Решение № 229 от 10.07.2026, Районен съд - Смолян

РЕШЕНИЕ

№ 229 гр. Смолян, 10.07.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – СМОЛЯН в публично заседание на единадесети юни през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: * при участието на секретаря * като разгледа докладваното от * Гражданско дело № 20255440101492 по описа за 2025 година и за да се произнесе, взе предвид следното:

Ищцата М. С. К. от гр. Смолян е предявила срещу „*“ АД, представлявано от * * * и * К. * и „*“ *, представлявано от * * * осъдителни искове с правно основание чл. 55, ал. 1, предл. първо ЗЗД, както следва:

Срещу ответника „*“ АД за заплащане на сумите: 46,31 лева (23,68 евро), 75,05 лева (38,37 евро) и 35,46 евро (69,35 лева), с които ответникът се е обогатил неоснователно за сметка на ищцата, представляващи заплатена възнаградителна лихва по нищожни договори за заем, съответно с №№ */27.04.2023 г., */03.08.2023 г. и */15.11.2023 г.

Срещу ответника „*“ * за заплащане на сумите: 338,26 лева (172,95 евро), 445,93 лева (228 евро) и 347,61 лева (177,73 евро), с които ответникът се е обогатил неоснователно за сметка на ищцата, представляващи платени без основание възнаграждения по нищожни договори за предоставяне на гаранция, съответно с №№ */27.04.2023 г., */03.08.2023 г. и */15.11.2023 г.

Размерът на исковете е изменен в последното съдебно заседание, както и производството е прекратено частично поради отказ от исковете в размера за разликата над намаления размер на исковете до първоначално предявения размер.

Претендира за деловодните разноски.

Фактическите твърдения, на които ищцата основава исковете, се свеждат до следното:

Страна е по Договор за заем № */27.04.2023 г., по който й е отпуснат кредит в размер на 600 лв., подлежащ на връщане на 15 двуседмични погасителни вноски, всяка в размер на 1

44,44 лв., с фиксиран лихвен процент от 35 % и ГПР 41,69 %. В последствие установила, че вноската по кредита включва и сума за възнаграждение по договор за предоставяне на гаранция в размер на 338,40 лв. и вместо договорената вноска от 44,44 лв., месечната вноска станала 67 лв.. Договорът за заем е обезпечен с договор за предоставяне на гаранция № */27.04.2023 г.

Страна е и по Договор за заем № */03.08.2023 г., по който й е отпуснат кредит в размер на 800 лв., подлежащ на връщане на 15 двуседмични погасителни вноски, всяка в размер на 59,26 лв., с фиксиран лихвен процент от 35 % и ГПР 41,29 %. В последствие установила, че вноската по кредита включва и сума за възнаграждение по договор за предоставяне на гаранция в размер на 446,10 лв. и вместо договорената вноска от 59,26 лв., месечната вноска станала 89 лв.. Договорът за заем е обезпечен с договор за предоставяне на гаранция № */03.08.2023 г.

Страна е и по Договор за заем № */15.12.2023 г., по който й е отпуснат кредит в размер на 800 лв., подлежащ на връщане на 15 двуседмични погасителни вноски, всяка в размер на 59,26 лв., с фиксиран лихвен процент от 35 % и ГПР 41,74 %. В последствие установила, че вноската по кредита включва и сума за възнаграждение по договор за предоставяне на гаранция в размер на 446,10 лв. и вместо договорената вноска от 59,26 лв., месечната вноска станала 89 лв.. Договорът за заем е обезпечен с договор за предоставяне на гаранция № */15.12.2023 г.

Ищцата твърди, че договорите за кредит са нищожни на основание чл. 22 ЗПК поради противоречие с чл. 11, ал. 1, т. 10 и чл. 19, ал. 1 и ал. 4 ЗПК и по него подлежи на връщане само чистата сума на отпуснатия кредит. Сумата за предоставяне на гаранция не е включена в ГПР на двата кредита, въпреки, че представлява разход по кредита. Посоченият в договорите ГПР не съответства на действителния ГПР.

Договорите за гаранция също са нищожни на основание чл. 26, ал. 1 ЗЗД поради заобикаляне на закона и противоречие с добрите нрави, тъй като възнагражденията за гаранта представляват разходи свързани с усвояването и управлението на кредита и са договорени в противоречие с чл. 10а, ал. 2 ЗПК и в нарушение на чл. 19, ал. 4 и 5 ЗПК, което ги прави неравноправни по смисъла на чл. 143 ЗПК.

