Решение № 260703 от 29.04.2021, Софийски градски съд

Р Е Ш Е Н И Е № ....... гр. София, 29.04.2021 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИЯТ ГРАДСКИ СЪД, ТЪРГОВСКО ОТДЕЛЕНИЕ, VІ-16 състав, в публично съдебно заседание на шести април две хиляди двадесет и първа година, в състав:

СЪДИЯ: ВАЛЕРИЯ БРАТОЕВА при секретар Диляна Цветкова, разгледа докладваното от съдията търговско дело № 187 по описа за 2020 г. и за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството е по реда на чл. 365 и сл. ГПК.

Образувано е по искова молба, вх. № 10476/28.01.2020 г. на „С.Т.“ ЕООД, ЕИК *********, за осъждане на „У.Б.“ АД, ЕИК *********, със седалище ***, да му заплати сума в общ размер на 14849,33 евро, представляваща недължимо извършени в периода 25.01.2015 г. – 29.04.2015 г. плащания отС.В.С.по договор за банков ипотечен кредит, което вземане ищецът придобил чрез договор за цесия.

Ищецът „С.Т.“ ЕООД твърди, че сключило на 24.01.2020 г. съсС.В.С.договор за цесия, с който му били прехвърлени вземания, представляващи неоснователно получени от „У.Б.“ АД плащания по договор за банков ипотечен кредит, отпуснат в размер на 120000 евро. Недължимостта на прехвърлените вземания произтичала от нищожност на т. 9.2, т. 9.4 и т. 9.6 от общите условия, приложими към кредитното отношение, тъй като същите нарушавали чл. 58, ал. 1, т. 2 ЗКИ и били неравноправни клаузи, които не били уговорени индивидуално. Така банката получила възнаградителна лихва в размер на 561,89 лева повече от дължимото, както и главница в размер на 14152,55 евро, която била предсрочно погасена още към 25.01.2015 г. и не се дължала. Недопустимо била начислена и наказателна лихва от 134,89 евро. Тези вземания ищецът придобил от кредитополучателяС.В.С.въз основа на сключен договор за цесия, съобщена на банката, включително с връчването на препис от исковата молба.

В отговора на исковата молба, „У.Б.“

АД счита исковете за допустими, но неоснователни. Твърди, че договорът за цесия бил недействителен, тъй като вземанията не били индивидуализирани, а неопределеността на прехвърлените вземания обуславяла недействителност на цесията. Отделно вземанията били и бъдещи такива. Цесията не била и съобщена на банката. Прехвърлените вземания били сборове от ежемесечни плащания, извършени от кредитополучателя, като всички плащания, извършени преди 28.01.2015 г. били погасени по давност. Счита, че сумата 14152,55 евро не представлява главница, а възнаградителна лихва, която била погасена по давност. Лихвите били начислени съобразно сключения договор, който предвиждал базов лихвен процент, формиран като сбор от базов лихвен индекс – едномесечен Юрибор в размер на 0,485 % и премия в размер на 4 %. Тази премия била уговорена в договора и нямало основание да бъде 0 %. Твърдените за нищожни клаузи от общите условия изобщо не били приложени. Формирането на лихвения процент било детайлно посочено в договора, т. е. индивидуално уговорено.

В допълнителната искова молба ищецът поддържа исковете, като твърди, че предмет на цесията не били бъдещи вземания, а такива, възникнали през 2015 г., които суми банката била получила без основание. Цесията била съобщена, съответно съобщаване било извършено и с връчването на препис от исковата молба. Твърди, че сумата 14152,55 евро е заплатена в периода 25.01.2015 г – 29.04.2015 г. и представлявала главница. По договора бил уговорен променлив лихвен процент, а не фиксиран такъв, което било неравноправно.

В допълнителния отговор ответникът счита доводите в допълнителната искова молба за такива по същество.

Възнаградителната лихва била променлива с оглед променливия индекс Юрибор.

Премията, прилагана от кредитодателя била точно уговорената в договора и не била променяна.

Съдът, като прецени събраните по делото доказателства по свое убеждение, намира от фактическа и правна страна следното:

Страните не спорят и с определение от 07.12.2020 г. за безспорни и ненуждаещи се от доказване в отношенията помежду им са отделени фактите, чеС.В.С.и „У.Б.“ АД сключили договор за банков ипотечен кредит на физическо лице, който бил прекратен в резултат на изпълнение.

