Решение № 105 от 02.05.2025, Районен съд - Козлодуй

РЕШЕНИЕ

№ 105 гр. Козлодуй, 02.05.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – КОЗЛОДУЙ, III-ТИ СЪСТАВ, в публично заседание на дванадесети март през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Жаклин Г. Димитрова Алексиева при участието на секретаря Капка К. Качева като разгледа докладваното от Жаклин Г. Димитрова Алексиева Гражданско дело № 20241440101009 по описа за 2024 година

Производството е образувано от А. С. А., ЕГН: **********, адрес: обл. Враца,общ.

Козлодуй, с. ......, чрез адв. П.

Й. Н., член на Варненска адвокатска колегия, с per. №

1300140490, служебен адрес: гр. Варна, бул. „Цар Освободител” 44, ет. 4, офис 6, тел:********** ПРОТИВ „КРЕДИСИМО” ЕАД, ЕИК 175330437, със седалище и адрес на управление гр.София, р-н „Триадица”, бул. „Витоша” №146 (сграда А), ет.4, Бизнес център „България”, представлявано от Сокол Радостинов Янков е предявен осъдителен иск по чл.55, ал.1 ЗЗД с цена на иска: 309.64 лева, представляваща недължимо начислена и заплатена по кредит с Договор № 2079919 от 26.08.2019 г. сума за погасяване на задължението, ведно със законната лихва от датата на депозиране на исковата молба до окончателното й изплащане.Претендират се и разноски.

В исковата молба се твърди, че на 26.08.2019 г. между ищеца и ответното дружество „КРЕДИСИМО” ЕАД, ЕИК 175330437, е сключен Договор за потребителски кредит № 2079919. По силата на Договора, ответното дружество предоставя в заем сума в размер на 2 100 лв. /две хиляди и сто лева/ на ищеца А., който се задължава да върне предоставената сума в срок от 24 /двадесет и четири/ месеца, на 24 равни вноски, представляващи сбор от главница и лихва за всеки месец, в размер на 128,49лв на вноска, при фиксиран лихвен процент от 40,00% и годишен процент на разходите 48,21%.Твъърди се, че в чл. 3 от Договор за потребителски кредит № 2079919 от 26.08.2019 г. е предвидено, че „КРЕДИСИМО” ЕАД одобрява Заявлението за кредит на база на извършена проверка на кредитоспособността и идентификация на последния, по реда, предвиден в Общите условия.

Съгласно чл. 4 ал. 1 от Договора, сключването на изричен договор за застраховка и договор за поръчителство не е задължително условие за сключването на Договор за кредит.На следващо място, в чл. 4 от същия договор е посочено, че в случай, че кредитополучателят е посочил в заявлението, че ще предостави обезпечение по кредита, то в зависимост от 1 посочения вид обезпечение, следва в: 10 дневен срок от подаване на заявлението да предостави банкова гаранция или в срок до 48 часа да сключи договор за предоставяне за поръчителство с одобрено от „КРЕДИСИМО” ЕАД юридическо лице - поръчител. Посочено е също, че в случай на непредставяне на съответното обезпечение, ще се счита, че заявлението не е одобрено и договора няма да породи действие.Във връзка с горе изложеното, за ищеца е останало неясно дали кредитът е обезпечен с поръчителство на трето юридическо лице. От една страна ищеца не бил посочил изрично в Заявлението си за отпускане на кредит, който му е предоставен, желанието си да ползва обезпечение или други възмездни услуги от „Кредисимо“ ЕАД, нито сред реквизитите към Договор за потребителски кредит Ns 2079919 от 26.08.2019 г. със страна по него не фигурира и договор за предоставяне на поръчителство.Съгласно т.9 от Приложение l , представляващо неразделна част от Договора за кредит, общия размер на всички плащания по договора, включени в периода на изплащане, са в размер на 3 083,76лв (три хиляди и осемдесет и три лева и 76 ст). Размерът на всяка една погасителна вноска е в размер на 128,49 лв, и представлява главницата по кредита, с включена договорна лихва. Първата погасителна вноска е с падеж 30.09.2019 г., а последната под номер 24 - с падеж 31.08.2021 г. Размерът и падежа на всяка погасителна вноска са подробно описани в Приложение N1 - Погасителен план към Договор за потребителски кредит Ns 2079919 от 26.08.2019 г., в т. 10:

1. На дата 30.09.2019 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв, от които 58,50 лв главница, 69,99 лв.- лихва,

2. На дата 31.10.2019 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 60,45 лв главница, 68,04 лв. - лихва,

3. На дата 30.11.2019 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 62,46 лв главница, 66,03 лв. - лихва,

