Решение № 260266 от 15.07.2021, Окръжен съд - Стара Загора

Р Е Ш Е Н И Е

Номер / 15.07.2021 година град С.З.

В ИМЕТО НА НАРОДА

Старозагорският окръжен съд Търговско отделение

На 27.04.

2021 година

В публично заседание в следния състав:

ПРЕДСЕДАТЕЛ:

РУМЯНА БОНЧЕВА

СЕКРЕТАР: Д. ИВАНОВА изслуша докладваното от съдията БОНЧЕВА т.дело № 11 по описа за 2020 година, за да се произнесе, съобрази:

Предявените искове са с правно основание чл.430 ТЗ.

В исковата молба се твърди, че на 15.04.2008г. между „Ю.“

АД (сегашно „Ю.“ АД) и кредитополучателя Д.С.Е., ЕГН ********** е сключен договор, по силата на който кредитодателят отпуснал на кредитополучателя кредит в размер на равностойността в швейцарски франкове на 74 000,00 лв. (седемдесет и четири хиляди лв.) по курс „купува" за швейцарския франк на банката в деня на усвояване на кредита, както следва: 1/ равностойността в швейцарски франкове на 67460 лв. по курс „купува" за швейцарския франк на Банката в деня на усвояване на кредита за покупка на недвижим имот в гр. С.З. и 2/ равностойността в швейцарски франкове на 6 540 лв. по курс „купува" за швейцарския франк на банката в деня на усвояване на кредита за довършване на закупения с кредита имот, а кредитополучателят се задължил да го ползва и върне, заедно с дължимите лихви в сроковете и при условията на договора.

Посочено е, че в чл. 2 от договора страните се споразумяват, че сумата в размер на равностойността в швейцарски франкове на 67 460,00 лв. по курс „купува" за швейцарския франк към лв. на банката в деня на усвояване на кредита е предоставена за покупка на недвижимия имот по чл.1, ал.1 от договора, а сумата в размер на равностойността в швейцарски франкове на 6 540,00 лв. по курс „купува" за швейцарския франк към лв. на банката в деня на усвояване на кредита е предоставена за довършване на имота, като се усвоява на два пъти, съобразно уговореното в чл.2, ал. 2 от договора. Твърди се, че кредитополучателят дължи на банката годишна лихва в размер на сбора на базовия лихвен процент на банката за жилищни кредити в швейцарски франкове (БЛП), валиден за съответния период на начисляване на лихвата плюс договорна надбавка от 1,15 (едно цяло и петнадесет) пункта. Към момента на сключване на договора БЛП за жилищни кредити в швейцарски франкове е в размер на 4,5% (четири цяло и пет десети процента). Дължимите лихви се начисляват от датата на усвояване на кредита. Изложено е, че при просрочие на дължимите погасителни вноски по кредита, както и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателят дължи лихва в размер на сбора от лихвата за редовна главница, договорена за съответния период на издължаване на кредита, плюс наказателна надбавка от 10 (десет) пункта. Сочи се, че кредитополучателят заплаща на банката и следните такси: 1/ такса за управление на кредита в размер на 1,5% върху размера на разрешения кредит еднократно, платима при първо усвояване на кредита; 2/ комисионна за управление, платима ежемесечно на датата на падежа на съответната погасителна вноска по кредита, в законоустановената последователност на плащането, спрямо месечната погасителна вноска, в размер на 0,03 % (нула цяло и три стотни процента) върху размера на непогасената главница по кредита, считано към същата дата; 3/ административна такса за обработка на документи в размер на 20,00 лв. - еднократно платима при подаване на молба за кредит. С договора страните били уговорили краен срок за издължаване на кредита, включително дължимите лихви - 324 (триста двадесет и четири) месеца, считано от датата на откриването на заемна сметка по кредита. Между страните е договорено, че кредитополучателят погасява кредита на равни (анюитетни) месечни погасителни вноски, включващи главница и лихва. Погасяването на кредита се извършва във валутата, в която същият е разрешен. При частично или пълно предсрочно погасяване се дължи такса в размер на 4% (четири процента) върху размера на предсрочно погасената главница.

