Решение № 66 от 17.02.2023, Окръжен съд - Пловдив

РЕШЕНИЕ

№ 66 гр. Пловдив, 17.02.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ПЛОВДИВ, XXIII СЪСТАВ, в публично заседание на седемнадесети ноември през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Грета Ил. Чакалова при участието на секретаря Милена Анг. Левашка Августинова като разгледа докладваното от Грета Ил. Чакалова Търговско дело № 20215300900278 по описа за 2021 година

Предявен е иск от „БАНКА ДСК“ АД, ЕИК 121830616, София, ул.“Московска“ 19, със съдебен адрес: ****** против К. Н. Н., ЕГН **********, **** с правна квалификация чл.422 ГПК във връзка с чл.430 ТЗ, чл.86 ЗЗД и чл.92 ЗЗД.

Твърди се в исковата молба, че по силата на Договор за текущо потребление от 20.11.2017 г. „БАНКА ДСК“ АД е предоставило на К. Н. кредит в размер на 50 000 лв при срок за издължаване от 120 месеца, като месечните вноски следва да се заплащат на 9-то число на месеца. Страните са се съгласили, че неразделна част от договора са „Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление на физическите лица“ и извлечение от Тарифа за лихвите, таксите и комисионите, които Банката прилага при извършвани услуги на клиента. Кредитополучателят е заявил, че при сключването на договора му е предоставена своевременно преддоговорна информация, както и „Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление на физическите лица“ с оглед вземане на информирано решение за сключването на договора. Страните са се уговорили, че кредитът се олихвява с преференциален променлив лихвен процент в размер на 5.55% годишно или 0.02% на ден, формиран от стойността на 6-месечен SOFIBOR в размер на 0.268%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана преференциална надбавка от 5.282%, предоставена с оглед сключения между страните договор за ползване на пакет „Частно банкиране“ на „БАНКА ДСК“ АД. При прекратяване на договора за ползване на пакет „Частно банкиране“ на „БАНКА ДСК“ АД кредитополучателят губи правото да се ползва от преференцията и приложимият лихвен 1 процент се увеличава чрез прилагане на фиксирана стандартна надбавка от 13.182%.

Кредитополучателят губи правото да ползва преференцията и в случай на неизпълнение на задължението по т.9 от договора, като приложимият лихвен процент се увеличава на 13.182%. Отнетата преференция се възстановява при изпълнение на задължението, считано от месеца, следващ месеца, в който задължението отново е изпълнено.

Лихвеният процент се променя с промяната на 6-месечния SOFIBOR при предпоставките, по реда и в сроковете, посочени в Общите условия. ГПР е 6.61% и може да бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите условия.

На 30.04.2019 г. страните са сключили Допълнително споразумение, според което остатъкът от кредита в размер на 46 000 лв се олихвява с променлив лихвен процент от 5.745 годишно или 0.016% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „Среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над един ден до две години“ с размер 0.180%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана добавка в размер на 5.565%.

Ответникът не е изпълнявал задължението си редовно да погасява кредита и поради това „БАНКА ДСК“ АД е уведомило длъжника, че обявява кредита за предсрочно изискуем, като съобщението е връчено на ответника на 04.03.2020 г. при условията на чл.47, ал.1 ГПК на постоянен и настоящ адрес и на 07.03.2020 г. при условията на чл.47, ал.1 ГПК по месторабота. Кредиторът се е съобразил с приетите правила с оглед обявеното на 13.03.2020 г. извънредно положение и влизането в сила на ЗМДВИП и кредитът е обявен за предсрочно изискуем на 18.08.2020 г. При изпълнение на задължението за погасяване на кредита е допусната забава повече от 90 дни и при условията на чл.18, ал.2 Общите условия Банката счита целия непогасен остатък от кредита за предсрочно изискуем от датата на получаване на препис от исковата молба, с която кредиторът отправя покана до Н. да заплати всички изискуеми и дължими суми по договора за кредит, предмет на иска. Твърди се, че исковата молба служи като покана за изпълнение, от който момент длъжникът изпада в забава.

Със Заповед за изпълнение на парично задължение по чл.417 ГПК, издадена по ч.гр.д. 20205330110351 по описа на Районен съд – Пловдив, е разпоредено К. Н. да заплати на „БАНКА ДСК“ АД:

-сумата 43 402.17 лв – главница, ведно с обезщетение за забава от 19.08.2020 г. до окончателното погасяване;

-сумата 1754.60 лв – договорна /възнаградителна/ лихва за периода 09.12.2019 г.

