Решение № 469 от 25.10.2023, Районен съд - Ловеч

РЕШЕНИЕ

№ 469 гр. Ловеч, 25.10.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ЛОВЕЧ, V СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и шести септември през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: ИРЕНА В. РАБАДЖИЕВА при участието на секретаря ПРЕСЛАВА СТ. ДИЧКОВА като разгледа докладваното от ИРЕНА В. РАБАДЖИЕВА Гражданско дело № 20234310100283 по описа за 2023 година

Производството е образувано въз основа на искова молба от „УниКредит Булбанк“АД,седалище/адрес на управление: гр. София, район „Възраждане“, пл.“Света Неделя“№7, чрез адв. Д. Е., АС „*** против Б. Я. Х., с адрес: ***.

Ищецът излага в ИМ, че ответникът Б. Я. Х. е ползвал банков кредит, съгласно сключен Договор за банков потребителски кредит на физическо лице, усвояван чрез овърдрафт по разплащателна сметка с №*** от ***г. при разрешен размер от 2000лв. и краен срок за ползване и погасяване до ***г. Съгласно уговореното между страните, срокът на договора се е удължавал многократно с период от още една година при условията, посочени в чл.12 и при неговото коректно спазване.Посочва, че срокът на Договора след удължаването е бил до ***г. Наведени са твърдения, че на ***г. кредитополучателят е използвал неразрешен овърдрафт в размер на 160,14лв., който е изпълнен като банкова операция съгласно чл.10.5 от Договора, по силата на която разпоредба, кредитополучателят е оправомощил Банката да извършва банкови операции и над разрешения кредитен лимит, уговорен в т.2. Ищецът твърди, че след използване на неразрешения овърдрафт, кредитополучателят не е върнал използваната сума, което представлява нарушение на договора и съгласно чл.12 от същия Банката не е удължила срока на договора за нов период на ползване и погасяване за още една година. С оглед на изложеното и с настъпването на крайния срок - *** г., вземанията по кредита са станали изискуеми в техния пълен размер, като падежирали такива и кредитополучателят е следвало да заплати всички дължими суми към Банката. Твърди се, че размерът на задължението е съобщено на длъжника с връчена му Покана, с която е даден срок и възможност за доброволно изпълнение на задължението към Банката.

1

От страна на ищеца са наведени твърдения, че към датата на приложеното извлечение, задължението на Б. Х. към „Уникредит Булбанк“ АД е в общ размер на 2533.28лв., от които: Главница в размер на 2000,00лв., падежирала и дължима за периода от ***г. до ***г.; Неразрешен овърдрафт в размер на 160,14лв., дължим за периода от ***г. до ***г.; Лихва за просрочена главница в размер на 205,73лв., дължима за периода от ***г. до ***г. Неустойка за просрочена редовна лихва в размер на 12,41лв., дължима за периода от ***г. до ***г.; Неустойка за просрочена главница в размер на 155,00лв., дължими за периода от ***г. до ***г.

Твърди се, че към настоящият момент посоченото по-горе задължение не е изпълнено доброволно от длъжника, което от своя страна, обуславя интереса на „Уникредит Булбанк“ АД да предяви настоящия иск за сумите описани по-горе.

В петитумната част е изведено искане съдът да постанови решение, с което да осъди ответника да заплати на „Уникредит Булбанк“АД сумата в общ размер на 2 533,28 лв., представляваща общия размер на задължението по сключения договор между страните, от които:

-2000,00 лв. – представляваща непогасена и падежирала главница по Договора, дължима за периода от *** г. до *** г.;

-160,14 л, представляваща неразрешен овърдрафт,, дължим за периода от *** г. до *** г.;

-205,73 лв., представляваща лихва за просрочена главница, дължима за периода от *** г. до *** г;

-12,41 лв., представляваща неустойка за просрочена редовна лихва, дължима за периода от *** г. до *** г;

-155,00 лв, представляваща неустойка за просрочена главница, дължима за периода *** г. до *** г.

МОЛИ съдът да присъди и законната лихва за забава от предявяване на исковата молба до окончателното заплащане на задължението.

Претендирани са и направените по делото разноски, вкл. за държавна такса и адвокатски хонорар.

На основание чл.47, ал.6 от ГПК на ответника е назначен особен представител – адв.