Съгласно чл.18, ал.1 от договора, при непогасяване на която и да е вноска, както и при неизпълнение от страна на кредитополучателите на което и да е задължение по договора, банката има право да направи кредита изцяло или частично изискуем. Съгласно чл.18, ал.2 от договора за кредит, при неиздължаване на три последователни месечни погасителни вноски, изцяло или частично, целият остатък от кредита се превръща в предсрочно и изцяло изискуем, считано от датата на падежа на последната вноска. Изискуемостта настъпва без да е необходимо каквото и да е волеизявление на страните. Съгласно чл.19, в случаите на обявяване на предсрочна изискуемост на кредита на основание чл. 18, ал. 1 или чл. 18, ал. 2 банката има право да се снабди с изпълнителен лист и да пристъпи към принудително събиране на вземането си по установения от закона ред.

С Приложение от 17.05.2008г. страните констатират, че заемната сметка по договора е открита на същата дата - 17.05.2008г., като към датата на усвояване на кредита приложимият курс „купува" за швейцарския франк на банката към лв. е в размер на 1,173800, като определеният съобразно този курс размер на предоставения и усвоен от кредитополучателя кредитен лимит в швейцарски франкове е 60 815,00 швейцарски франка (шестдесет хиляди осемстотин и петнадесет швейцарски франка).

С Приложение от 21.05.2008г. страните констатирали, че заемната сметка по Договора е открита на същата дата - 21.05.2008г., като към датата на усвояване на кредита приложимият курс „купува" за швейцарския франк на банката към лв. е в размер на 1,173800, като определеният съобразно този курс размер на предоставения и усвоен от кредитополучателя кредитен лимит в швейцарски франкове бил 2 229,00 швейцарски франка (две хиляди двеста двадесет и девет швейцарски франка).

С Допълнително споразумение от 10.06.2010г. страните предоговорили съществуващите към датата на споразумението задължения на кредитополучателя към банката, съобразно клаузите на споразумението.

С Допълнително споразумение от 26.05.2011г. страните отново предоговорили клаузите на договора, като ищецът подробно ги е описал в исковата си молба.

С Договор за цесия от 12.06.2008г., сключен между „Б." АД и „Ю." АД (сегашно „Ю." АД), вземанията на „Ю." АД по Договор за кредит за покупка и довършване на недвижим имот № HL 29019/11.04.2008г. с кредитополучател Д.С.Е., ЕГН ********** са прехвърлени на „Б." АД.

С Договор за прехвърляне на вземания по договори за кредит от 28.03.2013г., сключен между „Б." АД и „Ю." АД, вземанията на „Б." АД по Договор за кредит за покупка и довършване на недвижим имот № HL 29019/11.04.2008г. с кредитополучател Д.С.Е., ЕГН ********** са прехвърлени обратно на „Ю." АД.

С нотариална покана с peг. №589, том I, акт 21 от

19.01.2016г. на нотариус Д.Н. с pег. № 181 в регистъра на Нотариалната камара, връчена лично на длъжника на 19.01.2016г., „Ю." АД уведомила ответницата, че договорът за кредит, прехвърлен на „Б." АД, е цедиран обратно на „Ю." АД с Договор за прехвърляне на вземания по договори за кредит от 28.03.2013г.

Във връзка със сключения Договор за кредит за покупка и довършване на недвижим имот № HL 29019/11.04.2008г. длъжникът Д.С.Е. е завела срещу „Ю." АД дело по осъдителни искове с правно основание чл. 55, ал.1 от ЗЗД. В рамките на съдебното производство съдът е констатирал, че: „клаузите за превалутиране от договора водят до значително неравновесие между правата и задълженията на страните по кредитната сделка". Съдът преценил, че „основният предмет на кредитиране се съхранява в съдържанието на процесния договор, без счетените за неравноправни клаузи от него, доколкото са ясни общият размер на главницата, ползвана на кредитополучателя - 74 000 лв., крайният срок на ползване и първоначално уговорения размер на възнаградителната лихва". С оглед тези констатации на съдебния състав, банката превалутирала задължението по договора за кредит от швейцарски франкове в лв. и към настоящия момент претендира същото в лв., видно от приложените към исковата молба извлечение и справки.

С покана за доброволно изпълнение, връчена по реда на чл. 47, ал. 5 от ГПК на 10.12.2019г. чрез ЧСИ И.С. с peг. № 870 в Камарата на ЧСИ и район на действие Окръжен съд - С.З., „Ю." АД уведомила длъжника, че поради неплащане на дължимите вноски по кредита, обявява същия за изцяло и предсрочно изискуем. С поканата банката поканила длъжника в седемдневен срок от получаването й, да погаси изцяло задълженията си към банката и го уведомила, че в противен случай банката ще предприеме действия и ще упражни правата си по договора.

