Решение № 267 от 29.07.2024, Районен съд - Севлиево

РЕШЕНИЕ

№ 267 гр. Севлиево, 29.07.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – СЕВЛИЕВО в публично заседание на двадесет и девети май през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: ДИАНА Р. ХУБЕНОВА при участието на секретаря Виктория М. Стойчева като разгледа докладваното от ДИАНА Р. ХУБЕНОВА Гражданско дело № 20224230101174 по описа за 2022 година и за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството по делото е образувано по подадена от В. И. П., М. О. П. и И. О. П. искова молба, насочена срещу „КАРДИФ ОБЩО ЗАСТРАХОВАНЕ ,КЛОН

БЪЛГАРИЯ”

КЧТ, с

ЕИК

175190073, и

„КАРДИФ

ЖИВОТОЗАСТРАХОВАНЕ, КЛОН БЪЛГАРИЯ” КЧТ, с ЕИК 175190059, с която е предявена искова претенция с правно основание чл. 382, ал. 3 във вр. с ал. 1 от Кодекса за застраховането (КЗ).

С Определение № 803 от 03.11.2022 г. като ищец е конституирано и „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД, доколкото по делото е установено, че с исковата молба е предявено чуждо право.

В исковата молба се твърди, че ищците В. И. П., М. О. П. и И. О. П. са наследници на О.М. П., починал на 29.07.2022 г., който имал качеството на кредитополучател по Договор за потребителски кредит, сключен на 06.07.2021 г. с „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД. В тази връзка е страна по групов Договор № 6 от 2009 г., за което притежава сертификат за застрахователен пакет на застрахователна програма „Защита на плащанията” на кредитополучателите по потребителски кредити, предоставени от „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД, съгласно групов застрахователен Договор № 6 от 2009 г. с ползващо се лице – „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД. Ищците считат, че настъпилата смърт на наследодателя им е застрахователно събитие, представляващо основание ответните дружества да заплатят на банката кредитор застрахователно плащане в размер на остатък по кредита към датата на смъртта на кредитополучателя – 29.07.2022 г. в размер на сумата от 15191,27 лв. Във връзка с настъпилото застрахователно събитие ищците предявили застрахователна претенция към ответните дружества, по повод на която била 1 образувана щета № 82230. По нея ответните дружества направили отказ за извършване на застрахователно плащане, приемайки че настъпилата смърт на кредитополучателя О.М. П. не била застрахователно събитие, т.к. било налице изключение от застрахователно покритие, обективирано с обстоятелството, че наследодателят О.М. П. страдал от заболяване на сърдечно-съдовата система и починал от усложнение на тези заболявания, които били установени преди сключване на застраховките – т.е. преди 07.06.2021 г.

Твърди се в исковата молба, че отказът на ответните дружества бил неоснователен и че смъртта на наследодателя не била в причинно-следствена връзка с предходни негови заболявания или укрити от него такива. Твърди се, че отказът за плащане, от страна на ответниците, се основавал на неравноправна клауза от чл. 11 от Общите условия от договор FL 1194892-1 от 2021 г.. Счита се, че неоснователно ответниците отказвали да платят на банката кредитор застрахователното плащане. Претендира се в исковата молба да се постанови решение, с което да се осъдят ответниците да заплатят солидарно на „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД сумата 15191,27 лв. представляваща застрахователно обезщетение за застраховка живот по групов договор № 6 от 2009 г., съгласно сертификат по договор FL 1194892-1 от 2021 г. за застрахователен пакет „К” на застрахователна програма „Защита на плащанията” на кредитополучателите по потребителски кредити, предоставени от „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД, съгласно групов договор № 6 от 2009 г. с ползващо се лице – „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД, ведно със законната лихва върху сумата считано от датата на исковата молба 01.11.2022 г. до окончателно погасяване на задълженията.

„ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД, в качеството на съищец, не е изразило становище по спора.

