Решение № 798 от 11.03.2024, Районен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 798 гр. Варна, 11.03.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВАРНА, 39 СЪСТАВ, в публично заседание на шестнадесети февруари през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Христина В. Тодорова Колева при участието на секретаря Веселина Д. Георгиева като разгледа докладваното от Христина В. Тодорова Колева Гражданско дело № 20233110103325 по описа за 2023 година

Производството по делото е образувано по предявени Ю.Б. АД, ЕИК:***, със седалище и адрес на управление: гр.*** срещу Б. И. К., ЕГН:**********, адрес: гр.*** обективно кумулативно съединени искове с правно основание чл. 422, ал. 1, вр. с чл. 415, ал. 1 ГПК за приемане за установено в отношенията между страните, че ответникът дължи на ищеца следните суми: 16 214.80 лв. /шестнадесет хиляда двеста и четиринадесет лева и 0.80 ст./, представляваща главница за периода 21.02.2022г. до 04.09.2022г., по Договор за потребителски кредит № ***/19.09.2019 г., ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на подаване на заявлението в съда – 26.09.2022 г. до окончателното изплащане на задължението, сумата 560.39 лв. /петстотин и шестдесет лева и 0.39 ст./ – възнаградителна лихва, за периода от 21.03.2022 г. до 29.06.2022г., сумата 655.64 лв. /шестстотин петдесет и пет лева и 0.64 ст./ – мораторна лихва, за периода от 19.03.2022 г. до 04.09.2022г., сумата 47.00 л в . /четиридесет и седем лева/ – такси, за периода от 23.02.2022 г. до 04.09.2022 г., сумата 96.00 л в . /деветдесет и шест лева/ – разходи за уведомяване, за периода от 23.02.2022 г. до 04.09.2022 г.

Твърди се в исковата молба, че между страните, на 19.09.2019 г. е сключен Договор за потребителски кредит № ***/19.09.2019 г. за сумата в размер на 22016 лв.. Кредитът бил усвоен от кредитополучателя. Кредитът следвало да се погаси на 84 месечни вноски съгласно погасителен план неразделна част към договора /чл. 7, ал. 1/. В чл.3 от договора страните договорили възнаградителна лихва за отпуснатия кредит. Общо платените по кредита суми за главница възлизали на 5801.20 лв. Ответникът преустановил плащанията по договора. Изпаднал в забава в плащането на две последователни месечни вноски /вноска № 29 с падеж 21.02.2022 г. и вноска 1

№ 30 с падеж 19.03.2022 г./, което било основание банката да обяви кредита за предсрочно изискуем, на основание чл.14 от договора. Ответникът бил надлежно уведомен на дата 29.06.2022 г. На основание чл. 9 от договора ответникът дължи обезщетение за забава. Дължими са и такси за действия по ограничаване на негативни последици при просрочие, на основание T.VI.5 от Общите условия за откриване, водене и закриване на сметки на физически лица във вр. с т.ХIV.В.10 от Тарифа за таксите и комисионите, които банката прилага по извършвани услуги на клиенти - физически лица. Претендират се и месечни такси за обслужване на разплащателна сметка, разкрита по потребителски кредит, дължими на основание чл.5, т.2 от договора. За уведомяване на длъжника, че банката е упражнила правото си за обявяване на кредита за предсрочно изискуем са извършени разходи в общ размер на 96 лв., които следва да бъдат възстановени от кредитополучателя. Предвид неизпълнение на поетите от последния задължения, по негова инициатива е учредено заповедно производство по образуваното ч.гр.д. № 14260/2022г. по описа на ВРС, по което в полза на ищеца е издадена Заповед за изпълнение по реда на чл. 417 ГПК. Срещу така издадената в негова полза заповед за изпълнение, длъжникът е депозирал възражение в срок, поради което за него е налице правен интерес от провеждане на избраната форма на искова защита.

Моли за постановяване на положително решение по предявения иск.

Претендира и разноски.

В отговор на исковата молба, депозиран в срока и по реда на чл. 131 ГПК, ответникът оспорва предявените срещу него искове по основание и размер. Твърди, че липсва волеизявление на банката за обявяване на кредита за предсрочно изискуем, поради което към подаване на заявлението кредитът не е бил изискуем. Сочи, че не е бил надлежно уведомен за предсрочната изискуемост на адреса посочен в чл.19 от договора като такъв за кореспонденция между страните. Счита за неравноправни клаузите в договора предвиждащи възнаградителна лихва и обезщетение за забава. В частност нищожни са уговорките в чл.3, ал.4; чл.13 и чл.20 от договора.

