Решение № 122 от 27.05.2026, Окръжен съд - Кюстендил

РЕШЕНИЕ

№ 122 гр. Кюстендил, 27.05.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – КЮСТЕНДИЛ в публично заседание на пети март през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Евгения Хр. Стамова при участието на секретаря Теодора С. Димитрова като разгледа докладваното от Евгения Хр. Стамова Гражданско дело № 20251500100466 по описа за 2025 година

Делото е образувано по искова молба, подадена от „Банка ДСК“ АД, гр.София, ул.“Московска“№19,вписано в ТР към АВ -121830616, чрез пълн-ка главен юрисконсулт Г. К. съгласно пълномощно подписи и съдържание, рег.

№2882 и рег.№2883, Нотариус Д.Н., рег.№609 на НК срещу Н. Р. А., ЕГН ********** с постоянен и настоящ адрес гр.Кюстендил, ул.*** съдържаща искане за постановяване на решение, с което на основание чл.422, ал.1 ГПК да бъде признато за установено по отношение на ответницата, че дължи на ищеца сумите, както следва: 47826.62 лева – главница по Договор за кредит за текущо потребление от 09.01.2023г., ведно със законната лихва, считано от 25.06.2024г. до окончателното изплащане на вземането; 3 179.36 лв- договорна лихва за периода 20.08.2023г.-до 02.06.2024г. , 118.63 лв – обезщетение за забава за периода 20.08.2023г. до 02.06.2024г., 403.05 лв- законна лихва за периода 03.06.2024г. до 24.06.2024г., разноски за производството, както следва: 1030.57 лв[1]държавна такса, 49.89 лв- юрисконсултско възнаграждение направени по ч.гр.д. №1557/2024г.Претендира разноски и за настоящото производство..

С исковата молба са представени писмени доказателства: Договор за кредит за текущо потребелние 09.01.2023г., погасителен план и ГПР, Общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление, покана уведомление до Н. Р. А., за обявяване предсрочна изискуемост на кредита, уведомление до Н. Р. А. на основание чл.47 ГПК, констативен протокол 06.06.2024г., молба „Банка ДСК“ 1 АД, изпълнителен лист, Заповед №864/04.07.2024г., заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл.417 ГПК, пълномощно.Сочи се съдебно счетоводна експертиза за определяне размера на дължимите суми по договора и размера на дължимото обезщетение за забава в размер на законната лихва и приключилото гр.д.

№1557/2024г. Районен съд – Кюстендил.

Ообстоятелства на които се основава вземането са следните - На 09.01.2023г. от страните е подписан Договор за кредит, по силата на който Банката е предоставила на ответника- кредитополучател в заем сумата 50 000 1 лв, за срок от 120 месеца, считано от датата на неговото усвояване с падежна дата на издължаване 20-то число на месеца.Между страните е договорено, че сумата от кредита се усвоява еднократно по посочена в договора разплащкателна сметка, с титуляр кредитополучателя и се погасява по същата сметка, чрез месечни вноски за главница и лихви, съгласно погасителен план ( Приложение №1 ) представляващк неразделна част от договора.Съгласно чл.8 от Договора, главницата по кредита се олихвява с променлив лихвен процент на 7.70% годишно или 0.02% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индзикатор, среден лихвен процент , салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над 1 ден до 2 години %0.050, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 7.650 :, предоставена на кредитополучателя при кумулативно изпълнение на условията по т.9.Съгласно предвиденото в чл.16.1 от Общи условия при забава в плащането на месечната вноска по договора, е предвидено плащане на обезщетение за забава в размер на 10 процентни пункта, освен ако задължението бъде погасено до седмия ден.С чл.16 пък е уговорено право на Кредитора, при неплатени главница и/или лихва за повече от 90 дни, остатъкът от кредита да бъде превърнат в предсрочно изискуем, с изпращане на уведомление до кредитополучателя на последния известен адрес за кореспонденция.От датата на изискуемост на кредита – на краен падеж или предсрочно, целият непогасен остатък става предсрочно изискуем и се олихвява със законната лихва чл.86 ЗЗД до окончателното погасяване.Поради неплатени на падежа дължимите погасителни вноски считано от 20.08.2023г. с уведомление изх.№01-20 10334/02.04.2024г. връчено чрез ЧСИ В.А. с рег.832 и район на действие – РС Кюстендил, на 03.06.2024г. кредита е обявен за предсрочно изискуем.Подадено е заявление за издаване на заповед за изпълнение , на основание извлечение от счетоводните книги , образувано е ч.гр.д.

№20241520101557, издадена е заповед за изпълнение и изпълнителен лист за претендираните суми, образувано изпълнително производство, в което издадената заповед и изпълнителен лист са връчени по реда на чл.47 ГПК обусловило предявяване на иска.