В срока по чл. 131 ГПК ответниците са депозирали писмен отговор, в който оспорват изцяло като неоснователен предявения иск. Не оспорват че бил издаден индивидуален застрахователен сертификат FL 1194892-1 от 2021 г. застрахователен пакет „К” на застрахователна програма „Защита на плащанията” на кредитополучателите по потребителски кредити, предоставени от „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД, съгласно групов договор № 6 от 2009 г. Твърди се, че застрахователните дружества са уведомени на 04.08.2022 г. за настъпилото събитие, като след разглеждане на случая от експерти се направена преценка, че се е касае за събитие изключващо риск по застраховката и претенцията следва да бъде отказана на това основание.

Излагат се в писмен отговор правни аргументи, поради които се счита че събитието представлява изключване от застраховката, излагат се и аргументи опровергаващи неравнопоставеността на клаузите на Общите условия.

Претендира се отхвърляне изцяло на предявените в искове и присъждане на направени по делото разноски.

Съдът, като съобрази становището на страните, материалите по делото и закона, намира за установено от фактическа и правна страна 2 следното:

По делото е представен Договор за потребителски кредит № FL1194892 от 07.06.2021 г., със страни „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД и О.М. П.

/кредитополучател/, с който банката е отпуснала на кредитополучателя потребителски кредит, в размер на 16 728 лева и с краен срок на погасяване на кредита – 07.06.2029 г.

По делото не е спорно, че е издаден индивидуален застрахователен сертификат FL 1194892-1 от 2021 г., застрахователен пакет „К” на застрахователна програма „Защита на плащанията” на кредитополучателите по потребителски кредити, предоставени от „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД, съгласно групов договор № 6 от 2009 г. и допълнителна медицинска услуга „Второ медицинско мнение”, като в покритието на застраховката е включен и О.М. П., в качеството му на кредитополучател.

Не е спорно между страните по делото, а и е видно от представеното по делото удостоверение за наследници, че ищците са законни наследници на кредитополучателя по договора за потребителски кредит - О.М. П., починал на 29.07.2022 г.

Не е спорно и че ответниците са уведомени на 04.08.2022 г. за настъпилото събитие /смъртта на кредитополучателя О.М. П./, с искане за изплащане на застрахователно обезщетение, като случаят бил разгледан от експерти на Кардиф, като се взело решение, че в конкретния случай се касае събитие, което представлява изключен риск по застраховката и претенцията е отказана на това основание.

Видно от справка „Дълг” по кредита, представена от „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД към писмо, вх. № 2176 от 17.05.2023 г., дългът по процесния кредит, към датата на смъртта на О.М. П. - 29.07.2022 г., е 15 191,27 лева – редовна главница и 101,42 лева – текущо начислени лихви по редовна главница.

В чл. 382, ал. 1, изр. последно от КЗ, е регламентирано субективното право на длъжника по договор за банков кредит да иска непосредствено от застрахователя заплащане на застрахователно обезщетение дори и когато не той, а банката е страна по сключен договор за застраховка като обезпечение на породените по кредитното правоотношение парични задължения на кредитополучателя. Изрично по силата на тази законова разпоредба на длъжника е признато качеството на страна – застрахован, по учреденото застрахователно правоотношение. С тази разпоредба се защитава интересът на наследниците и съдлъжниците на застрахования кредитополучател при настъпване на застрахователно събитие, като се въвежда изричната възможност същите да предявят иск за заплащане на застрахователно обезщетение, дължимо в полза на трето лице /кредитора/. При бездействие от страна на кредитора да предяви срещу застрахователя претенция за изплащане на обезщетението при настъпило застрахователно събитие, наследниците на починалия длъжник по договора за кредит, както и всяко задължено по 3 договора за кредит лице, имат право на иск срещу застрахователя, което прави допустим и предявения иск за осъждане на застрахователя да заплати в полза на кредитора дължимото застрахователно обезщетение до размера на непогасената част от задължението по кредита.