От представения договор за банков ипотечен кредит на физическо лице № 20, сключен на 30.09.2009 г. се установява, че „У.Б.“ АД предоставило на кредитополучателяС.В.С.и солидарните длъжници А.А.С.„С.

- 73“ ООД и „В.“ ООД универсален ипотечен кредит в размер 120000 евро с краен срок на усвояване 30.10.2009 г. и срок за погасяване – 25.09.2034 г., чрез анюитетни вноски, платими ежемесечно на 25-то число. Съгласно т. 4.1.а от договора годишният лихвен процент върху редовна главница за кредитите, изплащани на анюитетни вноски, какъвто е и процесният, се формирал от базов лихвен индекс – 1-месечния Юрибор (EURIBOR) в размер на 0,485 % и премия от 4 % (или общо 4,485 %) и надбавка от 8,615 %, като по този начин се формира годишен лихвен процент от 13,10 %, определен към сключването на договора. При забава в плащанията на главница и/или лихва се начислявали допълнително 5,00 %, съгласно т. 4.3 от договора. В т. 11 страните се съгласили определената в т. 4.1.а лихва да се начислява и изплаща върху редовната главница за срока на действието му. Към договора са представени подписани от кредитополучателя и солидарните длъжници приложими към правоотношението общи условия и погасителен план.

Ищецът твърди част от клаузите на тези общи условия да са нищожни – т. 9.2, т. 9.4 и т. 9.6. В т. 9.2 от общите условия, при които „У.Б.“ АД предоставя ипотечни кредити на физически лица, е предвидено базовият лихвен процент по кредитите да се формира като сбор от съответния пазарен лихвен индекс, определен в зависимост от кредита и периода на олихвяване и премия. Банката разполагала с възможността едностранно да променя размера на премията по реда, установен в общите условия.

Разпоредбата на т. 9.3.2 пък предвижда за кредитите в чуждестранна валута да се прилага едноседмичен или едномесечен EURIBOR (за кредити в евро), равен на индекса, публикуван на страница EURIBOR на REUTERS в 11.00 часа централно европейско време два дни преди първия работен ден от всеки месец до деня, предхождащ първия работен ден на следващия месец. Точка 9.4 предвижда при кредити, погасявани чрез анюитетни вноски, годишният лихвен процент по кредита да се променя, в случай че базовия лихвен процент се промени с повече от 0,5 процентни пункта, спрямо действащия към промяната размер, като минималният размер на годишния лихвен процент по кредита не може да бъде по-нисък от размера му, определен към датата на договора за кредит. Промяната влиза в сила автоматично с обявяването на новата стойност на базовия лихвен процент при запазване на определената в договора надбавка и без затова да е необходимо сключване на допълнително споразумение между страните. Банката може да промени размера на анюитетната вноска по нейна преценка в интерес на кредитополучателя, включително и към момент, различен от промяната на лихвения процент.

Разпоредбата пък на т. 9.6 от общите условия предвижда при промяна на нормативната база и/или условията на финансовите пазари и/или възникване на други обективни обстоятелства, водещи до съществено повишаване разходите на банката по привлечения ресурс и/или по допълнителни разходи по предоставените кредити, банката да има право да привежда базовия лихвен процент в съответствие с пазарните условия като към приложимия за периода на олихвяването договорен пазарен лихвен индекс начислява допълнителна, респективно променя съществуващата премия в размер до 2 (два) процентни пункта за всяка такава актуализация, за което банката уведомява кредитополучателите по реда, установен в общите условия.

С договор за цесия, сключен на 24.01.2020 г.С.В.С.прехвърлил на ищеца „С.Т.“ ЕООД вземания, произтичащи от договор за банков ипотечен кредит на физическо лице № 20, сключен на 30.09.2009 г., възникнали в периода 25.01.2015 г. – 29.04.2015 г. и представляващи неоснователно получени от банката и подлежащи на връщане суми, съответно в размер на 561,89 евро – възнаградителна лихва, 14152,55 евро – главница и 134,89 евро – наказателна лихва (мораторна неустойка). За извършеното прехвърляне, цедентът нотифицирал „У.Б.“ АД с уведомление, изпратено чрез пощенска пратка, която не са представени доказателства да е получена от адресата.

