Решение № 129 от 21.07.2026, Районен съд - Мадан

РЕШЕНИЕ

№ 129 гр. гр.Мадан, 21.07.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – МАДАН в публично заседание на двадесет и четвърти юни през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: СЛАВЧО АС. ДИМИТРОВ при участието на секретаря Елка Ст. Алендарова като разгледа докладваното от СЛАВЧО АС. ДИМИТРОВ Гражданско дело № 20265430100220 по описа за 2026 година

Производството е образувано по искова молба от С. К. С. против Кредирект ЕООД, с която е предявен иск с правно основание чл. 55, ал. 1, пр.

1 от ЗЗД за осъждане на ответника да заплати на ищеца сумата от 173,84 евро, представляваща недължимо платени лихва и неустойка по Договор за потребителски кредит № * от 14.06.2024г., ведно със законната лихва върху главницата от датата на предявяване на иска до окончателното й изплащане.

В исковата молба се твърди, че на 14.06.2024г. между С. К. С. като кредитополучател и „Кредирект" ЕООД като кредитор е сключен Договор за потребителски кредит № * при следните параметри: Размер на кредита: 1500 лева, Размер на погасителна вноска: 3 x 62.50 лв. и 7 x 251.46 лв. лева, Годишен процент на разходите: 62.85 %, Брой вноски: 10, Фиксиран лихвен процент: 50 %, Дата на първо плащане: 15/07/2024, Дата на последно плащане:

14/04/2025, Обща сума за плащане: 1 947.72 лева, Срок 10 месеца. Съгласно чл. 6 ал.1 от договора за кредит страните се споразумяват, че договорът за кредит ще бъде обезпечен с поне едно от посочените по долу обезпечения:

Безусловна банкова гаранция, издадена от лицензирана в БНБ търговска банка, за период от сключване на договора за кредит до изтичане на 6 месеца след падежа на последната редовна вноска по погасяване на кредита и обезпечаваща задължение в размер на общата сума за плащане по договора за кредит, включваща договорената главница и лихва или Поръчителство на едно или две физически лица, които отговарят кумулативно на следните условия:

При един поръчител - осигурителният доход следва да е в размер на не по- малко от три пъти размера на минималната работна заплата за страната. При двама поръчители, размерът на осигурителния доход на всеки 1 един от тях следва да е в размер на не по- малко от два пъти минималната работна заплата за страната. Да не е/са поръчител/и по други договори за кредит, сключен/и с кредитора. Да не е/са кредитополучател/и по договори за кредит, сключени със кредитора, по които е налице неизпълнение; Да нямат кредити към банки или финансови институции с класификация различна от „Редовен", както по активни, така и по погасени задължения, съгласно справочните данни на ЦКР към БНБ; Да представят служебна бележка от работодателя си или друг съответен документ, удостоверяващ размера на получавания от тях доход. На основание чл.6 ал.2 страните се споразумяват, че кредитополучателят ще предостави посоченото в ал. 1 обезпечение в срок до 2 (два) дни от сключване на договора, както и ,че с оглед извършената оценка на кредитоспособността на кредитополучателя, предоставянето на обезпечението по алинея първа от настоящата разпоредба е от съществен интерес за кредитора, като последният сключва договора единствено с оглед изпълнението на това условие от страна на кредитополучателя (ал.3).

Съгласно чл.18 ал.1 от договора за кредит със сключването на договора кредитополучателят декларира, че му е известно и се счита за уведомен, че ако не предостави договореното в чл. 6 от настоящия договор обезпечение в двудневен срок от сключването му или представеното обезпечение не отговаря на условията, посочени в настоящия договора за кредит, кредитополучателят дължи на кредитора неустойка в размер на 1 562.28 лева. Тъй като ищецът не бил предоставил обезпечението, уговорено в чл.6 от договора, му е начислена неустойка в горепосочения размер и задължението му нараства до 3510,00 лева.