Застрахователите по застраховка „Живот” са отказали плащане, тъй като отговорността им се изключва, в случай че рискът „смърт” е в резултат от: предварително съществуващо заболяване, страдание или физическо състояние, както и неговите усложнения и рецидиви, за което застрахованото лице е получило медицинско консултиране, диагностициране или лечение в 3 годишен период преди началната дата на застраховката. Съгласно предоставената медицинска документация кредитополучателят страдал от давностни хронични заболявания на сърдечносъдовата система. Данни за артериална хипертония с хипертонично сърце били налице още от юли 2018 г.

Застрахователите правят заключение, че О.М. П. е починал от усложнения на изброените по-горе заболявания, които са установени преди сключването на застраховките (07.06.2021г.). Същото обстоятелство било изключение от застрахователното покритие.

По делото е приета комплексна съдебномедицинска експертиза, вх. № 3031 от 04.07.2023 г. /оспорена от ответниците/, съгласно което причината за смъртта на О.М. П. е внезапно настъпил инфаркт на миокарда, без предшестващи оплаквания от гръдна болка, нито ЕКГ промени. При подобен инфаркт на миокарда, 20-25 % от хората загиват през първия един час, преди да бъдат дори в контакт с медицинско лице. Артериалната хипертония или т. нар. хипертонична сърдечна болест е само един от рисковите фактори исхемична болест на сърцето и инфаркт на миокарда. Още повече, че всички данни говорят за добър контрол на артериалното налягане от 2015 до 2022 г. при редовни профилактични прегледи. Нормалната Ехокардиография говори също за добър контрол на артериалното налягане през годините и на практика изключва така нареченото Хипертонично сърце или Хипертонична сърдечна болест.

В заключението си вещите лица сочат, че О.М. П. е със заболяване от „хипертонична болест” (есенциална хипертония, която е един от рисковите фактори за развитие на сърдечно или съдово заболяване, ако не се контролира с лечение.), регистрирано от 2015 г., „хипертонично сърце” - от 2017 г., като е уточнено, че „хипертонично сърце”, означава да има промени в сърдечния мускул и сърдечните размери (дебелина на стени и големина на кухините), каквито при последното изследване, чрез ехокардиография от 2020 г., не са установени. Според данни на лекуващия лекар - установил смъртта (д-р А.), основната причина за смъртта е остра сърдечна недостатъчност, вследствие на инфаркт на миокарда. Хипертоничната сърдечна на лицето не се намира в пряка причинно-следствена връзка с настъпилата смърт.

Също така експертизата сочи, че не може да се твърди, че О.М. П.е бил продължително време с наднормено тегло - едва при измерване през 4 последната, 2022 г. е отчетено незначително надвишаване на горния праг на нормата с 2,8 кг. Заболяването от артериална хипертония е било контролирано редовно, с прегледи и медикаментозна терапия, като е било видимо повлияно измерваните стойности са в норма и близки до норма, няма промени в сърцето (компенсаторна промяна в дебелината на лявата сърдечна камера). Липсват данни за възниквали т.нар. „хипертонични кризи" или екстремно наднормено покачване на артериалното кръвно налягане, които да носят риск за здравето.

В о.с.з. вещите лица уточняват, че има известни рискови фактори за почесто, по-голяма вероятност за настъпване на инфаркт, но и при човек без никакви предшестващи заболявания това може да настъпи така внезапно и хората, които умират от инфаркт, умират най-много в първия час след настъпване на инфаркта. Може да настъпи внезапно при човек, който няма предшестващи заболявания. Артериалната хипертония няма причинноследствена връзка с настъпилата смърт. Във връзка с артериалната хипертония - тя може да бъде теоретично или хипотетично може да бъде рисков фактор за един инфаркт, когато се развива с екстремни стойности на високо кръвно налягане и/или когато продължително време е нелекувана и неподдържана в нормални стойности чрез такава терапия. Тогава, при неспазване на такъв режим, а в конкретния случай вещите лица сочат, че видимо има спазен такъв, е възможно въздействие на това заболяване върху сърдечно съдовата система, което да е неблагоприятно. В конкретния случай обаче, няма нито един от тези фактори, които да приемем като усложнения, свързани с това заболяване.