Решение № 721 от 13.08.2025, Районен съд - Добрич

РЕШЕНИЕ

№ 721 гр. Добрич, 13.08.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ДОБРИЧ, VI СЪСТАВ, в публично заседание на шестнадесети юли през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Соня Т. Дженкова при участието на секретаря Боряна Тр. Христова като разгледа докладваното от Соня Т. Дженкова Гражданско дело № 20243230102033 по описа за 2024 година и за да се произнесе съобрази следното:

Съдът е сезиран с искова молба от „Банка ДСК" АД, ЕИК ***, със седалище и адрес на управление: ***, подадена чрез пълномощник юрисконсулт Б.Н., с която срещу Ц. В. Г., ЕГН **********, с постоянен и настоящ адрес ***, е предявен иск съдът да установи в отношенията на страните съществуването на вземания на “Банка ДСК“ ЕАД, за които е издадена Заповед за изпълнение на парично задължение и Изпълнителен лист по ч.гр.д. №2708/2022 г. по описа на Районен съд Добрич за следните суми произтичащи от неизпълнение на договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит за физически лица от 17.06.2020 г. :

-962.50 лева , представляваща неиздължена главница към 14.09.2022г., ведно със законната лихва от подаване на заявлението 15.09.2022 г. до окончателното изплащане;

- 145.59 лева договорна лихва за периода 10.12.2020 г. -11.10.2021 г. ;

- 90.09 лева –обезщетение за забава за периода 12.10.2021г. -14.09.2022 г. ;

-148.98 лева –дължими заемни такси ;

С исковата молба се претендират и сторените в заповедното и установителното производство разноски и юрисконсултско възнаграждение.

Ищецът основава иска си на следните фактически твърдения:

На 17.06.2020 г. между „Банка ДСК“ АД като кредитор, и Ц. В. Г. с ЕГН **********, като кредитополучател, е сключен Договор за издаване и обслужване на 1 кредитна карта с револвиращ кредит за физически лица, неразделна част от който са Общи условия по договор за издаване и обслужване на кредитни карти с револвиращ кредит (наричани по-долу „Общи условия") и Условия за издаване и обслужване на плащания с кредитни карти с револвиращ кредит на „Банка ДСК“ (наричани по-долу „Условия“). Договорът урежда взаимоотношенията между банката и клиента във връзка с издаването и ползването на кредитна карта Visa Galaxy payWave, при спазването на горепосочените Общи условия и Условия за издаване и обслужване на плащания с кредитни карти.

Банката предоставя на клиента револвиращ кредит под формата на кредитен лимит, достъпът до който се осигурява чрез кредитна карта, в размер на 1 000 лева (Хиляда лева) с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на договора е 17,95 % годишно. Лихвеният процент се формира от стойността на референтен лихвен процент (РЛП) (който при сключването на договора е 0,15 %) и фиксирана надбавка в размер на 17.80 %. РЛП представлява индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“.

Съгласно чл. 27. аз. 3 от Общите условия: срокът на ползване на кредита съвпада със срока на валидност на картата, който в случая е 3 г. (видно от Условия за издаване и обслужване на плащания с кредитни карти).

Съгласно чл. 1, ал. 5 от Договора за кредит се определя месечна падежна дата, а съгласно чл. 26 от Общите условия- се определя и минимална сума за револвиране, която клиентът е длъжен да внася в рамките на определен срок след падежната дата, която сума е посочена в Условията- в случая е 3% от усвоения кредитен лимит. За месечна падежна дата страните са уговорили 10-о число на месеца.

Кредитът е следвало да се ползва и погасява и при всички други условия договорени с Договора, Общите условия и Условията към него.

Кредитът се отчита по индивидуална заемна сметка № 28073025. За целите на обслужване на кредита Ц. Г. е посочил разплащателна сметка, чийто данни са изписани в договора за кредит.

„Банка ДСК“ е изпълнила своето задължение като е издала на Ц. Г. карта Visa Galaxy payWave (кредитна карта) и е предоставила по нея лимита от 1 000 лева, който клиентът е можел да ползва при посочените по-горе условия на револвиране.

