Решение № 214 от 16.04.2025, Окръжен съд - Благоевград

РЕШЕНИЕ

№ 214 гр. Благоевград, 16.04.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – БЛАГОЕВГРАД, СЕДЕМНАДЕСЕТИ СЪСТАВ, в публично заседание на осми април през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Атанас Иванов при участието на секретаря Мирела Гълъбова като разгледа докладваното от Атанас Иванов Гражданско дело № 20241200101321 по описа за 2024 година и за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството е образувано по подадена искова молба от „Банка ДСК” АД, ЕИК 121830616, против Ф. М. К., ЕГН **********.

Навежда се в молбата, че между страните е сключен договор за кредит за текущо потребление от 19.09.2022 г., по силата на който “Банка ДСК” АД е отпуснала на Ф. М. К. кредит за текущо потребление в размер на 40 000,00 лева, със срок за издължаване от 120 месеца, считано от датата усвояването му, като кредита се усвоява еднократно чрез разплащателна сметка № BG40STSA*** с титуляр Ф. М. К. и се погасява чрез разплащателна сметка № BG40STSA93(|00029328775 с месечни вноски, дължими на всяко 15-то число на месеца съгласно погасителен план - Приложение №1 към Договора.

Твърди се, че погасителния план съдържа информация за размера, броя, периодичността и датите на плащане на погасителните вноски, последователността на разпределение на вноските между различните неизплатени суми, като е посочен лихвен процент за целия срок на договора, размерът нащогасителната вноска, дата на плащане, каква част от същата представлява главница и каква лихва, посочени са общо дължими вноски, 1 срокът на договора, общо дължима|[ихва и размер на главницата.

Навежда се, че главницата по кредита се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 7,55% годишно или 0,02% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“ 0,050 %, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула, и фиксирана преференциална надбавка в размер на 7,500 %, предоставена на кредитополучателя при кумулативното изпълнение на условията по т.9 от Договора. Правото на ползване на преференциална лихва отпада и приложимият лихвен процент се увеличава чрез увеличаване на надбавката по реда и в сроковете, посочени в Общите условия към Договора.

Максималният размер, който може да достигне лихвеният процент в резултат неизпълнение на условията, е променлив лихвен процент в размер на референтния лихвен процент към съответната дата и фиксираната надбавка по т. 8.1.2. Дихвеният процент се променя и с промяната на референтния лихвен процент съгласно уговореното в Общите условия. Така, съгласно условията на Договора и погасителния план - Приложение №1 към Договора, кредитополучателят следва да погаси жредита с 120 месечни вноски, с краен срок за окончателно погасяване - 19.09.2032г.

Твърди се, че кредитополучателят заплаща такси и разходи, съгласно Тарифата за лихвите, таксите и комисионите, които Банка ДСК прилага по извършвани услуги на клиента (наричана „Тарифата“), съгласно т.20 от Договора.

Навежда се, че неразделна част от Договора са Общите условия за предоставяде|на кредити за текущо потребление на физическа лица (наричани; „Общи условия“), които кредитополучателят е получил и приема с подписването на договора, съгласно т.21 от Договора. В Общите условия, подписани от кредитополучателя са уговорени усвояването, олихвяването, разходите по кредита и отпадане правото на ползване на .преференциална лихва, погасяването на кредита, задълженията на страните по договора,| обезпеченията по кредита, отговорностите и санкциите при неизпълнение и Други ; уговорки, включително и правото на отказ от договора.

