Решение № 225 от 19.05.2023, Районен съд - Несебър

РЕШЕНИЕ

№ 225 гр. гр.Несебър, 19.05.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – НЕСЕБЪР, III-ТИ ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на четиринадесети октомври през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Петър Сл. Петров при участието на секретаря Атанаска Д. Ганева като разгледа докладваното от Петър Сл. Петров Гражданско дело № 20222150100123 по описа за 2022 година за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството е образувано по предявен иск с правно основание чл.422, ал.1, във връзка с чл.430 от ТЗ, във връзка с чл.99 и чл.79 от ЗЗД.

Ищецът „Ф.И.“ ЕАД, ЕИК ***, със седалище и адрес на управление: град ***, представлявано от изпълнителния директор Л. Д., твърди в исковата молба, че на 04.01.2013г. между „П.и.б.“ АД, от една страна в качеството му на кредитополучател, и ответника Й. М. Л. с ЕГН **********, постоянен адрес: град ***, от друга страна в качеството му на кредитополучател, е сключен договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на кредитен лимит (овърдрафт) по разплащателна сметка 065CC-R-000720. Банката-кредитор е предоставила кредитен лимит в размер на 1 000 лева, който може да бъде усвояван под формата на овърдрафт и използван чрез всяка една от картите, издадени към откритата във връзка с договора картова разплащателна сметка. Картата е предадена на кредитополучателя на 04.03.2013г. и е със срок на валидност до месец декември 2015г. Посочва се, че кредитополучателят е усвоил изцяло кредита на следните дати: 950 лева на 11.01.2013г., 800 лева на 21.02.2014г., 150 лева на 04.03.2014г. Кредитополучателят се е задължил да върне кредита чрез заплащане на минимални погасителни вноски, включваща и договорната лихва, като ответникът дължи и такси и комисионни съгласно Тарифа към деня на операцията. В договора е предвидено в случай на забава в плащането на месечната погасителна вноска или надвишаване на разрешения текущ разполагаем кредитен лимит, кредитополучателят да заплати наказателна лихва върху непогасената част от минималната погасителна вноска. Първоначалният срок на действие на овърдрафта е бил до 04.01.2015г., като при определени в Общите условия 1 към договора предпоставки, същият се подновява автоматично за нов едногодишен период.

Ищецът изброява плащанията, които ответникът е извършил за погасяване на кредита през периода от 05.02.2013г. до 08.02.2017г. Ответникът е изпаднал в забава на 20.04.2017г., поради което и на основание раздел ХIII, т.13.1.1 от ОУ, банката е обявила кредита за изцяло и предсрочно изискуем, като за целта е представила пред нотариус на 24.02.2020г. нотариална покана, връчена по реда на чл.47 от ГПК на 05.06.2020г. В уведомлението банката е предоставила на кредитополучателя 5-дневен срок за плащане, като го е предупредила, че след изтичането на този срок, настъпва предсрочната изискуемост на вземането по кредита. Непогасеният остатък от кредита е формиран в размер на 1 894,13 лева, за която сума „П.и.б.“ АД е подал заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл.417 от ГПК, въз основа на което е образувано ч.гр.д.№ 848/2020г. по описа на Несебърския районен съд, който е уважил искането и е издал заповед № 260032 за незабавно изпълнение по чл.417 от ГПК, връчена на длъжника по реда на чл.47, ал.5 от ГПК. След образуване на заповедното производство вземането на заявителя „П.и.б.“ АД е прехвърлено на „Ф.И.“ ЕАД по силата на договора за цесия от 08.06.2021г., по който начин цесионерът по договора за цесия и ищец по настоящото дело се явява правоприемник. Ищецът моли да бъде признато за установено по отношение на ответника, че последният му дължи следните суми, за които е издадена заповедта за незабавно изпълнение, а именно: главница в размер на 1 000 лева, ведно със законната лихва, считано от 01.10.2020г. до окончателното изплащане на сумата, договорна възнаградителна лихва в размер на 608,77 лева, дължима за периода от 19.04.2017г. до 12.03.2020г., наказателна лихва в размер на 74,28 лева, начислена за периода от 09.05.2017г. до 12.03.2020г., договорна възнаградителна лихва в размер на 32,11 лева, дължима за периода от 13.03.2020г. до 13.05.2020г., наказателна лихва в размер на 65,24 лева, начислена за периода от 14.05.2020г. до 16.09.2020г., законна лихва в размер на 3,33 лева за периода от 17.09.2020г. до 28.09.2020г., разноски за връчване на 1 брой уведомление за предсрочна изискуемост в размер на 110,40 лева. Претендира разноски в настоящото исково производство, както и тези, направени по заповедното производство.

