Решение № 70 от 26.09.2022, Районен съд - Луковит

РЕШЕНИЕ

№ 70 гр. Луковит, 26.09.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ЛУКОВИТ в публично заседание на тридесет и първи май през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: ВЕНЦИСЛАВ СТ. ВЪЛЧЕВ при участието на секретаря Веселка Кр. Петкова като разгледа докладваното от ВЕНЦИСЛАВ СТ. ВЪЛЧЕВ Гражданско дело № 20214320100773 по описа за 2021 година

Производството е по реда на чл. 422 от ГПК

Образувано е по подадена искова молба от „Банка ДСК“ АД, ЕИК *******, със седалище и адрес на управление *****, чрез пълномощника юрк. ****, против О. М. А., ЕГН **********, с адрес в ****, с правно основание чл. 422 от ГПК, вр. с чл. 415, ал. 1, т. 2 от ГПК – с цена на иска 6156,27 лева.

В исковата молба относно допустимостта на исковата претенция са изложени твърдения, че на 06.03.2019 г., „Банка ДСК“ АД, в качеството си на кредитор, е подала в Районен съд -гр. Луковит Заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл. 417 от ГПК и изпълнителен лист, въз основа на документ по чл. 417, ал. 1, т. 2 ГПК - извлечение от счетоводните книги на „Банка ДСК“ АД. Образувано е ч.гр.д. № 151/ 2019 г. на Районен съд гр. Луковит, срещу О. М. А., за което в полза на ищеца са издадени Заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417 от ГПК от 08.03.2019 г. и Изпълнителен лист № 133 от 08.03.2019 г. Въз основа на тях на 21.08.2019 г. е образувано изпълнително дело № 148/ 2019 г. по описа на ДСИ при Районен съд Луковит.

Относно обстоятелствата и фактите, от които произтича вземането са изложени твърдения, че „Банка ДСК“ АД е предоставила на О. М. А., кредит в размер на 7000 лева, съгласно сключен Договор за кредит за текущо потребление от 14.04.2016 г. Определена е падежна дата за плащане на вноските по кредита - 14-то число на месеца. Съгласно чл. 1 от Договора, Банката предоставя кредит в размер на 7000 лева с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на Договора е 10,7 % годишно или 0,03% на ден, формиран от стойността на 6-месечен SOFIBOR 0,594%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана стандартна надбавка в размер на 10,106 %. При изпълнение на Условията по програма за обвързана продажба „ДСК Партньори", подробно описани в Приложение № 2 към договора за кредит, същият започва да се олихвява с преференциален променлив лихвен процент чрез намаляване на надбавката съгласно условията.

Твърди се, че при погасяване на кредита са допуснати нередовности при плащането на погасителните вноски по главница и лихва от страна на ответника, което е довело до настъпване на предсрочна изискуемост на вземането на 20.02.2019 г., на основание чл. 19.2 1 от Договора за кредит, поради допусната забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни, след което целият кредит става предсрочно изискуем.

Твърди се, че „Банка ДСК“ АД е уведомила съгласно т. 18 от TP № 4/ 2013г. на ОСГК на ВКС длъжника за настъпилата предсрочна изискуемост на задължението с уведомление изх. № 08-20-00277/ 18.02.2019 г. получено на 20.02.2019 г. съгласно приложената разписка.

В тази връзка се сочи, че непогасените/частично погасени месечни вноски по лихва и/или главница до датата на изискуемост са 3 броя вноски, съответно: на 14.12.2018 г. - 95,42 лв.; на 14.01.2019 г. - 95,42 лв.; на 14.02.2019 г. - 95,42 лв.

Отправя се молба до съда да постанови решение, с което да признае за установено, че към датата на подаване на Заявление за издаване на заповед за изпълнение, ответникът О. М.

А., дължи на „Банка ДСК“ АД, следните суми: Главница - 5839,41 лева; лихвена надбавка за забава - 3,26 лв. за периода от 21.12.2018 г. до 04.03.2019 г.; договорна лихва - 193,60 лева за периода от 14.11.2018 г. до 04.03.2019 г; разходи при изискуем кредит - 120,00 лв., както и законна лихва върху главницата от 06.03.2019 г.