- В т.16.1,

Глава VII „Отговорности и санкции“ от Общите условия е уговорено, че при забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, 2 определена в Договора, частта от вноската, представляваща улавницй, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличена с надбавка за забава в размере на 10 (десет) процентни пункта. Ако кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага. В т.16.2, Глава VII „Отговорности и санкции“ от Общите условия | уговорено, че при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва надДО дни, целият непогасен остатък от главницата става предсрочно изискуем. Последицата по предходното изречение настъпва автоматично, а ако законът го изисква — след уведомление до кредитополучателя, изпратено до последния посочен от него адрес. В т.16.3, Глава VII „Отговорности и санкции“ от Общите условия е уговорено, че от датата на изискуемост на кредита - на краен падеж или предсрочна, цекият, непогасен остатък от гшвницата се олихвява със законната лихва' по чл.Щ от ЗЗД, до окончателното погасяване на задължението, включително и пд. принудителен ред.

Твърди се, че на 19.09.2022 г,. в съответствие с т. 12 от Договора, между “Банка ДСК” АД, като заложен кредитор и Ф. М. К., ЕГН **********, като залогодател е сключен Договор за залог на вземане по сметка в „БАНКА ДСК“ АД за обезпечаване на вземането по договора.

Твърди се, че предсрочната изискуемост на вземането е настъпила на 29.02.2024 г., поради неплащането на следните погасителните вноски: 15.12.2022г. 297,15 лева; - 15.01.2023г. 475,85 лева; - 15.02.2023г. 475,65 лева; 15.03.2023г. 475,65 лева; - 15.04.2023г. 475,65 лева; - 15.05.2023г. 475,65 лева; 15.06.2023г. 475,65 лева; - 15.07.2023г. 475,65 лева; - 15.08.2023г. 476,83 лева; 15.09.2023г. 476,83 лева; - 15.10.2023г. 476,83 лева; - 15.11.2023г. 476,83 лева; 15.12.2023г. 476,83 лева; - 15.01.2024г. 476,83 лева и 15.02.2024г. 479,25 лева.

Твърди се, че поради допусната забава в погасяването на задължението по Договор за кредит за текущо потребление от 19.09.2022г., считано от месечна вноска с падеж 15.12.2022г., са налице предвидените в т.16.2, Глава VII „Отговорности и санкции” от Общите условия към Договора за кредит обективни предпоставки за предсрочна изискуемост на кредита и чрез А.Ц. Частен съдебен изпълнител с район на действие - Окръжен съд Благоевград, с рег. № 701 на КЧСИ кредиторът “Банка ДСК“ АД е обявил на кредитополучателя предсрочната изискуемост на вземането. В подкрепа на твърдяното сме приложили копие от Покана - уведомление с изходящ 3 номер на Банка ДСК: 0090-20- 00211/17.01.2024г. до Ф. М. К., ведно с Разписка за връчването й.

Навежда се, че поради неплащане на задължението е издадена заповед за незабавно изпълнение, като Ф. М. К., ЕГН **********, е задължена да плати следните суми: - 39 516,46 лв. /тридесет и девет хиляди петстотин и шестнадесет лева и четиридесет и шест стотинки/ – представляваща дължима главница по Договор за кредит за текущо потребление от 19.09.2022 г., отчитан по кредитна сметка № 11/0000000029332555, ведно със законната лихва, считано от 04.04.2024 г. до погасяването; - 3 684 лв. /три хиляди шестстотин осемдесет и четири лева/ – представляваща договорна (възнаградителна) лихва по кредита, дължима за периода от 15.12.2022 г. до 28.02.2024 г., включително; - 212,06 лв. /двеста и дванадесет лева и шест стотинки/ – обезщетение за забава (лихвена надбавка за забава), начислено за периода от 15.12.2022 г. до 28.02.2024 г., включително; - 499,52 лв.

/четиристотин деветдесет и девет лева и петдесет и две стотинки/ - законна лихва за забава, начислена за периода от 29.02.2024 г. до 01.04.2024 г.; - 120 лв.

/сто и двадесет лева/, представляваща разходи при изискуем кредит; - 880,64 лв. /осемстотин и осемдесет лева и шестдесет и четири стотинки/ – съдебни разноски за заплатена държавна такса по делото,и - 50 лв. /петдесет лева/ – юрисконсултско възнаграждение, определено от съда, на основание чл. 78, ал.