- 17.08.2020 г.

-сумата 134.55 лв – обезщетение за забава за периода 16.07.2019 г. - 12.03.2020 г. и 14.05.2020 г. - 17.08.2020 г.;

-сумата 12.06 лв -законна лихва за периода 18.08.2020 г. - 18.08.2020 г.

-сумата 120 лв – разходи по изискуем кредит;

2

-сумата 958.47 лв – разноски в заповедното производство.

Предвид постъпилото от К. Н. възражение по смисъла на чл.414 ГПК за ищеца е налице интерес от предявяването на иск за установяване на вземането, произтичащо от Договор за текущо потребление от 20.11.2017 г., за което е издадена по ч.гр.д.

20205330110351 на Районен съд – Пловдив заповед за изпълнение по чл.417 ГПК и иска да се постанови решение, с което да се приеме за установено, че съществува вземането на „БАНКА ДСК“ АД по отношение на К. Н., както следва:

-сумата 43 402.17 лв – главница, ведно с обезщетение за забава от 19.08.2020 г. до окончателното погасяване;

-сумата 1754.60 лв – договорна /възнаградителна/ лихва за периода 09.12.2019 г.

- 17.08.2020 г.

-сумата 134.55 лв – обезщетение за забава за периода 16.07.2019 г. - 12.03.2020 г. и 14.05.2020 г. - 17.08.2020 г.;

-сумата 12.06 лв -законна лихва за периода 18.08.2020 г. - 18.08.2020 г.;

-сумата 120 лв – разходи по изискуем кредит.

Претендира разноски.

В срока по чл.367 ГПК от ответника е постъпил писмен отговор, с който се дава следното становище:

-не се оспорва сключването на договор за кредит, ведно с измененията му;

-оспорва се искът по размер, като се твърди, че някои от клаузите на договора са неравноправни и нищожни същевременно – чл.7 от договора, по силата на който се предвижда променлива възнаградителна лихва за периода на договора при необявени предварително на потребителя и неясно формулирани критерии за едностранно изменение и при обвързаност от изпълнението на други договорни отношения между страните; уговорката, че при прекратяване на договора за ползване на пакет „Частно банкиране“, лихвата по кредита се увеличава с надбавка 13.182% е неравноправна клауза.

В периода 01.07.2017 г. - 30.04.2019 г. лихвата по кредита се е определяла на база индекс SOFIBOR, а БНБ е изчислявала и публикувала такъв справочен индекс до 01.07.2017 г., поради което не е ясно на каква база е определен лихвеният процент по кредита.

-твърди се, че не отговаря на изискването за яснота и конкретност клаузите на чл.5 и чл.5.1 от Допълнително споразумение от 30.04.2019 г., както и чл.7 от Общите условия към 30.04.2019 г., определящи промяната на лихвения процент по кредита;

-заявява се, че е нищожна при условията на чл.26, ал.1 ЗЗД във връзка с чл.10, ал.3 ЗЗД клаузата на чл.1 от Допълнително споразумение от 30.04.2019 г., с която се предвижда капитализиране на част от дължимата се лихва към момента в главница, което е довело до анатоцизъм и до завишаване на размера на задълженията след 30.04.2019 г.;

3

-твърди се, че кредитът не е надлежно обявен за предсрочно изискуем, доколкото не е надлежно връчено уведомлението при условията на чл.47 ГПК и защото уведомлението не съдържа информация относно вида и размера на непогасените вноски и няма характер на покана за незабавно плащане.

С оглед на това искът може да бъде уважен само по отношение на вноските с настъпил падеж. Претендира разноски.

Предвид доказателствата Съдът намира за установено:

Не се спори, а и от представения препис от Договор за текущо потребление от 20.11.2017 г. се установява, че „БАНКА ДСК“ АД е предоставило на К. Н. кредит в размер на 50 000 лв – чл.1 от договора при срок за издължаване от 120 месеца - чл.2 от договора, като месечните вноски следва да се заплащат на 9-то число на месеца – чл.6 от договора.

