер 1410,90 лв.

Районният съд издал и Разпореждане № 4099 от 30.10.2024 г., с което е разпоредено да се издаде заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист за гореописаните суми в ползва на банката срещу длъжника А. К..

Последният, от своя страна е подал възражение по чл. 414 ГПК, че не дължи изпълнение на вземането по издадената заповед за изпълнение.

На заявителя е указано, че в едномесечен срок има възможност да предяви установителен иск за съществуване на вземането си. Съобщението е връчено на 21.03.2025 г., а исковата молба е входирана в съда на 16.04.2025 г.

От представените по делото писмени доказателства се установява, че на 08.10.2021г. между „А.“ АД и А. С. К. е сключен договор за потребителски кредит, съгласно който банката-кредитор предоставя на кредитополучателя кредит в размер на 90 000 лева. В т.2.3 от договора е предвидено, че сумата по кредита се предоставя за усвояване след надлежно учредяване на обезпечението по т.5 и валидно издадена полица, удостоверяваща сключена застраховка „Живот“ съгласно изискванията на банката. Съгласно т.3.1 от договора кредитополучателят заплаща на банката годишен променлив лихвен процент определен по следната методика: сбор от референтен лихвен процент, а именно: базов депозитен индекс за физически лица (БДИФЛ) и фиксирана надбавка от 4.16 процента. Към деня на подписване на договора годишната лихва по предходното изречение е в размер 4.25 процента. В т.3.3 е пояснено, че съгласно Общите условия за предоставяне на потребителски кредити на банката (приложение №1), общият разход на кредитополучателя се формира от: възнаградителна лихва, посочена в т.3.1 върху главницата и еднократна такса за проучване и изготвяне на становище за отпускане на кредита в размер 700 лв. В т.3.4 е посочено, че кредитополучателят дължи на банката такси и комисионни съгласно Тарифата за лихвите, таксите и комисионните на банката, отразени в Приложение № 2 към договора. В т.3.10 е записано, че в случай на прекратяване на сключената индивидуална рискова застраховка „Живот“ по т.6 преди изтичане срока на договора за кредит, банката увеличава 4 едностранно годишния лихвен процент по кредита с 0.50 процента, считано от падежната дата в месеца следващ прекратяването й.

Съгласно т.4.1 и т.4.2 от договорът кредитът се погасява с 120 (броя) месечни вноски (главница и възнаградителна лихва), платими на всяко 30 число от месеца, съгласно Погасителен план, който е неразделна част от този договор (Приложение № 3). Приложеният погасителен план е изготвен при допускане, че кредитът се усвоява в деня на сключване на договора за кредит.

При усвояване на кредита на следваща дата, в рамките на срока по т.2.1, се генерира нов погасителен план. Новият погасителен план е на разположение на кредитополучателя в системата за интернет банкиране Alianz Ebank.

В т.4.3 е записано, че при просрочие от страна на кредитополучателя при изплащането на главницата, той дължи на банката и обезщетение за забава в размер на 10 % годишно върху просрочената сума. Обезщетението за забава се дължи независимо от начисляването и събирането на възнаградителна лихва по т.3.1 до окончателното й издължаване.

Съгласно т.4.4 кредитополучателят дължи на банката неустойка в размер на 10% годишно върху дължимата, но неплатена в срок възнаградителна лихва по т.3.1 до окончателното й издължаване.

В т.6.1 е уговорено, че кредитополучателят се задължава да сключи за своя сметка и в полза на банката индивидуална рискова застраховка „Живот“, издадена от одобрен от банката застраховател. Съгласно т.6.3. кредитополучателят дава своето изрично съгласие банката да заплаща от негово име и за негова сметка застрахователните премии по застраховката, като събира необходимите средства служебно от сметката, обслужваща кредита. За тази цел кредитополучателят дава изрично съгласие застрахователната премия да се заплаща чрез периодично плащане от неговите сметки в банката. Видно от т.6.4 кредитополучателят се задължава да представи на банката влязла в сила застраховка, отговаряща на изискванията по т.6.1, най-късно с подписването на договора за кредит.

Съгласно т.7.1 неразделна част от договора за кредит са Общите условия за предоставяне на потребителски кредит на А., както и всички други допълнителни споразумения, анекси и съглашения между страните. В т.7.2 е записано, че кредитополучателят декларира, че Общите условия и преддоговорната информация, във формата на Стандартен европейски 5 формуляр за предоставяне на информация за потребителски кредити (съгласно Приложение № 2 към чл. 5, ал. 2 ЗПК), са му били предоставени от банката предварително, в достатъчен срок за запознаване с тях преди да бъде обвързан с условията на настоящия договор за кредит.

В т.7.4 е посочен годишен процент на разходите, който към датата на сключване на договора за кредит е 5.65 % и общата сума дължима от кредитополучателя по договора е 117 013,34 лева.

Съгласно т.7.6 кредитополучателят е декларирал, че не действа в рамките на своята професионална или търговска дейност.

Видно от т.5.2 от Общите условия /ОУ/ общият разход на кредитополучателя по обслужването на кредита се формира от: възнаградителна лихва върху сумата по кредита, дължима от кредитополучателя на банката, формирана от референтен лихвен процент плюс надбавка, в размер и по методика, определени в договора за кредит /т.5.2.1/; такси съгласно Тарифата на банката, приложени към договора за кредит /т.5.2.2/; други разходи, изрично уговорени в договора за кредит /т.5.2.3/.

В т.9.1 от ОУ е записано, че банката има право да обяви за изискуемо преди срока, определен в договора за кредит, цялото кредитно задължение, когато кредитополучателят: е изпаднал в забава при издължаване на главницата или лихвите по кредита /т.9.1.1/, нарушава задълженията си произтичащи от разпоредбите на договора за кредит /т.9.1.2/, не е сключил или подновил изискуемите се съгласно договора за кредит застраховки /т.9.1.8/.