Решение № 204 от 29.08.2024, Районен съд - Карнобат

РЕШЕНИЕ

№ 204 гр. Карнобат, 29.08.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – КАРНОБАТ, I СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и пети юли през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Татяна Ст. Станчева И.ова при участието на секретаря Веска Р. Христова като разгледа докладваното от Татяна Ст. Станчева И.ова Гражданско дело № 20242130100011 по описа за 2024 година

Производството по делото е образувано по постъпилата искова молба от АПС „Бета България“ ЕООД, ЕИК: ***, със седалище и адрес: ***, представлявано от управителите *** против: И. Д. К. с ЕГН: ********** с адрес: *** и адрес по искова молба ***. Предявеният иск е положителен установителен за признаване за установено, че ответникът дължи на ищеца сумите: 650,00 лева (шестстотин и петдесет лева), представляваща главница по Договор за кредит, ведно със законната лихва от 10.08.2023 година до окончателното изплащане на вземането, сумата 362,62 лева (триста шестдесет и два лева и 62 стотинки), представляваща дължима законна лихва за забава по Договор за кредит за период от 30.01.2018 г. до 30.06.2023 г., сумата 104,48 лева (сто и четири лева и 48 стотинки), представляваща дължима договорна (възнаградителна) лихва върху главницата по Договор за кредит за период от 30.01.2018 г. до 20.09.2018 г., 453,12 лева (четиристотин петдесет и три лева и 12 стотинки), представляваща главница за по договор за предоставяне на поръчителство, ведно със законна лихва за период от 10.08.2023 г. до изплащане на вземането, сумата 228,96 лева (двеста двадесет и осем лева и 96 стотинки), представляваща дължима законна лихва за забава по договора за предоставяне на поръчителство за период от 30.01.2018 г. до 30.06.2023 година. Ищецът претендира съдебните разноски по делото.

Твърди се в исковата молба, че на 30.01.2018г., бил сключен договор за кредит, от разстояние, между Кредисимо ЕАД и ответника И. Д. К., по силата на който Кредисимо предоставило на ответника сумата от 650 лева, а ответникът се съгласил да я върне на 8 броя вноски с последна вноска на 20.09.2018г., съгласно изготвен погасителен план. Също на 30.01.2018г. И. К. сключил с АЙ Тръст договор за поръчителство, като Ай Тръст ЕООД, като поръчител, се задължило да сключи договор с Кредисимо и да отговаря солидарно с И. Д. К., за всички негови задължения по Договора за кредит. Ответникът И. К., не изпълнил в срок задълженията си по Договора за кредит. Кредисимо ЕАД поканило Ай Тръст ЕООД да плати 1 всички изискуеми задължения на И. К. по Договора за кредит. Поръчителят уведомил ответника за предстоящото плащане и погасил задълженията на И. К. към кредитора – Кредисимо ЕАД. По този начин Ай Тръст ЕООД се суброгирало в правата на кредитора и уведомило ответника за извършеното плащане.

С договор за цесия от 02.03.2021г. „Ай Тръст“ ЕООД и „КРЕДИСИМО“ ЕАД прехвърлили своите вземания към И. К. на „АПС БЕТА БЪЛГАРИЯ“ ЕООД, за което длъжникът бил уведомен 30.03.2021 г. на посочения от него ел. адрес.

Ищецът се снабдил със заповед за изпълнение по чл.410 от ГПК за процесните суми, връчена на ответника по реда на чл.47, ал.5 от ГПК, което обосновава правният интерес на „АПС БЕТА БЪЛГАРИЯ“ ЕООД да предяви иск за установяване дължимостта на сумите, за които е издадена заповедта по чл.410 по ч.гр. дело № 667/2023г. на КбРС.

В срока за отговор ответникът чрез назначения му особен представител адв. К. оспорва иска като недействителен и неоснователен. Твърди липсата на редовно сключен договор за потребителски кредит при условията на ЗПК. Според изложеното в отговора на исковата молба договорът за потребителски кредит не отговарял на изискванията на чл. 10, ал. 1, чл. 11. ал. 1. т. 7 - 12 и 20 и ал. 2 и чл. 12. ал. 1, т. 7-9 /чл.22 ЗПК/. Договорът не бил подписан, всички представени документи били с положен печат под формата на подпис което води до недействителност на договора за кредит. Договорът е недействителен и защото бил с предварително изготвени клаузи на които кредитополучателят не е могъл да влияе, а ГПР бил формиран по неясен за ответника начин. Излага подробни съображения.

Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност, приема за установено следното:

На 30.01.2018г. между Кредисимо АД и ответника И. Д. К. е сключен договор за потребителски кредит № 1019627/лист 16-27/, по силата на който Кредисимо АД предоставило на ответника сумата от 650 лева със срок на погасяване 8 месеца, а длъжникът следвало да върне сумата по кредита на 20.09.2018г., съгласно погасителен план посочен в Приложение №1 към договора за кредит.

В Раздел X, чл. 2 от ОУ, страните се съгласили при забава плащането на погасителна вноска длъжникът да дължи обезщетение за забава в размер на действащата законна лихва върху всяка забавена вноска както и всички разноски при съдебно събиране на вземането.

В чл.4 ал.1 от договора е уговорено между страните обезпечение на кредита което следвало да бъде предоставено от кредитополучателят: банкова гаранция съгласно ОУ в срок до 10 дни от подаване на заявлението; за предоставяне на поръчителство с одобрено от кредитодателя юридическо лице в срок до 48 часа от подаване на заявлението, в който случай одобряването на кредита става в срок от 24 часа от представянето на обезпечението.

В ал. 2 на чл. 4 от договора е предвидена санкция за потребителя, ако не представи обезпечение, която се изразява в неодобряване на заявлението от "Кредисимо" АД и непораждане на действие на договора между "Кредисимо" и кредитополучателя. В ал. 3 на 2 чл. 4 от договора е предвидено още, че когато кредитополучателят е заявил кредит без обезпечение, срокът за одобряване е 14 дни, а ако заявлението не бъде одобрено до посочения срок, договорът не поражда действие. В чл. 17, изр. последно е записано, че неразделна част от договора е приложение № 1 - Условия на кредита. В условията на кредита, посочени в Приложение № 1 е посочено, че се отпуска потребителски кредит с условие с погасителен план, представляващ кредитен продукт "Credissimo плюс"; общ размер на кредита 650 лева; срок на кредита 8 месеца, брой погасителни вноски 8, размер на погасителната вноска 94,31 лева, лихвен процент по кредита от 41,24%; годишен процент на разходите /ГПР/ от 50% и общ размер на плащанията от 754,48 лева. В т. 10 от Приложение № 1 е инкорпориран погасителния план. Датата на първата вноска е 20.02.2018 г., последната вноска 20.09.2018 г.

На същата дата е сключен и договор за предоставяне на поръчителство, в който е посочено, че е сключен между "Ай Тръст" ЕООД и И. Д. К., в който е посочено, че ответникът е подал заявление за потребителски кредит до "Кредисимо" АД като е подписал договора за потребителски кредит /ДПК/ и ОУ при условията, посочени в договора при предоставяне на обезпечение на задълженията си под формата на поръчителство. В предмета на договора за предоставяне на поръчителство поръчителят се задължава да сключи договор за поръчителство с "Кредисимо" АД, за да отговаря пред дружеството солидарно с потребителя за изпълнение на всички негови задължения /чл. 1, ал. 1 по ДПК, а именно-връщане на предоставената сума по кредита от 650 лева, връщане на възнаградителна лихва, както и на всички дължими разноски по сключването и изпълнението на договора, задължение за плащане на забава при просрочие на плащанията по договора. В чл. 3, ал. 1 е предвидено, че поръчителят е длъжен при писмено поискване от "Кредисимо"АД да плати всички изискуеми задължения на потребителя, като поръчителят е длъжен да уведоми потребителя за размера на задължението и за искането за плащане, както и за извършеното плащане от поръчителя, вместо потребителя. Изрично в чл. 4, ал. 1 от договора е предвидено право на възнаграждение за изпълнение на задълженията по договора, вкл. възстановяване на сумата на платените от поръчителя задължения за потребителя по ДПК и законна лихва върху платената от поръчителя сума за периода от деня на плащането на задължението на потребителя към Кредитора до възстановяване на сумата, както и разноските, направени от поръчителя след уведомяването на потребителя за искането на кредитора. Съгласно чл. 8, ал. 1 от договора потребителят дължи на поръчителя възнаграждение за обезпечаването на изпълнението на задълженията на потребителя по ДПК съгласно Приложение № 1, предвиждащо размер на възнаграждението на поръчителя в размер на 56,65 лева на месец за периода на договора, с дати на падеж на вноските съвпадащи в вноските по погасителния план на ДПК. Съгласно чл. 8, ал. 5 от раздел IV "Възнаграждение" е предвидено "Кредисимо"АД да приема вместо поръчителя изпълнение на задължението на Потребителя за плащане на възнаграждението по този договор и всички вземания на поръчителя по този договор, както и че в случай, че платената по този начин сума е недостатъчна за погасяване на изискуемите задължения на потребителя към "Кредисимо"АД и на задължението на потребителя към поръчителя по този договор, с 3 внесената сума се погасяват с приоритет задълженията към поръчителя, тоест найобременителното и най-тежко задължение на потребителя, явяващо се това по ДПК се определя като вторично и погасявано последно по време за сметка на възнаграждението на поръчителя като всички плащания се извършват в полза кредитодателя "Кредисимо" АД.

