Решение № 202 от 04.01.2024, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 202 гр. София, 04.01.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 48 СЪСТАВ, в публично заседание на четвърти октомври през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: ИВЕЛИНА М. СИМЕОНОВА при участието на секретаря ЛИЛЯНА ЛЮБ. АНДОНОВА като разгледа докладваното от ИВЕЛИНА М. СИМЕОНОВА Гражданско дело № 20231110104220 по описа за 2023 година и за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството е образувано по искова молба на К. П. Г., ЕГН ********** срещу „У.Б.“ АД, ЕИК ********, с която е предявен осъдителен иск с правно основание чл. 55, ал. 1, пр. 1 ЗЗД за осъждане на ответника „У.Б.“ АД да заплати на ищцата К. П. Г. сумата от 885,28 евро, представляваща разликата между заплатената от ищцата възнаградителна лихва за предоставения й ипотечен кредит за периода 20.10.2019 г. - 20.08.2021 г. и действително дължимата възнаградителна лихва за посочения период.

Ищцата твърди, че на 20.12.2007 г. сключила договор за ипотечен банков кредит № TR70997568, по силата на който „У.Б.“ АД й предоставило ипотечен кредит в размер на 45 000 евро. Кредитът бил предоставен за срок от 25 години, като следвало да бъде погасен до 20.01.2033 г. Банковият кредит бил предоставен при променлив годишен лихвен процент, формиран по следната методология - базисен лихвен процент (пазарният индекс едномесечен Юрибор (EURIBOR)) и твърда надбавка. Ищцата поддържа, че на 21.05.2011 г. получила по електронен път извлечение № 5/2011 г. относно погасителната вноска по банковия й кредит за месец май 2011 г. и установила, че годишният лихвен процент бил увеличен с повече от 1,00 пункта и определен на 6,77 %, което било нелогично, тъй като от момента на сключване на договора стойността на Юрибора била намаляла с повече от 3,00 пункта. Твърди, че „У.Б.“ АД без нейно съгласие, в нарушение на подписания договор, едностранно променило методологията на изчисляване на годишния лихвен процент по вече отпуснати кредити чрез въвеждането на допълнителни начисления, наречени „премия“ и поради тази причина отказало да намали годишния лихвен процент. В резултат на тези изменения на методологията за изчисляване на годишния лихвен процент, формулата, която се получавала била: едномесечен Юрибор, твърда надбавка и премия. Ищцата твърди, че 1 въпреки несъгласието й с този начин на изчисление на лихвата, заплащала месечната си вноска в размера, посочен от банката, тъй като не желаела кредитът да бъде обявен за предсрочно изискуем и банката да предприеме действия по принудителното му събиране.

Посочва, че на два пъти провела успешно производства срещу ответника, като въз основа на влезлите в сила съдебни решения годишният лихвен процент следвало да се определя по следната формула - едномесечен Юрибор и твърда надбавка. Счита, че клаузата, въз основа на която ответникът е преизчислил лихвата – т. 11.1.3. от Общите условия към договора за кредит, е нищожна като противоречаща на закона и добрите нрави, както и че е неравноправна клауза. Счита, че клаузата не е индивидуално уговорена по смисъла на чл.

146 ЗЗП. На следващо място поддържа, че нищожността на т. 11.1.3. от договора води до формиране на ГЛП по следния начин: едномесечният Юрибор, определен два дни работни дни преди първия работен ден на всеки месец и твърда надбавка. Излага, че ако се приеме, че клаузата на т. 11.1.1. от договора и т. 10.2. и 10.3. от Общите условия (ОУ) позволяват на Управителния съвет на банката да се отклонява от заложения в т. 10.3.2. от ОУ механизъм за определяне стойността на едномесечния Юрибор и на методологията, заложена в т. 4 от договора, то същите противоречат на чл. 143 ЗЗП и на чл. 58, ал. 2 ЗКИ. В този смисъл намира, че ответникът не се е съобразил с твърдяната от него формула за изчисление на ГЛП, уговорена в договора. Ищцата счита, че не е предвиден минимален лихвен процент в договора, а клаузите които предвиждат такъв са неравноправни. Твърди, че не са налице пазарни условия, които да водят до увеличаване на годишния лихвен процент и/или до заплащане на лихвен процент в определения от банката размер. Ищцата сочи, че разликата между заплатената от нея възнаградителна лихва и реално дължимата такава е сумата, заплатена поради добавянето на компонента „премия“. Счита, че тази промяна нарушава принципа на равнопоставеност на страните, противоречи на закона и поради това не ги обвързва. С оглед на това сочи, че за периода 20.10.2019 г. - 20.08.2021 г. е заплатила възнаградителна лихва в размер на 1 054,59 евро вместо дължимата от 169,31 евро, поради което „У.Б.“ АД е получило без основание сумата от 885,28 евро, която следва да й бъде възстановена. Моли за уважаването на предявения иск и претендира разноски.

