Решение № 1059 от 24.12.2025, Районен съд - Благоевград

РЕШЕНИЕ

№ 1059 гр. Благоевград, 24.12.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – БЛАГОЕВГРАД, VII ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на втори декември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател:

Миглена Кавалова при участието на секретаря Мария Сп. Милушева като разгледа докладваното от Миглена Кавалова Гражданско дело № 20251210101148 по описа за 2025 година и за да се произнесе взе предвид следното:

Производството по делото е образувано по предявена искова молба, от Б. Е. З., ЕГН **********, постоянен и настоящ адрес: гр. ****** ЧРЕЗ АДВОКАТ А. Д., член на САК срещу 1. „КЕШ КРЕДИТ МОБАЙЛ“ ЕАД, ЕИК 202376220, със седалище и адрес на управление: гр. *******, представлявано от ******** (заедно); 2. „КРЕДИТ ГАРАНЦИЯ“ ЕООД, с ЕИК: с ЕИК: 201281666, със седалище и адрес на управление: гр. *******, адрес на електронна поща: *******, представлявано от ******* Д.а (по отделно); 3. „КЕШ КРЕДИТ“ ЕАД, с ЕИК: 205893155, със седалище и адрес на управление: гр. *******, представлявано от ******** (заедно).

Твърди се в исковата молба, че на 06.08.2024 г. между ищцата и „КЕШ КРЕДИТ МОБАЙЛ“ ЕАД, ЕИК: 202376220 (кредитодател), при посредничеството на „Кеш Кредит“ ЕАД, ЕИК: 205893155, съгласно § 1, т. 9, б „б“ и б. „в“ ДР ЗПК е сключен Договор за потребителски кредит Тип „Кредитна линия А1 Кредит Екстра“ № 100855047 от 06.08.2024г. към Искане № 100855047 (наричан по-долу за краткост „Договора“), придружен от Погасителен план към него, Общи условия на ответното дружество към договор за потребителски кредит тип „Кредитна линия“, Договор за възлагане на поръчителство от 06.08.2024г., сключен между нея и „Кредит Гаранция“ ЕООД, ЕИК: 201281666, заедно с Погасителен план към Договора за поръчителство. Съгласно чл. 1, ал. 1 от Договора Кеш Кредит предоставя на Кредитополучателя описания в Договора потребителски кредит под формата на кредит тип „Кредитна линия А1 Кредит Екстра“, а Кредитополучателят го усвоява при предвидените в Договора срок и условия, в съответствие с Общите условия на „Кеш Кредит Мобайл“ ЕАД към договор за потребителски кредит тип „Кредитна линия“ в актуалната им редакция към всеки момент от действието на Договора. Съгласно чл. 1, ал. 2 от Договора Кредитополучателят се съгласява в петдневен срок от одобрено искане за усвояване на всяка сума в рамките на кредитния лимит по този Договор да осигури като обезпечение по кредита си поръчителство от страна на две физически лица, наети на безсрочен трудов договор, с минимално брутно месечно възнаграждение в размер на 1500 лева, одобрено от Кредитодател дружество - поръчител или неотменима и безусловна 1 банкова гаранция от одобрена от Кеш Кредит Мобайл ЕАД банка съгласно списък на одобрени от Кредитодателя банки, достъпен на уебстраница https://cashcredit.bg/. Съгласно чл. 1, ал. 3 от Договора Кредитополучателят се задължава при условията и сроковете на този Договор да върне предоставения кредит, както и да заплати уговорената лихва и други разходи съгласно Договора, Общите условия и приложения към всяко усвояване на сума погасителен план. Съгласно чл. 1, ал. 4 от Договора Кеш Кредит предоставя на Кредитополучателя потребителски кредит тип „Кредитна линия А1 Кредит Екстра“ при следните параметри: 1/. Минимална сума, която може да бъде усвоена по кредита 100, 00 лева; 2/. Кредитен лимит - 550, 00 лева; 3/. Лихвен процент но кредита - 36, 00 %; 4/.

Обезпечение -1/. Поръчителство от две физически лица, наети на безсрочен трудов договор с минимално месечно брутно възнаграждение за всеки в размер на 1500 лв. или 2/.

Неотменима и безусловна банкова гаранция от одобрена от Кредитодателя банка; 3/.

