Решение № 124 от 11.07.2022, Окръжен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 124 гр. Габрово, 11.07.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на четиринадесети юни през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Ива Димова при участието на секретаря Милкана Ив. Шаханова Балтиева като разгледа докладваното от Ива Димова Гражданско дело №

20214200100084 по описа за 2021 година и за да се произнесе взе предвид следното:

Производството по делото е образувано по иск с правно основание чл. 422, ал. 1 и чл.

415, ал. 1 от ГПК.

Предмет на иска е заявената от ищеца „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД, ЕИК 000694749, чрез адв. Д.Е. със съдебен адрес в гр. София, ул. "Св. Св. Кирил и Методий" № 84, ет. 4 против М. ПЛ. П., с адрес в гр. С., ул. „Х.“ № ** претенция с цена на иска 16504,37 евро или 32 279,74 лева. Приложил е доказателства за твърдените факти и обстоятелства.

Настоящото производство е обусловено от заповедното и в него следва да се установи съществуването на „изпълняемо право”, въз основа на което е издадена заповед за незабавно изпълнение, което е било предмет на заповедното производство по ч.гр.д. 780/2019 г. по описа на Районен съд – Севлиево.

В исковата молба се твърди, че ответницата е полазвала банков кредит съгласно сключен с правоприемника на ищеца, „Алфа Банк“ АД договор с разрешен размер от 23000,00 евро и срок за ползване и погасяване от 15 години. След преустановяване на плащането на дължимите месечни вноски за договорни лихви и главница на 16.07.2018 г., ответницата е изпаднала в забава. М. ПЛ. П. е допуснала просрочие на 11 бр. вноски за главница и договорни лихви, дължими в периода от 16.07.2018 г. – 15.07.2019 г. поради което на основание чл. 29, т. 2 и във връзка с чл. 28, т. 1 от Общите условия към Договор за кредит от № 193-57/29.07.2008 г. Ищеца е обявил кредита за изцяло предсрочно изискуем, считано от 21.06.2019 г. С покана за изпълнение, връчена чрез ЧСИ Зв. В. лично, ищеца е уведомил ответницата за настъпилата предсрочна изискуемост на вземането. Прави доказателствени искания и претендира разноски.

В законния срок е постъпил писмен отговор на исковата молба от ответница, която взема становище, че исковете следва да бъдат отхвърлени.

Съгласно допълнително споразумение от 25.11.2009 г., вземанията на банката за лихва върху просрочена главница и наказателна лихва върху нея са капитализирани – трансформирани в редовна главница, в резултат на което се е стигнало до едностранно 1 двойно увеличаване на възнаградителната лихва и е налице анатоцизъм. В края на 2010 г. ответницата отново е била потърсена, за да бъде увеличен размера на договорната лихва по кредита едностранно от банката, като се е позовал на т. 13.1 от Общите условия. През 2012 г. банката е извършила нова промяна на размера на договорната лихва, като кредитът значително се е оскъпил.

Позовава се на качеството си на потребител, на неравноправни клаузи в сключения договор и на наличието на анатоцизъм. Оспорва настъпилата предсрочна изискуемост или промяна на размера на дължимите суми.

По направено искане за спиране на изпълнителното дело, съдът се е произнесъл с определение № 121 от 17.03.2021 г. и е постановил спиране на незабавното изпълнение на парично задължение въз основа на документ по ч.гр.д. № 780/2019 г. по описа на РС – Севлиево до приключване с влязло в сила решение на производството по образуваното гр.д.

№ 84/2021 г. по описа на ГОС.

С определение № 248 от 18.05.2021 г., съдът е разпределил доказателствената тежест между страните и е изготвил предварителен доклад, който им е предоставен своевременно.

Съдът, като взе предвид събраните по делото доказателства и наведените от страните доводи, прие за установено следното:

От представените по делото писмени доказателства се установява, че между страните е възникнало облигационно правоотношение по сключен Договор за кредит от № 19357/29.07.2008 г. с разрешен размер от 23 000,00 евро и срок за ползване и погасяване от 15 години. Кредитът е бил отпуснат за закупуване и ремонт на недвижими имоти. В чл. 7 от договора е уговорено е, че за обезпечаване на отпуснатия кредит кредитополучателя предоставя в полза на банката първа по ред ипотека върху недвижим имот- апартамент № ***, от жилищен блок ** в гр. С., ул. „СТ“ ** с обща квадратура по одобрения план от 74 кв.м., заедно с прилежащите на апартамента избено помещение и 2,26 % ид.ч. от общите части на сградата и 2,11 % ид.ч. от правото на строеж. Подписани са били общи условия – Алфа ипотечен кредит за покупка и строителство и Алфа Кредит Ремонт кредити за реконструкция, ремонт или други нужди, както и погасителен план.

