Решение № 543 от 07.07.2025, Окръжен съд - Бургас

РЕШЕНИЕ

№ 543 гр. Бургас, 07.07.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – БУРГАС в публично заседание на пети юни през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Галя Д. Русева при участието на секретаря Петя Хр. Колева като разгледа докладваното от Галя Д. Русева Гражданско дело № 20242100101168 по описа за 2024 година за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството е образувано по искова молба, предявена от „Юробанк България“ АД с ЕИК 000694749, със седалище и адрес на управление гр.

София, р-н „Витоша“, ул. „Околовръстен път“ № 260, представлявано от изпълнителните директори П. Н. Д. и Д. Ш., против Д. Х. Г. с ЕГН ********** и В. Д. Д. с ЕГН **********, двамата с адрес гр. ******, ж.к. „******“, бл.**, вх.**, ет.**, с която се претендира постановяване на решение, с което ответниците бъдат осъдени да заплатят солидарно на ищеца сумата от 49 075,58 лв. – остатък от предсрочно изискуема главница по Договор за потребителски кредит № FL1255752/11.02.2022 г., ведно с мораторна лихва в размер на 3 400,63 лв. за периода от 11.08.2023 г. до 07.05.2024 г., както и законната лихва върху главницата от датата на предявяване на иска – 14.05.2024 г. до окончателното изплащане, както и разноските по ч.гр.д. № 3040/2024 г. по описа на БРС. Вземанията са предмет на разпореждане, с което е било отхвърлено заявлението на ищеца от 14.05.2024 г. за издаване на изпълнителен лист по чл. 417 ГПК по ч.гр.д. № 3040/2024 г. на БРС за процесните суми.

Ищецът твърди, че по силата на Договор за потребителски кредит № 1

FL1255752/11.02.2022 г., ведно с погасителен план към него, е предоставил на ответниците, в качеството им на солидарни длъжници и кредитополучатЕ., потребителски кредит в размер на 60 000 лв., който бил усвоен и който е следвало да бъде върнат на месечни вноски съгласно погасителния план към договора, ведно с дължимите лихви – възнаградителни и мораторни. Сочи се, че на 11.07.2023 г. било трайно преустановено погасяването на вноските по кредита, поради което и в съответствие с чл.14 от договора, поради неплащането на която и да е вноска от същия, банката е упражнила правото си да обяви кредита за предсрочно изискуем изцяло, като уведомлението за това било връчено на ответниците чрез ЧСИ Иванка Миндова с район на действие БОС на 07.02.2024 г. Поради това, предсрочната изискуемост на кредита настъпила на 07.02.2024 г. Към тази дата ответниците дължали на банката главница в размер на 53 680,79 лв., възнаградителна лихва в общ размер на 2 449,87 лв. за периода от 11.07.2023 г. до 07.02.2024 г. на осн.чл.3 от договора за банков кредит, както и мораторна лихва в общ размер на 3 665,50 лв. за периода от 11.08.2023 г. до 07.05.2024 г. на осн.чл.9 от договора. За дължимите суми ищецът подал заявление по реда на чл. 417 ГПК, по което било образувано ч.гр.д. № 3040/2024 г. по описа на БРС и по което съдът частично уважил заявлението, като го отхвърлил по отношение на сумите, предмет на настоящото производство. С оглед на това, се предявява настоящият осъдителен иск.

В с.з. ищецът изпраща представител, който поддържа иска, сочи доказателства и претендира присъждане на разноски.

Предявеният иск е с правно основание чл. 415, ал.3, т.3 ГПК вр.чл. 240, ал.1 и ал.2 ЗЗД вр. чл.86 ЗЗД.

Ответниците, чрез назначените им особени представители адв.

Димитрова и адв. Христов, оспорват иска, като сочат, че същият следва да бъде изцяло отхвърлен, тъй като не е настъпила предсрочната изискуемост за непадежиралите вноски, доколкото не са надлежно уведомени длъжниците за това от страна на ищеца съгласно посочения в договора за потребителски кредит начин на уведомяване – на посочения постоянен и настоящ адрес. В условията на евентуалност, сочи се, че искът би бил основателен до размера на вноските, ведно с възнаградителните лихви, които са падежирали към датата на формиране на силата на пресъдено нещо, т.е. към датата на приключване на 2 устните състезания, като се цитира и практика на ВКС. В писмени бележки заявяват наличието на неравноправни клаузи в договора за потребителски кредит и претендират отхвърляне на иска на това основание.

