Решение № 154 от 22.03.2025, Окръжен съд - Велико Търново

РЕШЕНИЕ

№ 154 гр. Велико Търново, 22.03.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ВЕЛИКО ТЪРНОВО в публично заседание на тридесети януари през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Станислав Стефански при участието на секретаря Силвия М. Т.а като разгледа докладваното от Станислав Стефански Гражданско дело № 20224100100773 по описа за 2022 година за да се произнесе, съдът съобрази следното:

Предявена е искова молба от Л. Т. Д., с ЕГН: **********, от гр. В.

Т., ул. „Г. И.“, № .., вх..., ет..., ап..., чрез процесуален представител, срещу „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД, ЕИК: 000694749, гр. София, ул. „Околовръстен път“, № 260, с която искова молба се предявява иск за прогласяване на нищожността на следните договорни клаузи между страните: чл.3, ал.5; чл.4, т.2; чл.6, ал.2, изречение второ; чл.6, ал.3; чл.12; чл.23, ал.1 и ал.2 от Договор за кредит за покупка и довършване на недвижим имот № HL 41404/30.07.2008г. Предявява се също иск с правно основание чл.55, ал.1, пр.1 ЗЗД за сума в размер на 7 727,87 швейцарски франка, представляваща разликата за периода от 06.09.2008 година до 06.10.2022 година между предварително уговорените и реално заплатените месечни погасителни вноски по посочения Договор за кредит, ведно със законната лихва. Следващ иск - по чл.55, ал.1, пр.1 ЗЗД за сума в размер на 32 266.46 лева, представляваща получени без правно основание от 06.09.2008 година до 06.10.2022 година курсови разлики по процесния Договор за кредит. Следващ иск, с правно основание чл.55, ал.1, пр.1 ЗЗД, относно сумата в размер на 1

1000,25 швейцарски франка, представляваща такса за усвояване на кредита по процесния Договор за кредит, ведно със законната лихва и още един иск по чл.55, ал.1, пр.1 ЗЗД за сума в размер на 3 127,29 швейцарски франка, представляваща получени без правно основание от 06.09.2008 година до 06.10.2022 година такси за управление по процесния Договор за кредит. В исковата молба е описано, че на 30.07.2008г. между ответната банка, ищецът и неговата съпруга Г. И. Б. е сключен Договор за кредит за покупка и довършване на недвижим имот, по силата на който на кредитополучателя ищец е предоставен кредитен лимит в швейцарски франкове, в размер на равностойността на швейцарски франкове на 40 000 евро. Съдържанието на договора се състои, според исковата молба, от различни уговорки и клаузи, които са описани. Според исковата молба, върху ищеца неравноправно са прехвърлени всички негативи от валутния риск от получаването на швейцарския франк спрямо валутата на доходите на ищеца – българският лев. Акцентира се, че рискът при кредитиране в швейцарски франкове се увеличава, когато доходите на потребителя не се получават в същата валута. Твърди се, че частично неравноправна е и клаузата на чл. 6, ал. 2 от кредитния договор. Също, че по неясен и непрозрачен начин банката е уговорила правото си по договора да увеличава договорната лихва в ущърб на кредитополучателите, за да реализира недобросъвестно по-голяма икономическа полза. Твърди се, че банката е получила и недължими такси за усвояване на кредита и за управлението му, т.к. тези вземания намират своя източник в непроизвелите правно действие като неравноправни клаузи – чл.4, т.1 и т.2 от договора. Заявява се в исковата молба, че неравноправно и противоречащо на морала е договарянето между ищецът и банката и така, банката като кредитор се обогатила със сумата от 1 000,25 швейцарски франка, съставляваща такса за усвояване на кредита, а също и със сумата от 3 127.29 швейцарски франка заплатена такса за управление на кредита.

Ищецът моли съда да постанови съдебно решение, с което да признае за установено спрямо ответната банка нищожността на следните договорни клаузи: чл.3, ал.5; чл.4, т.2; чл.6, ал.2, изречение второ; чл.6, ал.3; чл.12; чл.23, ал. 1 и 2 от процесния договор. На основание чл.55, ал.1, пр.1 ЗЗД да осъди ответната банка да му заплати следните суми: 7 727.87 швейцарски франка, представляващи разликата за периода 06.09.2008 година - 06.10.2022 година между предварително уговорените и реално заплатените месечни 2 погасителни вноски по договора за кредит, ведно със законната лихва, считано от датата на предявяване на исковата молба до окончателното изплащане на вземането. Сума в размер на 32 266.46 лева, представляваща получени без правно основание от 06.09.2008г. до 06.10.2022 г. курсови разлики по Договора за кредит. Сума в размер на 1 000.25 швейцарски франка, представляваща такса за усвояване на кредита, ведно със законната лихва и сума в размер на 3 127.29 швейцарски франка, представляваща получени без правно основание от 06.09.2008 година до 06.10.2022 година такси за управление на договора за кредит, ведно със законната лихва, считано от предявяване на исковата молба до окончателното заплащане.

Претендира се и заплащане на направените разноски.

В открито съдебно заседание по молба на ищеца, с протоколно определение от 16.10.2024г. съдът е допуснал изменение на първоначално предявените искове, както следва: ДОПУСКА увеличение на втория главен иск и първи осъдителен с правно основание чл.55, ал.1, пр.1 от ЗЗД със сумата от 75,84 CHF и същият да се счита предявен вместо 7 727,87 CHF за сумата от 7 803,69 CHF; ДОПУСКА увеличение на третия главен иск и втори осъдителен иск с правно основание чл.55, ал.1, пр.1 от ЗДД със сумата от 4 931,36лв. и същият да се счита предявен вместо за сумата от 32 266,46лв. за сумата от 37 197,82лв.; ДОПУСКА увеличение на четвъртия главен иск и трети осъдителен иск с правно основание чл.55, ал.1, пр.1 от ЗЗД за сумата 0,19 CHF и същият да се счита предявен вместо за сумата от 1 000.25 CHF за сумата от 1 000,44 CHF.

В законоустановения срок е депозиран отговор на исковата молба от ответника „Юробанк България“ АД, ЕИК: 000694749, гр. София, чрез процесуален представител. Заема се становище, че предявените искове са напълно неоснователни и недоказани. Развити са съображения по същество на исковата претенция, относно нейната неоснователност по основание и размер за всеки един от отделните искове.

Съдът, въз основа на твърденията и възраженията на страните, събраните доказателства ценени в тяхната съвкупност и по вътрешно убеждение, намира за установено следното от фактическа и правна страна:

На 30.07.2008г. между „Юробанк България“ АД от една страна, ищецът Л. Т. Д. и неговата съпруга Г. И. Б. от друга, е сключен 3 договор за кредит за покупка и довършване на недвижим имот № HL 41404/30.07.2008г., по силата на който на кредитополучателя Л. Т. Д. е предоставен кредитен лимит в швейцарски франкове, в размер на равнопоставеността на швейцарски франкове на 40 000 евро. В договора е предвиден двоен механизъм на превалутиране - съгласно чл.2, ал.1 от договора за кредит в швейцарски франкове. Банката предоставя кредитен лимит в шв. франкове, в размер на равностойността на 40 000 евро, по курс купува за швейцарския франк със срок на усвояване 24 месеца и срок на погасяване 420 месеца. 15

000 евро по курс купува шв. франк по курс купува шв. франк към евро в деня на усвояването на кредита. 21 444 евро по курс купува за шв. франк към евро на банката към деня на усвояване на кредита, за други разплащания, а кредитополучателят се задължава да върне ползвания кредит, заедно с дължимите лихви, в сроковете и при условията на договора за кредит.

3 556 евро по курс купува за шв. франк към евро на банката към деня на усвояване на кредита, за други разплащания, а кредитополучателят се задължава да върне ползвания кредит, заедно с дължимите лихви, в сроковете и при условията на договора.

Сумата от 36 444 евро е предоставена за покупка на имот, а сумата от 3 556 евро е отпусната на два транша. 60% от сумата за довършване при представяне на исканите документи от банката и 40% от сумата за довършване след представяне на писмено искане от клиента за усвояване на суми за кредит, при осъществен контрол от банков служител за хода на довършителните работи и съставяне на протокол по образец.