Ищецът счита, че е при сключването на Договор за потребителски кредит № * от 14.06.2024г. е допуснато е нарушение на разпоредбите на чл. 11, т. 9 и т.10 от ЗПК и заобикаляне на императивната норма на чл. 19, ал. 4 от ЗПК, доколкото са посочени размери на ГЛП и ГПР, които не отговарят на действителните такива. Действителният размер на ГПР, изчислен чрез горепосочените параметри на кредита, се явявал по-голям от законово допустимия петкратен размер на законната лихва - 50 %, определен в чл. 19, ал. 4 от ЗПК, като дори е 10 пъти по-висок. Това означава, че при изчисляването му преди посочването му в договора за потребителски кредит, не са взети предвид всички разходи, които кредитополучателят ще направи за погасяването му. Съгласно чл. 21, ал. 1 от ЗПК, всяка клауза от договора за потребителски кредит, имаща за цел или резултат заобикаляне на изискванията на закона е нищожна. Според нормата на чл. 22 от ЗПК, която е приложима за процесното договорно правоотношение, когато не са спазени изискванията на конкретни разпоредби от закона, то договорът за потребителски кредит е изцяло недействителен, като между изчерпателно изброените норми са и тези по чл. 11, ал. 1, т. 9 и т. 10 от ЗПК - за определяне на възнаградителна лихва и годишния процент на разходите. Предвид това и след като коментираните клаузи на процесния договор за кредит като нищожни не пораждали правно действие, то договорът за кредит се явява недействителен на основание чл. 22 във вр. чл. 11, ал. 1, т. 9 и т. 10 от ЗПК във вр. чл. 26, ал. 1, предл. 3 от ЗЗД. Липсата на всяко едно от тези императивни 2 изисквания води до настъпване на последиците по чл.22 ЗПК - изначална недействителност, тъй като същите са изискуеми при самото сключване. В изпълнение на Договор за потребителски кредит № * от 14.06.2024г. ищецът е заплатил на ответника сумата от 1840,00 лева. Поради недействителността на договора за заем за него е възникнало задължение за връщане само на чистата сума, която е получил по него - 1500,00 лева, а не на лихви и други разходи.

Следователно, разликата между заплатената сума от 1840,00 лева до дължимата от 1 500,00 лева в размер на 340,00 лева, равняваща се на 173,84 евро била платена при начална липса на основание и като недължима подлежи на връщане от ответника на основание чл.55, ал.1, предл. 1 от ЗЗД.

В срока по чл. 131 от ГПК е постъпил ОИМ от ответника, с който взема становище за неоснователност на предявения иск. Ответникът счита, че ищецът упражнява правото си на иск в условията на злоупотреба с право.

Същият бил депозирал пред РАЙОНЕН СЪД - ГР. МАДАН две напълно идентични искови молби, с които се оспорва една и съща клауза за заплащане на неустойка, която страните неколкократно са уговорили в сключените между тях множество договори. Моли за съединяване на гр. д. № 183/2026 г. и гр. д.

№ 220/2026 г. в едно производство, а при условията на евентуланост - да не бъдат присъждани разноски в полза на ищца за две производства. Счита, че не е налице недействителност смисъла на ЗПК. Валидността на Договор за потребителски кредит № * произтича от това, че са съобразени с всички изисквания на ЗПК, регламентирани в чл. 10, ал. 1, чл. 11, ал. 1, т. 7 - 12 и 20 и ал. 2 ЗПК, както и с тези на Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние (ЗПФУР), по реда на който е сключен процесния договор.

Противно на твърдението в исковата молба, по отношение на формирането на годишния процент на разходите /ГПР/ са спазени всички, закрепени в чл. 11, ал. 1, т. 9 и т. 10 ЗПК изисквания. Уговорената неустойка не е и не следва да бъде включвана в ГПР. Кредитодателят е длъжен да посочи ГПР и компонентите му към датата на сключване на договора. От своя страна, неустойката е проявление на свободата на договаряне между страните, като в настоящия случай е уговорена като плащане, в случай че кредитополучателят не осигури обезпечение на главното вземане на кредитодателя след сключване на договора. Разходите, които се включват в ГПР са такива, с които кредиторът е бил наясно към датата на сключване на договора. В настоящия случай неустойката е индивидуално договорена между страните, като клаузата е напълно ясна и разбираема - такава би била дължима след сключване на договора и само в случай че заемополучателят не предложи обезпечение на задължението си. Т.е. към датата на сключване на договора кредиторът не е знаел дали ще възникне основание за плащане на неустоечната сума.

