Решение № 259 от 04.12.2025, Районен съд - Севлиево

РЕШЕНИЕ

№ 259 гр. Севлиево, 04.12.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – СЕВЛИЕВО в публично заседание на двадесет и пети ноември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Станислав Ив. Цветков при участието на секретаря Станислава М. Цонева като разгледа докладваното от Станислав Ив. Цветков Гражданско дело № 20254230100751 по описа за 2025 година за да се произнесе взе предвид следното:

Производството е образувано въз основа на искова молба, подадена от Банка “ДСК“ АД, с ЕИК 121830616, срещу Г. К. П., с ЕГН **********, с адрес:

***************************, с която по реда на чл.422, ал.1 от ГПК са предявени обективно кумулативно съединени искове с правно основание чл.79, ал.1, пр.1 от ЗЗД във вр. с чл. 430, ал.1 и ал.2 от ТЗ, във вр. с чл. 9 от ЗПК и чл.86, ал.1 от ЗЗД, за следните суми: 23 745.27 лв.- главница по договор за кредит за текущо потребление от 22.11.2022 г., ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението – 25.02.2025 г. до окончателното плащане; 2035.53 лв. – договорна лихва за периода от 20.09.2023 г. до 12.02.2025 г.; 177.99 лв.- обезщетение за забава за периода от 20.10.2023 г. до 12.02.2025 г.; 102.50 лв. - законна лихва за периода от 13.02.2025 г. до 24.02.2025 г., за които суми е издадена заповед за изпълнение на парично задължение по ч.гр.д. № 288/2025 г. по описа на РС - Севлиево.

Ищецът Банка “ДСК“ АД твърди, че на 22.11.2022 г. е сключил с ответницата Договор за кредит за текущо потребление в размер на 24 398.00 лв. за рефинансиране на задължението по Договор за кредит за текущо потребление с договорен размер 30 000 лв. и дата на Договора 04.03.2020 г. Срокът за издължаване на кредита е 120 месеца, считано от датата на усвояването и с падежна дата на месечните вноски – 20то число на месеца.Кредитът се усвоява еднократно чрез кредитна сметка на ответницата – 11/26720948 и се погасява чрез разплащателна сметка с титуляр кредитополучателя – ответницата Г. К. П., съгласно предоставен му Погасителен план.

1

Кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на договора за кредит е в размер на 6.00% годишно или 0.017% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над един ден до 2 години“ 0.05%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана стандартна надбавка в размер на 5.95%.Максималният размер, до който може да достигне лихвеният процент в резултат на неизпълнение на Условията, е стандартният променлив лихвен процент, приложим по стандартни потребителски кредити, в размер на референтния лихвен процент към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 5.95%.Крайният срок за погасяване на задължението е 20.11.2032 г.Годишният процент на разходите по кредита е 6.17% ГПР, като може да бъде променян при предпоставките, предвидени в ОУ.

Съгласно ОУ /чл.16, т.1 и 2/ при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни/ настъпват обективните предпоставки за предсрочна изискуемост на целия непогасен остатък от главницата, който започва да се олихвява с лихвена надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта до датата на предявяване на молбата за събиране на вземането по съдебен ред, а след тази дата – със законната лихва по чл.86 от ЗЗД.

В исковата молба се твърди, че поради преустановяване на погасяването на задължението за заплащане на месечните вноски по процесния Договор и при наличие предпоставките по чл.16, т.2 от ОУ, ищецът е обявил предсрочната изискуемост на кредитополучателя с Покана-уведомление с изх. на БДСК № 00-90-2001256/10.02.2025 г., връчена чрез ЧСИ З.В., рег. № 734 към КЧСИ, с район на действие – Окръжен съд – Габрово, получена лично от ответницата на 13.02.2025г.

Ищецът моли съда да уважи предявените искове, като се претендират и сторените по делото и в заповедното производство разноски.

Ответницата, чрез свой процесуален представител е представила писмен отговор, но извън законоустановения срок.

Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства и обсъди доводите на страните, с оглед разпоредбата на чл.235, ал.2 от ГПК, приема за установено следното:

Приет е като писмено доказателство по делото Договор за кредит за текущо потребление от 22.11.2022 г., по силата на който „Банка ДСК“ ЕАД отпуска на кредитополучателя Г. К. П. кредит за текущо потребление в размер на 24 398,00 лева за рефинансиране на задължение по Договор за кредит за текущо потребление с договорен размер 30 000 лв. и дата на Договора 04.03.2020 г. със срок на издължаване на кредита 120 месеца, считано от датата на неговото усвояване.Съгласно чл.5 от договора, падежна дата за издължаване на месечните вноски е 20-то число на 2 месеца.Съгласно чл.6 от договора, кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на договора за кредит е в размер на 6,00 % годишно или 0,017 % на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“ 0,05 %, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана стандартна надбавка в размер на 5,95 %.Съгласно чл.7 от сключения договор, годишният процент на разходите по кредита е 6,17 % ГПР, който може да бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите условия.

По делото са представени Общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление.В чл.16.1 от ОУ е предвидено, че при забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта.Съгласно чл.16.2 от ОУ, при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни, целият непогасен остатък от главницата става предсрочно изискуем.

По делото е представен погасителен план, в който са обективирани дължимите суми по месеци за главница и лихва.

От представените по делото два броя уведомления /л.17 и л.18/, връчени лично на ответницата се установява, че банката е обявила кредита за предсрочно изискуем.

По делото е представено и извлечение от счетоводните книги на ищеца.

От заключението на вещото лице по съдебно-счетоводната експертиза, се установява, че кредитът е усвоен изцяло на 22.11.2022 г., като предоставената сума от 24 398.00 лева е изцяло използвана за рефинансиране на предходен кредит по Договор от 04.03.2020 г., като усвояването е осъществено по безкасов път, чрез вътрешнобанково прехвърляне на средствата, като разликата от 0,56 лева е преведена по разплащателната сметка на кредитополучателя Г. К. П. в „Банка ДСК“ АД.Направените от страна на ответницата плащания по процесният договор в общ размер на 1869,88 лева са погасили: договорна лихва в размер на 1212,50 лв., главница в размер на 652,73 лв. и лихви за забава в размер на 4,65 лв.Забавата в плащанията по договора за кредит за текущо потребление от 22.11.2022 г. е възникнала, считано от 20.10.2023 г., като след тази дата не са постъпвали средства за погасяване на задълженията, поради което не е осъществявано последващо разпределение на плащания от страна на банката.Размерът на непогасената главница по процесния кредит към 25.02.2025 г. е в размер на 23 745,27 лв.Към 25.02.2025 г. дължимата договорна лихва за периода от 21.09.2023 г. до 12.02.2025 г. включително / до дата на настъпване на изискуемостта / е в размер на 2035,53 лв.Към 25.02.2025 г. дължимото обезщетение за забава за периода от 20.10.2023 г. до 12.02.2025 г. включително / до 3 дата на настъпване на изискуемостта / е в размер на 177,99 лв.Към 25.02.2025 г. дължимото обезщетение за забава след датата на настъпване на изискуемостта за периода от 13.02.2025 г. до 24.02.2025 г. е в размер на 102,50 лв.Към 25.02.2025 г. / датата на извлечението от счетоводните книги / общото задължение на ответника по процесния договор е в размер на 26 061,29 лв., като сумата е сбор от главница, договорна лихва и обезщетения за забава.След образуване на изпълнителното дело, по кредитната сметка на ответника, открита в „Банка ДСК“ АД, са постъпили две плащания, както следва: на 14.08.2025 г. – сумата от 363,22 лв. и на 11.09.2025 г. – сумата от 112,08 лв.Годишният процент на разходите по процесния договор е правилно формиран съгласно изискванията на ЗПК, като включва всички известни към момента на сключване на договора разходи, които кредитополучателят дължи на банката във връзка с отпускането и обслужването на кредита.