Лихвата по кредита се изчислява, като месецът се приема за 30 дни, а годината за 360дни .

За усвоеният кредит кредитополучателят дължи на банката годишна лихва, в размер на сбора на Базовия лихвен процент на Юробанк и ЕФ Джи България АД за жилищни кредити в шв. франкове валиден за съответния период за начисляване на лихвата плюс договорна надбавка от 1 /един/ пункт. Към момента на сключване на договора БЛП на банката за жилищни кредити в шв. франкове е в размер на 5%. Лихвите се начисляват от датата на първото усвояване на суми по кредита.

При просрочие на погасителните вноски, както и при предсрочна 4 изискуемост на кредита, кредитополучателят дължи лихва в размер на сбора на лихвите за редовна главница, договорена за периода на издължаване на кредита, съгласно ал.1 плюс наказателна надбавка от 10 десет/пункта.

Кредитополучателят заплаща на банката следните такси:

Такса управление 1,5% от пълния размер на разрешения кредит, съгласно чл.1, ал.1 в евровата му равностойност към датата на първото усвояване на средствата по кредита, платими еднократно.

0.03% комисионна за управление на кредита, платима ежемесечно на всяка дата от падежа на съответната погасителна вноска по кредита, както и върху размера на непогасената главница по кредита, считано към същата дата.

Съгласно чл.6 кредитът се погасява на месечни вноски, включващи главница и лихва, с размер на всяка вноска - съгласно погасителен план.

Погасяването на кредита се извършва във валутата, в която същият е разрешен и усвоен - швейцарски франкове. В случай, че на съответния падеж на погасителна вноска кредитополучателят не е осигурил дължимата сума по сметката си, но има средства в лева или в евро, погасяването може да се извърши след превалутиране на тези средства в швейцарски франкове по курс „продава" на банката за швейцарския франк към лева/евро. Според чл.12, банката запазва правото си по време на действието на договора да променя Тарифата за условията, лихвите, таксите и комисионните, които банката прилага при операциите си, както и приложимите лихви по договора, при евентуалното му превалутиране по реда на чл.21. Измененията и /или приложимите лихви влизат в сила от деня на приемането им от компетентните банкови органи и са задължителни за страните по договора. Съгласно чл.18, ал.1 при непогасяване на която и да е вноска, както и при неизпълнение на което и да е задължение по договора, банката може да направи кредита частично или изцяло предсрочно изискуем. Съгласно ал.2 на чл.18, при не издължаване на три последователни месечни погасителни вноски, изцяло или частично, целият остатък по кредита се превръща в предсрочно и изцяло изискуем, считано от датата на падежа на последната вноска. В чл.21, страните са договорили начините за превалутиране на кредита, като съгл. ал.2 в случай на превалутиране следва да се прилагат лихвените проценти обявени от банката по реда на чл.12.

5

В чл.23, ал.1 е посочено, че кредитополучателят декларира, че е запознат и е съгласен, че при промяна на обявените от банката курс купува или продава на швейцарския франк, както и превалутилането по чл.21, може да има за последица включително и в случаите на чл.6 ал.2, повишаване на дължимите погасителни вноски по договора, като напълно приема да носи за своя сметка риска от такива промени и повишаване, както и че е съгласен да поеме всички вреди произтичащи от промяната на валутните курсове и новите лихви. В ал.2 на чл.23 кредитополучателят декларира, че изцяло е запознат и разбира икономическия смисъл и правните последици на чл.6, ал.2 и чл.21-23, и че е съгласен с настъпването им.

Съгласно чл.28, ал.1 от договора, Банката и Кредитополучателите са се съгласили, че във всеки един момент от действието на договора за кредит, Банката има право едностранно да прехвърли вземанията си, произтичащи от настоящия договор, на дружества или институции от групата на EUROBANK EFG GROUP, вкл. на „БЪЛГЕРИЪН РИТЕЙЛ СЪРВИСИЗ" АД или на други финансови или нефинансови институции или дружества включително такива, чиято дейност включва секюритизация.

Като доказателство по делото ищецът е представил счетоводни извлечения, касаещи за задълженията по Договор за кредит, погасителен план, както и платежни документи за извършени плащания от него.