Решение № 217 от 07.01.2025, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 217 гр. София, 07.01.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 148 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и втори октомври през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: СТОЙЧО Т. ПОПОВ като разгледа докладваното от СТОЙЧО Т. ПОПОВ Гражданско дело № 20231110169358 по описа за 2023 година

Съдът е сезиран с предявени от „Агенция за събиране на вземания” ЕАД срещу Ю. С. М. кумулативно обективно съединени положителни установителни искове с правна квалификация по чл. 422, ал. 1 ГПК, вр. с вр.

79, ал. 1, пред. 1 ЗЗД, вр. чл. 240, ал. 1 и ал. 2 ЗЗД, вр. чл. 99 ЗЗД и чл. 86, ал. 1 ЗЗД, да бъде признато за установено, че ответникът дължи на ищеца следните суми: главница в размер на 2446,74 лв. по договор за заем CrediGo № 533200008957, ведно със законна лихва от 15.07.2019 г. до датата на окончателното плащане на задължението; договорна лихва в размер на 499,14 лв. за периода от 12.12.2017 г. (падеж на първа неплатена погасителна вноска) до 12.01.2019 г. (дата на последна вноска по погасителен план); застрахователна премия в размер на 2100,00 лв., за периода от 12.12.2017 г.

(падеж на първа погасителна вноска) до 12.01.2019 г. (падеж на последна погасителна вноска), лихва за забава в размер на 314,99 лв. за периода от 12.12.2017 г. (датата, на която е станала изискуема първата неплатена вноска) до 15.07.2019 г., за които суми е издадена заповед за изпълнение на парично задължение по чл. 410 ГПК по ЧГД № 40404/2019 г. по описа на СРС, III ГО, 148 гр. с.

Ищецът твърди, че на 12.07.2017 г. „Микро Кредит“ АД е сключило с Ю.

С. М., договор за заем CrediGo № 5332-00008957, с който договор 1 дружеството е предоставило кредит в размер на 3000,00 лева. Сочи, че условията на договора се съдържали в отделните полета или клетки, отпечатани на лицевата страна на формуляра „Искане за кредит“ и „договор за заем“, като „Общите условия“, при които се отпускал кредитът, били неразделна част както от „Искане за кредит“, така и от „договор за заем“. С подписването на искането за кредит заемополучателят декларирал, че подробно се е запознал, както и че приел Общите условия към договора.

Подписвайки договора за кредит, заемополучателят се задължил да върне получената в кредит сума по начина и в срока, описани в Договора за кредит.

Твърди, че заемополучателят е посочил банкова сметка, по която кредитодателят превел заемната сума, предмет на договора за кредит. Твърди, че съгласно общите условията, при които бил подписан договора за кредит CrediGo № 5332-00008957, заемополучателят се задължил да върне кредита заедно с договорната лихва, която била в размер на 787,56 лева. Общият размер на плащанията по кредита бил 3787,56 лева, която сума заемополучателят се задължил да върне на 18 равни месечни погасителни вноски, в размер на 210,42 лева всяка, считано от датата на първата погасителна вноска 12.08.2017 г. С подписване на искането за заем, заемополучателят предоставил съгласието си да бъде сключена застраховка „Защита“ по Групова полица на „ЗК УНИКА Живот“ АД, като определил за неотменимо ползващо лице „Микро Кредит“ АД за обезщетение равно на остатъчния размер на кредита към датата на настъпване на застрахователно събитие. На основание т. 3 от договора за кредит, заемополучателят с полагане на подписа си удостоверил, че желае да ползва допълнителна услуга, представляваща финансиране и разсрочване на застрахователна премия по сключен договор за застраховка. Така, застрахователната премия по договора е била определена в размер на 2700,00 лева, която заемополучателят се е задължил да заплати на 18 броя равни части, всяка в размер на 150,00 лв., като с подписването на договора и искането за заем заемополучателят приел условията на застраховката и потвърдил, че ще спазва задълженията си на застраховано лице по полицата. Посочва, че на длъжника била начислена лихва за забава за периода от 12.12.2017 г. (датата на която е станала изискуема първата неплатена от длъжника погасителна вноска) до датата на подаване на заявлението в съда, като общият размер на начислената лихва е 314,99 лева, който е съвкупност от лихвите за забава, изчислени за всяка 2 отделна падежирала, неплатена погасителна вноска. Твърди, че на 09.03.2018 г. било подписано Приложение № 1 към Рамков договор за продажба и прехвърляне на вземания (цесия) от 16.01.2015 г., сключен на основание чл. 99 от ЗЗД между ищеца и „Микро Кредит“ АД, по силата на който вземането на „Микро Кредит“ АД срещу Ю. С. М., произтичащо от договор за паричен заем 5332-00008957 било прехвърлено изцяло с всички привилегии, обезпечения и принадлежности, включително и всички лихви на дружеството – кредитор, в собственост на ищеца. Твърди, че длъжника бил уведомен за станалата продажба на вземането от страна на „Микро Кредит“ АД с уведомително писмо, изпратено с известие за доставяне. Счита, че ответницата следва да се счита за уведомена за извършената цесия и с исковата молба по настоящето дело. С оглед изложеното моли за уважаването на предявените искове и установяването на вземанията, за които е издадена заповед по чл. 410 ГПК, както и присъждане на сторените по делото разноски.