Настоящият съдебен състав кредитира приетото по делото заключение по допуснатата съдебно-счетоводна експертиза като компетентно изготвено, с необходимите знания и умения и обосновано.Същото не е оспорено и от страните в производството и съответства на останалия събран по делото доказателствен материал.

При така установената фактическа обстановка, съдът намира от правна страна следното:

Ищецът основава вземанията си на приложения към исковата молба договор за кредит за текущо потребление.По така предявените искове в тежест на ищеца е да докаже, че по силата на валиден договор за банков кредит, в тежест на кредитополучателя е възникнало задължение за връщане на заетата сума в размер на процесната, както и за заплащане на договорна лихва и такси по договора в претендираните размери.В тежест на ищеца е да докаже и, че поради неплащане на месечни вноски, е настъпила предсрочна изискуемост на остатъка от кредита, за което надлежно е уведомил ответницата.

Съобразно изложеното от фактическа страна, то не е налице съмнение, че между "Банка ДСК" ЕАД като заемодател и Г. К. П. като заемател, е възникнало правоотношение по повод предоставянето на кредит в размер от 24 398,00 лева.От приетото по делото заключение по изготвената съдебно-счетоводна експертиза се установява, че посочената сума е усвоена изцяло на 22.11.2022 г., като предоставената сума от 24 398.00 лева е изцяло използвана за рефинансиране на предходен кредит по Договор от 04.03.2020 г., като усвояването е осъществено по безкасов път, чрез вътрешнобанково прехвърляне на средствата, като разликата от 0,56 лева е преведена по разплащателната сметка на кредитополучателя Г. К. П. в „Банка ДСК“ АД.

От служебно извършена справка в ТР се установява и че заемодателят е банкова финансова институция по смисъла на ЗКИ, като дружеството има правото да отпуска 4 кредити със средства, които са набрани чрез публично привличане на влогове или други възстановими средства.Същевременно, ответницата е физическо лице, което й придава качеството на потребител на финансова услуга.Предвид това, приложение ще намерят не само общите норми на Закона за задълженията и договорите и Търговския закон, но и особените правила на Закона за защита на потребителите.

По отношение дължимостта на главницата: съобразно нормата на чл. 430, ал. 1 ТЗ, с договора за банков кредит банката се задължава да отпусне на заемателя парична сума за определена цел и при уговорени условия и срок, а заемателят се задължава да ползва сумата съобразно уговореното и да я върне след изтичане на срока.Както бе посочено и по-горе, не съществува съмнение, че договореният по силата на договора от 22.11.2022 г. паричен ресурс е усвоен от ответницата.Предвид това, то е възникнало корелативното задължение, предоставената сума да бъде върната съобразно уговореното.

Съгласно чл.9, ал.1 от ЗПК, с договора за потребителски кредит кредиторът предоставя или се задължава да предостави на потребителя кредит под формата на заем, разсрочено плащане и всяка друга подобна форма на улеснение за плащане.Законът въвежда императивни изисквания относно формата и съдържанието му, посочени в чл.10 и чл.11 от ЗПК.Разпоредбата на чл.22 ЗПК сочи, че когато не са спазени изискванията на чл.10, ал.1, чл.11, ал.1, т.7-12 и т.20 и ал.2 от ЗПК договорът за потребителски кредит е недействителен.При извършена служебна проверка относно действителността на процесният договор, съдът намира, че при сключването му е спазена изискуемата по чл.10, ал.1 ЗПК писмена форма на хартиен носител и е използван подходящ и четим шрифт, като последното е видно с просто око и не са необходими специални знания за установяването му.Договорът съдържа необходимите реквизити: дата, място на сключване, индивидуализация на страните, срок, вид на предоставения кредит, общ размер и начин на усвояването му, размер на ГЛП, информация относно размера, броя, периодичността и датите на плащане на погасителните вноски, като в чл.7.1 от подписаните от ответника общи условия детайлно е посочено как се формира ГПР.