Страните са се съгласили, че неразделна част от договора са „Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление на физическите лица“ и извлечение от Тарифа за лихвите, таксите и комисионните, които Банката прилага при извършвани услуги на клиента, които кредитополучателят е получил и приел при сключването на договора чл.17 от договора.

Кредитополучателят е заявил, че при сключването на договора му е предоставена своевременно преддоговорна информация, както и „Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление на физическите лица“ с оглед вземане на информирано решение за сключването на договора - чл.11 от договора.

Страните са се уговорили, че кредитът се олихвява с преференциален променлив лихвен процент в размер на 5.55% годишно или 0.02% на ден, формиран от стойността на 6- месечен SOFIBOR в размер на 0.268%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана префенциална надбавка от 5.282%, предоставена с оглед сключения между страните договор за ползване на пакет „Частно банкиране“ на „БАНКА ДСК“ АД – чл.7 от договора. При прекратяване на договора за ползване на пакет „Частно банкиране“ на „БАНКА ДСК“ АД кредитополучателят губи правото да се ползва от преференцията и приложимият лихвен процент се увеличава чрез прилагане на фиксирана стандартна надбавка от 13.182% - чл.7.1 от договора. Кредитополучателят губи правото да ползва преференцията и в случай на неизпълнение на задължението по т.9 от договора за осигуряване на постъпления по сметката от трудово правоотношение или приравнените на него правоотношения, като приложимият лихвен процент се увеличава на 13.182%.

Лихвеният процент се променя с промяната на 6-месечния SOFIBOR при предпоставките, по реда и в сроковете, посочени в Общите условия – чл.7.3 от договора.

ГПР е 6.61% и може да бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите условия – чл.8 от договора.

Предвидено е заплащане на такси по договора съгласно Тарифа на Банката.

С Допълнително споразумение от 30.04.2019 г. страните са се спогодили, че 4 остатъкът от кредита е в размер на 46 000 лв и ще се олихвява с променлив лихвен процент от 5.745 % годишно или 0.016% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „Среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над един ден до две години“ с размер 0.180%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана добавка в размер на 5.565%.

Изрично е предвидено, че неразделна част от договора са ОУ за предоставяне на кредити за текущо потребление, които са приети от кредитополучателя. Съгласно същите в чл. 18.2 е предвидено, че при забава в плащането на месечната вноска над 90 дни, непогасеният остатък от главницата става предсрочно изискуем и се олихвява с договорения лихвен процент с надбавка от 10%.

От приложената по делото електронна справка по ч.гр.д. 20205330110351 по описа на Районен съд – Пловдив се установява, че по Заявление, подадено на 19.08.2020 г. от "Банка ДСК" АД, е издадена Заповед за изпълнение по чл. 417 ГПК, като е разпоредено К. Н. да заплати на „БАНКА ДСК“ АД:

-сумата 43 402.17 лв – главница, ведно с обезщетение за забава от 19.08.2020 г. до окончателното погасяване;

-сумата 1754.60 лв – договорна /възнаградителна/ лихва за периода 09.12.2019 г.

- 17.08.2020 г.

-сумата 134.55 лв – обезщетение за забава за периода 16.07.2019 г. - 12.03.2020 г. и 14.05.2020 г. - 17.08.2020 г.;

-сумата 12.06 лв -законна лихва за периода 18.08.2020 г. - 18.08.2020 г.

-сумата 120 лв – разходи по изискуем кредит;

-сумата 958.47 лв – разноски в заповедното производство.

На 26.02.2021 г. е подадено възражение срещу заповедта за изпълнение от длъжника. Възражението е подадено своевременно, в рамките на законовия месечен срок по чл.414, ал.2 ГПК, тъй като заповедта за изпълнение, ведно с поканата за доброволно изпълнение, е била връчена от ЧСИ Тодор Луков на 26.01.2021 г. на ответника лично на посочения в договора адрес. С Разпореждане 4440/17.03.2021 г. Съдът, издал заповедта за изпълнение, е указал на заявителя по чл.415, ал.1 ГПК, че следва да установи правата си спрямо възразилия длъжник в едномесечен срок от съобщението. Уведомлението е връчено на „БАНКА ДСК“ АД на 23.03.2021 г. Исковата молба е подадена в канцеларията на Съда на 19.04.2021 г., т. е. в рамките на указания на заявителя едномесечен срок.