Решение № 136 от 24.07.2026, Районен съд - Мадан

РЕШЕНИЕ

№ 136 гр. гр.Мадан, 24.07.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – МАДАН в публично заседание на петнадесети юли през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Димитър Ив. Стратиев при участието на секретаря Милка Ас. Митева като разгледа докладваното от Димитър Ив. Стратиев Гражданско дело № 20265430100210 по описа за 2026 година

Производството е образувано по искова молба от С. К. С. против “ВИВУС.БГ” ЕООД, с която е предявен иск с правно основание чл.55, ал.1, предл.1 от ЗЗД за осъждането на ответника да заплати на ищеца сумата от 168,00 евро, представляваща недължимо платени суми по Договор за кредит № * от 17.09.2022г. и анекси към него, ведно със законната лихва върху главницата от датата на предявяване на иска до окончателното й изплащане.

В исковата молба се твърди, че на 17.09.2022 г. между страните по делото е сключен договор за кредит № *, по силата на който ответникът в качеството му на кредитор по договора е предоставил на ищеца заем в размер на 1 400,00 (хиляда и четиристотин) лева при следните параметри: 1. Общ размер на кредита – 300,00 лева; 2. Стандартен лихвен процент – 40,97 %; 3.

Годишен процент на разходите – 49,60 %; 4.Такса за бързо разглеждане – 69,20; 5. Обща дължима сума на кредита – 379,430лева. С анекс за допълнителна сума от дата 17.09.2022г. към Договор за кредит № * на ищеца е отпусната допълнителна сума за в размер на 1100,00 лева при следните условия: 1. Размер на кредита преди отпускане на допълнителна сума – 300,00 лева; 2. Отпусната допълнителна сума с анекса – 1 100,00 лева; 3. Общ размер на кредита – 1400,00 лева; 4. Стандартен лихвен процент – 40,97 % ; 5. Лихвен процент след отпускане на допълнителна сума – 40,99 %; 6. Годишен процент на разходите – 49,70 % ; 7. Такса за бързо разглеждане след отпускане на допълнителна сума – 296,14 лв.;8. Обща дължима сума на кредита – 1743,30 лева. Съгласно чл.4.1 от Общите условия на договора за кредит кредиторът предоставя възможност на Кредитополучателя да заяви изрично бързо разглеждане на подаденото искане за отпускане на кредит, като услугата бързо разглеждане е допълнителна незадължителна услуга, която се предоставя при изрично искане от страна на кредитополучателя и гарантира обработка на 1 искането и предоставяне на отговор до 15 (петнадесет) минути от изпращането му. Съгласно чл.4.2 от Общите условия на договора за кредит за заявката на допълнителната незадължителна услуга за бързо разглеждане на искането за кредит, кредитополучателят дължи такса за бързо разглеждане, която се изчислява спрямо сумата на кредита и срока на договора за кредит.

Дължимата сума за тази допълнителна незадължителна услуга е посочена в специалните условия на договора за кредит. Допълнителната незадължителна услуга за бързо разглеждане не е задължително условие за отпускането на сумата по заявения Кредит и не увеличава възможностите на Кредитополучателя да получи Кредит.

Твърди се, че отношенията между страните попадат под правната регламентация на Закона за потребителския кредит, в това число и относно недействителността на договора, като между страните е възникнало облигационно правоотношение въз основа на сключен договор за потребителски кредит, намиращ своята правна регламентация в ЗПК. В чл. 9 от ЗПК е дадена легална дефиниция на договора за потребителски кредит, съгласно която той е договор, въз основа на който кредиторът предоставя или се задължава да предостави на потребителя кредит под формата на заем, разсрочено плащане и всяка друга подобна форма на улеснение за плащане, с изключение на договорите за предоставяне на услуги или за доставяне на стоки от един и същи вид за продължителен период от време, срещу задължение на длъжника - потребител да заплати стойността на услугите, съответно стоките, чрез извършването на периодични вноски през целия период на тяхното предоставяне. Условие за неговата действителност е писмената форма - чл. 10, ал. 1 от ЗПК. По силата на § 1, т. 1 от ДР на ЗПК "Общ разход по кредита за потребителя" са всички разходи по кредита, включително лихви, комисиони, такси, възнаграждение за кредитни посредници и всички други видове разходи, пряко свързани с договора за потребителски кредит, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, и по специално застрахователните премии в случаите, когато сключването на договора за услуга е задължително условие за получаване на кредита, или в случаите, когато предоставянето на кредита е в резултат на прилагането на търговски клаузи и условия.

Сочи се, че възможността на кредитора да въвежда такси извън стойността на договорения размер на заема е регламентирана в чл. 10а от ЗПК и е предвидена за допълнителни услуги, свързани с договора за потребителски кредит. Налице е изрична забрана съгласно сочения текст да се изискват такси и комисионни за действия, свързани с усвояването и управлението на кредита.

В случая не е налице допълнителна услуга по смисъла на чл.10а, ал. 1 ЗПК.

Услугата „бързо разглеждане на кредита“ е свързана с усвояването и управлението на кредита и заобикаля изискванията на чл. 10а, ал. 1 и ал. 2 ЗПК, поради което е нищожна съгласно чл. 21, ал. 1 ЗПК. Същата не представлява и реално предоставена допълнителна възможност или преференциални условия, от които кредитополучателят да може да се възползва и да носят допълнителни ползи за него.

Сочи се също, че не е ясно и как длъжникът реално да се е възползвал от услугата „бързо разглеждане на кредита“. От договора за потребителски 2 кредит се установява, че кредитополучателят дължи възнаграждението за допълнителната услуга от момента на подписване на договора, като плащането е включено като част от погасителната вноска по кредита, поради което в случая се касае за уговорка по сключения договор за потребителски кредит, още повече, че същата е инкорпорирана в самия договор и погасителната вноска включва освен главница и възнаградителна лихва, и възнаграждение по тази допълнителна услуга, поради което следва да се включи в годишния процент на разходите, тъй като това е разход за потребителя по договора за потребителски кредит по смисъла на чл. 19, ал. 1 ЗПК.

Ищецът сочи, че изключването на допълнителните услуги от ГПР и уреждането им в договора като допълнителен пакет услуги представлява заобикаляне на разпоредбата на чл.19, ал. 4 ЗПК, тъй като начисляването и събирането на възнаграждения за допълнителни услуги не представлява плащане за услуги, а всъщност представлява прикрити разходи по кредита, с които се стига до надхвърляне ограниченията на закона за максимален размер на ГПР.

Счита, че договорът за потребителски кредит не отговаря на изискванията на чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК, тъй като в него не е посочен действителният процент на ГПР, като сочи, че Годишният процент на разходите е част от същественото съдържание на договора за потребителски кредит, въведено от законодателя с оглед необходимостта за потребителя да съществува яснота относно крайната цена на договора и икономическите последици от него, за да може да съпоставя отделните кредитни продукти и да направи своя информиран избор.

Сочи, че след като в договора не е посочен ГПР при съобразяване на всички участващи при формирането му елементи е налице неяснота за потребителя относно неговия размер и не е спазена нормата на чл. 11, ал. 1, т.

10 ЗПК. Според нормата на чл. 22 от ЗПК, която е приложима за процесното договорно правоотношение, когато не са спазени изискванията на конкретни разпоредби от закона, то договорът за потребителски кредит е изцяло недействителен, като между изчерпателно изброените норми са и тези по чл.

11, ал. 1, т. 9 и т. 10 от ЗПК - за определяне на възнаградителна лихва и годишния процент на разходите, поради което твърди, че договорът за кредит е сключен в нарушение на императивни правни норми, поради което договорът се явява недействителен на основание чл. 22 във вр. чл. 11, ал. 1, т. 9 и т. 10 от ЗПК във вр. чл. 26, ал. 1, предл. 3 от ЗЗД. Липсата на всяко едно от тези императивни изисквания води до настъпване на последиците по чл.22 ЗПК - изначална недействителност, тъй като същите са изискуеми при самото сключване. Съгласно чл. 23 от ЗПК когато договорът за потребителски кредит е обявен за недействителен, потребителят връща само чистата стойност по кредита, без да дължи лихва или други разходи по кредита.

Ищецът твърди, че за погасяване на задълженията си по договора за кредит № * от 17.09.2022г. той е заплатил на ответника сумата от общо 1 729,15 лева, от които 1 400,00 лева представляват погасена главница по договора, а разликата от 329,15 лева е сбор от платени такси за удължаване на срока за връщане на отпуснатия кредит. Поради недействителността на договора за кредит за ищеца е възникнало задължение за връщане само на 3 чистата сума, която е получил по него – 1 400,00 лева, а не на лихви и други разходи. Разликата между заплатената от него сума от 1 729,15 лева до дължимата от 1 400,00 лева в размер на 329,15 лева, равняваща се на 168,29 евро, е платена при начална липса на основание и като недължима подлежи на връщане от ответника на основание чл.55, ал.1, предл. 1 от ЗЗД. По изложените съображения моли за уважаване на иска.

В срока по чл. 131 от ГПК е постъпил ОИМ от ответника “ВИВУС.БГ” ЕООД, с който взема становище за неоснователност на предявения иск.

Сочи, че 17.09.2022 г. между „ВИВУС.БГ“ ЕООД като Кредитодател и С. К. С. като Кредитополучател, е сключен Договор за кредит № * в съответствие с разпоредбите на Закона за потребителския кредит и Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние, като с подписването на процесния Договор, Кредитодателят предоставя на Кредитополучателя сума в размер на 300 лева, представляваща главница по кредита. Кредитът е бил за период от 30 дни, с падежна дата 17.10.2022 г. Начислена е била договорна лихва в размер на 10,10 лева и такса за допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане на стойност 69,20 лева. Така общият размер на кредита, който Кредитополучателят е трябвало да погаси на падежната дата, е бил на стойност 379,30 лева. Сумата по кредита е отпусната и наредена в полза на ищеца по посочената в Специалните условия сметка на каса на „Изипей“ АД.

На основание т. 10 от приложимите Общи условия, кредитополучателят е имал право да кандидатства за отпускане на допълнителни суми, като специалните условия за отпускането се уреждат между страните в отделен Анекс към Договора за кредит, като във връзка с изложеното, между страните е бил сключен Анекс за допълнителна сума от дата 17.09.2022 г., по силата на който в полза на г-н С. е отпусната допълнителна сума в размер на 1100 лева.

Така общият 1 размер на задължението се е увеличил до сумата от 1743,30 лева, от които: главница в размер на 1400 лева, договорна лихва в размер на 47,16 лева и такса за допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане в размер на 296,14 лева.

Ответникът твърди, че задължението по Договора е погасено на 08.10.2022г. По сметка на кредитора ищецът е наредил сумата от 1729,15 лева, с която са погасени следните задължения: главница в размер на 1400 лева; договорна лихва в размер на 33,01 лева и такса за допълнителна незадължителна услуга за бързо разглеждане в размер на 269,14 лева.

Твърди също, че на основание т. 12 от Общите условия, поради настъпилото предсрочно погасяване на кредита, сумата за договорна лихва е била намалена съответно на периода на реално ползване на заемната сума.

Редът и условията, по които в полза на Кредитополучателят е отпуснат кредит, се уреждат в Специалните условия на всеки Договор и Общите условия към него, като запознаването с последните е задължителен етап от кандидатстването за кредит, императивно поставен от ЗПФУР. Като задължителна стъпка в процеса по кандидатстване и за да бъде завършена заявката за кредит, кредитоискателят задължително се запознава с избраните специални параметри и Общите условия по кредита. Предоставянето в собственост на посочената в Договора сума, от Кредитодателя на Кредитополучателя, съставлява изпълнение на задължението на Кредитодателя - да предостави поисканата от Кредитополучателя сума и 4 създава задължение на същия - да заплати на Кредитодателя посоченото задължение така, както е уговорено между страните и спрямо формалната природа и задължителни реквизити на договора за потребителски кредит. В общия случай, Кредиторът извършва проверка на кредитоспособността на кандидата и предоставя отговор в рамките на до 7 календарни дни от момента на подаване на искането. Преди да бъде одобрена или отказана заявката за кредит, дружеството извършва оценка на кредитоспособността на заявителя, в това число съответните справки в регистрите на БНБ, проверка на ЦКР, справки в НОИ, НАП, МВР и други. Още в начален етап от процеса по кандидатстване и одобрение, а именно на етап посочени от кредитоискателя конкретни параметри, клиентът може да заяви желание заявката за получаване на заемна сума да бъде разгледана в по-кратък от стандартния 7-дневен срок за проверка, с което се гарантира проверка на заявлението и получаването на отговор спрямо резултата от извършената проверка на кредитоспособност в рамките на до 15 (петнадесет) минути, което ангажира допълнителен финансов и човешки ресурс. Именно този факт обуславя начисляване на такса.