Клиентът е усвоявал суми по кредита. В последствие кредитополучателят е теглил и възстановявал суми в рамките на договорно определения лимит, като последното плащане по кредита е направил на 30.12.2020 г., когато са внесени 30,17 лева. От страна на „Банка ДСК“ са правени неуспешни опити за осъществяване на контакт с кредитополучателя с цел разрешаване на въпроса със забавата в изплащането на кредита.

2

Съгласно чл. 35, ал. 1 от Общите условия- в случай че четири поредни месеца считано от месечната падежна дата, клиентът не револвира кредита си или револвира със суми по-малки от минималните суми за револвиране за съответния период, правото на ползване на кредита се спира.

Съгласно чл. 36 от Общите условия- Ако клиентът не погаси задължението си в размера и в срока по чл. 35, ал. 2, ползването на кредитния лимит се прекратява.

Вземането на банката за целия използван кредитен лимит, независимо от начина, по който е формиран, става изискуемо. Последиците настъпват след уведомление до клиента с оглед изискването на ТР № 4/2013 г. на ОСГТК на ВКС.

Поради това че кредитополучателят не е револвирал кредита повече от четири месеца до датата на подаването на настоящата искова молба, налице са предпоставките предвидени в чл. 35 и чл. 36 от Общите условия за обявяване на предсрочна изискуемост на целия остатък на кредита, и банката е предприела действия по обявяване предсрочна изискуемост на кредита.

Изпратена е покана- уведомление до кредитополучателя Ц. Г. чрез ЧСИ С. С., връчена на адресата чрез лице от същото домакинство- на 23.09.2021 г. С поканатауведомление е отправено изявление за обявяване предсрочна изискуемост на целия остатък по кредита.

На 14.09.2021 г. „Банка ДСК“ е подала заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл. 417 от ГПК срещу Ц. Г. въз основа на извлечение от счетоводните книги на Банката за целия остатък по кредита- в т.ч. неплатените вноски с настъпил падеж и обявеният за предсрочно изискуем остатък по кредита.

Въз основа на заявлението е образувано ч.гр.д. № 2708/2022 г. по описа на Районен съд Добрич. Искането на „Банка ДСК“ е уважено изцяло и е издадена заповед за изпълнение за исковите суми.

В случай, че съдът счете, че предсрочната изискуемост на кредита не е настъпила на твърдяната от нас дата и на основание представената поканауведомление, получена от Г. на 23.09.2021 г., се настоява съдът да приеме, че с предявяването на искова молба, „Банка ДСК“ АД обявява предсрочната изискуемост по Договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит за физически лица от 17.06.2020 г. на ответника, в размер на пълния му неплатен остатък.

С Определение № 1444/30.05.2024 г. по ч.гр.д. № 2708/2022 г. съдът е указал на „Банка ДСК“, че в едномесечен срок от връчването на съобщението следва да предяви иск за установяване на вземането си срещу длъжника Ц. В. Г., с оглед изискванията начл. 415, ал. 1, т. 2 от ГПК.

В срока по чл. 131 от ГПК ответникът, чрез назначения му особен представител депозира отговор като оспорва иска като недопустим.

3

Доводите за недопустимост на иска са, както следва: Не е налице представителна власт на юрисконсулт Б. Р. Н. за подаване на искова молба и образуване на настоящото производство.

Представителната власт е абсолютна предпоставка за допустимост на иска, предявен от представител и условие за валидност на извършените от представителя процесуални действия. Представителят трябва да докаже представителната си власт.

По гр.д.№2033/2024г. по описа на ДРС и по ч.гр.д.2708/2022г. по описа на ДРС са приложени две пълномощни, с които В. М. С. и Д. Д. М. в качеството си на *** на „Банка ДСК“ ЕАД упълномощават Б. Р. Н. с подробно упоменатите в същото права, сред които и да завежда искове от името на банката.

След справка в Търговския регистър с оглед установяване на представляващите „Банка ДСК“ АД се установява, че тези две лица не са сред тях.

За наличието на представителна власт съдът следи служебно. В случая заявлението за издаване заповед за изпълнение по чл.417 от ГПК е подадено на 19.09.2022. от Б. Р. Н. в качеството му на упълномощено лице от името на В. М. С. и Д.

Д. М. в качеството си на *** на „Банка ДСК“ ЕАД. Към заявлението не са приложени доказателства относно представителната власт на упълномощителите.

