Определение № 686 от 01.09.2023, Окръжен съд - Ловеч

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 686 гр. Ловеч, 01.09.2023 г.

ОКРЪЖЕН СЪД – ЛОВЕЧ, II СЪСТАВ, в закрито заседание на първи септември през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: МИЛЕНА ВЪЛЧЕВА

Членове:

ТАТЯНА МИТЕВА

ЕВГЕНИЯ ПАВЛОВА като разгледа докладваното от ТАТЯНА МИТЕВА Въззивно частно гражданско дело № 20234300500373 по описа за 2023 година

Производството е по реда на чл. 418, ал. 4 от ГПК.

Подадена е частна жалба от „ТИ БИ АЙ Банк“ ЕАД, ЕИК ***, със седалище и адрес на управление гр. София, ул.“Димитър Хаджикоцев“ 52-54, представлявано от Александър Чавдаров Димитров и Николай Георгиев Спасов, в качеството им на изпълнителни директори, чрез пълномощника им юрисконсулт Мартин Недков, срещу Разпореждане № 1210/26.06.2023 г. на РС-Ловеч по ч.гр.д. № 791/2023 г., с което е отхвърлено изцяло подаденото от тях заявление срещу длъжника Г. Р. Ш..

Изтъква, че приложеното към заявлението извлечение от счетоводните книги на банката, за задълженията на по Договор за кредит № 7053280168, е документ сред посочените в чл. 417 т. 2 ГПК, че същото съдържа достатъчно данни за индивидуализация на длъжника и вземането, редовно е от външна страна и отговоря на всички изисквания на чл. 60 ал. 2 от ЗКИ - съдържа данни за договора за кредит, информация за общо дължимите вноски по договор, както и за броя на платените вноски по договор, за конкретните просрочени вноски, за размер на сумата съгласно договора, за размер на паричното задължение - общата дължима сума към дата на изготвяне на извлечението, включваща главница, лихви и обезщетение за забава, както и периода, за който се претендират. Позовава се на съдебна практика, съгласно която извлечението от счетоводните книги следва да съдържа достатъчна информация за претендираното вземане - данни за длъжника и кредитора, за договора за банков кредит, пораждащ вземането, за дължимия размер на кредита - главница и лихви, каквото информация в представеното със заявлението извлечение е налице. Сочи, че целта на заповедното производство не е да се установи вземането, а да се установи, че то не се оспорва, поради което материалните предпоставки не следва да са предмет на разглеждане в заповедното производство по чл. 417 ГПК, а могат да се установят 1 евентуално в исков процес.

Твърди, че размерът на предоставения кредит е посочен в чл. 7 от договора за потребителски кредит, където са индивидуализирани предоставените на кредитополучателя суми и е посочен общият им размер, като в случая на длъжника по настоящото производство е предоставена в кредит обща сума в размер на 1,876.92 лева, от които 1,500.00 лева предоставени на кредитополучателя и 376.92 лева избрани от кредитополучателя застраховки. Позовава се на чл. 19 от процесния договор за потребителски кредит, съгласно който при сключване на договора, потребителят не е длъжен да сключва застраховка, а в конкретния случай кредитополучателят е пожелал сключване на застраховки, за което е направил изрично волеизявление в чл. 13 от Заявление-декларация за установяване на договорни отношения, приложено по настоящото производство.

Сочи, че разходите за сключване на застрахователен договор (стойността на застрахователната премия) са част от общите разходи по кредита само ако сключването на застрахователния договор е задължително условие за получаването на кредита, и че по аргумент на противното, когато сключването на застрахователния договор не е задължително условие за получаване на кредита (потребителя може да избере да сключи застраховка или да не сключи такава), то разходите по тази допълнителна услуга не са разходи по кредита, респективно не се включват при изчисляването на ГПР. Счита, че желанието на кредитополучателя да сключи въпросните застраховки не противоречи на добрите нрави, доколкото съгласно разпоребата на чл. 9 от ЗЗД страните могат свободно да определят съдържанието на договора, доколкото то не противоречи на повелителните норми на закона и на добрите нрави. Твърди, че задължението на кредитора да включи в съдържанието на договора за кредит „взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в причожение № 1 начин“ не е абсолютно. Такова задължение би било налице само ако такива допускания са били използвани при изчисляване на ГПР, ако не са използвани допускания, то кредиторът не е длъжен да предоставя такава информация.