Платените суми над чистата сума на кредитите по нищожните договори за кредит подлежат на връщане, както и платените възнаграждения по нищожните договори за предоставяне на гаранция.

Ответникът „*“ *срока по чл. 131 ГПК подава отговор, с който оспорва предявените искове като неоснователни и моли да бъдат отхвърлени по подробните съображения, изложени в отговора, които се свеждат до следното: договорите за кредит са сключени на ясен и разбираем език, при спазване на изискванията на чл. 10, ал. 1, чл. 11, ал. 1, т. 7-12 и т.

20; чл. 12, ал. 1, т. 7-9 ЗПК и съдържат всички изискуеми от закона реквизити. По ясен и разбираем за кредитополучателя начин е формиран ГПР по кредитите. Твърденията за недействителност на договорите за предоставяне на гаранция са неоснователни. Заемателят 2 е изпълнил задълженията си, като е заплатил кредита ведно с договорната лихва.

Изпълнението на договорните задължения на заемателя за обезпечаване на вземането по договора за кредит е станало причина за сключването на договорите за предоставяне на гаранция с „*“ * срещу възнаграждение за предоставената услуга. Оспорва твърдението договорите да са в противоречие с добрите нрави. Твърди, че поради предсрочно погасяване на кредитите лихвеното задължение било редуцирано в по-нисък размер. Признава извършените плащания от ищцата на лихви по трите договора за кредит, съответно в размер на 46,31 лв.; 75,05 лв. и 69,35 лв. Моли исковете да бъдат отхвърлени, претендира за юрисконсултско възнаграждение. При евентуално уважаване на исковете моли на адв. Р. да бъде присъдено минимално адвокатско възнаграждение.

Ответникът „*“ * в срока по чл. 131 ГПК подава отговор, с който оспорва исковете като неоснователни и моли да бъдат отхвърлени. Възраженията се свеждат до следното:

Твърди, че ищцата има интерес от точно изпълнение на договора за кредит. Изпълнението на договорното задължение за обезпечаване на вземанията по договорите за кредит е породило сключването на договорите за предоставяне на гаранция, а дружеството е сключило вторите договори поради възможността да получи възнаграждение за предоставената услуга. Договорите са сключени при спазване на принципа на свободното договаряне и тези за предоставяне на гаранция обезпечават договорите за кредит.

Заемодателят е предоставил три възможности на ищеца да избере начин на обезпечаване на договорите за кредит и той е направил своя избор. Поръчителят е сключил договорите за поръчителство поради възлагането от страна на ищцата и то при условие, че ще получи договореното възнаграждение. Отговорността на гаранта е акцесорна и се обуславя от съществуването на задължението и обема на отговорността на длъжника. Договорите за предоставяне на гаранция са самостоятелни, не са част от договорите за кредит и са сключени между различни страни от страните по кредитното правоотношение. Оспорва като неоснователни твърденията за сключване на договорите за гаранция при противоречие със закона и заобикалянето му. Страните са договорили фиксиран ГЛП, който е посочен изрично и е включен в погасителните вноски. Признава извършените плащания от ищцата на възнаграждения по трите договора за предоставяне на гаранция, съответно в размер на 446,10 лв.; 338,40 лв. и 347,61 лв. Претендира за присъждане на деловодните разноски. При евентуално уважаване на исковете моли на адв. Р. да бъде присъдено минимално адвокатско възнаграждение.

В съдебно заседание ищцата не се явява. Процесуалният представител адв. Р. в писмена молба моли предявените искове в изменените размери да бъдат уважени.

Претендира за присъждане на направените от ищцата разноски по представения списък.

Ответникът „*“ *не се представлява. В писмена молба моли исковете срещу него да бъде отхвърлен като неоснователни и недоказани.

Ответникът „*“ * не се представлява. В писмена молба моли исковете срещу него да бъде отхвърлен като неоснователни и недоказани.

След като обсъди становищата на страните и събраните по делото доказателства, 3

Съдът прие за установено от фактическа страна следното:

На 27.04.2023 г. между „*“ *като заемодател и М. С. К. като заемател е сключен договор за паричен заем № *, по силата на който кредиторът е отпуснал на кредитополучателя потребителски кредит по продукт * в размер на 600 лева (306,78 евро), който последната се задължила да плати на 15 двуседмични погасителни вноски, всяка в размер на 44,44 лв., при фиксиран лихвен процент от 35 % и ГПР 41,69 %. Падежът на първата погасителна вноска е 11.05.2023 г., а на последната е 23.11.2023 г..