В срока по чл. 131 от ГПК е постъпил отговор на исковата молба от ответницата, с който оспорва предявения иск. Счита, че сключения между страните договор е нищожен, доколкото в него не била посочена явно методика за изчисляване на годишния процент на разходите. Прави възражение за погасяване на задълженията по давност. Оспорва иска за мораторна лихва, доколкото счита, че в случая е начислена лихва върху лихва и е налице анатоцизъм. Оспорва претенцията за застрахователна премия като погасена по давност. Моли за отхвърлянето на предявените искове.

Софийски районен съд, след като взе предвид становищата на страните и ангажираните по делото доказателства, преценени поотделно и в тяхната съвкупност, намери за установено следното от фактическа страна:

Въз основа на заявление вх. № 3049054/15.07.2019 г. от „Агенция за събиране на вземания” ЕАД е издадена заповед за изпълнение на парично задължение по чл. 410 ГПК от 28.10.2019 г. по ЧГД № 40404/2019 г. по описа на СРС, III ГО, 148 гр. с. срещу Ю. С. М. за следните суми, а именно: главница в размер на 2446,74 лв. по договор за заем CrediGo № 5332-00008957, ведно със законна лихва от 15.07.2019 г. до датата на окончателното плащане на задължението; договорна лихва в размер на 499,14 лв. за периода от 12.12.2017 г. (падеж на първа неплатена погасителна вноска) до 12.01.2019 г. (дата на 3 последна вноска по погасителен план); застрахователна премия в размер на 2100,00 лв., за периода от 12.12.2017 г. (падеж на първа погасителна вноска) до 12.01.2019 г. (падеж на последна погасителна вноска), лихва за забава в размер на 314,99 лв. за периода от 12.12.2017 г. (датата, на която е станала изискуема първата неплатена вноска) до 15.07.2019 г., както и разноски:

107,22 лв. за държавна такса и 50,00 лв. за юрисконсултско възнаграждение.

Препис от заповедта за изпълнение е връчен на длъжника на 03.10.2023 г. В срока по чл. 414 ГПК – на 16.10.2023 г., длъжникът е подал възражение срещу заповедта за изпълнение. С Разпореждане от 17.10.2023 г., връчено на 25.10.2023 г. на заявителя са дадени указания, че в едномесечен срок от съобщението може да предяви иск за вземането си. В срока по чл. 415 ГПК – на 23.11.2023 г., ищецът е предявил иск за за вземането си.

По делото не се спори, а и от събраните писмени доказателства се установява, че между „Микро Кредит“ АД, в качеството му на заемодател и ответницата, в качеството и на заемополучател, е сключен договор за заем CrediGo № 5332-00008957 от 12.07.2017 г., по силата на който на същата бил предоставен паричен заем в размер от 3000 лева срещу задължението на заемателя да върне на заемодателя сума в общ размер от 3787,56 лева чрез 18 равни месечни вноски, всяка в размер от по 210,42 лева, с падеж на първата вноска на 12.08.2017 г. и падеж на последната на 12.01.2019 г., при фиксиран лихвен процент от 30,94 % и годишен процент на разходите (ГПР) в размер от 49,77 %. В договора е отразено, че в полза на заемодателя е начислена еднократна такса в размер от 210 лева, поради което сумата за получаване от заемателя възлиза на 2 790 лева. Посочено е, че неразделна част от последния са Общи условия и погасителен план. В раздел „Допълнителни услуги“ от договора е отразено, че заемополучателят изразява желание за ползване на допълнителна услуга, изразяваща се във финансиране и разсрочване на застрахователна премия по сключен договор за застраховка, която за бъде заплатена на 18 равни месечни вноски, всяка в размер от по 150 лева. В договора, в табличен вид, е обективирана информация – погасителен план относно броя на вноските, размера и падежа на всяка от тях.