Искът по чл.422 от ГПК е предявен отново от Б. Р. Н. в качеството и на упълномощено лице от името на В. М. С. и Д. Д. М. в качеството си на *** на „Банка ДСК“ ЕАД. Към исковата молба е приложено същото пълномощно заверено от нотариус на 09.04.2019г. И по двете дела не е приложена справка от Търговския регистър, за да се установи представителната власт на двете упълномощаващи лица към датата на упълномощаването. Отделно от всичко това към датата на издаването на пълномощното „Банка ДСК“ е ЕАД, а към настоящия момент е АД, което също не е уточнено и прецизирано. С отговора си прилагам разпечатана справка за актуално състояние на „Банка ДСК“ АД към дата 09.05.2025г.

С отговора искът се оспорва като неоснователен, като се сочит следните релевантни възражения:

-не е налице сключен договор, доколкото последния за кредитодателя носи подписа на лице, което няма представителна власт- Д. Д.;

-лихвените проценти по кредита и ГПЗ са посочени само като абсолютни стойности и не е разписана ясна методика за формирането им съгласно изискванията на ЗПК;

-в изявлението на кредитора за обявяване на предсрочна изискуемост не е достатъчно само да се направи изявлението, а е необходимо да съдържа достатъчна информация за индивидуализацията на вземането, за задълженията по договора по пера, кои вноски не са погасени. При това, ответникът сочи, че не е надлежно 4 уведомен;

Районният съд, след преценка на събраните по делото доказателства и доводите на страните, намира за установено от фактическа страна следното:

По делото е представен Договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит за физически лица, сключен на 17.06.2020 г. между „Банка ДСК“ АД като кредитор, и Ц. В. Г. с ЕГН **********, като кредитополучател.

Ищцовата банка представя и Общи условия по договор за издаване и обслужване на кредитни карти с револвиращ кредит и Условия за издаване и обслужване на плащания с кредитни карти с револвиращ кредит на „Банка ДСК“.

Съгласно чл.1, Банката предоставя на клиента револвиращ кредит под формата на кредитен лимит, достъпът до който се осигурява чрез кредитна карта Visa Galaxy payWave, в размер на 1 000 лева (Хиляда лева) с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на договора е 17,95 % годишно. Лихвеният процент се формира от стойността на референтен лихвен процент (РЛП) (който при сключването на договора е 0,15 %) и фиксирана надбавка в размер на 17.80 %. РЛП представлява индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“.

Съгласно чл. 27. аз. 3 от Общите условия: срокът на ползване на кредита съвпада със срока на валидност на картата, който в случая е 3 г. (видно от Условия за издаване и обслужване на плащания с кредитни карти).

Съгласно чл. 1, ал. 5 от Договора за кредит се определя месечна падежна дата, а съгласно чл. 26 от Общите условия- се определя и минимална сума за револвиране, която клиентът е длъжен да внася в рамките на определен срок след падежната дата, която сума е посочена в Условията- в случая е 3% от усвоения кредитен лимит. За месечна падежна дата страните са уговорили 10-о число на месеца.

Съгласно чл. 35, ал. 1 от Общите условия- в случай че четири поредни месеца считано от месечната падежна дата, клиентът не револвира кредита си или револвира със суми по-малки от минималните суми за револвиране за съответния период, правото на ползване на кредита се спира.

Съгласно чл. 36 от Общите условия- Ако клиентът не погаси задължението си в размера и в срока по чл. 35, ал. 2, ползването на кредитния лимит се прекратява.

Вземането на банката за целия използван кредитен лимит, независимо от начина, по който е формиран, става изискуемо. Последиците настъпват след уведомление до клиента с оглед изискването на ТР № 4/2013 г. на ОСГТК на ВКС.

По делото е допусната и приета като доказателство съдебно- счетоводна експертиза. От проверка на извлечение по картовата сметка, експертизата установява, че „Банка ДСК“ е изпълнила своето задължение като е издала на Ц. Г. карта Visa Galaxy payWave (кредитна карта) и е предоставила по нея лимита от 1 000 лева, който клиентът е можел да ползва при посочените по-горе условия на револвиране. От картодържателя Ц. В. Г. са усвоени суми описани по дати и размери в таблица 1.