В производството са приети основно и допълнително заключения на съдебно-счетоводна експертиза, които съдът няма основание да не кредитира и въз основа на които приема, че за периода 16.10.2009 г. - 02.05.2011 г. годишният лихвен процент (ГЛП) по кредита е бил в размер на 13,10 %, състоящ се от базов лихвен процент (БЛП) в размер на 4,485 % и надбавка от 8,615 %; за периода 02.05.2011 г. - 01.02.2012 г. годишният лихвен процент (ГЛП) по кредита е бил в размер на 13,842 %, състоящ се от базов лихвен процент (БЛП) в размер на 5,227 % и надбавка от 8,615 %; за периода 01.02.2012 г. - 28.04.2015 г. годишният лихвен процент (ГЛП) по кредита е бил в размер на 13,336 %, състоящ се от базов лихвен процент (БЛП) в размер на 4,721% и надбавка от 8,615 %. Спрямо първоначалния годишен лихвен процент, намаляване през периода на процесния кредит не е било налице. При намаляване на стойността на пазарния лихвен процент, това не е отразявано при олихвяването на кредита. Отразени са две промени на EURIBOR спрямо първоначалния от 0,485 %, които са видни от двете промени на ГЛП спрямо първоначалния размер от 13,10 %, а именно увеличение на 1,227 % за периода 02.05.2011 г. - 01.02.2012 г. и на 0,721 % за периода 01.02.2012 г. - 28.04.2015 г..

За целия период премията е начислявана в размер на 4 %, а надбавката в размер на 8,615 %. Премията към датата на подписване на договора е в размер на 4 % и е един от двата компонента за формирането на БЛП. Това не предполага някаква формула, тъй като е посочена твърда величина (определен процент) за размер на премията. В основното заключение е направено преизчисление на вноските по погасителния план, така че възнаградителната лихва да включва премия от 0 %, при запазване размера на анюитетната месечна вноска - 1369 евро, спрямо погасителен план по реалния кредит и отчитане на извършено на 15.04.2013 г. предсрочно погасяване на главница в размер на сумата 80000 евро.

При така зададените условия, начислената лихва следва да е 36725,18 евро в общо 57 погасителни вноски, платени на 25-то число на всеки месец. Общата погасена лихва по кредита, според представена от банката справка е в размер на 62345,53 евро (която включва премия от 4 %), или разликата между двете изчисления е 62345,53 евро – 36725,18 евро = 25620,35 евро.

Поради по-ниските лихвени нива от нивата, при които кредитът е бил олихвен – с включена премия от 4 %, както и предвид предсрочното погасяване на главница в размер на 80000 евро на 15.04.2013 г., кредитът би бил изплатен с 57-та вноска на 25.06.2014 г., вместо с 67-та вноска през месец април 2015 г., на която също има предсрочно погасяване на вземане за главница. Причината за по-бързото изплащане освен по-ниската лихва е и че олихвяемата главница намалява подобно на геометрична прогресия – тъй като начислената лихва е по-ниска от тази в погасителния план, предоставен от банката, а вноската е анюитетна (фиксирана), то остава по-голяма сума за погасяване на олихвяема главница. Това на свой ред, предполага още по-ниска начислена лихва за следващия олихвяем период и респективно още по-голям остатък от вноската, който да се отнесе за погасяване на олихвяема главница.

От предоставената справка от счетоводството на „У.Б.“

АД „Движение по контракти“ за процесния кредит са видни всички погашения по дати и компоненти. Съгласно същата, погашенията на главница за периода 25.01.2015 г. до 29.04.2015 г. са в размер на 12910,86 евро.С.С.ов е заплатил два вида наказателни лихви за периода от 25.01.2015 г. до 29.04.2015 г.

- едната лихва е за просрочена главница, като лихвеният й процент е в размер на БЛП + надбавка от 10.615 % или 15.336 % за срока на изчисление и е начисляван върху размера на просрочената главница. Общо начислената наказателна лихва е в размер на 31,42 евро. Втората наказателна лихва е за текуща главница, като лихвеният й процент е фиксиран в размер на 5 % и е начислявана върху целия размер на остатъчна главница. Общо начислената наказателна лихва по този компонент е в размер на 103,47 евро.