Претенциите на ищеца за възнаградителна и мораторна лихва са в противоречие с чл.10 ЗЗД. Моли за постановяване на решение, с което насочените срещу него искове бъдат отхвърлени като неоснователни.

В хода на проведените по делото съдебни заседания, страните поддържат заявените с исковата молба и отговора по нея становища.

СЪДЪТ, преценявайки събраните, по делото доказателства, по реда на чл. 12 ГПК и чл. 235, ал. 2 ГПК, приема за установено следното от фактическа страна:

От приобщеното в настоящото производство ч.гр.д.№14260/2022г. на ВРС се установява, че на основание чл.417 ГПК по подадено на 26.09.2022г. заявление, съдът е издал заповед за изпълнение, съгласно която е разпоредил длъжникът Б. И. К. да заплати на кредитора „Ю.Б.” АД претендираните в настоящото производство суми.

В срока по чл.414, ал.2 ГПК, своевременно е направено възражение от Б. И. К. срещу заповедта за изпълнение, поради което съдът е указал на заявителя да предяви иск за установяване на вземането си. Ищецът е предявил иска в законоустановения едномесечен срок.

Като писмено доказателство по делото е приет Договор за потребителски кредит № ***, ведно с погасителен план към него, сключен на 19.09.2019г. между „Ю.Б.” АД, от една страна като кредитор и Б. И. К., от 2 друга, като потребител. Съгласно постигнатото между страните съгласие кредиторът е предоставил на потребителя потребителски кредит в размер на 22 016 лева за текущи нужди. Съгласно договора, за усвоения кредит кредитополучателят дължи на Банката променлива годишна лихва, която се определя като сбор от референтен лихвен процент плюс фиксирана договорна надбавка в размер на 5.800% процентни пункта. За референтен лихвен процент по договора ще се ползва референтния лихвен процент ПРАЙМ на „Ю.Б." АД за необезпечени кредити; Референтният лихвен процент ПРАЙМ на „Ю.Б." АД за необезпечени кредити се определя от Комитета по управление на активите и пасивите - ALCO (Assets and Liability Committee) съгласно Методологията на Банката за определяне на референтен лихвен процент ПРАЙМ по потребителски и жилищно-ипотечни кредити, публикувана на интернет страницата на Банката на адрес********* и представляваща Приложение № 1 към договора. ПРАЙМ подлежи на преразглеждане на тримесечна база, при спазване на условията, описани в Методологията. Към датата на определяне на годишния лихвен процент по кредита, съгласно условията на договора, се използва последно публикуваната на интернет страницата на Банката стойност на ПРАЙМ за необезпечени кредити в лева, в размер на 1.150% (едно цяло 0.150). В случай, че в срока на Договора, съгласно Методологията е налице основание за промяна на стойността на ПРАЙМ, новата актуална стойност на ПРАЙМ, както и датата, на която тя е публикувана, се обявяват на интернет страницата на Банката на адрес************ като обявление за промяната се поставя и на видно място в офисите на Банката, с указание за датата на публикуване на новата стойност на ПРАЙМ. В случай че обявената актуална стойност на ПРАЙМ е отрицателна, то при определяне на годишния лихвен процент по кредита за съответния период от срока на Договора за кредит, през който това обстоятелство е налице, референтният лихвен процент ще се приема и прилага със стойност 0 % (нула процента). При всяко публикуване на нова актуална стойност на ПРАЙМ, Банката извършва съответна актуализация на годишния лихвен процент по кредита, като новата приложима стойност на ПРАЙМ е в сила и се ползва за определяне на лихвения процент по кредита, считано от датата, следваща първата падежна дата на месечна вноска по кредита след датата на публикуване на новата стойност на ПРАЙМ. В случаите на частично предсрочно погасяване на дълга по кредита, както и в случаите на предоговаряне на условията за погасяване на кредита, водещи до промяна на приложимия погасителен план на кредита, новата стойност на ПРАЙМ, влиза в сила считано от датата на частично предсрочно погасяване, респ. от датата на влизане в сила на съответната промяна в условията за погасяване на кредита. Годишният процент на разходите (ГПР) по отпуснатия кредит е 9.77 процента, а общата сума, дължима от кредитополучателя, е 29 946.44 BGN, изчислени към моментна сключване на договора. Кредитът се погасява на анюитетни месечни вноски /84 броя/, включващи лихва и главница и посочени като брой, размер и падежна дата в Погасителния план, неразделна част от договора. Договорената лихва по погасителен план към датата на подписване на договора е в размер на 5860.44 лв., анюитетната вноска е 331.74 лв. В чл.7 са посочени изключенията, при които банката може да променя едностранно договорения в чл.3 лихвен процент. Съгласно чл.9, при просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателят дължи обезщетение за времето на забавата върху просрочените суми в размер на законната лихва за забава, 3 чийто размер се определя от Министерския съвет. Съгласно чл. 14, при непогасяване в уговорения срок на една или повече вноски по кредита, Банката има право да обяви кредита за изцяло или частично предсрочно изискуем. Крайният срок за погасяване на кредита е 19.09.2026г..