Анекс № 1 към Договор за кредит от № 193-57/29.07.2008 г. на 25.11.2009 г., страните по него са се споразумели, че вземането на банката по договора за кредит , включващо редовна главница, наказателна лихва върху просрочена главница, да бъде трансформирано в редовна главница – чл. 1 /л. 28/. Крайният срок е уговорен с дата 25.10.2024 г. и е бил удължен с гратисен период от 12 месеца. В чл. 3 е уговорено обезщетение за забава върху непогасените в срок суми – в размер на договорената в договора лихва плюс надбавка от 10 %.

Сключен е и Анекс № 2 към Договор за кредит от № 193-57/29.07.2008 г. на 17.11.2010 г., с който размерът на договора е уточнен, че е 21604,95 евро и срокът не се променя. В чл.2.1 е уговорен лихвения процент в размер на 5% за първите две години, считано от следваща падежа дата по кредита 25.11.2010 г. при условие, че към тази дата са изплатени всички дължими към същата дата суми по кредита. След изтичане на две годишни период кредитополучателят заплаща лихвен процент в размер на три месечен Юрибор, чиято стойност се актуализира на същото число на всеки трети месец, считано от датата, на която изтича двугодишния период с фиксираната лихва по предходното изречение, съгласно публикуваната от Райтерс стойност към съответната дата, плюс надбавка в размер на 7,50 % за оставащия период на Кредита. Уговорено е обезпечението на кредита в чл. 6- ипотека на имот в полза на банката.

На 16.08.2012 г. е сключен нов Анекс № 2 между „АЛФА БАНК“ – клон България и М. ПЛ. П., в който е променен срокът за погасяване на дължимите към банката суми по договора, който се уговаря, че ще се извърши на 240 равни месечни анюитетни вноски /от 2 които последната изравнителна. В чл. 4 са уговорени лихвите при просрочие.

Чрез ЧСИ Зв. В. е изпратена покана за изпълнение до М. ПЛ. П., във връзка със забавата в плащанията по Договор за кредит от № 193-57/29.07.2008 г., а именно единадесет вноски за договорни лихви и главница, дължими в периода 16.07.2018 г. - 16.05.2019 г. и обявява вземанията на банката за предсрочно изискуеми. Ответницата е поканена да заплати в полза на банката, в срок от пет работни дни сумата от 16 300,27 евро, представляваща главница - 15650,66 евро; договорни лихви 624,82 евро такси – 24,79 евро. Посочени са банкови сметки в лева и евро. Поканата е била получена от П. на 13.06.2019 г.

„ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД на 24.07.2019 г. подава пред РС – Севлиево заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл. 417 от ГПК. образувано е ч.гр.д. № 780/2019 г.

Претендирано парично вземане в размер на 15 560,66 евро – главница за периода от 16.07.2018 г.-15.07.2019 г.; договорни лихви: 828,92 евро за периода 16.07.2018 г. – 15.07.2019 г. от които 580,95 евро – договорни лихви и 247,97 евро – мораторни лихви/неустойка за забава. Паричното задължение, произтича от неплащането на главница, договорни лихви и такси по ползван от длъжника кредит, съгласно Договор за кредит от № 193-57/29.07.2008 г., сключен с „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД /правоприемник на „АЛФА БАНК“ – клон България, съгласно договор за прехвърляне на търговско предприятие от 29.02.2016 г./, възлизащо към 15.07.2019 г. вкл. общо в размер на 16504,37 евро и 60,00 лв.

Дължимите застраховки по договора за кредит: 24,79 евро за периода 15.10.2018 г.15.07.2019 г. и 60,00 лв.- такса за връчване на покана за изпълнение; законна лихва- от датата на подаване на заявление по чл. 417 от ГПК до изплащане на вземането; съдебни разноски: държавна такса в размер на 646,79 лв. и адвокатски хонорар в размер на 1 218,12 лв. с вкл. ДДС. Представено е извлечение от счетоводните книги на банката по кредитна сделка № 4485908 и описаните по-горе договор и анекси.