Бургаският окръжен съд, като взе предвид исковата молба, становището на ответната страна по нея, събраните по делото доказателства и като съобрази закона, намира за установено от фактическа страна следното:

С договор за потребителски кредит № FL1255752 от 11.02.2022 г., сключен между „Юробанк България“ Ад и ответниците, банката като кредитор е предоставила на същите като кредитополучатели потребителски кредит в размер на 60 000 лв., който е следвало да бъде върнат на месечни вноски – главница и лихви, съгласно погасителен план към договора /чл.17/, ведно с дължимите лихви – възнаградителни и мораторни /чл.4 и чл.7, ал.1 от договора/. Вноските са платими на 11-то число от месеца /чл.8, ал.1/.

Дължимата на банката годишна лихва е уговорена в чл.3, ал.1 от договора: за първите 12 месеца от срока на издължаване на кредита („период на прилагане на фиксирана лихва“), кредитополучателят дължи на банката лихва, изчислена при прилагане на фиксиран годишен лихвен процент в размер на 5,200 %; от 13-ия месец до крайния срок на издължаване на кредита („период на прилагане на променлива лихва“), кредитополучателят дължи на банката лихва, изчислена при прилагане на променлив годишен лихвен процент, в размер на 5,200 %, който представлява сбор от референтен лихвен процент плюс фиксирана договорна надбавка. За референтен лихвен процент по договора се ползва референтният лихвен процент ПРАЙМ на „Юробанк България“ АД за необезпечени кредити, в съответната валута, лева или евро, приложим за съответния период на начисляване на лихвата съгласно ал. 2 и следващите. Последната сочи, че референтният лихвен процент ПРАЙМ за необезпечени кредити се определя съгласно Методологията на банката за определяне на референтен лихвен процент ПРАЙМ по потребителски и жилищно-ипотечни кредити, публикувано на интернет страницата на банката и представляваща Приложение № 1 към договора за кредит. ПРАЙМ подлежи на преразглеждане на тримесечна база при спазване условията, описани в Методологията. В случай, че обявената стойност на ПРАЙМ е отрицателна, то при определяне на годишния лихвен процент по кредита за съответния период 3 от срока на договора, през който това обстоятелство е налице, референтният лихвен процент ще се приема и прилага със стойност 0 % - ал. 4, а при всяко публикуване на нова актуална стойност на ПРАЙМ в периода на прилагане на променлива лихва и при спазване на условията по ал.4 по-горе, банката извършва съответна актуализация на годишния лихвен процент по кредита, като новата приложима стойност на ПРАЙМ е в сила и се ползва за определяне на лихвения процент по кредита, считано от датата, следваща първата падежна дата на месечна вноска по кредита, след датата на публикуване на новата стойност на ПРАЙМ.

Съгласно чл. 9 от договора, при просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателят дължи обезщетение за времето на забавата върху просрочените суми в размер на законната лихва за забава.

Според чл.14, ал.1 от договора, при непогасяване в уговорения срок на една или повече вноски по кредита, банката има право да обяви кредита за изцяло или частично предсрочно изискуем.

Кредитът е бил изцяло усвоен от кредитополучателите, видно от приложеното по делото платежно нареждане № 9336406/11.02.2022 г. – л.11 от делото/. Вноските съгласно приложения на л.11-л.14 погасителен план са 120 на брой, месечни, платими на 11-то число на съответния месец. Според чл.19 от договора, всички уведомления и изявления във връзка с договора е следвало да бъдат направени в писмена форма и се считат за получени, ако по факс, чрез лично доставяне, чрез изпращане по пощата с обратна разписка, с препоръчана поща, с куриер или по електронна поща достигнат до адресите на страните, посочени в договора, като по отношение на кредитополучателите адресът за получаване е вписаният в началото на договора или посоченият в искането на отпускане на потребителски кредит настоящ адрес, както и всеки друг адрес, посочен от кредитополучателя в подписан от него и представен пред банката документ. В случая, в началото на договора за кредит е вписан настоящ адрес на кредитополучателите в гр. ******, ж.к. „*******“ бл.**, вх.**, ет.**, ап.**, а постоянен – гр. *****, ж.к. „******“ бл.**, вх.**, ет.**, ап.**, като в искането за отпускане на кредита е посочен същият адрес на кредитоискателя Д. Х. Г..