Посочва, че в процесния договор за потребителски кредит, сключен между страните, липсват неясноти, относно формирането при изчислението на ГПР, поради което такива допускания не са предоставяни като информация по договора. Твърди, че как е изчислен ГПР, кои разходи се включват при изчисляването му, е предмет на регулация на чл. 19, ал. 2 и ал. 3 от ЗПК и доколкото тази информация е налична в самия закон, кредиторът няма задължение да я предоставя на потребителя - първо защото няма такова изискване и второ, защото тази информация не може да бъде представена по ясен и разбираем за потребителя начин, което е задължително изискване за валидността на договора за потребителски кредит. Определя като неправилни и несъобразени с материалния закон твърденията на заповедния съд, че 2 застрахователните премии следва да се включат при изчисление на ГПР. Счита, че застрахователните премии не са част от разходите по кредита когато сключването на застраховка не е задължително за отпускане на кредита, като се позовава на Параграф първи от Допълнителните разпоредби към ЗПК.

Моли въззивния съд да отмени Разпореждане № 1210 от 26.06.2023 г. по ч.гр.д.

№ 791/2023 г., VII с. на PC-Ловеч и да разпореди издаване на заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист за претендираните със заявлението суми срещу длъжника Г. Р. Ш..

Частната жалба е подадена в срока по чл. 418, ал. 4 от ГПК и като процесуално допустима, с оглед разпоредбата на чл. 278, ал. 1 и ал. 2 от същия, следва да бъде разгледана по същество.

Настоящата инстанция като съобрази доказателствата по делото и становището на жалбоподателя, счита, че частната жалба е неоснователна. В производството по издаването на заповед за незабавно изпълнение, което е безспорно производство, съдът проверява дали е налице законоустановено и редовно от формална страна изпълнително основание и дали то удостоверява изпълняемото право – неговата изискуемост и ликвидност, за което се иска издаването на заповедта, кои са легитимираните страни и дали не е издадена такава.

В конкретния случай производството по чл.417 от ГПК за издаване на заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист е започнало по повод заявление, подадено до Районен съд – Ловеч от „ТИ БИ АЙ Банк“ ЕАД за парично вземане, основано на извлечение от счетоводни книги на основание чл. 60, ал. 2 от ЗКИ, във вр. с чл. 417, т.

2 от ГПК срещу Г. Р. Ш., с постоянен адрес: гр. Угърчин, ул. „Климент Охридски“ № 66, Община Угърчин, Ловешка област, ЕГН **********, в качеството на кредитополучател за сумата 1,799.68 лева, представляваща главница по Договор за потребителски кредит № 7053280168/15.04.2022 година, договорна лихва в размер на 518.69 лева за периода 15.06.2022 година до 28.04.2023 година; обезщетение за забава в размер на 241.25 лева за периода от 15.06.2022 година до 18.05.2023 година, ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението до изплащане на вземането, сумата 51.19 лева - разноски по делото за платена държавна такса, както и сумата 150 лева - юрисконсултско възнаграждение.

При действието на чл. 60 ал.2 от Закона за кредитните институции, когато кредитът или отделни вноски от него не бъдат издължени на договорените дати за плащане, както и в случаите, когато кредитът бъде обявен за предсрочно изискуем, поради неплащане в срок на една или повече вноски по кредита, банката има право да поиска издаване на заповед за незабавно изпълнение по реда на чл. 418 от ГПК, въз основа на извлечение от счетоводните си книги. Презумпцията за вярно отразяване на настъпилите факти в разчетните отношения между кредитора, който води 3 счетоводството и длъжника, е основанието законодателят да приеме, че извлечението от такива счетоводни регистри, изготвено от лицата, посочени в чл. 11 от ЗСч, може да служи като доказателство за наличието на съответно задължение на длъжника.