8 ГПК във вр. с чл. 26, предл. 2 от Наредбата за заплащането на правната помощ.

Поради подадено възражение от длъжника, е налице правен интерес от образуване на исково производство.

Поддържа се, че иска за договорна лихва се основава на т. 8 от Договор за кредит за текущо потребление от 19.09.2022г., като в исковата молба е посочено, че главницата по кредита се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 7,55% годишно или 0,02% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“ 0,050 %, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула, и фиксирана преференциална надбавка в размер на 7,500 %, предоставена на кредитополучателя при кумулативното изпълнение на условията по т.9 от Договора. Правото на ползване на преференциална лихва 4 отпада и приложимият лихвен процент се увеличава чрез увеличаване на надбавката по реда и в сроковете, посочени в Общите условия към Договора.

Максималният размер, който може да достигне лихвеният процент в резултат неизпълнение на условията, е променлив лихвен процент в размер на референтния лихвен процент към съответната дата и фиксираната надбавка по т.8.1.2. Лихвеният процент се променя и с промяната на референтния лихвен процент съгласно уговореното в Общите условия.

Навежда се, че иска за обезщетение за забава се основава на т.16.1, Глава VII „Отговорности и санкции“ от Общите условия, неразделна част от Договор за кредит за текущо потребление от 19.09.2022г., съгласно т.21 от Договора, като В т.16.1, Глава VII „Отговорности и санкции“ от Общите условия e уговорено, че при забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена в Договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличена с надбавка за забава в размер на 10 (десет) процентни пункта. Ако кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага.

Навежда се, че иска за разходи при изискуем кредит се основава на т. 20 от Договора, съгласно която Кредитополучателят заплаща такси и разходи, съгласно Тарифата за лихвите, таксите и комисионите, които Банка ДСК прилага по извършвани услуги на клиента.

В Тарифата, подробно са изброени видовете такси, които се дължат, в зависимост от действията на банката, сред които е и такса „Разходи при изискуем кредит“, свързана с действията на банката по обявяването на длъжника на предсрочната изискуемост на кредита: извършване на справки, изпращане на покани с куриер на адрес и поради неоткриване на длъжника за възлагане на съдебен изпълнител за редовно връчване.

Прави искане пред съда да бъде установено спрямо ответника на основание чл. 422 от ГПК, че съществува солидарно вземането в размер както следва: - 39 516,46 лева - главница;, ведно със законната лихва върху нея, считано от 04.04.2024 г. - датата на подаване на Заявление за издаване на заповед за изпълнение по реда на чл. 417 от ГПК до окончателното плащане; 3 684,00 лева - договорна (възнаградителна) лихва за периода от 15.12.2022 г. до 28.08.2024 г., - 212,06 лева - обезщетение за забава (лихвена надбавка за 5 забава) за периода от 15.12.2022 г. до 28.02.2024г., - 499,52‘лева - законна лихва след датата на настъпване на изискуемостта за периода от 9.02,2024 г. до 01.04.2024 г. и - 120,00 лева - разходи при изискуем кредит, както и претендира ищеца заплащане на сторените по делото разноски.

Ответникът, в срока за подаване на отговор на исковата молба, е подал такъв, в който оспорва иска. Навежда се, че е жертва на измама и реално парите са взети от трето лице.

Сочи се, преди подписване на договора не им е предоставена възможност предварително да се запознаят с клаузите на договора, нито им е разяснено съдържанието и условията относно таксите и комисионните по договора за кредит, размера на лихвата за забава и на таксата за предсрочното погасяване на кредита. В този смисъл, нито една клауза на сключения договор не се явява индивидуално уговорена и определена. Твърди се, че договорът е предварително изготвен от банката и ответниците-кредитополучатели не са имали възможност да оказват влияние върху съдържанието му, с което е нарушена разпоредбата на чл. 146, ал. 2 ЗЗП, като се прави възражение за нищожност на клаузите на договора.