Решение № 237 от 15.04.2025, Районен съд - Казанлък

РЕШЕНИЕ

№ 237 гр. К., 15.04.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – К., ТРЕТИ ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на трети февруари през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: КЕТИ М. КОСЕВА при участието на секретаря ГАЛИНА М. ГИЛЕВА като разгледа докладваното от КЕТИ М. КОСЕВА Гражданско дело № 20245510102261 по описа за 2024 година

Предявени са три установителни иска с правно осн. чл.422 ГПК във връзка с чл.79 ЗЗД - неизпълнение на договорни задължения.

Ищецът “Агенция за събиране на вземания“ ЕАД, ЕИК 203670940, моли съда постанови решение, с което да признае за установено, че ответника Й. Х.

Х. ЕГН ********** дължи на „Агенция за събиране на вземания“ ЕАД с ЕИК 203670940 следните суми: 1946,59 лв., представляващи главница за периода от 11.08.2018 г. до 26.07.2023 г.; 201,08 лв., представляваща договорна лихва за периода от 11.08.2018 г. до 26.07.2023 г.; 259,81 лв., представляващи обезщетение за забава за периода от 27.07.2023 г. до датата на подаване на заявлението в съда -27.06.2024 г. с изключение на периода от 13.03.2020 г. 14.07.2020 г. за който не е начислявана лихва за забава, в изпълнение на разпоредбата на чл. 6 ЗМДВИПОРНС; както и законна лихва за забава върху главницата от датата на постъпване на заявлението по чл.410 ГПК в съда – 28.06.2024 година до окончателното изплащане на задължението.

Посочва следната банкова сметка с титуляр „Агенция за събиране на вземания“ ЕАД за заплащане на присъдените суми: IBAN:

BG93UBBS80021028746440, BIC: UBBSBGSF, „Обединена Българска Банка“ АД.

Моли, на основание чл. 78 ал. 8 ГПК, да му бъдат присъдени разноските направени в заповедното производство и разноските направени в настоящото производство, претендира юрисконсултско възнаграждение в размер на 350 лева.

Твърди, че на 27.07.2023 г. е подписано Приложение 1 към Рамков договор за продажба и прехвърляне на вземания от 15.02.2022 г., сключен на основание чл. 99 от ЗЗД между „БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А., клон 1

България“ и „Агенция за събиране на вземания” ЕАД, ЕИК 203670940, по силата на който вземанията, произтичащи от договор за отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта № CREX-16300149 от дата 11.08.2018 г. и Приложение № CARD- 16827036, изцяло с всички привилегии, обезпечения и принадлежности, включително и всички лихви, са прехвърлени в полза на „Агенция за събиране на вземания” АД. Твърди, че договорът за кредит съдържа изрична клауза, която урежда правото на кредитора да прехвърли вземането си в полза на трети лица.

Длъжникът е уведомен по реда на чл. 99, ал. 3 от ЗЗД за станалата продажба на вземането с уведомително писмо изготвено от името на "БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А., клон България“.

Твърди, че на 11.08.2018 г. Й. Х. Х., в качеството на кредитополучател, е сключила договор за отпускане на револвиращ потребителски кредит и издаване и ползване на кредитна карта № CREX-16300149 от 11.08.2018 г. с Приложение № CARD- 16827036 към договора.

Договарянето между страните се е осъществило чрез средствата за комуникация от разстояние /електронна поща, уеб-сайт и телефон/, като договорът се сключва във формата на електронен документ или на хартиен или друг траен носител и правоотношението се реализира при спазване на изискванията на Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние /ЗПФУР/, Закона за платежните услуги и платежни системи /ЗПУПС/, Закона за електронния документ и електронния подпис /ЗЕДЕП/, Закона за потребителския кредит /ЗПК/. Сключването на договора за кредит е инициирано от страна на кредитополучателя, който попълва заявка за кандидатстване, намираща се на уеб-страницата на кредитора, където предоставя пълни и верни лични данни. В края на заявката за кандидатстване кредитополучателят посочва, че е съгласен с приложимите Общи условия, като приемането на Общите условия е необходимо условие за изпращане на заявката.

