Решение № 18156 от 09.10.2025, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 18156 гр. С, 09.10.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 31 СЪСТАВ, в публично заседание на девети юли през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: МИРОСЛАВ В. СТОЯНОВ при участието на секретаря АЛБЕНА Н. КИТАНОВА като разгледа докладваното от МИРОСЛАВ В. СТОЯНОВ Гражданско дело № 20241110171382 по описа за 2024 година

Предявени са искове по реда на чл. 422 вр. чл. 415 ГПК от „Н.“ ООД, ЕИК: ********, седалище и адрес на управление: гр. С, ул. „Л. С.“ № 3 (Л. Т.), ет. 10, срещу Н. И. Х., ЕГН: **********, адрес: гр. С, ж.к. „С“, бл. 12, вх. Г, ет. 3, ап. 61, по чл. 79, ал. 1, предл. 1 ЗЗД, вр. чл. 240, ал. 1 и ал. 2 ЗЗД, вр. чл. 9 ЗПК, вр. чл. 6 ЗПФУР и чл. 86 ЗЗД за установяване съществуването на следните вземания на ищеца:

4000,00 лв. – непогасена главница по договор за потребителски кредит № *********** от 17.08.2021 г., сключен между страните по делото, ведно със законната лихва от 12.04.2024 г. до изплащане на вземането;

1418,00 лв. – договорна лихва за периода 18.09.2021 г. – 18.02.2023 г.;

591,98 лв. – мораторна лихва за периода 19.02.2023 г. – 11.04.2024 г., за които е издадена заповед за изпълнение по ч.гр.д. № 29938/2024 г. на СРС.

Ищецът твърди, че на 17.08.2021 г. между страните бил сключен договор за потребителски кредит № *********** по реда на ЗПФУР, по силата на който ищецът предоставил на ответника в заем сумата от 4000 лв., която последният се задължил да върне, ведно с договорна лихва, на 18 анюитетни погасителни вноски, всяка в размер на 301 лв. за периода от 18.09.2021 г. до 18.02.2023 г. Страните договорили фиксиран ГЛП от 40,92 % и ГПР от 49,53 %, като общата дължима по договора сума била в размер на 5418 лв., включваща главница и възнаградителна лихва. Твърди се, че ответникът не е платил нито една вноска по договора. За вземанията си ищцовото дружество депозирало заявление за издаване на заповед за изпълнение, което било уважено и била издадена заповед за изпълнение на парично задължение по чл. 410 ГПК от 05.06.2024 г. по ч. гр. д. № 29938/2024 г. на СРС, 31 състав. В срока по чл. 414 ГПК, ответникът възразил срещу заповедта за изпълнение, което наложило предявяването на настоящите искове от ищеца. Ето защо моли съда да постанови решение, с което да уважи предявените искове. Претендира разноски.

1

В срока по чл. 131 ГПК ответникът оспорва предявените искове като неоснователни по основание и размер. Оспорва наличието на валидно облигационно отношение между страните, което да е възникнало по силата на твърдения в исковата молба договор за потребителски кредит, поради липса на положен от него подпис в същия. Възразява, че договорът е нищожен на основание чл. 26 ЗЗД поради липса на съгласие. Обосновава недействителност на целия договор поради наличието на множество неравноправни клаузи, поради което счита, че е приложима разпоредбата на чл. 23 ЗПК. Оспорва валидността на клаузата на чл. 4 от договора, предвиждаща задължение за кредитополучателя да предостави посоченото в нея обезпечение, както и на чл. 6, предвиждаща задължение за плащане на неустойка при непредоставяне на обезпечението по чл. 4 от договора. Възразява, че неустоечната клауза е нищожна поради противоречие с добрите нрави и неравноправност. Възразява, че клаузата на чл. 11 е неравноправна, тъй като размерът на възнаградителната лихва надвишва трикратния размер на законната лихва. Сочи, че от договора и приложимите общи условия не става ясен начинът, по който е формулирана възнаградителната лихва.

Отделно от това процесният договор съдържал клаузи, противоречащи на императивни правни норми – чл. 19 и чл. 20 ЗПК, поради което същите били нищожни. Прави възражение за изтекла погасителна давност по отношение на вземанията за неустойка и възнаградителна лихва. Претендира разноски. Прави възражение за прекомерност на претендираните от ищеца разноски.

Съдът, като прецени събраните доказателства и доводите на страните, приема за установено следното от фактическа страна:

По делото е представен договор за потребителски кредит № *********** от 17.078.2021 г. между ищеца „Н.“ ООД, от една страна, като кредитор, и ответника Н.