Твърденията, че уговореният фиксиран лихвен процент по договора е в противоречие с добрите нрави, тъй като надвишава три пъти размера на законната лихва били неправилни и необосновани. Още към момента на сключването на договора потребителят е бил уведомен за всички възможни суми, с които би могъл да се задължи към кредитодателя при всички възможни хипотези на развитие на отношенията им. Кредитополучателят е разполагал с цели 14 /четиринадесет/ дни, в които да упражни правото си на 3 отказ от договора по реда на чл. 29 ЗПК, информация за което е получил още със Стандартния европейски формуляр. Признава получаването на процесната сума в размер на 173.84 евро над чистата стойност на кредита, но твърдим, че договорът и отделните му клаузи са действителни по изложените в настоящия отговор съображения, поради което в полза на кредитодателя е налице валидно правно основание да задържи плащанията по договора. По изложените съображения моли за отхвърляне на иска.

Съдът намира за установено от фактическа и правна страна следното:

Безспорно по делото е, че между страните е сключен Договор за потребителски кредит № * от 14.06.2024г по силата на който на ищеца е предоставена сумата от 1500 лева, както и че ищецът е заплатил в полза на ответника сумата от 1840,00 лева по процесния договор Като доказателство по делото е представен и приет процесният Договор за потребителски кредит № * от 14.06.2024г, видно от който същият е бил сключен при следните параметри: Размер на кредита: 1500 лева, Размер на погасителна вноска: 3 x 62.50 лв. и 7 x 251.46 лв. лева, Годишен процент на разходите: 62.85 %, Брой вноски: 10, Фиксиран лихвен процент: 50 %, Дата на първо плащане: 15/07/2024, Дата на последно плащане: 14/04/2025, Обща сума за плащане: 1 947.72 лева, Срок 10 месеца. Съгласно чл. 6 ал.1 от договора за кредит страните се споразумяват, че договорът за кредит ще бъде обезпечен с поне едно от посочените по долу обезпечения: Безусловна банкова гаранция, издадена от лицензирана в БНБ търговска банка, за период от сключване на договора за кредит до изтичане на 6 месеца след падежа на последната редовна вноска по погасяване на кредита и обезпечаваща задължение в размер на общата сума за плащане по договора за кредит, включваща договорената главница и лихва или Поръчителство на едно или две физически лица, които отговарят кумулативно на следните условия: При един поръчител осигурителният доход следва да е в размер на не по- малко от три пъти размера на минималната работна заплата за страната. При двама поръчители, размерът на осигурителния доход на всеки един от тях следва да е в размер на не помалко от два пъти минималната работна заплата за страната. Да не е/са поръчител/и по други договори за кредит, сключен/и с кредитора. Да не е/са кредитополучател/и по договори за кредит, сключени със кредитора, по които е налице неизпълнение; Да нямат кредити към банки или финансови институции с класификация различна от „Редовен", както по активни, така и по погасени задължения, съгласно справочните данни на ЦКР към БНБ; Да представят служебна бележка от работодателя си или друг съответен документ, удостоверяващ размера на получавания от тях доход. На основание чл.6 ал.2 страните се споразумяват, че кредитополучателят ще предостави посоченото в ал. 1 обезпечение в срок до 2 (два) дни от сключване на договора, както и ,че с оглед извършената оценка на кредитоспособността на кредитополучателя, предоставянето на обезпечението по алинея първа от настоящата разпоредба е от съществен интерес за кредитора, като последният сключва договора единствено с оглед изпълнението на това условие от страна 4 на кредитополучателя (ал.3). Съгласно чл.18 ал.1 от договора за кредит със сключването на договора кредитополучателят декларира, че му е известно и се счита за уведомен, че ако не предостави договореното в чл. 6 от настоящия договор обезпечение в двудневен срок от сключването му или представеното обезпечение не отговаря на условията, посочени в настоящия договора за кредит, кредитополучателят дължи на кредитора неустойка в размер на 1 562.28 лева

Разпечатката съдържа 21 от 40 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/242c68f0-bb7e-468a-96e1-6be26a15d8b3