С определение от с.з. проведено на 05.03.2026г. съдът е обявил, че ще се произнесе с неприсъствено решение по отношение дължимостта на търсената в производството главница и с решения по общия ред за останалите вземания.

След като прецени доказателствата по делото, доводите и възраженията на страните по отделно и в тяхната съвкупност при условията на чл.235 ГПК съдът приема за установено следното:

На 09.01.2023г. от страните е подписан Договор за кредит за текущо потребление.Съгласно предвиденото в чл.1 и чл.2 от Договора, кредиторът отпуска на Кредитополучателя Кредит за текущо потребление в размер на 50 000 лв, със срок на издължаване 120 месеца, считано от датата на неговото усвояване, след предоставен примерен погасителен план, съдържащ информация за размера, броя , периодичността и дати на плащане на погасителни вноски, размер на дължимата общасума, както и Годишен процент на разходите по кредите.Падежната дата на кредита е определена на 20-то число на месеца, а съграсно чл.8 –ГЛавницата по кредита се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 7.70% годишно или 0.02% на ден , формиран от стойността на референтен лихвен процент , представляващ индикатор „Среден лихвен процентпо салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“0.050% ,който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана преференциална надбавка, в размер на 7.650% , предоставена на Кредитополучателя при кумулативно изпълнение на условията по чл.9.В чл.9 от Договора са посочени условията за ползване на преференциален лихвен процент: превод или поет ангажимент за превод на работна заплата / доходи от извънтрудови правоотношения в размер 2 на минимум 50% от удостоверения доход , пенсия по разплащателна сметка в Банката, ползване на пакет „ДСК Флекси – 4“/ „ДСК Флекси – 5“ или един от пакетите Премиум .В чл.10 са посочени условията при които отнетите лихвени проценти могат да бъдат възстановени.В чл.11 епосочен ГПР определен на 8.44%, който може да бъде променян при предпоставки, предвидени в Общите условия.

В общи условия за предоставяне на Кредити за текущо потребление, подписани от Кредитополучател и Кредитор, в тчл.7 ГПР е дефиниран, ато индекс изразяващ общите разходи като Годишен процент от общия размер на предоставения кредит, посочен в погасителен план, неразделна част от Договора за кредит, включващ лихви, такси, които клиентът дължи на Кредитора, съглрасно – Тарифа на Банката, такзи за откриване на месечна такса за поддържане на разплащателна сметка, такси за допълнителни услуги ползването на които представлява условие за получаване на кредита, възнаграждения, дължими от Кредитополучателя за посреднициза сключване на Догвора, и не вклячва – разходи и такси, които се заплащат за неизпълнение на задълженията по Договора за кредит, нотариални такси, свързани с учредяване на обезпеченията,.Посочени са взети предвид за определяне на ГПР допускания, както следва кредитът е усвоен незабавно и изцяло, кредитополучателя и Съдлъжника дължи такса за предоговаряне, съгласно Тарифата за таксите и комисионите на „Банка ДСк“, действащи към датата на съответното действие, общата сума, дължима от Кредитополучателя и съдлъжника, посочена в погасителен план Общата сума, дължима от Кредитополучателя и Съдлъжника, посочена в погасителния план.

На л.6 от делото е приложен погасителен план, подписан от страните по Договора.За дължима в погасителния план е посочената сумата 50 000 лв, такси 1113.60 лв , лихви – 21 414.67 лв, Застраховки – 5796.00 лв или общо сумата 78324.27 лв.След таблица съдържаща план за погасяване на кредита – с посочени размер на приложимия лихвен процент, остатък главница, вноска главница, дължима лихва, месечна вноска, застраховка, такса и такса ГПР са посочен размер на ГПР – 8.44 %, както и взетите предвид при определянето му допускания .

Сключване на Договор за застраховка , условията на Договра и размера на дължимата застрахователна премия или приложимите към същия Общи условия не е предвидено в Договора за кредит или Общите условия към Договора.

Тарифа за размера на дължимите по Договора такси по делото не е представена.

Изявление за обявяване на предсрочна изискуемост на кредита, на основание чл.16.2 от Общите условия – при допусната забава в плащанията на главница и/ или лихви над 90 дни и с уведомление до Кредитополучателя до посочения адрес на кореспонденция се съдържа в уведомление ( л.11 от делото) , връчено според отразеното в Констативен протокол от 06.06.2024г. чрез залепване на уведомление на 06.06.2024г.

За сумите посочени в исковата молба е издадена Заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 ГПК на 04.07.2024г.Длъжникът не е намерен за връчването й, което е породило правен интерес от предявяване на иска, предмет на настоящото разглеждане.