Кредитополучателите лично са били запознати срещу подпис към датата 4 на подписване на договора с Методологията за определяне на референтен лихвен процент /ПРАЙМ/ по потребителски и жилищно-ипотечни кредити.

От 2 бр. констативни протоколи от 26.02.2024 г. на ЧСИ Иванка Миндова с район на действие ОС – Бургас се установява, че на 07.02.2024 г. на осн.чл.47, ал.5 ГПК на длъжниците Д. Х. Г. и В. Д. Г. (понастоящем Д.) е било връчено уведомление за обявяване на предсрочно изискуемост на кредита от страна на банката, поради неплащане на вноски с падеж от 11.07.2023 г. до 30.11.2023 г. в общ размер на 3 063,23 лв., като ответниците са били търсени от ЧСИ единствено на посочения в договора за потребителски кредит настоящ адрес в гр. ******, ж.к. „******“, бл.**, вх. **, ет. **, тъй като при справка в НБД „Население“ било установено, че това е постоянният и настоящ адрес на лицата, а същите нямали регистрирани трудови договори.

От заключението на назначената по делото СИЕ става ясно, че кредитът, отпуснат от банката в размер на 60 000 лева, е бил усвоен от ответника Д. Х. Г. на 11.02.2022 г., чрез заверяване на банковата сметка, на която същият е титуляр. Извършените погашения на главницата са в общ размер на 6319,21 лв., посочени в Приложение № 1 към заключението. Към датата на обявяване на кредита за изцяло предсрочно изискуем – 11.07.2023 г., неплатеният остатък от главницата е в размер на 53 680,79 лв., като плащанията са преустановени, считано от вноска с падеж 11.07.2023 г. Главницата в размер на 53 680,79 лв. включва и вноски с падеж от датата на обявяване на предсрочната изискуемост на кредита до датата на заявлението по чл. 417 от ГПК в общ размер на 4 605,21 лв. (от вноска № 17 до вноска № 27 включително), както и главница в размер на 49 075,59 лв. за периода от 14.05.2024 г. – датата на заявлението по чл. 417 ГПК, до крайния срок за погасяване на кредита – 11.02.2023 г. Поради обстоятелството, че част от плащанията по кредита са извършени след падежната дата, определена в погасителния план, банката е начислила лихва за забава на основание чл. 9 от договора в общ размер на 3 683,08 лв. за периода от 11.07.2022 г. до 07.05.2024 г. До датата на обявяване на кредита за изцяло и предсрочно изискуем, кредитополучателят е извършил плащания за погасяване на мораторна лихва за закъснели погасителни вноски за периода от 11.07.2022 г. до 11.08.2023 г. на обща стойност 27,58 лв. Неплатеният остатък от задължението за мораторна лихва е в размер на 3 655,50 лв. и обхваща сумите за наказателна лихва върху 5 просрочените вноски за периода от 11.08.2023 г. до 07.05.2024 г. Счетоводните записвания относно процесния кредит са редовно водени от ищеца.

Според допълнителното заключение на СИЕ, депозирано на 12.05.2025 г., лихвата е била променяна едностранно от банката неколкократно. По кредита не са капитализирани лихви. Размерът на дължимите непогасени падежирали вноски за главница в периода от 11.05.2024 г. до 10.04.2025 г. е 3 782,72 лв., а до 08.05.2025 г. – 4 148,84 лв. В с.з. на 15.05.2025 г. вещото лице заявява, че непогасената част от главницата към дата 11.05.2025 г. /това е датата на последната падежирала вноска към датата на приключване на устните състезания пред съда – 05.06.2025 г./ е отразена в последната колона от таблица-Приложение № 1 към допълнителното заключение и в размер на 45 552,86 лв., като главницата от вноска с падеж 11.05.2025 г. е в размер на 369,66 лв. /колона 2 от Приложение № 1/. При това положение и на осн.чл.162 ГПК, съдът изчисли, че към датата на приключване на устните състезания пред съда – 05.06.2025 г., падежиралите и непогасени главници за периода от 11.05.2024 г. до 11.05.2025 г. /последната падежирала вноска преди последното с.з. по делото/ са в общ размер на 4 538,50 лв. /4 148,84 лв. + 369,66 лв./, а не както е посочило вещото лице в с.з. на 15.05.2025 г. – 4 209,61 лв., защото видно от колона № 2 от таблицата на стр.137 от делото, това е главницата, но за падежирали вноски в периода от 11.06.2024 г. до 11.05.2025 г., а не от 11.05.2024 г. до 11.05.2025 г. вкл.