В срока по чл. 131 ГПК е постъпил отговор от ответника, с който оспорва предявения иск като неоснователен. Твърди, че процесният договор е бил сключен с фиксиран минимален ГЛП в размер на 6,35 %, като съответният процент е бил приложим за целия срок на договора. Твърди, че за процесния период не е имало увеличение на лихвения процент, като банката надлежно е начислявала лихвата съобразно договореното между страните на 20.12.2007 г., като е прилагала лихвен процент – 6,35 %. Евентуално прави възражение за погасяване на исковата претенция по давност. Моли за отхвърляне на предявения иск и за присъждане на разноски.

Софийският районен съд, като обсъди представените по делото доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, при спазване изискванията на чл. 235 ГПК, приема за установено следното от фактическа страна:

По делото е обявено за безспорно и ненуждаещо се от доказване обстоятелството, че 2 между страните е сключен договор за банков кредит № TR70997568 от 20.12.2007 г., с посоченото в исковата молба съдържание, съгласно който „У.Б.“ АД в качеството на кредитор е предоставил на К. П. Г. в качеството на кредитополучател ипотечен кредит в размер на 45 000 евро, за покупка на недвижим имот – апартамент № 14, находящ се в гр.

София, ул. „Маестро Кънев“ № 61, при годишен лихвен процент за съответния период на олихвяване (т. 4) - базисен лихвен процент, определен по т. 10.3. и 10.4. от условията по кредити на физически лица, определен съгласно т. 11.1.1. при подписване на договора, и надбавка. В т. 4.1.а е договорено, че по редовен дълг по т. 11.1.3. (за кредити, изплащани чрез анюитетни вноски) лихвеният план за периода от датата на усвояване до 20.01.2033 г. включва базисен лихвен процент, който към момента на сключване на договора е 4,809 % и надбавка 1,541 % или общият годишен лихвен процент е в размер на 6,35 %. Страните са уговорили краен срок за погасяване на кредита до 20.01.2033 г.

В раздел ІІ от договора - Условия за усвояване, обслужване на кредита и изпълнение на задълженията по договор за банков кредит № TR70997568 от 20.12.2007 г., в т. 11.1. е уговорено, че за ползвания кредит кредитополучателят заплаща на кредитора лихви, изчислявани при годишна база – 365/360 дни – за кредити, издължавани чрез намаляващи погасителни вноски и 360/360 дни – за кредити, издължавани чрез анюитетни (равни всеки месец) погасителни вноски, съответно дългът по заемната сметка се олихвява с годишен лихвен процент, формиран от базисен лихвен процент плюс надбавка, определени в размер по т. 4 за съответния период на олихвяване.

Съгласно т. 11.1.1. приложимият към съответния период на олихвяване от действието на договора базисен лихвен процент за различните валути и различните кредитни продукти се определя от Управителния съвет на банката или оторизирани от него органи и/или лица въз основа на конкретно посочен индекс, установен в т. 10. 3. и т. 10. 4. от условията на банката по кредити на физически лица, неразделна част от този договор, за който кредитополучателят е предварително запознат, като кредиторът уведомява кредитополучателя за определения от УС приложим базов лихвен процент към съответния период на действие на договора за кредит и олихвяване чрез обявяването му на интернет страницата на банката, изричното му посочване в извлечението от кредитната сметка към съответния лихвен период и изпращане по пощата, съгласно приетото от кредитополучателя за получено се счита всяко уведомление, регистрирано в изходящия дневник на банката в деня на поставяне на уведомлението в досието на кредитополучателя и/или в поддържаната от него в банката касета за получаване на банкова поща или с изпращането му на адреса за кореспонденция, посочен в искането за отпускане на кредит.