Представени са Общи условия за откриване, водене и закриване на банкови сметки на физически лица; Тарифа за таксите и комисионите, които Ю.Б. АД прилага по извършвани услуги на клиенти-физически лица.

Представено е Бордеро от 19.09.2019г. за сумата 22 016 лева.

От представените Уведомление от ЧСИ изх.№ 72070/23.06.2022г., ведно с разписка е видно, че на 29.06.2022г. на ответника е връчено Уведомление за обявяване на предсрочна изискуемост на вземане по Договор за потребителски кредит № ***/19.09.2019г..

Представено е Преводно нареждане от 15.06.2022г. за сумата 96 лева.

По делото е изслушано заключение по допуснатата ССчЕ, от което се установява, че сумата в размер на 22 016 лева е постъпила по сметка с IBAN *** на 19.09.2019г. Погасената главница е в общ размер на 5801.20 лв.

Размерът на дължимата от ответника главница по договор за банков кредит *** от 19.09.2019г. е 16 214.80 лв. Изплатената от ответника сума за погасяване на дължимата възнаградителна лихва е в размер на 4360.11 лв.

Размерът на дължимата от ответника възнаградителна лихва по договора за банков кредит за периода от 21.03.2022г. до 29.06.2022г. е 560.39 лв.

Размерът на дължината от ответника мораторна лихва по договора за банков кредит, е изчислена за два периода: от 19.03.2022 г. до 04.09.2022 г. – 48.38 лв.; от 29.06.2022 г. до 04.09 2022 г. – 603.54 лв. Общо: 651.92 лв. На основание чл.5, т.2 от Договора месечната такса за обслужване на кредита за периода от 19.03.2022г. до 19.06.2022г. за 4 мес. х 3.50 лв. е 14.00 лв. На основание т.В.10 от Общите условия е начислена такса за ограничаване на негативните последствия при просрочие на потребителски кредита за периода от 23.02.2022г. до 19.06.2022г. в размер на 33.00 лв. Общият размер на дължините от ответника такси по договор за кредит *** от 19.09.2019г. за периода от 23.02.2022г. до 04.09.2022 г. е 47.00 лв. От платежно нареждане от 15.06.2022г. се установява платена такса за уведомяване към ЧСИ Г.И. в размер на 96.00 лв..

Предвид така установеното от фактическа страна, СЪДЪТ формулира следните изводи от правна страна:

Правното основание на така предявения иск е чл. 422 ГПК вр. чл. 79, ал.1 ЗЗД вр. чл. 430 ТЗ, чл. 86 ЗЗД.

Искът е предявен при спазване на особените процесуални изисквания на чл.415 ГПК и е процесуално допустим.

Договорът не е оспорен като неавтентичен /в частта относно подписа на ответника/, поради което макар и частен диспозитивен документ, има материална доказателствена сила спрямо ответника – че отразените в него неизгодни за страната факти са верни.

Договорът съдържа основните параметри - отпусната сума, срок, размер на възнаградителна лихва, цел на кредита. Така безспорно се установява наличието на валидно възникнало договорно правоотношение между страните и неговото съдържание. Следователно сключеният между страните договор за потребителски кредит валидно ги обвързва, като всяка страна следва на основание чл. 20а ЗЗД да установи изправността си по отношение 4 на поетите задължения.