Поради това, че заповедното производство по чл. 418, ал. 2 от ГПК е безспорно, формално и едностранно, то съдът е длъжен да провери доколко представеният документ е редовен от външна страна и удостоверява подлежащо на изпълнение вземане срещу длъжника. В случая, тъй като се касае до искане на банка по чл. 417, т. 2 от ГПК за издаване на заповед за незабавно изпълнение за вземане, основано на извлечение от счетоводни книги и съответно настъпила предсрочна изискуемост на кредита, то съдът е длъжен да провери дали това извлечение удостоверява изискуемостта на вземането. Към заявлението е приложено извлечение от счетоводните книги по партидата на длъжника от 18.05.2023 година; договор за потребителски кредит; декларация; застраховка на кредитополучател; заявлениедекларация за установяване на договорни отношения; уведомление за предсрочна изискуемост и разписка за връчване на уведомлението.

С разпореждане № 1035/01.06.2023 година заповедният съд е оставил без движение заявлението на основание чл. 411, ал. 2, т. 1 от ГПК, заявлението като нередовно. На заявителя е указано да отстрани в тридневен срок от съобщението допуснатите нередовности, подробно посочени в мотивите на определението, като в противен случай няма да бъде издадена заповед за изпълнение по чл. 410 от ГПК.

Разпореждането е връчено на 14.06.2023 година на заявителя.

Във връзка с горното е постъпила молба с вх. № 5688/20.06.2023 година (клеймо 19.06.2023 година) в законоустановения тридневен срок, в която са направени следните уточнения: главницата по кредита е в размер на 1,876.92 лева, формирана от 1,500.00 лева сума по кредита и избрани застраховки, съответно в размер на 197.82 лева и 179.82 лева. Посочено е още, че съгласно чл. 10 от Договора, годишният процент на разходите е 49.47%, и че общата дължима сума от потребителя е 2,542.51 лева, включваща размера на отпуснатия финансов ресурс и уговореното между страните възнаграждение, с което се олихвява предоставеният кредит, изразено като годишен лихвен процент (40.93%). Твърди се, че потребителят е погасил първата вноска изцяло, като останали непогасени са останалите вноски по кредита, а договорът е обявен за предсрочно изискуем на 28.04.2023 г.

С разпореждане № 1210/26.06.2023 година заповедният съд е отхвърлил изцяло заявлението, като е приел, че съществува неяснота как е формирана главницата, претендирана със заявлението, т.е. каква част от нея е чистата стойност на кредита и каква част е застрахователната премия за допълнителната услуга – застраховки, съответно как е формирана договорната лихва по всяко от главните вземания. Освен това съдът е счел, че клаузата за дължима застрахователна премия е неравноправна, 4 тъй като води до значително неравновесие в правата и задълженията на страните по договора за кредит, както и че с включването на застрахователнатаа премия към месечната вноска на практика се цели заобикаляне на чл. 19, ал. 4 от ЗПК, който урежда размера на годишния процент на разходите по кредита.

Настоящата инстанция като съобрази доказателствата по делото и становището на жалбоподателя, счита, че с подадената молба нередовностите на заявлението не са отстранени, т.е. не е ясно каква част от месечните погасителни вноски представляват главница, каква част са договорна лихва и застрахователни премии, върху какво е начислена претендираната законна лихва. При това положение е налице хипотезата на чл. 411, ал.2, т.1 от ГПК и само на това основание заявлението следва да бъде отхвърлено.

За пълнота, с оглед изложените съображения на заповедния съд за неравноправност на клаузите, касаещи застрахователните премии, настоящата инстанция споделя така направените изводи.

В конкретния случай заемополучателят се е съгласил да ползва услуга застраховка по кредита, със застрахователна премия в размер на 376.92 лева, която видно от представения погасителен план е включена като компонент, формиращ главницата по договора, финансиран от кредитора.