Съгласно т. 11.1.2. с промяната на действащия към съответния период на олихвяване базисен лихвен процент, определен от Управителния съвет на банката и/или оторизирани орган/лице, лихвените условия по кредита се считат за автоматично променени в съответствие с приетите изменения, които са задължителни за страните по договора, като кредиторът уведомява кредитополучателя за настъпилото изменение.

Съгласно т. 11.1.3. при кредити, издължавани чрез анюитетни вноски (еднакви всеки 3 месец, включващи главница и лихва към падежа на задължението за плащане на съответната анюитетна вноска), годишният лихвен процент по кредита за съответния лихвен период от лихвения план се фиксира в размера по т. 4.1.а и не се променя, освен ако пазарните условия водят до необходимост от увеличаването му най-малко с 1 пункт. Кредитополучателят дава съгласието си кредиторът да променя едностранно размера на годишния лихвен процент за дадения лихвен период по лихвения план по т. 4.1.а, съответно размера на анюитетната вноска, без за това да е необходимо сключване на допълнително споразумение между страните, при нарастване на базисния лихвен процент с повече от 1 пункт от размера, определен от кредитора в деня на сключване на договора или от размера му, формиран след промяна по реда на настоящата точка. Кредиторът уведомява кредитополучателя за извършената промяна в едноседмичен срок на адреса за кореспонденция, посочен в искането за отпускане на кредит и/или по реда, установен в условията по кредити на физически лица.

По делото са приети Условия по кредити на физически лица – Ипотечни кредити, според ко и т о кредитополучателят заплаща във връзка със сключения договор за кредит и ползването на кредита разходи, включително лихви, такси и комисионни, или други разходи – т. 10.

В т. 10.1. е уговорено, че конкретният размер на дължимите лихви и комисиони се определя и издължава в размера, съгласно и при условията, установени в договора за кредит и приложимите от Банката към датата на начисляването и изискуемостта им лихвени условия и Тарифа за таксите и комисионите, а в т. 10.2. е предвидено, че дължимите лихви се начисляват на база на приложимия за съответния период на олихвяване базисен лихвен процент и установена в договора за кредит надбавка, определени в зависимост от стойността на кредитния ресурс на кредитните пазари, вида, срока на кредита, обезпеченията и други обстоятелства, отчитащи кредитоспособността на кредитоискателя и произтичащия от нея кредитен риск.

Според т. 10.3. за базисен лихвен процент за съответния период на олихвяване се прилага утвърдения от Управителния съвет на банката, съответно от оторизирани от него да го определят органи и/или служители на банката лихвен процент за кредити в съответната валута, както следва: т. 10.3.2. за кредити в евро – едномесечен EURIBOR, публикуван на страница „EURIBOR=“ на REUTERS в 11 часа централноевропейско време два работни дни преди първия работен ден от всеки месец, и се прилага от първия работен ден на месеца до деня, предхождащ първия работен ден на следващия месец включително.

Според т. 10.4. посочените в т. 10.3. базисни лихвени проценти са приложими при ипотечните кредити, какъвто е и процесният, а според т. 10.5. при кредити, изплащани чрез анюитетни вноски (еднакви всеки месец), годишният лихвен процент за съответния лихвен период се фиксира в размер към датата на договора за кредит и остава такъв до нарастване на лихвения индекс с +/- 1,00 %, съответно до поредна аналогична промяна спрямо предходно извършената.

По делото е прието писмо изх. № 47/4867 от 08.06.2011 г. от „У.Б.“ АД до К. П. Г., с 4 което същата е уведомена, че банката е приложила установеното в т. 4 и т. 11 от договора, разяснено е, че банката е в правото си да коригира БЛП, за да отрази в цената на кредита промяната в цената на ресурса, който банката ползва и предоставя на кредитополучателите, посочено е, че лихвеният процент по договора за кредит, сключен между страните е променлив, като в периода 21.01.2008 г. – 02.05.2011 г. осчетоводеният лихвен процент е търпял изменение от 5,98 % до 6,77 % поради промяна на БЛП с решение на УС от 14.10.2008 г., с решение на УС от 26.02.2009 г., с решение на УС от 01.04.2009 г., с решение на УС от 05.06.2009 г., като към датата на писмото лихвеният процент по кредита е в размер на 6,35 %.