И. Х., от друга страна, като кредитополучател, видно от който ищецът се задължил да предостави на ответника заем в размер на 4000 лв. еднократно чрез системата на ePay.bg, а ответникът се задължил да върне заемната сума, ведно с договора лихва при лихвен процент от 40,92 % и ГПР от 49,53 %, в срок до 18.02.2023 г., съгласно погасителен план, неразделна част от договора, по банков път по една от посочените в договора банкови сметки, като общата дължима сума по кредита е в размер на 5418 лв.– чл. 1, ал. 1 и ал. 2, чл. 2, чл. 3, ал. 1 и ал. 2, чл. 11, ал. 1-5 от договора. В договора е инкорпориран погасителен план, съгласно който кредитополучателя следва да върне сума в общ размер на 5418 лв. на 18 анюитетни месечни погасителни вноски в размер на по 301 лв., включващи главница и договорна лихва, с първа падежна дата – 18.09.2021 г. и последна падежна дата – 18.02.2023 г. – чл. 11, ал. 2 от договора.

В чл. 4, ал. 3 от договора е предвидено, че в срок до края на следващия ден от сключването на договора, кредитополучателят е длъжен да предостави на кредитора гаранция по кредита, съгласно реда и условията, предвидени в Общите условия по договора. Посочено е, че банковата гарабция или гаранцията, издадена от небанкова финансова институция, трябва да бъде за сумата в размер на 5418 лв. със срок на валидност до 19.02.2023 г.

По делото са приети Общи условия, приложими към процесния договор за кредит. В т. 2.4. и сл. от раздел ІІ от ОУ, е предвидено, че договарянето се осъществява чре средствата за комуникация от разстояние (електронна поща, уебсайт и телефон), като договорът се сключва под формата на електронен документ, при спазване на изискванията на ЗПФУР, ЗПУПС, ЗЗД, ЗЕДЕП и ЗПК. А съгласно т. 2.6., сключването на договора за потребителски кредит става по инициатива на потребителя, който попълва формуляр за кандидатстване, намиращ се на уебстраницата на „Н.“ ООД 2 www.netcredit.bg/, където предоставя пълни данни относно своята самоличност, и потвърждава заявката с попълване на изпратен от „Н.“ ООД с SMS цифров код. След това дружеството разглежда предоставената от потребителя информация и въз основа на същата го увдомява в разумен срок за съгласието си да предостави потребителски кредит и неговия размер или за отказа си да предоставки такъв. Посочено е, че за да се пристъпи към сключване на договор за потребителски кредит, е необходимо кредиторът да е одобрил отпускането на кредит на потребителя и да го е информирал за това чрез изпращане на ел. поша или SMS. АКо потребиетлят е одобрен, на посочената от него във формуляра за кандидатсване ел. поща се изпраща договорът за потребителски кредит,ОУ и СЕФ. От момента на получаване на това увдомеление потребителят разполага с 24 ччаса за потвържаване на сключването ан договора. След като потребиетлят потвърди, че е запонат и прима договора, заедно с ОУ и СЕФ, договорът за потребиетслки кредит се счита за сключен.

Съгласно т. 3.2.1. от раздел ІІІ от ОУ, кредитополучателят е длъжен в срок до края на следващия ден от сключване на договора да предостави на кредитора обезпечение, което може да бъде под формата на: а) банкова гаранция, б) гаранция, издадена от небанкова финансова институция, или в) двама поръчители. Съгласно т.

3.2.2. от раздел ІІІ от ОУ, банковата гаранция или гаранцията, издадена от небанкова институция, следва да отговарят на изискванията на закона за тяхното издаване и да съдържат неотменяемо или безусловно изявление, че ако кредитополучателят не заплати коети и да е свое задължение, произтичащо от договора за потребителски кредит, гарантът (банката или небанковата финансова институция) ще заплати на „Н.“ ООД всички дължими от кредитополучателя суми в първия работен ден, следващ деня на получаване на първото писмени искане от страна на „Н.“ ООД, като размерът на гаранцията по т. 3.2.1., б. „а“ и „б“ и срока на нейната валидност се определят в договора за потребителски кредит. Съгласно т. 3.2.3 от раздел ІІІ от ОУ, поръчители могат да бъдат дееспособни физически лциа, които поемат задължение да отговарят солидарно с кредитополучателя за изпълнение на всички задължения на кредитополучателя, произтичащи от договора за потребителски кредит при условията на чл. 138 и сл. ЗЗД, като поръчителите трябва да са наети на безсрочен трудов договор и да получават минимум 1500 лв. брутни месечно възнаграждение, и към датата на договора за кредит не трябва да имат кредити с повече от 30 дни просрочие.

Според т. 3.3.1. от раздел ІІІ от ОУ, в случай на неизпълнение н а задължението за предоставяне на обезпечение по кредита от страна на кредитополчуателя, последният дължи на кредитора неустойка в размер, псоочен в договора за потребителски кредит. В чл. 6, ал. 1 от договора за кредит е предвидено, че при неизпълнение на задължението за предоставяне на обезпечение по кредита се дължи неустойка в размер на 4824 лв. Уговорено е неустойката да се заплаща от кредитополучателя разсрочено, заедно с всяка от погасителните вноски, съобразно уговорения погасителен план - чл. 6, ал. 5 от договора.