В отговора на исковата молба, подаден от особения представител на ответника, се заявява оспорване на исковата претенция като неоснователна и недоказана. Посочва, че ответникът има качеството на потребител по процесния договор, а редица клаузи от договора са неравноправни, поради което се явяват и нищожни, като освен това не са индивидуално уговорени. Клаузата на т.8.1.4 от Общите условия противоречи на закона и е нищожна на основание чл.26, ал.1, вр. чл.10, ал.3 от ЗЗД. Клаузата на чл.19.1.1 от Общите условия към договора е неравноправна на основание чл.143, ал.1, т.9 от ЗЗПт, включително и поради различния срок за всяка от двете страни за отправяне на предизвестие за прекратяване, както и с оглед предоставената на банката възможност за многократно удължаване срока на договора, което не е в интерес на потребителя. Тези клаузи, наред с клаузите по т.19.2.1, б.“а“ и т.19.2.1, б.“а“ от Общите условия, са довели и до удължаване на главното задължение, върху което е продължило да бъде начислявана и договорната лихва, дори и след като потребителят е преустановил ползването на кредитния лимит, а само е правил вноски за погасяване на задължението си. Прави извод, че договорът е прекратил 2 действието си на 04.01.2015г., когато е изтекъл срока за погасяване на кредитния лимит, когато кредитът е станал изискуем и не е имало основание да продължат да се начисляват договорни и наказателни лихви. Позовава се и на разпоредбата на чл.13.2.1 от Общите условия, в която е уговорен срок за неизпълнение, след изтичането на който настъпва предсрочната изискуемост на кредита, въз основа на което прави извод, че договорът е прекратил действието си най-късно на 29.06.2015г. Позовава се и на настъпила погасителна давност на вземането на ищеца. Оспорва исковата претенция за сумата в размер на 110,40 лева като разходи за уведомяване на длъжника, като счита, че такива разходи не се дължат съгласно чл.10а, ал.2 от ЗПК. Моли за отхвърляне на иска.

В съдебно заседание ищецът не се представлява нито от законен нито от процесуален представител. С отделна писмена молба, подадена от юристконсулт, заявява, че поддържа предявения иск. Взема становище по доводите, изложени в отговора на исковата молба, като на първо място отбелязва, че клаузата на т.8.1.4 от Общите условия, предвиждаща банката да капитализира начислените лихви и такси, не е била приложена, като банката не е упражнила тези правомощия и не се е стигнало до утежняване на размера на дълга. Банката е предприемала действията за погасяване на начислената договорна лихва за сметка на текущия разполагаем кредитен лимит, наличен в сметката, съгласно възможността, предвидена в т.8.3 от Общите условия, но това не е довело до увеличение на кредитния лимит, нито по този начин лихвата се е капитализирала. Намира за неприложима разпоредбата на чл.143, ал.1, т.9 от ЗЗПт, тъй като към момента на сключване на процесния договор тя не е действала, поради което клаузата на т.19.1.1 от Общите условия, предвиждаща автоматичното му продължаване, не се явява неравноправна. Тази клауза, както и тази на чл.3 от договора, не са неравноправни, доколкото предоставят и на двете страни възможност да правят изявления за прекратяване на договора. Отрича договорът да е прекратен на 04.01.2015г. – с изтичане на първоначалния срок, за който е сключен. Падежът на главницата по предоставения овърдрафт е настъпил на 11.06.2020г., поради което към датата на заявяване на претенцията за заплащане на дължимите по договора суми, включително и за лихвите, вземането не е погасено по давност. Счита претенциите си за основателни и доказани по размер въз основа на заключението по съдебно-счетоводната експертиза, поради което моли те да бъдат уважени като такива.

Ответникът не се явява в съдебно заседание, не се явява и особеният му представител.

Въз основа на събраните по делото доказателства, съдът прие за установено следното от фактическа страна:

На 04.01.2013г. между „П.и.б.“ АД и Й. М. Л., в качеството му на титуляр, е сключен Договор за издаване на револвираща международна кредитна карта чип и предоставяне на Кредитен лимит (овърдрафт) по разплащателна сметка 065СС-R000720/04.01.2013г., по силата на който по искане на титуляра банката е приела да открие и води на негово име разплащателна (картова) сметка и да издаде към нея на името на титуляра револвираща международна кредитна карта с чип, както и да предостави на 3 титуляра по сметката правото да ползва кредитен лимит в размер до 1 000 лева, който да може да бъде усвояван до определения от банката текущ кредитен лимит под формата на овърдрафт с използване на издадената към сметката на титуляра карта. Уговореният срок за ползване на кредитния лимит е до 04.01.2015г. Предвидено е след изтичане на отчетния период банката да осигурява на разположение на титуляра в писмена форма извлечение по картовата сметка, а основното задължение на титуляра е да погасява усвоената част от кредитния лимит (овърдрафт) в сроковете и по начина, договорени в Общите условия. При непогасяване на пълния размер на дебитното салдо до датата на падежа, титулярът следва да заплаща на банката годишна лихва в размер на приложимия към датата на начисляването БЛП, който към датата на сключване на договора е 7.73% годишно, увеличен с надбавка в размер съгласно Тарифата за таксите и комисионните на банката; лихвата се начислява върху непогасените суми по всяка отделна транзакция за действителния брой дни, считано от датата на регистриране на операцията в картовата система на банката до датата на погасяването. Пак към датата на подписване на договора годишната лихва, начислявана от банката върху дебитното салдо по сметката е: БЛП плюс надбавка от 10,91 пункта – за дебитни салда, формирани в резултат на ПОС-транзакции, и БЛП плюс надбавка от 12,71 пункта – за всички останали дебитни салда по сметката. При непогасяване до датата на падежа на съответния отчетен период на минималната погасителна вноска или надвишаване на текущия разполагаем кредитен лимит (неразрешен овърдрафт) титулярът заплаща върху тях за дните на просрочие наказателна лихва на банката съгласно Тарифата. Към датата на подписване на договора годишната лихва за надвишение на текущия разполагаем кредитен лимит (неразрешен овърдрафт), в зависимост от вида на трансакцията, е в размер на посочената по-горе годишна договорна лихва плюс наказателна надбавка в размер на 10,03 пункта, а лихвата за просрочената минимална погасителна вноска, в зависимост от вида трансакцията, е в размер на посочената по-горе годишна договорна лихва плюс наказателна надбавка в размер на 1/12 от наказателната надбавка за надвишение на текущ разполагаем кредитен лимит. Годишният процент на разходите (ГПР) е посочен в размер на 18,26%, както и че общата дължима сума от кредитополучателя е в размер на 1 341,98 лева.

В Общите условия на банката за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип MasterCard и VISA, които според посоченото в договора, уреждат всички права и задължения на страните по договора във връзка с издаване и ползване на кредитните карти и предоставяне и погасяване на кредитния лимит (овърдрафт), е въведено изискването всяка карта към сметката да се издава заедно с уникален персонален идентификационен номер (ПИН) и да се предоставят на оправомощения ползвател, с които той се идентифицира и удостоверява автентичността на съответната операция, дава съгласието си и нарежда банката да я изпълни. Картата дава право на оправомощения ползвател за безналично плащане на стоки и услуги в страната и в чужбина, като тя може да се използва за теглене на пари в брой. Банката изпълнява наредените чрез картата операции като задължава сметката на титуляра със сумите на плащанията по реда на тяхното постъпване в банката, а за всяка операция с картата титулярът заплаща такса, съгласно Тарифата, с която банката служебно задължава сметката 4 му. Обичайният срок, в който банката задължава сметката, е до 3 работни дни след извършване на операцията и 10 календарни дни след извършване на операция в чужбина.