4. На дата 31.12.2019 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 64,54 лв главница, 63,95 лв. - лихва,

5. На дата 31.01.2020 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 66,69 лв. главница, 61,80 лв. - лихва,

6. На дата 29.02.2020 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 68,92 лв. главница, 59,57 лв. - лихва,

7. На дата 31.03.2020 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 71,21 лв. главница,- 57,28 лв. - лихва,

8. На дата 30.04.2020 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 73,59 лв. главница, 54,90 лв. - лихва, и допълнително възнаграждение за поръчителство НЕИЗВЕСТНО;

9. На дата 31.05.2020 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 76,04 лв. главница, 52,45 лв. - лихва,

10. На дата 30.06.2020 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 78,57 лв. главница, 49,92 лв. - лихва,

11. На дата 31.07.2020 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 81,19 лв. главница, 47,30 лв – лихва.,

12. На дата 31.08.2020 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 83,90 лв. главница, 44,59 лв – лихва.,

13. На дата 30.09.2020 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 86,70 лв. главница, 41,79 лв. - лихва,

14. На дата 31.10.2020 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 89,59 лв. главница, 38,90 лв. - лихва,

15. На дата 30.11.2020 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 2

Лв., от които 92,57 лв главница, 35,92 лв. - лихва,

16. На дата 31.12.2020 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 95,66 лв. главница, 32,83 лв. - лихва,

17. На дата 31.01.2021 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 98,85 лв. главница, 29,64 лв. - лихва,

18. На дата 28.02.2021 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 102,14 лв. главница, 26,35 лв. - лихва,

19. На дата 31.03.2021 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 105,54 лв. главница, 22,95 лв. - лихва,

20. На дата 30.04.2021 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 109,06 лв. главница, 19,43 лв. - лихва,

21. На дата 31.05.2021 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 112,70 лв. главница, 15,79 лв. - лихва,

22. На дата 30.06.2021 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 116,45 лв. главница, 12,04 лв. - лихва,

23. На дата 31.07.2021 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 120,33 лв. главница, 8,16 лв. - лихва,

24. На дата 31.08.2021 г. - погасителна вноска в размер на 128,49 лв ., от които 124,35 лв. главница, 4,14 лв. – лихва.

В срока за отговор по чл.131 от ГПК от ответника „ Кредисимо „ ЕАД е постъпил писмен такъв. С отговора ответното дружество оспорва исковете изцяло по основание и моли да бъдат отхвърлени в цялост. Не оспорват сключването на договор за потребителски кредит между ищеца, като кредитополучател, и Кредисимо ЕАД (Кредисимо), като кредитодател , както и че главницата по кредита възлиза на 2 100,00 лева. Главницата е изцяло усвоена от ищеца. Договорът е сключен при лихвен процент по кредита в размер (ГЛП) на 40,00 % и годишен процент на разходите (ГПР) в размер на 48,21%. Общият размер на плащанията възлиза на 3 083,76 лева, от които 2 100,00 лева главница и 983,76 лева възнаградителна лихва.За обезпечаване на задължението по процесния договор „Ай Тръст“ ЕООД е встъпило като поръчител на основание договор за поръчителство от 26.08.2019г.Не оспорват твърдението на ищеца, че по сметка на ответното дружество е постъпила сумата от 2 547,67 лева, както и че със сумата от 309,64 лева са погасени задължения различни от дължимата по договора главница и възнаградителна лихва.

Оспорва, твърдението, на ищецът, че договорът за потребителски кредит е нищожен, тъй като съдържанието му не отговаря на изискванията на чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК (да бъдат посочени „годишния процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин“).В приложение №1 към процесния договор по ясен и разбираем начин са посочени ГПР (т.8) и общата дължима сума (т.9), както и е упоменато, че допусканията, използвани при изчисляване на ГПР, са посочени в Общите условия. По-конкретно допусканията са подробно описани в т.11 от Раздел VII.

КРЕДИТНИ ПРОДУКТИ. ГОДИШЕН ПРОЦЕНТ НА РАЗХОДИТЕ на приложимите към Договора Общи условия. Предвид изложеното Договора има необходимото съдържание съгласно чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК, където е предвидено да бъде посочен размерът на ГПР и допусканията, които са взети предвид при изчисляването му, без да е необходимо да се разписва формулата, по която е изчислен.

