Решение № 2294 от 14.04.2025, Софийски градски съд

Личните данни в текста са заличени.

РЕШЕНИЕ

№ 2294 гр. София, 14.04.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ ГРАДСКИ СЪД, ГО I-13 СЪСТАВ, в публично заседание на десети октомври през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Росен Димитров при участието на секретаря КРАСИМИРА Б. Г. като разгледа докладваното от Росен Димитров Гражданско дело № 20221100110251 по описа за 2022 година

Производството е по иск с правно основание чл. 422 ГПК, съединен с евентуален осъдителен иск с основание чл. 79, ал. 1 ЗЗД, вр. с чл. 430 ТЗ и чл. 86, ал. 1 ЗЗД.

ИЩЕЦЪТ „БАНКА ДСК“ АД твърди, че на 18.11.2021 г. е подал заявление за издаване на заповед за незабавно изпълнение на парично задължение по чл. 417, ал. 1, т. 2 от ГПК и изпълнителен лист срещу Т. М. М., на основание извлечение от счетоводни книги за заплащане на дължими към банката суми по договор за ипотечен кредит от 06.07.2017 г., с който предоставила банков кредит на ответника. Излага, че искането на заявителя в заповедното производство е уважено изцяло, въз основа на което е издаден съответен изпълнителен лист и е образувано изпълнително производство. Предявява иска, поради постъпило в срок възражение по чл. 414 ГПК.

Заявява, че с процесния договор за ипотечен кредит на кредитополучателя е предоставен банков кредит за сумата от 132 210 лева със срок за издължаване 360 месеца, считано от датата на усвояване на кредита – 20.07.2017 г. Твърди, че на 02.01.2018 г. било сключено допълнително споразумение, с което страните се съгласили, че лихвеният процент по договора се запазва, но отпадат предходно договорени условия за ползване на лихвени отстъпки. На 07.05.2020 г. било сключено ново допълнително споразумение, с което бил уговорен гратисен период по заплащане на лихва и главница за период от 6 месеца, поради което падежната дата за окончателно издължаване на кредита станала 20.01.2048 г. С него били предоставени нов погасителен план, общи условия, нова тарифа и такси и комисиони на Банката.

Ищцовото дружество твърди, че поради непогасяване в срок на месечните погасителни вноски от страна на кредитополучателя и допусната забава в плащанията над 90 дни, с оглед уговореното в т. 20.2 от ОУ към договора за кредит банката упражнила правото си да превърне кредита в предсрочно изискуем, като в тази връзка било връчено уведомление чрез ЧСИ в условията на чл. 47, ал. 1 от ГПК на 05.10.2021 г. с изтичане на срока за получаване. На 19.10.2021 г. кредитът бил отнесен като предсрочно изискуем, към която дата не били погасени общо 10 броя погасителни вноски, включващи главница и лихва, 1 падежирали в периода от 10.01.2021 г. до 10.10.2021 г.

Излага, че въз основа на т. 20.2 от Договора за ипотечен кредит при допусната забава главницата се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с наказателна надбавка от 3 процентни пункта. След отнасянето на кредита в просрочие било уговорено, че до предявяване на молбата за събирането му по съдебен ред остатъкът от кредита се олихвявал с договорения лихвен процент, увеличен с наказателна надбавка в размер на 10 процентни пункта.

В случай, че съдът приеме, че преди подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение не е настъпила предсрочна изискуемост, моли исковата молба да послужи за уведомление за длъжника за настъпване на предсрочна изискуемост на вземанията на банката по договора за ипотечен кредит, което следва да се счете за основание на евентуално предявения осъдителен иск за същите суми.

Моли съда да постанови решение, с което да бъде признато за установено по отношение на Т. М. М., че съществува изискуемо парично вземане в полза на „БАНКА ДСК” АД, произтичащо от сключен Договор за ипотечен кредит от 06.07.2017 г., за следните суми: главница - 123 656.59 лева; договорна лихва - 5 301.14 лева, от която 3 511.32 лева – за периода от 12.12.2020 г. до 18.10.2021 г. вкл. и 1 789,82 лева за периода от 10.02.2020 г. до 10.07.2020 г. вкл.; санкционираща лихва – 38.16 лева за периода от 10.09.2020 г. до 18.10.2021 г. вкл.; лихва в размер на 1 030.47 за периода от 19.10.2021г. до 17.11.2021 г. вкл.; заемни такси - 120 лева такса изискуемост; законна лихва, считано от 18.11.2021г. до окончателното погасяване на задължението, както и разноски 2602.93 лева - държавна такса;