Поръчителство от одобрено от Кредитодателя дружество; 5/. Начин на усвояване - по банков път, в брой или съгласно други налични способи; 6/. Условия за издължаване - анюнтетни вноски съгласно погасителен план за всяка усвоена сума; 7/. Годишен процент на разходите размерът на Годишния процент на разходите за всички комбинации, в зависимост от сумата за усвояване и срока за погасяване, е отразен в Приложение № 1, представляващо неразделна част от настоящия договор; 8/. Обща сума, дължима от потребителя - съгласно погасителния план за всяка усвоена сума. Сочи, че от уводната част на Договора става ясно, че същият е сключен при посредничеството на „А1 България“ ЕАД, ЕИК 131468980, изразяващо се в представяне или предлагане на договори за кредит на потребители, съгласно § 1, т. 9 б. „а“ ДР ЗПК и при посредничеството на „КЕШ КРЕДИТ“ ЕАД, ЕИК:

205893155, изразяващо се в съдействие на потребители посредством извършване на подготвителна работа за договори за кредит, различни от тези но буква "а" и сключване на договори за кредит с потребители от името и за сметка на кредитора, съгласно § 1, т. 9 б. „б“ и б. „в“ ДР ЗПК. Съгласно чл. 3, ал. 1 от Договора заплащането на дължими суми от Кредитополучателя по Договора се извършва но банков път по сметка с IBAN: ****** Банка: ОББ АД, в Търговски обекти на дистрибутора или чрез други, изрично посочени на сайта на Кредитодателя начини. Посочената банкова сметка е на кредитния посредник по Договора за потребителски кредит, а именно „КЕШ КРЕДИТ” ЕАД, ЕИК: 205893155.

Съобразно погасителния план към Договора за потребителски кредит, както и от представената към исковата молба разписка, издадена от „Изипей“ ищцата е усвоила сумата в размер на 149, 20 лв. в брой, а остатъкът до пълния размер от 550, 00 лв. е удържан за рефинансиране на предходно задължение към кредитодателя. Съобразно погасителния план, ищцата е следвало да внася но 32, 48 лева, като в тази сума се включва главницата и лихвата но кредита. Броят на вноските е 24, като първата вноска по договора е с падеж 06.09.2022 г., а последната - 06.08.2026 г. Общата стойност на всички вноски (без в тях да се включва възнаграждението за поръчителя) възлиза на 779, 52 лева. Към Договора за потребителски кредит е налице и Договор за възлагане на поръчителство (наричан накратко „Договор за поръчителство“) от 06.08.2024г., сключен между „Кредит Гаранция“ ЕООД, с ЕИК:

201281666 и ищцата. Съгласно чл. 1, ал. 1 от Договора за поръчителство Поръчителят поема задължение да отговаря солидарно за всички задължения на Клиента при условията и за срока на Договор за потребителски кредит тип „Кредитна линия А1 Кредит екстра“ № 100855047 от 06.08.2024 г., между Клиента и кредитодателя „Кеш Кредит Мобайл“ ЕАД.

Съгласно чл. 2, ал. 1 от Договора за поръчителство за оценяването и поемането на задължението за поръчителстване по кредита, Клиентът заплаща на Поръчителя възнаграждение в размер, зависещ от размера на кредита, размера на всяка усвоена сума, срока за изпълнение на задълженията но кредита, редовност на Клиента при получаване на кредити и други показатели, свързани с кредитоспособността и лоялността на Клиента, чиито конкретни размери при съответните условия са посочени в Погасителен план, неразделна част от този договор. Възнаграждението по смисъла на настоящия договор, 2 представлява сбора от месечните вноските за възнаграждение за поръчителство но Погасителен план. Съгласно чл. 2, ал. 3 от Договора за поръчителство Клиентът ще заплаща възнаграждението по чл. 2, ал. 1 съгласно погасителния план по чл. 2, ал. 2 по банкова сметка на Посредника с посочен IBAN, или в брой в търговските обекти на Посредника.

Посочената банкова сметка е на кредитния посредник по Договора за потребителски кредит, а именно „КЕШ КРЕДИТ“ ЕАД, ЕИК: 205893155. Съобразно Погасителния план към Договора за поръчителството ищецът е следвало да внася месечна вноска за възнаграждението за поръчителство на стойност от 65.52 лева. Общо броят на погасителните вноски по Договора за поръчителство, които покриват възнаграждението на поръчителя, са 24 на брой, като първата е с падеж 06.09.2024 г., а последната - с падеж 06.08.2026г. или общо - 1 572, 48 лв. Твърди, че нито в Погасителния план, нито в Договора за потребителски кредит, нито в Договор за възлагане на поръчителство, нито в Погасителния план към последния не е посочено какво точно се включва в ГПР. Имайки предвид предвижданията на Погасителния план към Договора за потребителски кредит и на Погасителния план към Договора за поръчителство, ищцата е следвало да заплати общо сумата от 2 352 лева (при изтеглен кредит в размер на 550 лева), тоест ищцата следва да върне сума, по висока с над 427% от главницата. Към настоящия момент задължението по договора е погасено. Общо платената сума се равнява на 1075, 92 лв., от които 675 лв., заплатени от ищцата и 400, 92 лв., чрез рефинансиране на задължението, посредством Договор за потребителски кредит тип „Кредитна линия А1 Кредит Екстра“ № 100892205 от 02.12.2024г. към Искане № 100892205 за сумата от 1000 лв., от която ищцата е получила ефективно 599.08 лв., видно от представената разписка от „Изипей“ АД, а остатъкът от 400.92 лв. е използван за погасяване на задължението по процесния договор. Излага подробни съображения относно твърдението си за основателност на иска с правно основание чл. 22 от Закона за потребителския кредит във вр. с чл. 11. aл. 1. т. 10 от ЗПК във връзка с чл. 26, ал. 1, предложение първо от ЗЗД срещу „КЕШ КРЕДИТ МОБАЙЛ“ ЕАД, ЕИК 202376220 и „КЕШ КРЕДИТ“ ЕАД, с ЕИК:

