Решение № 215 от 14.10.2026, Районен съд - Елин Пелин

РЕШЕНИЕ

№ 215 гр. Е.П., 14.10.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – Е.П., V СЪСТАВ ГРАЖДАНСКИ ДЕЛА, в публично заседание на трети септември през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Росица Г. Тодорова при участието на секретаря Стефка Сл. Методиева като разгледа докладваното от Росица Г. Тодорова Гражданско дело № 20251820100879 по описа за 2025 година за да се произнесе, взе предвид следното:

С исковата си молба ищецът С. Т. С., ЕГН ********** от гр.Е.П., С.обл.т, ул. „А.К.“ № 12 чрез пълномощника си адв.Т. Ц. – САК със съдебен адрес: гр.С-я, ул. „П-а“ № 3, ет.1, ап.3 е предявил срещу ответниците „Кр.“ ЕАД, ЕИК ********* със седалище и адрес на управление гр.С-я, бул. „В-а“ № 146, сграда А, ет.4, Бизнес център Б-Я представлявано от С.Р.Я. и И.Ц.К. и срещу „А.Тр.“ ЕООД, ЕИК ********* със седалище и адрес на управление: гр.С-я, район Тр., бул. „В-а“ № 146 сграда А, Бизнес център „Б-Я“ с управител И.М.Ш. искове с правно основание чл.26, ал.1 от ЗЗД вр. чл.11, ал.1, т.9, т.10 и т.20 вр. чл.19, ал.4 вр. чл.22 от ЗПК. Моли съдът да постанови решение, с което да приеме, че Договор за потребителски кредит № 2611351 от 25.07.2022 г. сключен между С. Т. С. и „Кр." ЕАД е нищожен, както да бъде прогласена и нищожността на Договор за поръчителство от 25.07.2022 г. сключен между С.

Т. С. и „А.Тр.“ ЕООД.

Ищецът твърди, че на 25.07.2022 г. сключил с ответника „Кр." ЕАД Договор за потребителски кредит № 2611351 от 25.07.2022 г. с размер на главницата 3 600.00 лева платими на 24 вноски, с фиксиран лихвен процент 39.12 %, като целия размер на лихвата е 1 883.91 лева и годишен размер на 1 разходите в размер на 46.96%. В кредита е включена и застраховка с размер на застрахователната премия от 418,75 лева. Тази застрахователна премия кредиторът включва автоматично към размера на отпуснатата главница и така общия олихвяем размер възлиза на 4 018.75 лева.

На същата дата, 25.07.2022 г., между ищеца и „А.Тр." ЕООД, с ЕИК *********, представлявано от управителя И.Ш. и с едноличен собственик на капитала „Кр." ЕАД е сключен договор за предоставяне на поръчителство.

Съгласно буква „а“ от Договора за предоставяне на поръчителство, потребителят е подал заявление за потребителски кредит, като е подписал потребителски кредит. По силата на Договора за потребителски кредит „Кр." ЕАД се задължава да предостави на Потребителя кредит в размер на 4018,75 лева със срок на погасяване 20.07.2024 г., след предоставяне на обезпечение за задълженията на потребителя по Договора за потребителски кредит под формата на поръчителство, под условие, че подаденото от Потребителя заявление е одобрено от „Кр.“ ЕАД съгласно реда и сроковете, уговоР. в Общите условия за предоставяне на кредити.

Съгласно чл.1, ал.2 от Договора за поръчителство потребителят дължи възнаграждение на поръчителя, като съгласно чл.8, ал.1 възнаграждението е уговорено в Приложение № 1, неразделна част от договора.

Съгласно чл.8, ал.4 от Договора за поръчителство потребителят има право да заплаща възнаграждението или по банкова сметка на поръчителя или по банкова сметка на „Кр." ЕАД, като банковата сметка на „Кр.“ ЕАД, е изрично посочена с IBAN, а в договора изрична банкова сметка на поръчителя не е предоставена!

Твърди се също, че договорът не е написан на ясен и разбираем език и в шрифт не по-малък от 12, не е посочен съществен елемент от неговото съдържание (общ размер на кредита и ГПР), респ. посочен е грешно изчислен размер на годишния процент на разходите, който в действителност надхвърлял законоустановения максимум.