Заповедният съд е издал заповед № 449 за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417 от ГПК на 24.07.2019 г. като е разпоредил длъжникът да заплати претендираните суми. Издаден е изпълнителен лист № 542 от 24.07.2019 г. В срок е постъпило възражение от М. ПЛ. П., която е била уведомена за издадената заповед с покана за доброволно изпълнение по изп.д. № 20207320400026 по описа на ЧСИ В. Ц..

След подаване на възражение от страна на М. ПЛ. П., с разпореждане № 260431 от 18.11.2020 г. е указано на кредитора „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД да предяви иск, като доплати съответната държавна такса.

В законоустановения срок е депозирана молба вх. № 260422 от 19.02.2021 г. /куриер 18.02.2021 г./, с приложена искова молба, подадена от „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД срещу М. ПЛ. П..

За изясняване на фактическата обстановка по делото е назначена съдебно -счетоводна експертиза. Вещото лице П. е установило, че размерът на дължимата главница, договорена лихва и такси по договора за кредит към 15.07.2019 г. е в размер на 16 504,37 евро и 60,00 лв. Разрешеният лимит по Договор за кредит от № 193-57/29.07.2008 г. е в размер на 23 000,00 евро, погасената част от кредита е 1395,05 евро. Непогасената главница е 21 604,95 евро, а погасената 4172,76 евро Крайният срок за погасяване е 16.08.2032 г. Датата на изпадане в забава е 16.07.2018 г. Има 13 непогасени вноски за главница и лихва. Общия размер на просрочената и непогасена до договора за кредит сума към 27.05.2019 г. вкл. е 1407,53 евро. След 15.07.2019 г. не са правени погасявания по кредита. По т.4 от поставените задачи, вещото лице е изчислило, че усвоения кредит е в размер на 23 000,00 евро, а е погасена сумата 7 349,34 евро. Разликата между начислената и платената възнаградителна лихва е в размер на 580,95 евро. Мораторната лихва е в размер на 247,97 евро. Застраховки - 24,79 евро и нотариална такса 60,00 лв.

Изчислено е, че месечната анюитетна вноска при 180 равни месечни анюитетни 3 вноски, в размер на усвоения кредит е 169,64 евро, съгласно погасителния план при подписване на договора. При 240 равни погасителни вноски на остатък по главница в размер на 19784,84 евро, предоговорен и в сила от16.08.2012 г. е 140,97 евро за вноските за месеците 09,10,11,12 2012 г., от 01.2013 г. до 16.08.2032 г. – 129,22 евро. Промените в лихвения процент са проследени в таблици на л. 187 – лице и гръб от делото.

Вещото лице П. е изчислило, че ако се има предвид първоначално договорена лихва в размер на 3,9%, фиксиран лихвен процент, при усвоена главница в размер на 23000,00 евро и при първоначално подписан договорен погасителен план за 180 равни анюитетни месечни вноски, всяка по 169,64 евро, то общата сума на дълга /главница и лихва/ би бил в размер на 30 535,20 евро при спазване на погасителния план с краен срок на издължаване 04.08.2023 г.

При плащане на дълга на разни месечни вноски /анюитетни/, които включват като компоненти главница и лихва, в началото на периода на издължаване процентно в сумата на вноската преобладава размера на лихвата спрямо размера на главницата, която се погасява с всяка равна погасителна вноска. Ако се приеме, че лихвата по кредита не се е променила, т.е оставената е такава, каквато е била при сключването на договора, а именно 3,9 % при 180 равни погасителни вноски, към края на периода при спазване на погасителния план, би се платила главница 23 000,00 евро и лихва 7535,20 евро. Към 15.07.2019 г. биха се дължали 132 месечни погасителни вноски по 168,98 евро, което би било равно на 22305,36 евро. Към 15.07.2019 г., съгласно извлечение от счетоводните сметки на банката кредитор, задължението на кредитополучателя е 16504,37 евро и 60,00 лв. След 02/2019 г. няма направени плащания по кредита от кредитополучателя.

Съдът е допуснал изготвянето на допълнителна експертиза по т. 4-10 от зададените задачи. Вещото лице К. е установило, че размерът на дължимите суми по Договор за кредит № 193-57/29.07.2008 г., като се приложи лихвен процент, в размер на дванадесет месечния EURIBOR плюс надбавка от 2% при 180 месечни погасителни вноски би бил 28 597,20 евро.