205893155, както и по отношение на иска с правно основание чл. 26, ал. 1 и ал. 2 ЗЗД за прогласяване на нищожността на договора за поръчителство сключен между ищцата и „КРЕДИТ ГАРАНЦИЯ“ ЕООД и по отношение на иска c правно основание чл. 55, ал. 1, пр.

1 ЗЗД срещу „КЕШ КРЕДИТ“ ЕАД, с ЕИК: 205893155.

С оглед изложеното моли съда да постанови решение, с което да прогласи за недействителен Договор за потребителски кредит Тип „Кредитна линия А1 Кредит Екстра“ № 100855047 от 06.08.2024г. към Искане № 100855047, на основание чл. 22 от Закона за потребителския кредит (ЗПК) във вр. с чл. 11, ал. 1, т. 10 от ЗПК във връзка с чл. 26, ал. 1, предложение първо от ЗЗД, сключен между Б. Е. З., ЕГН **********, в качеството й на кредитополучател и „КЕШ КРЕДИТ МОБАЙЛ“ ЕАД, ЕИК 202376220 в качеството му на кредитодател, при посредничеството на „КЕШ КРЕДИТ“ ЕАД, с ЕИК: 205893155; да прогласи за недействителен Договор за възлагане на поръчителство от 06.08.2024г. с предмет обезпечаване на задълженията но Договор за потребителски кредит Тип „Кредитна линия А1 Кредит Екстра“ № 100855047 от 06.08.2024г. към Искане № 100855047, сключен между Б. Е. З., ЕГН ********** и „КРЕДИТ ГАРАНЦИЯ“ ЕООД, с ЕИК: 201281666, на основание чл. 26, ал. 1 и ал.2 ЗЗД и да осъди „КЕШ КРЕДИТ“ ЕАД, с ЕИК: 205893155 да заплати на ищцата Б. Е. З., ЕГН ********** сумата в размер на 525, 92 лв. като платена без правно основание съгласно чл. 55, ал. 1 предл. 1 ЗЗД, ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на предявяване на иска до окончателното заплащане на сумата.

Претендира разноски.

В срока за отговор на исковата молба са депозирани такива от ответниците по делото.

Ответникът „Кеш Кредит“ ЕАД намира иска за недопустим, предвид насочването му към ненадлежна страна, като счита, че не е страна по така посочените договори, а е действал като кредитен посредник. На следващо място счита иска за недопустим поради липса на правен интерес. Алтернативно намира исковата претенция срещу него за неоснователна.

3

Претендира за разноски.

Ответникът „Кеш Кредит Мобайл“ ЕАД е изразил становище за неоснователност на предявените срещу него претенции по подробно изложените съображения. Претендира разноски по дело.

Ответникът „Кредит Гаранция“ ЕООД намира иска за недопустим, неоснователен и недоказан и моли съда да постанови решение, с което да го отхвърли. Излага подробни съображения. Твърди, че е видно, че процесният Договор за възлагане на поръчителство има характера на договор за услуга, съответно правната уредба се съдържа в чл. 280 и сл. от ЗЗД.

На следващо място счита за неоснователни и неправилни изложените доводи за нищожност на договора на основание чл. 26, ал. 1 и ал.2 от ЗЗД. Изложените от ищеца съображения в тази връзка, а именно, че е налице нееквивалентост на насрещните престации по договореното съглашение, както и че са злепоставени интересите на ищеца с цел извличане на собствена изгода на кредитора са абсолютно неправилни, необосновани и противоречащи на възникналите правоотношения между страните. Не е налице сочената в исковата молба нееквивалентност. Не е налице и сочената нееквивалентност на престациите, както и че е налице накърняване на „добрите нрави“. Намира, че сключеният от ищеца договор за кредит тип „кредитна линия“ има характера на рамков договор, по който могат да се усвояват многократно суми в рамките на кредитния лимит. По повод изложените твърдения за недействителност на договора за поръчителство на основание чл. 143, т. 19 от ЗЗП оспорва същите, като така посочените клаузи не са основание за недействителност на договора за поръчителство. Същите уреждат института на неравноправните клаузи.