Ищецът твърди, че към настоящия момент не са постъпили никакви плащания и непогасените вноски са, както следва - 77 непогасени вноски за главница, считано от 17.08.2013г., и 77 непогасени вноски за лихва, считано от 17.08.2013г., поради което е налице правен интерес от завеждане на настоящия иск.

Посочва се, че към датата на предявяване на иска общото задължение на длъжника възлиза на 97 790,13 лв., съгласно извлечение от счетоводните книги на банката към 07.01.2020г., от които:

- 67 021,93 лв. (шестдесет и седем хиляди двадесет и един лв. и деветдесет и три стотинки) - главница за периода от 17.08.2013г. до 07.01.2020г.;

- 22 218,98 лв. (двадесет и две хиляди двеста и осемнадесет лв. и деветдесет и осем стотинки) - възнаградителна лихва за периода от 17.08.2013г. до 10.12.2019г.;

- 6 110,94 лв. (шест хиляди сто и десет лв. и деветдесет и четири стотинки) - наказателна лихва за просрочие (обезщетение за забава на просрочени плащания) за периода от 17.11.2019г. до 07.01.2020г.;

- 1 385,89 лв. (хиляда триста осемдесет и пет лв. и осемдесет и девет стотинки) - банкови такси от 17.08.2013г. до 07.01.2020г.;

- 292,69 лв. (двеста и деветдесет и два лв. и шестдесет и девет стотинки) - имуществени застраховки за периода от 12.06.2014г. до 07.01.2020г.;

- 759,70 лв. (седемстотин петдесет и девет лв. и седемдесет стотинки) - нотариални такси за периода от 24.02.2016г. до 07.01.2020г.

Поради изтичане на предвидената в чл.110 от ЗЗД петгодишна давност по отношение на дължимата по договора за кредит главница към датата на подаване на настоящата искова молба от общото вземане на банката по приложеното извлечение от счетоводните книги погасени поради изтичане на давността са 2 306,66 лв. - главница за периода от 17.08.2013г. до 16.01.2015г. Посочената сума не се претендира в настоящото производство.

Поради изтичане на предвидената в чл.111 от ЗЗД тригодишна давност по отношение на дължимите по договора за кредит лихви и такси към дата на подаване на настоящата искова молба от общото вземане на банката по приложеното извлечение от счетоводните книги погасените поради изтичане на давността суми са, както следва:

- 12 401,64 лв. - възнаградителна лихва за периода от 17.08.2013г. до 16.01.2017г.;

- 1562,33 лв. - наказателна лихва за просрочие (обезщетение за забава на просрочени плащания) за периода от 17.08.2013г. до 16.01.2017г.;

- 773,60 лв. - банкови такси за периода от 17.08.2013г. до 16.01.2017г.

Посочените суми не се претендират в настоящото производство.

Сумата в размер на 759,70 лв. представлява направени от ищеца разноски, както следва:

- 246 лв. - разноски за връчване на покани по договора за кредит до ответника;

- 513,70 лв. - разноски за подновяване на договорната ипотека, обезпечаваща договора за кредит.

На ответника са изпратени 2 броя покани - за уведомяване за извършена цесия и за обявяване на предсрочна изискуемост, като общата стойност на тяхното връчване е в размер на 126 лв. с ДДС. Сумата за изготвянето на нотариалните покани е в общ размер на 120 лв. с ДДС, съобразен с чл. 6, т. 5 от Наредба № 1 от 09.07.2004г. за минималните размери на адвокатските възнаграждения.

С оглед изтичането на 10-годишния срок на учредената договорна ипотека и с оглед на обстоятелството, че задължението по договора за кредит все още не е погасено, банката е предприела действия по подновяване на учредената договорна ипотека.

Съгласно чл. 13, ал. 2 от договора за кредит, разноските, свързани с подновяване на обезпечението, се поемат от длъжника.

Съгласно чл.78 от ЗЗД във вр. чл.309а от ТЗ разноските по изпълнение на задължението са в тежест на длъжника, когато същият е изпаднал в забава за задълженията си. В настоящия случай ищецът сочи, че е налице неизпълнение по договора за кредит, поради което и банката е уведомила длъжницата с нарочна покана, като й е предоставила подходящ срок да изпълни доброволно. В срока за изпълнение обаче, същата не е заплатила задълженията си, поради което банката предявила настоящите искове.