50.00 лева - юрисконсултско възнаграждение, за които вземания е издадена Заповед за изпълнение по чл. 417 ГПК и изпълнителен лист по ч. гр. д. № 65970/2021 г. по описа на СРС, 124 състав. Евентуално, при установяване липса на предсрочна изискуемост преди подаване на заявлението за издаване на заповед за незабавно изпълнение за вземанията, моли съда да осъди ответника да заплати същите претендирани суми, въз основа на настъпила предсрочна изискуемост с получаването на преписа от исковата молба от длъжника.

ОТВЕТНИКЪТ Т. М. М., чрез назначения му по реда на чл. 47, ал. 6 от ГПК особен представител, оспорва предявените искове по основание и размер.

Поддържа, че сключеният между страните договор за ипотечен кредит е нищожен, поради противоречие с приложимото законодателство за защита на потребителите. Излага, че уговореният лихвен процент е зависим от задължителния избор на допълнителни услуги/пакети „ДСК Уют плюс“, „ДСК Pay” или „ДСК Pay +”, осигуряващи му преференциални условия, в нарушение на чл. 68в и 68г от ЗЗП. Твърди, че са налице нарушения на чл. 24, ал. 1, т. 6, 8 и 9 ЗКНИП, чл. 25, ал. 1-4 ЗКНИП, поради което договорът следва да бъде прогласен за нищожен, на основание чл. 38 ЗКНИП. Релевира различни основания за нищожност на отделни клаузи на договора и допълнителните споразумения, включително по отношение на неустойката за забава.

Оспорва, че длъжникът е усвоил цялата посочена в чл. 1 от договора сума по банковия кредит, тъй като съгласно извлечението от сметката на длъжника получил значително по-малко.

Възразява, че не е настъпила предсрочна изискуемост на задълженията, тъй като длъжникът не е бил уведомен за волеизявлението на банката в тази връзка, поради ненадлежното му връчване при условията на чл. 47, ал. 5 от ГПК. Сочи, че съгласно чл. 6 от ЗМДВИП задължението не може да бъде обявено за предсрочно изискуемо до отмяната на извънредното положение в страната, настъпила след подаване на заявлението по чл. 417 от ГПК.

Ответникът излага, че предсрочната изискуемост не може да бъде обявена спрямо 2 длъжника чрез особен представител в производството.

Твърди, че не е установено задължение на ответника за заплащане на посочените от ищеца като просрочени вноски.

Прави възражение за изтекла давност спрямо претенциите за заплащане на главница, лихви и неустойки.

Излага, че преди подаването на исковата молба на ищеца са били платени всички посочени в нея вземания във връзка с неизпълнения договор за банков кредит в рамките на изпълнителното производство, образувано вследствие издадената процесна заповед за незабавно изпълнение.

Моли съда да постанови решение, с което да отхвърли предявените срещу него искове. Претендира сторените разноски в производството.

Доказателствата са писмени и устни.

Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност, приема за установено следното от фактическа страна:

Съгласно договор за ипотечен кредит от 06.07.2017 г. „БАНКА ДСК“ ЕАД отпуска на кредитополучателя Т. М. М. ипотечен кредит в размер на 132 210 лева за покупка на имот с идентификатор ***, със срок на издължаване 360 месеца, считано от датата на усвояване. Съгласно чл. 4 кредитът се усвоява чрез разплащателна сметка на кредитополучателя № **** и сметка № **** с титуляр Л.А.А.. Съгласно чл. 5 кредитът се погасява чрез разплащателна сметка № **** на кредитополучателя с месечни вноски съгласно погасителния план. Падежната дата е на 10-то число. Кредитът се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 3.60% годишно, формиран от стойността на 6месечен SOFIBOR 0.326%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула, и фиксирана преференциална надбавка в размер на 3.274%, в която е включена индивидуална отстъпка в размер на 0.5 пр. п. и при изпълнение на Условията по програма „ДСК Уют плюс“, подробно описани в Приложение № 2 към договора. При нарушаване на Условията кредитополучателят губи правото си да ползва преференциите изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличава чрез увеличаване на надбавката, съгласно Условията. Максималният размер, до който може да достигне лихвеният процент в резултат на неизпълнение на Условията, е променлив лихвен процент, формиран от 6-месечния SOFIBOR към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 5.574%.