Съгласно т.12 от Условия към договора, представляващи неразделна част от договора за кредит, освен предоставеният размер на потребителски кредит, кредиторът може да предостави на кредитополучателя револвиращ кредит и ползването на кредитна карта с максимален кредитен лимит 10000 лева, която карта кредиторът ще издаде и достави на кредитополучателя. На основание т. 21 от условията към договора, заедно с кредитната карта, на кредитополучателя се предоставя и документ „Приложение“, представляващо неразделна част от договора за кредит и съдържащо всички конкретни условия по револвиращия кредит и процедурата по активиране на кредитната карта, като задълженията на кредитополучателя по тази карта възникват към момента на активиране на картата. Кредитополучателят може да извършва транзакции (операции) с кредитната карта до размера на кредитния лимит в рамките на дневните транзакционни лимити, като всяка транзакция с кредитната карта представлява усвояване на договора за револвиращ кредит.

Съгласно Приложение № CARD-16827036, представляващо неразделна част от договора за кредит № CREX-16300149, „БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А. - клон България са предоставили на кредитополучателя револвиращ заем с максимален кредитен лимит в размер 1000 лв. /хиляда лева/, за усвояването на който кредиторът е издал на името на 2 кредитополучателя международна кредитна карта „Mastercard” с персонален идентификационен номер.

Преди използването на картата кредитополучателят е длъжен да я активира съгласно процедурата за активиране на кредитната карта посочена в Приложението като задълженията на кредитополучателя по тази карта възникват към момента на активиране на картата. Съгласно Приложението кредитополучателят има право да усвоява предоставеният му кредит и чрез услугата превод на пари по сметка от размера на револвиращия кредит в рамките на наличния лимит, като ползването на тази услуга се отразява като транзакция в месечното извлечение. Кредитополучателят може да използва и услугата покупка на изплащане в мрежата от търговски партньори на кредитора, като при всяко ползване на тази услуга се подписва приложение към Договора, съдържащо конкретните параметри на транзакцията.

В последствие кредитния лимит на картата е увеличен в размер на 2000 лв.

Възползвайки се от предоставения му кредитен лимит, кредитополучателят е извършвал транзакции посредством услугите плащания чрез терминални устройства POS и тегления в брой от банкомат ATM.

Твърди, че към момента на подаване на настоящото заявление длъжникът не е заплатил изцяло усвоените суми, като непогасена е останала сума в размер на 1946.59 лева.

Кредиторът издава месечно извлечение за осъществените транзакции до 15-то число на месеца и го изпраща на електронната поща на Кредитополучателя. Месечните погасителни вноски се извършват до 1-во число на месеца, следващ месеца на издаване на извлечението, като Кредитополучателят е длъжен да заплати поне минималният размер на вноската съгласно Тарифата поместена в Приложението. Месечната погасителна вноска покрива задължението в последователност: разноски, лихва и главница.

Лихвата се начислява върху сумата, формирана от всички суми в месечното извлечение, считано от датата на извършване на съответната транзакция до момента, в който задължението бъде погасено. Тази лихва се обявява като дължима в следващото месечно извлечение. На посоченото основание на картодържателя е начислена лихва за ползване на кредита в размер на 201.08 лв., за периода от 11.08.2018 г. до 26.07.2023 г.

Подписвайки договора, страните са договорили, че при условие че кредитополучателят не извърши плащане по дължимите суми в рамките на два месеца от последното плащане, последният дължи и обезщетение за забава в размер на действащата законна лихва за периода на забава за всяка забавена вноска. На посоченото основание на картодържателя е начислено обезщетение за забава в размер на 259.81 лв. за периода от 27.07.2023 г. до датата на подаване на настоящето заявление в съда, като за периода 13.03.2020 г. - 14.07.2020 г. не е начислявана лихва за забава или неустойка, в изпълнение на разпоредбата на чл. 6 ЗМДВИПОРНС.

С оглед на изложеното за "Агенция за събиране на вземания" ЕАД е възникнал правният интерес от подаване на заявление за издаване на заповед за изпълнение по реда на чл.410 от ГПК срещу ответника Й. Х. Х.. Съдът е 3 уважил претенцията и по образуваното ч.гр.д. № 1615/2024 г. по описа на Районен съд - К., издал е Заповед за изпълнение и длъжникът е подал възражение, в резултат на което за “Агенция за събиране на вземания“ ЕАД възниква правен интерес да предяви настоящия положителен установителен иск.

Ответникът Й. Х. Х., ЕГН ********** оспорва по основание и размер дължимостта на претендираните суми. Моли съда да отхвърли предявените искове, като недоказани и неоснователни и да осъди насрещната страна да й заплати разноските направени в производството.

Твърди, че са претендираните от ищеца суми са недължими от нея, защото вземането за същите е погасено по давност и произтича от недействителен договор.

Прави възражение за изтекла петгодишна давност по отношение на дължимата главница и изтекла тригодишна погасителна давност по отношение на претендираната към ответницата договорна лихва.

Твърди, че сключения между страните договор от 11.08.2018 г. е недействителен на специалните основания по чл. 22 от ЗПК. Съгласно чл. 22 ЗПК, във връзка с чл. 11, ал. 1, т. 9 от ЗПК договор за потребителски кредит е нищожен, ако не са посочени приложимият лихвен процент и условията за прилагането му. В случая в договор от 11.08.2018 г. е посочен годишен лихвен процент. Липсват обаче каквито и да е било условия за прилагането му.

Липсва изрично посочване дали лихвеният процент е фиксиран за целия срок за кредита, или е променлив. Нарушението е още по съществено доколкото нито в договора, нито в погасителния план има отбелязване какъв е общия размер на дължимата за срока на договора възнаградителна лихва и съотношението й с главницата по кредита, за да може да се направи проверка дали посоченият лихвен процент отговаря на действително прилагания от заемодателя. Визираната неяснота съществено ограничава правата й и е основание за недействителност на договор от 11.08.2018 г.

В договор от 11.08.2018 г. е посочен ГПР, липсва обаче, каквото и да е уточнение, какви точно разходи се включват в посочения процент. Посоченият лихвен процент не е ясно как точно се съдържа и как е изчислен по отношение на общия ГПР. За да бъде спазена разпоредбата на чл. 11,ал.1,т. 10 от ЗПК, следва в договора да е посочено не само цифрово какъв годишен процент от общия размер на предоставения потребителски договор представлява ГПР, но и изрично и изчерпателно да бъдат посочени всички разходи, които ответницата ще направи и които са отчетени при формиране на ГПР.

Поставянето на кредитополучателя в положение, за да разбере действителния размер на ГПР, да тълкува всяка една от клаузите в договора и да преценява дали тя създава задължение за допълнителна такса по потребителския договор, невключена в ГПР, противоречи на изискването за яснота, въведено в чл. 11 ,ал. 1, т. 10 от ЗПК.

В чл. 11, ал. 1, т. 11 от ЗПК е предвидено, че в договора трябва да се съдържат условията за издължаване на кредита от потребителя, включително погасителен план, съдържащ информация за размера, броя, периодичността и датите на плащане на погасителните вноски, последователността на 4 разпределение на вноските между различните неизплатени суми, дължими при различни лихвени проценти за целите на погасяването. В конкретния случай има погасителен план, но той изцяло не отговаря на чл. 11, ал. 1, т. 11 от ЗПК, в него липсва задължителната информация по ЗПК. Доколкото в договора от 11.08.2018 г. е предвидена дължимостта на договорна лихва, както и застрахователна премия същите е следвало да бъдат индивидуализирани, подробно посочени с оглед тяхната периодичност. Това не е сторено от кредитодателя, а единствено и само се е задоволил с посочване на обща дължимата сума, без да става ясно, какво точно се съдържа в тази обща сума.

Това създава невъзможност да разбере заплащаните от нея вноски по погасителния план, какви компоненти включват, как са изчислени и на каква база. Посоченото се явява още едно самостоятелно основание за нищожност на договора за кредит.