Не оспорват твърдението на ищеца, че при изчисляване на ГПР възнаграждението за предоставяне на поръчителство, дължимо и платимо на „Ай Тръст“ ЕООД, не е включено като разход по смисъла на чл. 19 ЗПК. По-долу подробно ще изложа съображенията си в тази насока. Единствения разход по смисъла на чл. 19 ЗПК, който е включен при изчисляване на ГПР е договорната възнаградителна лихва.На следващо място молят съдът да има предвид, че възнаграждение за поръчител не е включено като разход по кредита, тъй като не отговаря на легалната дефиниция за общ разход по кредита, формулирана в $ 1, т.1 от Допълнителните разпоредби на ЗПК. Сключването на договор за предоставяне на обезпечение и съответно заплащането на възнаграждението за предоставено поръчителство, макар и разход за допълнителна свързана с договора за кредит услуга, не са задължително условие за получаване на кредита и предоставянето на кредита не е в резултат на търговски 3 клаузи и условия между „Кредисимо“ ЕАД и „Ай Тръст“ ЕООД. На следващо място размерът на възнаграждението за поръчител не е известен на доверителя ми към момента на сключване на договора за кредит. По-конкретно моля да приемете следното:

Претендират се разноски.

В съдебно заседание ищеца не се явява, не се представлява.Получено е писмено становище, с което се поддържат исковете.

Ответника не се представлява в съдебни заседания, а депозира писмено становище, с което оспорва исковете по съображения изложени в писмения отговор.

По делото са представени и приети писмени доказателства: Пълномощно; Договор за кредит и договор за предоставяне на поръчителство; Удостоверения издадени от Кредисимо ЕАД, Квитанция за заплатена сума.

За да се произнесе по основателността на исковете, съдът направи преценка на доказателствата по делото поотделно и в тяхната съвкупност, взе предвид становищата на страните, въз основа на което прие за установени следните обстоятелства:

Не е спорно между страните, а и от представените по делото договор за потребителски кредит и Приложение № 1 към него се установява, че на 26.08.2019 г. между ищеца и ответното дружество „КРЕДИСИМО” ЕАД, ЕИК 175330437, е сключен Договор за потребителски кредит № 2079919. По силата на Договора, ответното дружество предоставя в заем сума в размер на 2 100 лв. /две хиляди и сто лева/ на ищеца А., който се задължава да върне предоставената сума в срок от 24 /двадесет и четири/ месеца, на 24 равни вноски, представляващи сбор от главница и лихва за всеки месец, в размер на 128,49лв на вноска, при фиксиран лихвен процент от 40,00% и годишен процент на разходите 48,21%.Твъърди се, че в чл. 3 от Договор за потребителски кредит № 2079919 от 26.08.2019 г. е предвидено, че „КРЕДИСИМО” ЕАД одобрява Заявлението за кредит на база на извършена проверка на кредитоспособността и идентификация на последния, по реда, предвиден в Общите условия.

Съгласно чл. 4 ал. 1 от Договора, сключването на изричен договор за застраховка и договор за поръчителство не е задължително условие за сключването на Договор за кредит.На следващо място, в чл. 4 от същия договор е посочено, че в случай, че кредитополучателят е посочил в заявлението, че ще предостави обезпечение по кредита, то в зависимост от посочения вид обезпечение, следва в: 10 дневен срок от подаване на заявлението да предостави банкова гаранция или в срок до 48 часа да сключи договор за предоставяне за поръчителство с одобрено от „КРЕДИСИМО” ЕАД юридическо лице - поръчител. Посочено е също, че в случай на непредставяне на съответното обезпечение, ще се счита, че заявлението не е одобрено и договора няма да породи действие.Във връзка с горе изложеното, за ищеца е останало неясно дали кредитът е обезпечен с поръчителство на трето юридическо лице. От една страна ищеца не бил посочил изрично в Заявлението си за отпускане на кредит, който му е предоставен, желанието си да ползва обезпечение или други възмездни услуги от „Кредисимо“ ЕАД, нито сред реквизитите към Договор за потребителски кредит Ns 2079919 от 26.08.2019 г. със страна по него не фигурира и договор за предоставяне на поръчителство.Съгласно т.9 от Приложение l , представляващо неразделна част от Договора за кредит, общия размер на всички плащания по договора, включени в периода на изплащане, са в размер на 3 083,76лв (три хиляди и осемдесет и три лева и 76 ст). Размерът на всяка една погасителна вноска е в размер на 128,49 лв, и представлява главницата по кредита, с включена договорна лихва. Първата погасителна вноска е с падеж 30.09.2019 г., а последната под номер 24 - с падеж 31.08.2021 г. Размерът и падежа на всяка погасителна вноска са подробно описани в Приложение N1 - Погасителен план към Договор за потребителски кредит Ns 2079919 от 26.08.2019 г., в т. 10:

Разпечатката съдържа 47 от 96 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/4480df6d-48c1-45ae-9643-fe28b02d899c