М. Б..

В срока по чл.131 от ГПК е постъпил писмен отговор от адв. Б.. Излага, че при анализ на приложените документи прави впечатление фактът, че само наличието на договор за кредит не доказва неговото усвояване. Посочва, че банков кредит се разрешава по банкова сметка на потребителя и обикновено се усвоява на траншове в зависимост от нуждите на същия. Счита, че в конкретния случай няма никакви данни за постъпване на процесната сума по кредита по сметка на потребителя, нито данни за нейното усвояване /теглене/ от него. Отбелязва, че в исковата молба е посочено и използването на 2

„неразрешен“овърдрафт в размер на 160,14 лв. Счита, че не е ясно какво се разбира под това понятие – щом е неразрешен как е използван и защо кредитната институция е допуснала такава възможност в договора за потребителски банков кредит. Застъпва становище за неоснователност на предявените искове

В о.с.з. ищeцът „Уникредит Булбанк“АД не изпраща представител. В писмена молба до съда, подадена от пълномощника – адв.Д. Е. заявява, че поддържа изцяло депозираната искова молба и допълнително приложените по делото книжа. Счита, че от представените писмени доказателства и заключението на съдебно-счетоводната експертиза се установява, че претенциите на Банката са основателни и доказани и като такива следва да бъдат уважени. Моли съдът да постанови решение, с което да уважи предявените от „Уникредит Булбанк“АД искове срещу ответника.

Ответникът Б. Я. Х. не взема лично участие в процеса. Представлява се от особен представител – адв. Б.. Намира иска за допустим, но оспорва същия като неоснователен.

Поддържа направените с отговора възражения, като счита, че по делото няма доказателства за усвояване на овърдрафта. Счита, че не е ясно какво трябва да се разбира под неразрешен овърдрафт. Намира, че в случая е налице изначална грешка, която е довела до ситуацията да се стигне до задължение за сума над 2000 лв. Моли като неоснователна и недоказана исковата претенция да бъде отхвърлена.

Съдът, като обсъди доводите на страните и извърши преценка на събраните по делото доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, приема за установено от фактическа и правна страна следното:

По делото не е спорно, че на *** г. между „Уникредит Булбанк“АД, от една страна като Кредитор, и ответника Б. Асенов Х., от друга страна като Кредитополучател, е сключен Договор за банков потребителски кредит на физическо лице, усвояван чрез овърдрафт по разплащателна сметка № ***, по силата на който Банката е предоставила на Кредитополучателя кредит в размер на 2000 лв, а Кредитополучателя го усвоява, ползва целево и връъща с начислените лихви, такси, комисиони и други разходи в предвидените в Договора срокове и в съответствие с ОУ, с които Кредитополучателят е запознат, приел е и подписал на всяка страница като част от съдържанието на договора и са му предадени при подписване на Договора.

Съгласно т.6 от Договора, е уговорен начален срок за усвояване от *** г. и краен срок за усвояване и погасяване – до *** г.

Клаузата на чл.10.1 от Договора предвижда, че кредитът се води, отчита и ползва при условията на Раздел II от Договора, т.24.4 ат ОУ, както и т.9 от договора.

По силата на чл.10.5 Кредитополучателят е оправомощил Кредитора в рамките на едногодишния срок по т.6.2 да извършва плащания по наредените й по надлежен ред банкови операции и съответните им такси и комисиони, надвишаващи наличността по разплащателната сметка в съответствие с договореня в т.2 лимит.

Съгласно т.10.7, правото на Кредитополучателя за ползване на средствата от кредита 3 в рамките на договорения лимит и краен срок за ползване се възстановява с всяка издължена от него сума, при условия, че няма нарушение на сключения договор.

Издължаването на кредита е уговорено в чл.12 от Договора, който предвижда, че уговореният краен срок за погасяване на кредита се удължава многократно с период от още една година, при условие, че Кредитополучателят спазва условията на договора и не е в просрочие по нито едно от своите задължения към Кредитора в уговорените в Договора срокове, вкл. срока за погасяване по т.7, както и ако Кредитополучателят е подал междувременно искане за отказ от удължаване на срока на овърдрафта.