Като писмени доказателства към исковата молба са представени заверени копия от:

Договор за кредит за текущо потребление от 14.04.2016 г., общи условия; Тарифа за такси по кредити за текущо потребление; Заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл.

417 от ГПК; Заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.

417 от ГПК от 08.03.2019 г.; Изпълнителен лист № 133 от 08.03.2019 г., издаден по ч. гр. д.

№ 151/ 2019 г.; Извлечение от счетоводните книги на „Банка ДСК“ АД; Молба за образуване на изпълнително дело от 21.08.2019 г.; Уведомление за предсрочна изискуемост изх. № 0820-00277 от 18.02.2019г.

Исковата молба, ведно с приложенията към нея са връчени на ответника по реда на чл. 47, ал. 1 ГПК, чрез залепване.

С Разпореждане № 211 от 04.03.2022 г., постановено по настоящето дело, на основание чл. 23, ал. 1 от ЗПП съдът е предоставил правна помощ под формата на процесуално представителство в полза на ответника по делото О. М. А., като с Определение № 71 от 17.03.2022 г. за негов особен представител е назначен адв. Н. Л. от АК - Ловеч.

В срока по чл. 131 ГПК е постъпил отговор на исковата молба от адв. Н. Л., назначена за особен представител на ответника, в който се изразява становище, че така предявеният иск е допустим. По отношение на основателността му сочи, че ще изрази становище след провеждане на съдебното дирене, т.к. в момента няма връзка с ответника А. и не може да соча факти и обстоятелства, касаещи посочения в исковата молба договор за заем.

Отделно от това се твърди, че от представените към исковата молба писмени доказателства не става ясно по какъв механизъм е изчислен размера на задължението главница и лихви. Не става ясно ползвани ли са промоционалните условия в Приложение № 2 по стандартния кредит за текущо потребление, с какъв лихвен процент е изчислен погасителният план, променян ли е лихвеният процент, кога и по какъв начин и ако е променян, от кога, на какво основание, както и уведомяван ли е кредитополучателя по визирания в договора ред.

Твърди се, че не става ясно и с какъв лихвен процент е олихвена сумата след обявяване на предсрочната изискуемост. В тази връзка се сочи, че договорната клауза, визирана в чл. 19.2 от Общите условия допускат кумулативно начисляване на възнаградителна лихва и мораторна неустойка в размер на възнаградителната лихва, увеличена с 10 пункта, като по този начин се стига до двукратно оскъпяване на кредита, поради което тези клаузи се явяват неравноправни по смисъла на чл. 143, т. 19 от ЗЗП.

Твърди се, че не са представени доказателства за реално извършени разноски при обявяване на предсрочна изискуемост, каквито разходи се претендират от ищеца в размер на 120 лева. В действителност към исковата молба са представени такси по кредити за 2 текущо потребление - Приложение № 3, като съгласно т. 6 от същите са предвидени такси при изискуем кредит от 120.00 лева, при което счита, че тази клауза е нищожна поради противоречие с чл.10а, ал. 2 от ЗПК

Не се възразява да бъде допусната исканата от ищеца съдебно-счетоводна експертиза, като вещото лице да даде отговор и на въпросите – 1. С какъв лихвен процент е олихвяван кредита и дали са действали промоционалните условия по стандартния кредит Приложение № 2, и докога? 2. Променян ли е лихвеният процент, от кога и на какво основание и уведомяван ли е кредитополучателя за това?

В съдебно заседание ищецът „Банка ДСК“ АД не се представлява. В писмена молба, подадена чрез пълномощника Д.М.П. моли съда да се произнесе с решение, с което да уважи предявените искове.

Ответната страна О. М. А. не се явява в съдебно заседание. Вместо него се явява назначеният му особен представител адв. Л., която твърди, че начислената от банката такса в размер на 120 лв. за обявяване на предсрочната изискуемост на кредита се явява нищожна.

Моли съда да направи преценка относно законосъобразността на уговорените в договора лихви, като счита, че те допълнително увеличават размера на кредита.

Съдът, като взе предвид събраните по делото доказателства и след като извърши преценка на становището на страните, приема за установено следното от фактическа страна:

Не се нужда е от доказване фактът, че въз основа на подадено заявление по чл. 417 от ГПК е образувано ч.гр.д № 151/ 2019г. по описа на РС – Луковит. В полза на кредитора „Банка ДСК“ АД на 08.03.2019 г. съдът е издал заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417 ГПК и изпълнителен лист срещу длъжника О. М. А. за сумите от 5839,41 лв. ведно със законната лихва от подаване на заявлението до окончателното изплащане на вземането; 193,60 лв. – договорна лихва за периода от 14.11.2018 г. до 04.03.2019 г.; 3,26 лв. – лихва за забава за периода от 21.12.2014 г. до 04.03.2019 г.; 120 лв. – разноски за изискуемост на кредита; 173,13 лв. разноски по заповедното дело.

Вземането на кредитора произтича от сключен на 14.04.2016 г. договор за кредит, по силата на който банката е предоставила сумата от 7000 лв. на О. М. А.. Страните уговорили, че отпуснатата сума следва да бъде върната на 120 броя месечни вноски, размерът на които бил определен съгласно погасителен план, представляващ Приложение №1 към договора за кредит. Посочено е, че падежната датата за изплащане на всяка вноска е 14-о число на месеца.

Съгласно чл. 8 от Договора кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на Договора е 10,7 % годишно или 0,03% на ден, формиран от стойността на 6-месечен SOFIBOR 0,594%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана стандартна надбавка в размер на 10,106 %. При изпълнение на Условията по програма за обвързана продажба „ДСК Партньори", подробно описани в Приложение № 2 към договора за кредит, същият започва да се олихвява с преференциален променлив лихвен процент чрез намаляване на надбавката съгласно условията.

С допълнително споразумение към договора за кредит е направена поправка на техническа грешка, при което посочената в договора за кредит стойност на Годишния процент на разходите (ГПР), възлизаща на 12,65%, следва да се чете 12,68%.

По делото са представени и Общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление, които са неразделна част от процесния договор.

За обезпечаване вземанията на кредитора в полза на банката бил учреден залог върху вземанията на залогодателя-длъжник О. А. за трудово възнаграждение и други вземания по трудово правоотношение между последния и работодателя „ФАРИ БГ“.

3

Дължимите вноски за заплащани редовно до дата 14.12.2018 г., когато длъжникът спрял плащанията си по кредита. Поради допусната забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни, на основание т. 19.2 от Общите условия към договора за кредит банката обявила кредита за предсрочно изискуем с уведомление изх. № 08-20-00277/18.02.2019 г. получено от длъжника на 20.02.2019 г.

За изясняване на спорните факти и обстоятелства съдът допусна изготвянето съдебно-счетоводна експертиза. Вещото лице, след като се запозна с материалите по делото даде заключение, че сумата от 7 000,00 лв. по Договор за кредит за текущо потребление от 14.04.2016 г. е усвоена еднократно от кредитополучателя - О. М. А. на 15.04.2016 г. За погасяване на кредита е постъпила сума в общ размер на 2 955,36 лв. Погасената сума за главница е 1 160,59 лв., за договорна лихва е 1 786,86 лв. и за санкционираща лихва е 7,91 лв. Посочените суми са описани подробно в табличната част на експертното заключение.

Последното плащане постъпило за погасяване на задълженията по Договор за кредит за текущо потребление от 14.04.2016г. е било на 16.11.2018 г. Първата неплатена вноска съгласно погасителния план е за дата 14.12.2018 г. в размер на 95,42 лв. След този период не се установява постъпване на нови плащания по кредита.

Размерът на дължимите суми към датата на подаване на Заявлението за издаване на заповед за изпълнение - 06.03.2019 г. е както следва: Главница - 5 839,41 лв.; договорна лихва - 193,60 лв. за периода от 14.11.2018г. до 04.03.2019 г.; Лихвена надбавка за забава3,26 лв. за периода от 21.12.2018 г. до 04.03.2019 г.; Такса изискуемост - 120,00 лв.

Експертът посочва, че размерът на дължимата договорна лихва до датата на настъпване на предсрочна изискуемост на задължението - 20.02.2019 г. е 157,05 лв.

Размерът на дължимата лихвена надбавка за забава до датата на настъпване на предсрочна изискуемост на задължението - 20.02.2019 г. е 1,03 лв.