По делото е приета разписка за извършено плащане № ********* от 17.08.2021 г., 12:22ч., с наредител „Н.“ ООД и получател Н. И. Х., за сумата от 4000 лв.

По делото е прието заключение на съдебно-техническа експертиза, неоспорено от страните и което съдът кредитира като обективно и компетентно. Вещото лице е описало процедурата по сключване на договор за потребителски кредит през сайта https://www.netcredit.bg/. Вещото лице е установило, че в процеса на кандидатстване за кредит от „Н.“ ООД клиентът попълва форма за кандидатстване на сайта https://www.netcredit.bg/, състояща се от следните стъпки: Първо, попълване на онлайн 3 формуляр за кандидатстване, което включва следните дейстивия: 1.1. потребителят посещава сайта https://www.netcredit.bg/, където избира сумата (до 6000 лв.) и периода (до 36 месеца) на кредита; 1.2. потребителят попълва формуляр за кандидатстване, в който въвежда: лични данни (три имена, ЕГН, адрес, данни от лична карта). данни за контакт (мобилен телефон, имейл), данни за месторабота (име, ЕИК и населено място на работодател, длъжност, стаж и др.), данни за банковата сметка /начин на усвояване (напр. еРау); 1.3. във формуляра за кандидатстване е задължително отбелязването на съгласие с политиката за лични данни, общите условия и стандартния европейски формуляр. Второ, потребителят потвърждава заявката с въвеждане на SMS код, което включва следните дейстивия: 2.1. след попълване на формата за кандидатстване автоматично се изпраща SMS с еднократен цифров код на посочения в заявката телефон; 2.2. потребителят въвежда кода на сайта, с което се потвърждава, че има достъп до въведения телефонен номер; 2.3. кодът трябва да бъде въведен в рамките на 24 часа. Трето, обработка и одобрение на заявката, което включва следните действия:

3.1. потребителят попълва цифровия код от SMS съобщението на сайта на дружеството; 3.2. софтуерната система на „Н.“ ЕООД анализира въведената информация, след което се взема решение дали да бъде отпуснат поисканият кредит;

3.3. при одобрение, на потребителя се изпраща: SMS съобщение с потвърждение, че заявката е одобрена; имейл съобщение от адрес [email protected] с индивидуален линк за потвърждение на подготвения договор (линкът е разположен на адрес https://www.netcredit.bg/status със съответните допълнителни пара¬метри към него); имейл съобщението съдържа като прикачени файлове: договора за кредит, стандартния европейски формуляр за предоставяне на информация по потребителски кредити и общите условия на дружеството за предоставяне на потребителски кредити.

Четвърто, потвърждение от клиента за сключване на договора, което включва следните действия: 4.1. потребителят кликва върху линка в имейла, с което: потвърждава, че е запознат с условията; извършва електронно изявление волеизявление чрез интерактивно действие - кликване върху индивидуалния линк; създава запис в системите на дружеството с информация за IP адреса на потребителя и точна дата и час на действието; 4.2. в случая въвеждането на данните във формата за кандидатстване, въвеждане на SMS кода и потвърждението от страна на потребителя с натискане на индивидуален и уникален линк, изпратен до негов имейл адрес, се счита за обикновен електронен подпис по смисъла на Регламент (ЕС) № 910/2014 на Европейския парламент и на Съвета от 23 юли 2014 година относно електронната идентификация и удостоверителните услуги при електронни трансакции на вътрешния пазар (elDAS); 4.3. използвани са два независими фактора за удостоверяване: знание лични данни, включително ЕГН и данни за лична карта; притежание - мобилен номер и достъп до имейл адрес. Пето, изплащане на кредита, което включва следните действия: 5.1. след потвърждение за сключването на договора, на клиента се изплаща исканата сума чрез избрания от него начин (банков път или EasyPay); 5.2. клиентът получава SMS съобщение с информация, че парите са му изплатени по посочения от него начин. Вещото лице, при направената техническа проверка по предоставените данни, е установило следната последователност на действия от страна на кредитополучателя Н. И. Х. във връзка със сключването на процесния договор за потребителски кредит № *********** от 17.08.2021 г., а именно: Първо, създаване на заявка за кредит: 1.1. на 17.08.2021 г. в 12:17:36 ч. е била подадена електронна заявка за отпускане на потребителски кредит чрез формуляра на сайта на „Н.“ ЕООД с избрана сума 4000 лв. и срок за погасяване - 18 месеца, като за начин на усвояване е било посочено изплащане чрез EasyPay; 1.2. попълнени са лични данни в заявката, 4 както следва: лични данни за заявител (три имена, ЕГН, дата на раждане, пол, регион на рождение, номер и дата на издаване на лична карта, тел. номер, националност, адрес, постоянен адрес, имейл) посочено е, че е изискана гаранция; посочен е метод на плащане чрез Easypay; посочени са данни за работодател (име и ЕИК на работодател, вид заетост, стаж при работодателя, нетен месечен доход); предоставени са снимки на лицевата и задната част на личната карта. Второ, изпращане и въвеждане на SMS код: