Решение № 461 от 20.10.2022, Окръжен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 461 гр. Варна, 20.10.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ВАРНА в публично заседание на двадесети септември през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Диана К. Стоянова при участието на секретаря Албена Ив. Янакиева като разгледа докладваното от Диана К. Стоянова Търговско дело № 20213100900723 по описа за 2021 година

Производството е образувано по предявени при условията на обективно кумулативно съединяване от „Юробанк България“ АД срещу Т. А. М. и З. А.

М. искове с правно основание чл.79, ал.1, пр.1 от ЗЗД, вр.чл.240, ал.1 от ЗЗД, вр.чл.430, ал. 1 от ТЗ , чл.86 от ЗЗД и чл.79, ал.1, пр.2, вр. чл.82 от З З Д да бъде осъден ответника да заплати сумата от 76174.05лв., представляваща главница по договор за потребителски кредит №******, ведно със законната лихва върху тази сума считано от дата на подаване на исковата молба - 20.10.2021г. до окончателното й изплащане, сумата от 2019.92лв., представляваща обезщетение за забава върху главницата за периода 05.12.2020г. до 12.10.2021г., сумата от 10.50лв., представляваща такси по договора за периода 05.05.2021г. – 12.10.2021г., сумата от 58.44лв., представляваща обезщетение за имуществени вреди от неизпълнение на договора, изразяващи се в сторени разходи за сторени разходи за връчване на нотариални покани за периода 05.05.2021г. до 12.10.2021г.

В исковата молба се твърди, че е сключен договор за потребителски кредит №******, по силата на „Юробанк България“ АД, е предоставила на кредитополучателите Т. А. М. и З. А. М. кредит в размер на равностойността на 61000.00лв. в швейцарски франкове с краен срок на погасяване 300 месеца.

Договорът за кредит е бил обезпечен с ипотека, обективирана в нот. акт №20, том II, рег. №1724, нот. дело № 206/2008г.

Кредитът е бил усвоен в размер на 60019.87 швейцарски франка.

С допълнителни споразумения от 10.06.2009г., от 10.06.2010г., 30.12.2011г., 18.05.2012г., 30.04.2013г., 21.01.2014г. и 05.06.2017г. договорът за кредит бил предоговорен.

1

С допълнителното споразумение от 05.06.2017г. е променена валутата на предоставения кредит от швейцарски франкове в лева, като към датата на превалутирането размерът на главницата става 100471.76лв. По силата на чл.7 банката е направила опрощаване на главницата с 32234.04лв. Срокът на договора е удължен на 300 месеца считано от 05.06.2017г.

С договор за цесия от 27.05.2015г. банката е прехвърлила вземанията си по договора за кредит на „Бългериън Ритейл Сървисиз“ АД, за което ответниците са уведомени чрез уведомление връчени от ЧСИ Н. Г.а. С договор за цесия от 27.05.2015г. ищецът отново е придобил вземанията, прехвърлените преди това вземания.

Поради забава на кредитополучателите за заплащане на вноска по главница и лихва / 5 вноски за главница, считано от 05.11.2020г. и 5 вноски за лихва, считано от 05.11.2020г., общо в размер 615.44/, банката е упражнила правото си да обяви кредита за предсрочно изискуем на основание чл.18, ал.1 от договора. Изявлението за предсрочна изискуемост било обективирано в уведомления, които са връчени на кредитополучателите от ЧСИ Н. Г.а.

Предсрочната изискуемост е настъпила на 08.07.2021г.

След обявяване на предсрочната изискуемост, кредитополучателите не са погасили задълженията по договора за кредит, както следва сумата от 76174.05лв., представляваща главница, сумата от 2019.92лв., представляваща обезщетение за забава върху главницата за периода 05.12.2020г. до 12.10.2021г., сумата от 10.50лв., представляваща такси по договора за периода 05.05.2021г. – 12.10.2021г., сумата от 58.44лв., представляваща обезщетение за имуществени вреди от неизпълнение на договора, изразяващи се в сторени разходи за сторени разходи за връчване на нотариални покани за периода 05.05.2021г. до 12.10.2021г.

По изложените съображения ищецът моли съдът да постанови решение, с което да осъди ответниците да заплатят процесните суми.

В съдебно заседание ищецът, редовно призован, чрез процесуалния си представител, поддържа исковата молба, моли за уважаване на предявените искове и присъждане на разноски.

По делото е постъпил отговор от ответниците Т. А. М. и З. А. М. в срока по чл.131 от ГПК.

Оспорват се предявените искове по основание и размер.

Правят се възражения за материалната легитимация на ищеца, че същият не е носител на вземането, като се оспорва съобщаването на двете цесии на ответниците.

Ответниците релевират доводи за нищожност на договора за потребителски кредит поради противоречие със Закона за потребителския кредит на основание чл.23. Твърди се, че клаузите на основния договор и 2 допълнителното споразумение от 2017г. не са индивидуално договорени, като кредитополучателите не са получили преддоговорна информация, съгласно чл.5 от Закона за потребителския кредит. В основния договор липсва информация какво съдържа ГПР и методика за неговото изчисляване, не е посочено каква е общата дължима сума, както и кои допускания са взети в предвид при изчисляването на лихвения процент на разходите. Това е в противоречие с чл.11, ал.1, т.10 от Закона за потребителския кредит.

На следващо място се твърди, че клаузата, която определя ГПР в размер на 0.323% не съответства на чл.19 от Закона за потребителския кредит, поради което също е нищожна.

За неравноправна ответниците считат и клаузата, с която банката има право да едностранно да променя лихвата по договора за кредит, като липсват обективни критерии, механизъм и методология за това. В тази връзка се излага, че размерът на лихвите не е правилно изчислен, тъй като се основава на нищожни клаузи.

На следващо място се оспорва, че е обявена твърдяната от ищеца предсрочна изискуемост на кредита. За периода 05.12.2020г. до 12.10.2021г. дори и да е имало неизпълнение на вноски, същите не дават право на банката да обяви кредита за предсрочно изискуем. Съгласно чл.6 от Закона за мерките и действията по време на извънредното положение, обявено с решение на Народното събрание от 13.03.2020г. според трите му редакции не се прилагат последиците на забавата на задължения на частно правни субекти към банки, включително не се начисляват лихви и неустойки, като задължението не може да бъде обявено за предсрочно изискуемо. Поради приложението на този текст от закона за периода на извънредното положение от 13.03.2020г. до 14.05.2020г. не се дължат лихви за забава за релевирания период.

С оглед на това, че уведомлението за втората цесия не е достигнало до ответниците, банката/ищец няма правото да обявява договора за предсрочно изискуем.

В отговора са изложени и възражения досежно размера на дължимата главница. След превалутирането на дъга на 100471.76лв. и при приспадане на 32234.04лв. /опростени/ се твърди, че се получава главница от 68237.72лв., а не претендираната такава от банката от 76174.05лв. Отделно от това ответниците посочват, че съгласно чл.8, ал.1 от договора при изтичане на 12 3 месеца от допълнителното споразумение и при положение, че кредиполучателят не е изпаднал в просрочение на нито една от дължимите погасителни вноски, кредитополучателят има право да поиска от банката да бъде намалена сумата на задължението с 10047.18лв. Излага се, че ответниците са подали надлежно искане до банката, като кредитът е намален с тази сума. Съответно за периода 05.06.2017г. до 12.10.2021г. са направени плащания в общ 24297.71лв., поради което като се приспаднат същите от главница 68237.72лв. се получава дължима такава от 43940.01лв. – отново некореспондираща на заявената с исковата молба.

По изложените съображения ответниците молят съдът да постанови решение, с което да отхвърли предявените искове.

В съдебно заседание ответниците чрез процесуалния си представител, поддържат подадения отговор, моли да отхвърляне на предявените искове.