Съгласно чл. 4 от договора за кредит заемателят се задължил в 3-дневен срок от сключването на договора да обезпечи кредита чрез две физически лица – поръчители, отговарящи на определените условия; чрез банкова гаранция с бенефициер – заемодателя или чрез одобрено от заемодателя дружество – гарант, предоставящо гаранционни сделки.

На основание чл. 4 от договора за кредит на 27.04.2023 г. е сключен договор за предоставяне на гаранция № * между „*“ * и М. С. К., с който „*“ * се задължило да отговаря за задълженията на заемателя по договора за кредит и да заплаща на кредитора „*“ АД дължимите вноски при неизпълнение на задълженията от страна на заемателя, срещу възнаграждение в размер на 338,40 лева (173,02 евро) /чл. 3/, платимо от заемателя разсрочено на вноски в размер на 22,56 лв. всяка, ведно с вноските по договора за заем на заемодателя. В чл. 2 от договора изрично е предвидено, че същият влиза в сила при неизпълнение на задължението от потребителя да предостави обезпечение на кредита чрез двама поръчители или чрез банкова гаранция.

На 03.08.2023 г. между „*“ АД като заемодател и М. С. К. като заемател е сключен договор за паричен заем № *, по силата на който кредиторът е отпуснал на кредитополучателя потребителски кредит по продукт * в размер на 800 лева (409,03 евро), който последната се задължила да върне на 15 двуседмични погасителни вноски, всяка в размер на 59,26 лв., при фиксиран лихвен процент от 35 % и договорен ГПР 41,29 %.

Падежът на първата погасителна вноска е 18.08.2023 г., а на последната е 01.03.2024 г..

Съгласно чл. 4 от договора за кредит заемателят се задължил в 3-дневен срок от сключването на договора да обезпечи кредита чрез две физически лица – поръчители, отговарящи на определените условия; чрез банкова гаранция с бенефициер – заемодателя или чрез одобрено от заемодателя дружество – гарант, предоставящо гаранционни сделки.

На основание чл. 4 от договора за кредит на 03.08.2023 г. е сключен договор за предоставяне на гаранция № * между „*“ * и М. С. К., с който „*“ * се задължило да отговаря за задълженията на заемателя по договора за кредит и да заплаща на кредитора „*“ *дължимите вноски при неизпълнение на задълженията от страна на заемателя, срещу възнаграждение в размер на 446,10 лв. (228,09 евро) /чл. 3/, платимо от заемателя разсрочено на вноски в размер на 29,74 лв. всяка, ведно с вноските по договора за заем на заемодателя.

В чл. 2 от договора изрично е предвидено, че същият влиза в сила при неизпълнение на задължението от потребителя да предостави обезпечение на кредита чрез двама поръчители или чрез банкова гаранция.

4

На 15.12.2023 г. между „*“ *като заемодател и М. С. К. като заемател е сключен договор за паричен заем № *, по силата на който кредиторът е отпуснал на кредитополучателя потребителски кредит по продукт * в размер на 800 лева (409,03 евро), който последната се задължила да върне на 15 двуседмични погасителни вноски, всяка в размер на 59,26 лв., при фиксиран лихвен процент от 35 % и договорен ГПР 41,74 %.

Падежът на първата погасителна вноска е 29.12.2023 г., а на последната е 12.07.2024 г..

Съгласно чл. 4 от договора за кредит заемателят се задължил в 3-дневен срок от сключването на договора да обезпечи кредита чрез две физически лица – поръчители, отговарящи на определените условия; чрез банкова гаранция с бенефициер – заемодателя или чрез одобрено от заемодателя дружество – гарант, предоставящо гаранционни сделки.

На основание чл. 4 от договора за кредит на 15.12.2023 г. е сключен договор за предоставяне на гаранция № * между „*“ * и М. С. К., с който „*“ * се задължило да отговаря за задълженията на заемателя по договора за кредит и да заплаща на кредитора „*“ *дължимите вноски при неизпълнение на задълженията от страна на заемателя, срещу възнаграждение в размер на 446,10 лева (228,09 евро) /чл. 3/, платимо от заемателя разсрочено на вноски в размер на 29,74 лв. всяка, ведно с вноските по договора за заем на заемодателя. В чл. 2 от договора изрично е предвидено, че същият влиза в сила при неизпълнение на задължението от потребителя да предостави обезпечение на кредита чрез двама поръчители или чрез банкова гаранция.