Лихвеният процент се променя с промяната на 6-месечния SOFIBOR при предпоставките, по реда и в сроковете, посочени в ОУ. В случаите на отрицателна стойност на съответния лихвен индекс, същата се приема за стойност 0%, а крайният лихвен процент не може да бъде по-нисък от размера на фиксираната стандартна надбавка или от размера на фиксираната стандартна надбавка съответно намалена, в случай на изпълнение на Условията. Годишният процент на разходите е 3.74%, като може да бъде променян при предпоставките, предвидени в ОУ. Кредитът е обезпечен с ипотека върху имота, за чието закупуване е отпуснат.

Съгласно представените ОУ (версия от 01.03.2017 г. – л. 13) кредитът се олихвява с фиксиран лихвен процент за определен период от време и променлив за останалия срок или с променлив за целия период на кредита, в зависимост от уговореното с Договора за кредит.

Променливият лихвен процент е зависим от стойността на лихвените индекси 6-месечен SOFIBOR, за кредити в лева. Променливият лихвен процент се променя от Кредитора два пъти в годината на 15 януари и на 15 юли като промяната се извършва съгласно котировката на 6-месечния SOFIBOR, която се обявява два работни дни преди съответните дати на интернет страницата на БНБ. Новият размер на променливия лихвен индекс, от който зависи размерът на приложимия лихвен процент се оповестява в офисите на Кредитора и на Интернет страницата му. Във връзка с изменението Кредиторът определя нов размер на 3 месечната вноска за лихва и/или главница и предоставя актуализиран погасителен план при явяването на кредитополучателя в поделение на Банката. Тази информация се изпраща на кредитополучателя и веднъж годишно по избран от последния начин. В чл. 9 на ОУ са подробно описани разходите, обхванати при изчисление на годишния процент на разходите.

Съгласно чл. 20.1 от ОУ при забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена в Договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент и с надбавка за забава от 3 процентни пункта.

Съгласно чл. 20.2 от ОУ при допусната забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни, целият непогасен остатък от главницата по кредита става предсрочно изискуем и започва да се олихвява с договорения лихвен процент и с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта.

Видно от Нотариален акт за покупко-продажба на недвижим имот от 11.07.2017 г. на датата процесният имот с идентификатор *** е продаден от Димчо Владимиров Димчев, представляван в нотариалното производство от пълномощника си Л.А.А., на купувача Т. М. М. на продажната цена от 109 624.27 лева.

Съгласно представения първоначален погасителен план от 19.07.2017 г. кредитът е бил усвоен на 20.07.2017 г., а редовните месечни вноски са в размер на 600.29 лева. В същия са представени конкретните допускания при изчисляването на посочения ГПР.

Видно от приложената Тарифа за такси по жилищни и ипотечни кредити, банката е установила Такса „Разходи при изискуем кредит“ в размер на 120 лева.

Съгласно Допълнително споразумение към договора за ипотечен кредит от 02.01.2018 г. лихвеният процент се запазва, като остатъкът от кредита се олихвява с преференциален променлив лихвен процент, в размер на 3.542% годишно, формиран от стойността на 6месечен SOFIBOR в размер на 0.268%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана стандартна надбавка в размер на 3.274%, в които са включени индивидуална отстъпка от 3.274 процентни пункта, приложима с оглед сключения между страните Договор за ползване на пакет Частно банкиране на Банка ДСК ЕАД. При прекратяване на Договора за ползване на пакет Частно банкиране кредитополучателят губи правото си да ползва преференциите изцяло и приложимият лихвен процент се увеличава чрез прилагане на фиксирана стандартна надбавка в размер на 7.232%. Максималният размер, до който може да достигне променливият лихвен процент, в резултат на прекратяване на Договора за ползване на пакет Частно банкиране, е променлив лихвен процент, формиран от 6-месечния SOFIBOR към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 7.232%. Уговорено е, че с подписването на споразумението отпадат всички предходно договорени условия за ползване на преференциален лихвен процент и/или лихвени отстъпки. Споразумението влиза в сила на първата падежна дата след подписването му като към датата на подписване остатъкът от дълга е в размер на 131 039.51 лева и текущо начислена лихва 283.64 лева.