Съгласно дефиницията, дадена в т. 1 от приложимите Общи условия към договор за заем CrediGo от дата 01.01.2017 г., договор CrediGo е договор със съдържание и форма, съогласно одобрен от „Микро Кредит“ АД образец, по 4 силата на който дружеството предоставя определена парична сума в заем срещу задължение на заемополучателя да върне същата при условията по договора и ОУ. В раздел III „Искане за CrediGo“ от Общите условия е посочено, че сключването на договора се инициира от заемополучателя чрез искане за CrediGo, отправено до заемодателя в писмен вид под формата на утвърден от последния стандартен формуляр, за отпускане на заем, към което се прилагат документи относно кредитоспособността на заемателя. В раздел I V „Оценка на кредитоспособност и сключване на договор CrediGo “ от Общите условия е предвидено, че подаденото искане не задължава заемодателя да го одобри, като последният извършва независим анализ и оценка на кредитоспособността на заемоискателя, след което „Микро Кредит“ АД съобщава своевременно на последния своето решение – дали е одобрен или не за сключването на договора. В случай на одобряване на искане, дружеството предлага на заемоискателя различни погасителни схеми и планове, измежду които последният избира най-подходящото предложение, въз основа на което се изготвя договорът. Съгласно клаузата на т. 14 от Общите условия един от начините за предоставяне на средствата по договора е чрез изплащането им по банкова сметка с титуляр заемоискателят, посочена от последния при сключване на договора. В клаузата на т. 15 е удостоверено, че с подписването на искане за CrediGo заемоискателят се съгласява да заплати еднократна административна такса за оценка на риска, която се удържа и приспада от подлежащите на предостяване средства по договора в размер, посочен в последния. Съгласно клаузата на т. 16 основно задължение на заемателя е своевременното заплащане на погасителните вноски, указани по размер, брой и падеж в договора и в приложения към него погасителен план, като самите вноски представляват изплащане на главницата и определената лихва, съответно пропорционално разпределени части на други компоненти, в случаите, когато има такива (например такси и др.). Съгласно т.

46 от раздел X „Заключителни разпоредби“ на Общите условия, по желание на заемополучателя последният може да ползва и пакетна допълнителна услуга, изразяваща се във финансиране и разсрочване на дължимата застрахователна премия по сключен договор за застраховка. Искането се заявява към момента на сключване на договора, в който случай заемополучателят се задължава да върне сумата за застрахователната премия на „Микро Кредит“ АД на равни месечни вноски. Предвидено е също, че конкретните условия по застраховката 5 и пълната стойност на еднократната застрахователна премия се установяват в индивидуална застрахователна полица, представена на и подписана от заемополучателя. Съгласно посочената клауза от ОУ направените от заемополучателя плащания към заемодателя ще погасяват първо дължимите суми по договора за заем и след това дължимите суми по допълнителни услуги. Посочено е също, че пълният размер на вноските по допълнителни услуги следва да бъде изплатен заедно със сумата на погасителните вноски, произтичащи от договора за заем. В клаузата на т. 23 е предвидено, че заемополучателят дава съгласието си „Микро Кредит“ АД да прехвърли по всяко време правата и задълженията си по договора на избрано от него трето лице, без за това да е необходимо получаването на предварително съгласие от заемателя. Съгласно т. 30 от Общите условия съобщенията и изявленията, адресирани до заемополучателя се считат за получени и узнати от него, ако бъдат изпратени на адресите, или на телефонните номера, посочени в договора. В т. 31 е удостоверено, че с подписването на искането за заем заемополучателят потвърждава, че предварително са му предоставени настоящите Общи условия, както и, че е получил копие от същите, запознал се е с тях и ги приема.