Решение № 303 от 14.07.2026, Окръжен съд - Пловдив

РЕШЕНИЕ

№ 303 гр. Пловдив, 14.07.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ПЛОВДИВ, XXIII СЪСТАВ, в публично заседание на деветнадесети декември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Грета Чакалова при участието на секретаря Мая Крушева като разгледа докладваното от Грета Чакалова Търговско дело № 20245300900248 по описа за 2024 година

Предявени са обективно съединени искове от „БАНКА ДСК“ АД, ЕИК 121830616, София, ул.“Московска“ 19, със съдебен адрес: ****, против Д. П. /J. P./, родена на ********** г., гражданин на Великобритания, паспорт № 111750737, издаден на 23.03.2014 г., идентификатор GB**********, със съдебен адрес: **** – адв.С. Ш., с правна квалификация чл.430 ТЗ във връзка с чл.17, ал.2 от Закона за кредитиране на студенти и докторанти.

Твърди се в исковата молба, че на 27.10.2014 г. между страните по делото е сключен договор за целеви потребителски кредит за финансиране на студенти и докторанти по реда на Закона за кредитиране на студенти и докторанти, по силата на който Банката е предоставила на Д. П. /J. P./ кредит в размер на 78 233.20 лв, предназначен за заплащане на такси за обучение в Медицински университет – гр.Пловдив. Съобразно условията на договора кредитът е усвояван на части, чрез преводи по банковата сметка на Медицински университет – Пловдив, като всеки превод е в размера на дължимата такса за обучение за съответния семестър и се извършва след представяне на доказателства в подкрепа на обстоятелството, че кредитополучателят има качеството студент с право да се запише в следващ семестър. Извършени са преводи към МУ – Пловдив в размер на по 7823.32 лв след представяне на Уверения по чл.10, ал.3 ЗКДС, като са извършени 10 превода, т.е., общо направените преводи са в размер на 78 233.20 лв.

Съобразно договора кредитополучателят заплаща фиксирана лихва в размер на 7% годишно, която се начислява върху усвоената част от кредита, 1 включително по време на гратисния период, като се капитализира годишно.

Срокът за издължаване на главницата започва да тече след изтичането на гратисния период, като кредитът следва да се погасява на равни месечни вноски съобразно изготвения погасителен план – 120 месечни вноски, на падежна дата – 28-мо число на всеки месец в размер на по 1261.03 лв.

Крайният срок за полагане на последния държавен изпит на Д. П. /J. P./ е 30.09.2020 г., т.е., гратисният период по договора изтича на 30.09.2021 г.

След изтичането на гратисния период кредитополучателят е заплатил сумата от 27 256.28 лв, с която се погасява главница от 13 952.01 лв, възнаградителна лихва от 13 164.99 лв и санкционираща лихва от 139.69 лв.

Към подаването на исковата молба е настъпил падежът на девет месечни погасителни вноски. Съобразно чл.17.1 от Общи условия при забава в плащането на месечна вноска частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорената наказателна лихва в размер на договорната лихва, увеличен с 10%.

С настоящата искова молба Банката заявява, че поради забавяне в погасяването на задължението по договора за кредит обявява целия кредит за предсрочно изискуем.

Иска се да се постанови решение, с което да се осъди ответникът да заплати на „БАНКА ДСК“ АД:

-сумата 94 656.64 лв, представляваща остатък от дължимата по Договор за целеви потребителски кредит от 27.10.2014 г. главница, съставляваща сбор от предоставените за заплащане на семестриалните такси вноски и изтекла лихва за гратисния период 27.10.2014 г. 30.09.2021 г.;

-сумата 4803.83 лв, представляваща дължима по Договор за целеви потребителски кредит от 27.10.2014 г. възнаградителна лихва за периода 28.07.2023 г. - 18.04.2024 г.;

-сумата 245.19 лв, представляваща дължима по Договор за целеви потребителски кредит от 27.10.2014 г. наказателна лихва за периода 28.07.2023 г. - 18.04.2024 г.;

-разноските по делото.

Ответникът Д. П. /J. P./, родена на ********** г., гражданин на Великобритания, паспорт № 111750737, издаден на 23.03.2014 г., идентификатор GB**********, със съдебен адрес: ****, чрез процесуалния си представител адв.С. Ш. оспорва исковете.

Възразява, че договорът е нищожен поради неспазване изискванията на специалния закон при сключването му – чл.17, ал.4, чл.18, ал.3, чл.24, ал.1, т.1 и т.2 ЗКСД. В нарушение изискванията на закона с процесния договор и Общи условия към него е уговорено капитализиране на главница чрез добавяне на лихви и олихвяване на капитализирана главница, като по този начин главницата, която кредитополучателят следва да върне, е по-голяма от заплатените семестриални такси. Капитализирането на лихви 2 съставлява анатоцизъм, което е недопустимо.

Твърди, че е нарушено изискването за предоставяне на договорна информация на ясен и разбираем език.

Възразява се, че в договора за кредит липсва фиксиран размер на възнаградителната лихва, както и че неустойката за забава не е уговорена в договора чрез постигане на съгласие, материализирано в документ, а е предвидена в Общите условия.

Възразява се, че размерът на санкционната лихва – 17 %, противоречи на разпоредбата на чл.20, ал.1 ЗКСД.

Така изложените възражения на основание чл.17, ал.6 ЗКСД обосновават недействителността на процесния договор.

Посочва се, че клаузата на чл.7 от договора е неравноправна, тъй като не позволява на потребителя да прецени икономическите последици от сключването на договора. В договора не е посочен ГПР, неясна е методиката за изчисляване на ГПР, посочен в погасителния план, който не е предоставен на ответника преди подаването на исковата молба. Това също обосновава нищожност на договора. По изложените съображения ответникът моли исковете да бъдат отхвърлени. Претендира разноски.

Съдът, след като обсъди събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност, намира за установено от фактическа страна следното:

От представения по делото препис от Договор за целеви потребителски кредит за финансиране на студенти и докторанти от 27.10.2014 г. се установява, че страните са се уговорили за следното:

-„БАНКА ДСК“ АД предоставя на Д. П. /J. P./ кредит за заплащане на такси за обучение в размер на 78 233.20 лв /т.1/ със срок за издължаване 120 месеца, считано от датата на изтичане на гратисния период /т.2/;

-Гратисният период за издължаване на главницата и лихвата обхваща времето от датата на първото усвояване до изтичане на една година от първата дата за провеждане на последния държавен изпит или защита на дипломна работа съгласно учебния план за съответната специалност и образователно – квалификационна степен, съответно от датата, на която изтича срокът на докторантурата /т.3/, като кредитът се усвоява на части въз основа на представен документ и сумата за всяка държавна такса за обучение се превежда по сметка на съответното учебно заведение, посочено в документа, удостоверяващ качеството студент /т.4/;

-В договора е посочена банкова сметка, по която кредитът се погасява; предвидено е, че кредитът се погасява по банковата сметка на равни месечни вноски, съгласно погасителен план, който се изготвя и предоставя на кредитополучателя след изтичане на гратисния период, като погасителният 3 план съдържа и информация за общата сума, която се дължи /т.5/;

-Падежната дата за издължаване на месечните вноски след изтичане на гратисния период е 28 – мо число на месеца /т.6/;

-За предоставения кредит се заплаща фиксирана лихва, която не може да надхвърля 7% на годишна база /т.7/;

-Страните са се съгласили, че неразделна част от договора са Общите условия за предоставяне на целеви потребителски кредит за финансиране на студенти и докторанти по реда на ЗКСД, които кредитополучателят е получил и приема с подписването на договора /т.11/.

Договорът и Общи условия за предоставяне на целеви потребителски кредит за финансиране на студенти и докторанти по реда на ЗКСД са изготвени на ясен и разбираем език с изрично отбелязване върху договора, че текстът е преведен на английски език от преводач М. А., подписани са от ответника. Съобразно разпоредбата на т.10.2 от Общите условия лихвата по договора се начислява върху усвоената част от кредита, включително по време на гратисния период, като в последния случай се капитализира годишно. Според т.11.1 от Общите условия срокът за издължаване на главница и лихва започва да тече след изтичане на договорения гратисен период, като плащане на първата вноска може да се изисква не по-рано от 1 месец след изтичане на гратисния период. Предвижда се също, че при допусната забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни, целият остатък от кредита става предсрочно изискуем и започва да се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта, а след подаването на молбата за събиране на вземането по съдебен ред – с лихва по чл. 86 от ЗЗД /т. 17.2/.

Уговорено е и при неизпълнение на кои задължения по договора кредиторът има право да обяви кредита за предсрочно изискуем, първото от които е неплащане на падежа на три последователни погасителни вноски /т.18.1/. Правото да се обяви кредитът за предсрочно изискуем се упражнява чрез отправяне на покана за отстраняване на неизпълнението в срок от две седмици от получаване на поканата, като след изтичане на този срок настъпва предсрочната изискуемост на кредита /т.18.2/.

От представените по делото преписи от Уверения 113/24.09.2014 г., 485/12.02.2015 г., 77/11.09.2015 г., 479/28.01.2016 г., 201/28.09.2016 г., 486/17.02.2017 г., 174/03.10.2017 г., 392/27.02.2018 г., 140/03.10.2018 г. и 302/21.02.2019 г., издадени от Медицински университет – гр.Пловдив във връзка с условието на чл.10, ал.3 от ЗКСД, се установява правото на ответника да запише всеки един семестър /зимен и летен/ от курс на обучение в редовна форма на обучение. В посочените уверения, съобразно изискването на чл.10, ал.3 ЗКСД, е посочено, че срокът за полагане на последния държавен изпит е месец юли 2020 г.

От заключенията на ССЕ с вещо лице И. С., които Съдът кредитира като неоспорени от страните, се установява, че:

4

-Кредитът е усвоен чрез десет вноски, всяка в размер 7 823.32 лв, направени в периода от 28.10.2014 г. до 13.03.2019 г. Общият размер на усвоената сума е 78 233.20 лв.

-През гратисния период /периодът от сключването на договора до изтичането на една година от първата дата на провеждане на последния държавен изпит или защита на дипломна работа съгласно учебния план за съответната специалност/ не са извършвани разплащания от страна на кредитополучателя, като е генерирана лихва в размер 26 135.76 лв, която е капитализирана – добавена към главницата при изготвяне на погасителния план.

-От страна на кредитополучателя след изтичане на гратисния период са извършени плащания за периода 28.10.2021 г. – 28.07.2023 г. в общ размер от 27 256.68 лв; след подаването на исковата молба – на 24.07.2024 г. е заплатена сумата от 27 792.54 лв; на 16.08.2024 г. е заплатена сумата от 8 210.59 лв; на 12.09.2024 г. е заплатена сумата от 9 000.36 лв и на 30.10.2024 г. е заплатена сумата от 4 000 лв, т.е., общо направените по кредита плащания са в размер на 76 260.17 лв;

-Прилаган е лихвен процент в годишен размер 7 %.

-Към момента на подаването на исковата молба, без да се приобщава към главницата размерът на лихвата за гратисния период и отчитане на направеното преди подаването на исковата молба плащане от страна на ответника в размер на 27 256.68 лв, размерът на задължението по пера е както следва:

- 68003.68 лв - главница;

-18 686.93 лв – лихва, изтекла през гратисния период;

-3451.18 лв – договорна възнаградителна лихва за периода 28.07.2023 г. – 18.04.2024 г.;

-163.06 лв – санкционираща лихва за периода 28.07.2023 г. – 18.04.2024 г.

-след подаването на исковата молба ответникът е направил плащане в размер на 49 003.49 лв.

При така установената фактическа обстановка Съдът намира от правна страна следното:

ЗКСД предвижда, че:

-с договора за кредит Банката предоставя на студента или докторанта, наречен кредитополучател, целеви кредит за заплащане на таксите за обучение и/или за издръжка, а кредитополучателят се задължава да върне заетата сума в срока и при условията и по реда, предвидени в договора чл.17, ал.2 ЗКСД;

5

-кредитополучателят не е длъжен да извършва плащания, които не са включени в условията на сключения договор, който трябва да бъде писмен и написан на ясен и разбираем език; всеки паричен превод е в размер на дължимата такса за обучение; когато не са спазени изискванията за писмен договор или се изисква плащане, невключено в условията на договора, както и когато преди сключването му Банката не уведоми кредитополучателя за всички условия на договора, той е недействителен и в този случай се връща само чистата стойност на кредита, но не и лихви, такси и други разходи - чл.17 ЗКСД ;