Съдът, като взе предвид становищата на страните, събраните и проверени по делото доказателства в тяхната съвкупност и приложимата законова уредба , прие за установено от фактическа и правна страна:

От доказателствата се установи, че между „Юробанк и Еф Джи България” АД и Т. А. М. и З. А. М. е сключен договор за потребителски кредит №******, по силата, на който банката е предоставила на кредитополучателите в равностойността на швейцарски франкове сумата от 61000.00 лева, от които 24100.00лв. по курс „купува“ за швейцарски франк към лева в деня усвояване на кредита за рефинансиране на ипотечен кредит и 36900.00лв. по курс „купува“ за швейцарски франк към лева в деня усвояване на кредита за текущи нужди. В чл.2, ал.1 и ал.2 е уговорено, че разрешения кредит се усвоява по блокирана сметка в швейцарски франкове, като кредитополучателят дата съгласие банката служебно да преведе сумата в размер на равностойността швейцарски франкове в размер на 61000.00лв., при изпълнение на вписаните условия. В чл.2, ал.3 е предвидено, че усвоеният кредит в швейцарски франкове се превалутира служебно от банката по курс „купува“ за швейцарски франк към лева на банката в деня на усвояването и се превежда в открита сметка на кредитополучателя в лева. Съгласно чл.5 първоначален краен срок на погасяване е 300 месеца, считано от дата на усвояване. В чл.6, ал.1 е предвидено, че погасяването на кредита се извършва на вноски, по погасителен план. Погасяването на кредита от договора се 4 извършва в швейцарски франкове, като в случай, че на съответният падеж на погасителна вноска кредитопоучателят не е осигурил дължимата сума в швейцарски франкове, но по сметката си има средства в лева, погасяването на кредита може да се извърши от банката след служебно превалутиране от лева в швейцарски франкове по курс „продава“ на банката – чл.6, ал.2. Съгласно чл.3, ал.1 формираният редовен дълг по кредита се олихвява годишна лихва в размер на сбора на базовия лихвен процент за жилищни кредити за швейцарски франкове, който към датата на сключване на договора е 4.5% и договорна надбавка от 1.65 пункта. В чл.3, ал.5, чл.6, ал.3 е уговорено, че базовият лихвен процент на банката за жилищни кредити не подлежи на договаряне и промените в него стават незабавно задължителни за страните, което води до автоматична промяна в размера на погасителните вноски.

За обезпечаване на договора за потребителски кредит с нот. акт №20, том II, вх. рег. №1724, нот. дело №206/2008г. от страна на кредитополучателите е учредена в полза на банката договорна ипотека върху жилище, находящо се в жилищна сграда, находяща се в ****** със застроена площ от 40.55 кв.м.

С договор за цесия от 09.04.2008г. банката е прехвърлила вземанията си по договора за кредит на „Бългериън Ритейл Сървисиз“ АД в размер на 57999.00швейцарски франка, главница и 3834.00 швейцарски франка лихви застраховки и други.

С допълнително споразумение от 10.06.2009г. между „Бългериън Ритейл Сървисиз“ АД и ответниците е прието, че задълженията по договора за кредит са 49473.15 щвейцарски франка главница и 294.37 швейцарски франка договорна лихва, уговорено е 12 месечен период на облекчено погасяване на дълга, като плащането се извършва на погасителни вноски по погасителен план. В споразумението е предвидено, че главницата и договорната лихва се преоформят чрез натрупване към редовна главница / т.III/.

С допълнително споразумение от 10.06.2010г. между „Бългериън Ритейл Сървисиз“ АД и ответниците е прието, че задълженията по договора за кредит са 50977.83 швейцарски франка, няма просрочени задължения, уговорено е 12 месечен период на облекчено погасяване на дълга, като плащането се извършва на равни погасителни вноски /198 швейцарски 5 франка/ по погасителен план. В споразумението е предвидено, че главницата и непогасената договорната лихва се преоформят чрез натрупване към редовна главница / чл.5 и чл.6/, върху която се начислява договорна лихва.

С допълнително споразумение от 30.12.2011г. между „Бългериън Ритейл Сървисиз“ АД и ответниците е прието, че задълженията по договора за кредит в швейцарски франкове са: 321.48 просрочена главница, 1337.42 просрочена лихва, 31.17 просрочени такси, 37.17 просрочени плащания по застраховки, 51944.31 редовна главница. Уговорено е 12 месечен период на облекчено погасяване на дълга, като плащането се извършва на равни погасителни вноски /207 швейцарски франка/ по погасителен план при фиксирана лихва от 4.63%. В споразумението е предвидено, че главницата и непогасените договорна лихва, такси и застраховки се преоформят чрез натрупване към редовна главница / чл.3, ал.1/, върху която се начислява договорна лихва.