Фактическото въвеждане за задължението за заплащане на възнаграждение за поръчител е нищожно, тъй като единствената функция е да увеличава възнаграждението по кредита по чл.19, ал.4 от ЗЗП и чл.10а, ал.2 от ЗПК, освен това тя не е включена в ГПР. Клаузата по кредита е неравноправна, а тази за определяне размера на възнаградителната лихва е нищожна поради 2 противоречие с добрите нрави. Въз основа на изложените пороци, целият договор за потребителски кредит е нищожен. Договорът за потребителски кредит и договорът за поръчителство се намират във взаимовръзка помежду си и като система от правоотношения между страните, поради което последиците от недействителността на договора за потребителски кредит неминуемо рефлектират и по отношение на договора за предоставяне на поръчителство поради естеството на правоотношенията.

Относно недействителността на Договорът за потребителски кредит на основание на чл.22 вр. с чл.11, ал.1, т.10 и чл.19, ал.4 от ЗПК, се сочи че е налице некоректно посочен годишен процент на разходите, тъй като при определянето му коректно, той надвишава допустимия размер от 50%.

Възнаграждението за застрахователната премия също следва да бъде включено в ГПР, а не към главницата. При включване дори само на застрахователната премия с лихвата върху нея в ГПР, последните са над допустимия размер от 50 %. Видно е от приложения погасителен план и Договора за потребителски кредит № 2611351 от 25.07.2022 г., че към главницата автоматично е добавена застрахователната премия, която се олихвява ведно с главницата. В Договора за потребителски кредит е посочен ГПР, но чрез включването на възнаграждението предвидено по застрахователния договор към ГПР и ГЛП, то действителните такива биха нараснали до над допустимите от ЗПК 50 %, с което потребителят е въведен в заблуждение относно стойността на разходите, които ще прави по обслужването на кредита.

Съгласно чл.19, ал.1 от ЗПК, ГПР по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи и бъдещи /лихви, други преки или косвени разходи, комисионни, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора/, изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. Параграф 1, точка 1 от ЗПК, гласи, че "Общ разход по кредита за потребителя" са всички разходи по кредита, включително лихви, комисиони, такси, възнаграждение за кредитни посредници и всички други видове разходи, пряко свързани с договора за потребителски кредит, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит и по-специално застрахователните премии в случаите, когато сключването на договора за услуга е задължително условие за 3 получаване на кредита или в случаите, когато предоставянето на кредита е в резултат на прилагането на търговски клаузи и условия. С оглед цитираната разпоредба заплащането на сумата по застрахователния договор следва да бъде разглеждано като елемент от общия разход по кредита за потребителя, тъй като то е пряко свързано с договора за потребителския кредит, известно е на кредитора и се заплаща от потребителя. Налице е заобикаляне на разпоредбата на чл.19, ал.4 от ЗПК като с уговорките за заплащане на допълнителни разходи по Договора за поръчителство се нарушава изискването ГПР да не бъде по-висок от пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения в левове и във валута, определена с ПМС № 426/2014 г. Видно от приложените към настоящата молба екранни снимки от системата на „Кр.“ ЕАД, въпреки, че в Общите условия на ответното дружество е записано, че поръчителство не се изисква и то не е задължително, както и че всички допълнителни разходи, които потребителят прави, не са отговорност на ответното дружество, при процедурата по регистрация и попълването на заявлението за отпускане на потребителски кредит е фактически невъзможно да се продължи попълването на заявлението без да бъдат попълнени и отметнати полетата: „Съгласен съм личните ми данни да бъдат предоставени за целите на учредяване на избрания от мен вид обезпечение“ и „Съгласен съм да се присъединя към Групов застрахователен договор, получил съм Информация за застрахователя и продукта, декларирам обстоятелства, приемам Общите условия на застраховката, Общите условия за предлагане на застрахователни услуги от разстояние и декларирам, че съм уведомен за обработката на личните ми данни“. Дори и в самото заявление никъде да не е отбелязано, че лицето иска да ползва обезпечение и поръчител с тази отметка, както и дали лицето ще ползва застраховка, тези отметки са задължителни, за да се продължи напред при кандидатстването. На потребителя фактически не е предоставена възможността да кандидатства без да сключи застрахователен договор.

В свое Решение от 16.07.2022 г. по дело С-686/19 СЕС отново разяснява, че "общи разходи по кредита за потребителя" означава всички разходи, включително лихва, комисиони, такси и всякакви други видове разходи, които потребителят следва да заплати във връзка с договора за кредит и които са известни на кредитора, с изключение на нотариалните разходи; разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, по4 специално застрахователни премии, също се включват, ако в допълнение към това сключването на договор за услугата е задължително условие за получаване на кредита или получаването му при предлаганите условия, а "обща сума, дължима от потребителя" означава сборът от общия размер на кредита и общите разходи по кредита за потребителя. С оглед разяснената погоре дефиниция за общите разходи по кредита за потребителя по смисъла на чл.3, б. "ж" от Директивата и чл.11, ал.1, т.10 от ЗПК, ГПР представлява общите разходи по кредита за потребителя, изразени като годишен процент от общия размер на кредита и, когато е приложимо, включително разходите, посочени в член 19, параграф 2. Възнаграждението за поръчител следва да бъде включено в ГПР.

Съгласно чл.3 ответното дружество одобрява Заявлението за кредит на базата на извършена проверка за кредитоспособността и идентификация на последния по реда, предвиден в Общите условия.

Съгласно чл.4 от Договора кредитополучателят е длъжен да сключи договор за предоставяне на поръчителство с одобрено от „Кр.“ юридическо лице ("Поръчител") в срок до 48 часа от подаване на Заявлението.

Съгласно §17 от Общите условия на „Кр.“ ЕАД Обезпечение - ще означава поръчителство, предоставено по силата на договор за предоставяне на поръчителство по Кредита, сключен между Кредитополучателя и одобрено от „Кр.“ ЕАД юридическо лице ("Поръчител").

Съгласно чл.9 от Общите условия на „Кр.“ ЕАД: Ако Кредитополучателят е съгласен да бъде обвързан от Договора за Кредит и ОУ (включително когато е информиран за условията на Договора за Кредит по телефона), Заявлението се подава, както следва; При кредит с избрана опция Обезпечение; а)ако Кредитополучателят кандидатства за Кредит на Сайта или чрез Профила - с маркиране на чекбокса с текст „С натискането на бутона "Вземи парите сега!" декларирам, че съм се запознал със СЕФ, проверил съм въведените данни и приемам ОУ и Договора" и натискане на бутона за "Вземи парите сега" на указаното за това място на Сайта/в Профила от Кредитополучателя; б) ако Кредитополучателят кандидатства за Кредит по телефона - с потвърждаването от Кредитополучателя на предоставените му по телефона условия на Договора за Кредит, пред служител на „Кр.“ по телефона.

При Кредит, заявен без Обезпечение: а) ако Кредитополучателят 5 кандидатства за Кредит на Сайта или чрез Профила - с натискането на бутона „Вземи парите сега", Кредитополучателят изпраща Заявлението за разглеждане от „Кр.“. В случай, че бъде одобрено, на посочения от Кредитополучателя мобилен номер „Кр.“ изпраща смс код, който Кредитополучателят трябва да въведе на указаното за това място на Сайта след натискане на бутона „Подпиши". С въвеждане на 6-цифР.я код на указаното за това място в Профила от Кредитополучателя, Договорът за кредит се счита за сключен от Кредитополучателя. б) ако Кредитополучателят кандидатства за Кредит по телефона - с потвърждаването от Кредитополучателя на предоставените му по телефона условия на Договора за Кредит и получен на посочения от Кредитополучателя мобилен номер смс код за подписване на Договора, пред служител на „Кр.“ по телефона. От приложените към настоящата искова молба екранни снимки от системата на „Кр." ЕАД, въпреки, че в Общите условия на ответното дружество е записано, че поръчителство не се изисква и то не е задължително, както и че всички допълнителни разходи, които потребителят прави, не са отговорност на ответното дружество, при процедурата по регистрация и попълването на заявлението за отпускане на потребителски кредит е фактически невъзможно да се продължи попълването на заявлението без да бъдат попълнени и отметнати полетата: „Съгласен съм личните ми данни да бъдат предоставени за целите на учредяване на изпрания от мен вид обезпечение“ и „Съгласен съм да се присъединя към Групов застрахователен договор, получил съм Информация за застрахователя и продукта, декларирам обстоятелства, приемам Общите условия на застраховката, Общите условия за предлагане на застрахователни услуги от разстояние и декларирам, че съм уведомен за обработката на личните ми данни“.