С оглед на изложените обстоятелства и при съобразяване разпоредбите на чл..422 ГПК във чл.415 ГПК,вр. чл.79, ал.1 ЗЗД, чл.9 и сл. ЗПК, чл.22 и чл.33 ЗПК и при действието на чл. чл.238 и чл.239 ГПК съдът намира, че по делото следва да се постанови неприсъствено решение по отношение на претенцията за признаване дължимотта на главница та 47 826.62 лв, исковата молба в частта за признаване дължимостта на останалите суми следва да бъде отхвърлена.Съображения:

3

При постъпило възражение срещу заповед за изпълнение или ако заповедта е връчена по реда на чл.47, ал.5 ГПК, на основание чл.415, ал.1 ГПК съдът указва на въззивника, че може да предяви иск за установяване на вземането в 1- седмичен срок.Съгласно чл.422, ал.1 ГПК искът се смята за предявен от момента на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение.По определение от чл.9 от Закона за потребителския кредит Договорът за потребителски кредит е договор, за това, че кредиторът предоставя или се задължава да предостави на потребителя кредит под формата на заем, разсрочено плащане и всяка друга подобна форма на улеснение за плащане, с изключение на договорите за предоставяне на услуги или за доставяне на стоки от един и същи вид за продължителен период от време, при които потребителят заплаща стойността на услугите, съответно стоките, чрез извършването на периодични вноски през целия период на тяхното предоставяне.Съгласно чл.22 от Закона когато не са спазени изискванията на чл. 10, ал. 1 , чл. 11, ал. 1, т. 7 - 12 и 20 7 - 9 и ал. 2 и чл. 12, ал.

1, т. , договорът за потребителски кредит е недействителен. Съгласно чл. 10, ал.1 -Договорът за потребителски кредит се сключва в писмена форма, на хартиен или друг траен носител, по ясен и разбираем начин, като всички елементи на договора се представят с еднакъв по вид, формат и размер шрифт – не по-малък от 12, в два екземпляра – по един за всяка от страните по договора. Чл. 11. (1) Договорът за потребителски кредит се изготвя на разбираем език и съдържа: общия размер на кредита и условията за усвояването му; Съгласно чл.9а. (нова – ДВ, бр. 35 от 2014 г., в сила от 23.07.2014 г.) методиката за изчисляване на референтния лихвен процент съгласно чл. 33а ; 10. годишния процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин; 11. условията за издължаване на кредита от потребителя, включително погасителен план, съдържащ информация за размера, броя, периодичността и датите на плащане на погасителните вноски, последователността на разпределение на вноските между различните неизплатени суми, дължими при различни лихвени проценти за целите на погасяването; 12. информация за правото на потребителя при погасяване на главницата по срочен договор за кредит да получи при поискване и безвъзмездно, във всеки един момент от изпълнението на договора, извлечение по сметка под формата на погасителен план за извършените и предстоящите плащания; погасителният план посочва дължимите плащания и сроковете и условията за извършването на тези плащания; планът съдържа разбивка на всяка погасителна вноска, показваща погасяването на главницата, лихвата, изчислена на базата на лихвения процент, и когато е приложимо, допълнителните разходи; когато лихвеният процент не е фиксиран или когато допълнителните разходи могат да бъдат променени съгласно договора за кредит, в погасителния план се посочва ясно, че информацията, съдържаща се в плана, е валидна само до последваща промяна на лихвения процент или на допълнителните разходи съгласно договора за кредит; 20. наличието или липсата на право на отказ на потребителя от договора, срока, в който това право може да бъде упражнено, и другите условия за неговото упражняване, включително информация за задължението на потребителя да погаси усвоената главница и лихвата съгласно чл. 29, ал. 4 и 6 , както и за размера на лихвения процент на ден;.За спазване на посочените законови изисквания обуславящи действителността на договора, съдът следи служебно тъй като разпоредбите имат повелително съдържание – неспазване на правилото ясно се свързва със санкция - незачитане действието на Договора..Също в т.1 от Тълкувателно решение №1/09.12.2013г. ВКС по тълк. д. № 1/2013 г., ОСГТК при проверка на правилността на първоинстанционното решение въззивният съд може да приложи императивна материалноправна норма, дори ако 4 нейното нарушение не е въведено като основание за обжалване. и Тълкувателно решение № 1 от 27.04.2022 г. на ВКС по тълк. д. № 1/2020 г., ОСГТК, - съдът е длъжен да се произнесе в мотивите на решението по нищожността на правни сделки или на отделни клаузи от тях, които са от значение за решаване на правния спор, без да е направено възражение от заинтересованата страна, само ако нищожността произтича пряко от сделката или от събраните по делото доказателства.