Съгласно т. 4 от договора годишният лихвен процент по процесния кредит, се формира от референтен лихвен процент от 0,019 % и фиксирана надбавка от 13,531 %, като по този начин се формира годишен лихвен процент от 13,55 %, определен към сключването на договора. При забава в плащанията върху всяка просрочена сума по кредита, в това число неразрешен овърдрафт се начислява неустойка за забава в размер на законната лихва – т. 5.4. от договора. В т. 11 страните се съгласили кредитополучателя да заплаща за ползвания кредит определените в т. 4 и т. 5 лихви и разходи по кредита.

Съгласно т.11.2 от договора при неиздължаване от страна на кредитополучателя на ежемесечно дължима лихва, по усвоената част от кредита, тази лихва се отнася като усвоена част от разрешения кредитен лимит. Ако кредитният лимит е усвоен изцяло, то неплатената лихва се отнася като неразрешен овърдрафт и този неразрешен овърдрафт се олихвява с лихвата по т.5.4 и е незабавно изискуем. Според чл. 11.3 от договора при неиздължаване от страна на кредитополучателя на главница /изискуем разрешен и/или неразрешен овърдрафт/ и/или лихви, съгласно договорените в т.7 и т. 12.2.1, както и в случаите на т. 12.2.2 срокове, както и в случаите на предсрочна изискуемост, цялата ползвана, но неиздължена част включително и над разрешения лимит на овърдрафта се олихвява с лихва за неразрешен овърдрафт по т. 5.4 от договора.

Неразделна част от договора за кредит са ОУ на „Уникредит Булбанк“АД, с което кредитополучателят е декларирал, че е съгласен при подписването на договора / чл.15.1.12/.

Ищецът твърди, че след неколкократното удължаване на срока на договора, съгласно постигнатата договореност в чл.12 от Договора, срокът му на действие бил до 05.01..2022 г.

На *** г. кредитополучателят е използвал неразрешен овърдрафт в размер на 160,14 лв., който е изпълнен като банкова операция по чл.10.5 от Договора. Твърди се още, че след използване на неразрешения овърдрафт, кредитополучателят не е върнал използваната сума, с което е нарушил додогова и съгласно чл.12 от същия Банката не е удължила срока на договора за нов период на ползване за още една година. Поддържа, че вземанията са станали изискуеми с настъпването на крания срок – *** г.

Установява се, че от страна на Банката до ответника е изпратена Покана за доброволно изпълнение, с която е уведомен, че поради неплащане на задълженията си за погасяване (издължаване) на усвоените суми и следващите се върху тях лихви, съгласно договорените срокове и условия, което се явява нарушение на сключения с Банката договор 4 за банков кредит, към 07.03.2022 г. формираният към Банката дълге изцяло изискуем и към посочената дата възлиза общо на 2196,26лв. Ответникът е поканен в 14-дневен срок от получаване на поканата да погаси съществуващото задължение в пълен размер.

Видно от приложените към исковата молба доказателства, връчването на поканата е възложено на ЧСИ В. П., вписана в регистъра на КЧСИ под № ***, с район на действие ОС – Ловеч. Видно от удостоверителното изявление на връчителя, ответникът не е открит на неговия постоянен и настоящ адрес в гр. Ловеч, съгласно справката в НБД“Население. От изготвения Протокол от ЧСИВ.П. се установява, че адресъг е посетен на различни дати, една от които почивен ден, като лицето не е открито на адреса и няма лице, което да приеме и предаде книжата. На *** г връчителят е залепил уведомление по реда на чл.47, ал.1 т ГПК на входната врата и на адреса. Поканата за доброволно изпълнение се счита връчена на *** г. при условията на чл.47, ал.1 от ГПК, като за удостоверяване на този факт е съставен Протокол с дата *** г. на ЧСИВ. П..

На основание чл.195 от ГПК по делото е реализирана съдебно-икономическа експертиза, която е дала заключение по поставените задачи. Съгласно заключението, изготвено на базата на подадената информация от „Уникредит Булбанк“АД, за усвоените суми и извършенте погашения, останалите неплатени задължения към банката към *** г., съгласно сключения договор, са както следва: главница- 2000лв; просрочена редовна лихва – 160,14лв; лихва за просрочена главница/наказателна лихва/ - 205,73 лв; неустока за просрочена главница/законна лихва за периода от *** г. до *** г. върху 2000лв. – 155.00лв.