Според сключения договор за поръчителство на същата дата, на която са сключени горепосочените два договора – 30.01.2018 г. между кредитора "Кредисимо"АД и "Ай Тръст" ЕООД, поръчителят отговаря пред "Кредисимо" за изпълнението на всички задължения на потребителя по ДПК, включително лихва за забава, всички разноски за извънсъдебно или съдебно събиране на вземанията на кредитора, като съгласно чл. 4, ал. 1 поръчителят се задължава при писмено поискване от "Кредисимо" да плати всички изискуеми задължения на потребителя по ДПК. В раздел VI "Допълнителни условия", в чл. 12, ал. 2 е предвидено, че в случай, че извършеното плащане по договора за поръчителство е в размер недостатъчен за пълно погасяване на всички задължения на потребителя по договора за потребителски кредит, погасяването се извършва като се започне от най-старото в рамките на съответния ред задължение по чл. 12, ал. 1.

За всички посочени договори е отразено, че същите са сключени чрез размяна на електронни волеизявления, подписани от всяка от страните с електронен подпис.

Към исковата молба са приложени стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителски кредит, както и Общи условия за предоставяне на кредит.

Представен е договор за продажба и прехвърляне на вземания от 02.03.2021 г./лист 32/, сключен между "Кредисимо" ЕАД и "Айтръст" ЕООД като продавачи и настоящия ищец като купувач.

По делото е приложена справка извлечение от системата на "Ай тръст" ЕООД/лист 184/, в която е посочено, че ответникът има непогасени задължения по процесния кредит в размер на 958,58 лева към 23.02.2021г., както и че сумата е прехвърлена по искане на поръчителя "Ай тръст" ЕООД.

Ищецът се снабдил със заповед за изпълнение по чл.410 от ГПК, за процесните суми, връчена на длъжника по реда на чл.47, ал.5 от ГПК, поради което на „АПС БЕТА БЪЛГАРИЯ“ ЕООД е указано да предяви иск за установяване дължимостта на сумите за които е издадена заповедта по чл.410 по ч.гр. дело № 667/2023г. на КбРС.

От извършена служебно справка в Агенция по вписвания – Търговски регистър, на основание чл. 23, ал. 6 ЗТРРЮЛН се установява, че едноличен собственик на кредитопоръчителя „Ай Тръст“ ЕООД е Кредисимо ЕАД, следователно се касае за хипотеза на свързани лица по смисъла на § 1, т. 5 от ДР на ТЗ.

При така установената фактическа обстановка съдът прави следните правни изводи.

Съдът намира, че процесният договор за потребителски кредит , попада под уредбата на ЗПК. В разпоредбите на чл. 10, ал. 1 и чл. 11, ал. 1-2 от ЗПК са изчерпателно изброени задължителните реквизити на договора, като съобразно чл. 20 от ЗПК, когато не са 4 спазени изискванията по чл. 10, ал. 1, чл. 11, ал. 1, т. 7-12 и 20 и ал. 2 и чл. 12, ал. 1, т. 7-9 от ЗПК, договорът за потребителски кредит е недействителен.

Съгласно чл. 11, ал. 1, т. 10 от ЗПК, договорът за потребителски кредит трябва да съдържа годишният процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин.