Решение № 344 от 08.11.2023, Окръжен съд - Стара Загора

РЕШЕНИЕ

№ 344 гр. С.З., 08.11.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – С.З., I ТЪРГОВСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на десети октомври през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Димитър М. Христов

Членове:

Анна Т. Трифонова

Иванела Ат. Караджова при участието на секретаря Антонина Д. Динева Николова като разгледа докладваното от Димитър М. Христов Въззивно търговско дело № 20235501000222 по описа за 2023 година

Обжалвано е решение № 107/14.02.2023 г. постановено по гр. д № 3649/2021 г. по описа на Районен съд – С.З., с което "К.Ж." АД, регистрирано в Търговския регистър П. под № 732028154 е осъдено да заплати, на основание чл. 382, ал. 1 КЗ, на "Ю.Б.“ АД, сумата от 7 551, 81 лв. за главница от неплатено застрахователно обезщетение по сертификат № FL936816/2018 г. за групов застрахователен договор за застраховка „защита на плащанията“ № 6/2009 г., сключен между „К.Ж.“ АД, чрез клона му в Б., и „Кардиф Общо застраховане“ АД, чрез клона му в Б., от една страна, като застрахователи, и "Ю.Б.“ АД, от друга страна, като застраховащ, обезпечаващ изпълнението на задълженията по договор за потребителски кредит № FL936816/10.09.2018 г., сключен между "Ю.Б.“ АД и застрахования кредитополучател А.Т. К., б.ж. на гр. С.З., починал на 08.04.2021 г., и законна лихва върху тази главница от 30.07.2021 г. до изплащането й.

Въззивникът "К.Ж." АД излага доводи за неправилност на обжалваното решение. Посочено е, че решението е постановено в разрез с приетите по 1 делото гласни и писмени доказателства, което е довело до неправилен извод при постановяване на крайния съдебен акт на Районен съд – С.З.. Моли въззивния съд да отмени обжалваното решение и да бъде постановено ново, с което изцяло да се отхвърлят предявените против „К.Ж., Клон Б.“ КЧТ искове. Не са направени доказателствени искания. Претендират се разноски пред двете инстанции.

В срок е постъпил отговор от въззиваемите М. Тенчева К., К. А. П. и Т.

А. К., чрез адв.З., с който се дава становище по наведените във въззивната жалба оплаквания. Направено е искане същата да бъде оставена без уважение, като се потвърди изцяло обжалваното решение. Претендират се разноските пред въззивната инстанция. Няма искания по събиране на доказателства.

Окръжен съд – гр. С.З., в настоящият състав, след като обсъди данните по първоинстанционното и въззивното производства, намира за установено следното:

Пред първоинстанционния съд е предявен иск с правно основание чл.

382, ал. 1 КЗ, във вр. с чл. 134, ал. 1 ЗЗД.

Ищците М. Т. К., К. А. П. и Т. А. К. молят съда да постанови решение, с което "К.Ж." АД регистрирано в Търговския регистър П. под № 732028154 да бъде осъдено да заплати на „Ю.Б.“ АД, сумата от 7 551, 81 лв. /след допуснато увеличение на предявения иск/, представляваща неплатено застрахователно обезщетение по горепосочената имуществена застраховка във връзка с настъпило застрахователно събитие – смърт на кредитополучателя А.Т. К. по горепосочения договор за кредит, и законната лихва върху тази сума от подаване на исковата молба в съда до изплащането й, а на предявилите иска първи трима ищци – да заплати сторените по делото разноски.

Конституираният с определение от 28.09.2021 г. по чл. 26, ал. 4 ГПК техен съищец „Ю.Б.“ АД, не е взел становище по предявения иск, а в съдебно заседание, редовно призован, не изпраща представител и не взема становище по същия иск.

Ответникът „К.Ж.“ АД П. заема становище за допустимост, но неоснователност на предявения иск, който моли съда да отхвърли, като неоснователен и му присъди сторените по делото разноски, с възражения и доводи, изложени подробно от пълномощника му в подадения в срок отговор 2 и в представени по делото писмени становища.

Безспорно е установено, че на 10.09.2018 г. наследодателят на ищците А.Т. К., в качеството му на кредитополучател, е сключил „Ю.Б.“ АД, договор за потребителски кредит № FL936816, по който банка му е предоставила потребителски кредит от 11 008 лв. за текущи нужди, който той се задължил да й върне с уговорените възнаградителни лихви в срок до 10.09.2025 г., разсрочено, на 84 равни месечни анюитетни вноски, всяка по 155, 36 лева, с падежи по погасителен план, неразделна част от договора.

Не е спорно, че между „Ю.Б.“ АД, от една страна, като застраховащ и ползващо се лице, и от друга страна, като застрахователи, чрез клоновете си в Б. - "Кардиф Общо Застраховане“ АД П. и ответното „К.Ж.“ АД П., е сключен групов застрахователен договор за застраховка "защита на плащанията“ № 6/2009 г. и допълнителна медицинска услуга „второ медицинско мнение“.

Съгласно уговорената в чл. 1, ал. 2 от договора за кредит възможност, за обезпечаване на риска от неизпълнение на задълженията му по него, с подписани от наследодателя на ищците на 10.09.2018 г. декларация и общи условия, приети от „Ю.Б.“ АД, като застрахователен посредник, същият наследодател се е присъединил по смисъла на чл. 4 от общите условия, като застраховано лице, към горепосочения групов застрахователен договор за застрахователната програма „защита на плащанията“ на кредитополучателите по потребителски кредити, предоставени от ищеца „Ю.Б.“ АД, с покрити рискове: „смърт в резултат на злополука или заболяване“, инвалидизация над 70 % в резултат на злополука или заболяване“, „продължителни болнични над 60 дни в резултат на злополука или заболяване“ и „нежелана безработица в резултат на уволнение“ при посочените в декларацията хипотези“ (л. 77-94).

Преди присъединяването му, като кандидат за застраховане по същия договор, той е попълнил и подписал и „кратък медицински въпросник“ по образец на застрахователите, в който е отговорил, че не страда от посочените в същия въпросник заболявания (л. 95).

Страните не спорят, че застрахователната премия за сключването на тази застраховка е била платена еднократно за сметка на предоставения кредит, като е удържана служебно от „Ю.Б.“ АД при усвояването му на 10.09.2018 г., от сметката на кредитополучателя по чл. 2, ал. 1 по договора, по реда и при условията на чл. 13 от договора, и преведена на застрахователите 3

(чл. 1, ал. 2 от договора). От представения сертификат по чл. 382, ал. 6 КЗ за тази застраховка е видно още, че застрахователната сума, в случай на смърт в резултат на злополука или заболяване, е остатъчния баланс по потребителския кредит, като срокът на застраховката е равен на този на договора за кредит, а периодът на застрахователно покритие е съгласно чл. 5 от общите условия, което за риска „смърт“ е считано от 00:00 часа на деня, следващ този, в който застрахованият усвоява сумата по договора за кредит, до 24:00 часа на датата на падежа на последната погасителна вноска съгласно първоначалния погасителен план по договора за кредит (л. 87). В чл. 1 от общите условия на тази застраховка е уговорено още, че същите са неразделна част от груповия застрахователен горепосочен договор, сключен между клоновете на горепосочените чуждестранни търговци – застрахователи, от една страна, сред които и ответният застраховател, и ищецът „Ю.Б.“ АД, като застраховащ, от друга страна, като същата застраховка се сключва при условията на чл. 382 КЗ - за обезпечение на кредит и предоставя на застрахованите лица застрахователна закрила при настъпване на рисковете, посочени в същите общи условия, в резултат на които застрахованото лице реализира загуба на обичайния си доход, което влияе неблагоприятно и върху възможността да обслужва надлежно погасителните вноски по кредита, във връзка с който е сключена застраховката (л. 84). В чл. 11.1 от общите й условия, в относимата им за случая част, е уговорена следната обща изключваща клауза и за риска „смърт“, че отговорността на застрахователите се изключва в случай, че застрахователното събитие е в резултат или в причинно-следствена връзка с всяко заболяване, страдание или физическо състояние, свързано с тях, както и с усложненията и рецидивите им, за което застрахованият е получил медицинско консултиране, диагностициране или лечение в тригодишен период преди датата на застраховането, за които последният е представил на застрахователите невярна и/или непълна информация, или не е обявил при попълването на „кратък медицински въпросник“, а в чл. 11.2 от общите условия на същата застраховка, в относимата им за случая част, е уговорена и следната изключваща клауза за риска „смърт“ при обявяване на обстоятелства от застрахования при присъединяване към застраховката – ако при попълване на „кратък медицински въпросник“ кандидатът за застраховане е декларирал обстоятелство, за което застрахователите са поставили въпрос, същите могат 4 да откажат да извършат застрахователно плащане, ако настъпилото застрахователно събитие по риска „смърт“ е в резултат или в причинноследствена връзка с декларираното от застрахования обстоятелство (л. 90-91).

По делото не е спорно, че А.Т. К. е починал на 08.04.2021 г. в с. Горно Ботево, област С.З..

По делото е представено съобщението за смърт с № 113/08.04.2021 г., в което е посочено, че смъртта е настъпила от заболяване, като причина за смъртта е посочено „остър трансмурален инфаркт на миокарда на предната страна“.

От представеното по делото удостоверение за наследници се установява, че М. Т. К., К. А. П. и Т. А. К. са наследници на А.Т. К..

От заключението на съдебно – икономическата експертиза се установява, че до настъпване на смъртта на наследодателя на ищците по кредита е платена сумата от 3 456, 19 лв. След смъртта му не са внасяни суми за погасяване на този кредит, остатъкът по който/остатъчния му баланс (главница и лихва) към дата на смъртта му е 7 551, 81 лв.

От заключението на назначената по делото съдебно - медицинска експертиза и отговори в съдебно заседание, се установява, че наследодателят на ищците е боледувал от 09.05.2016 г. до смъртта си от артериална хипертония с хипертонично сърце без застойна сърдечна недостатъчност, за което е провеждал лечение. Това му заболяване представлява наличие от години на високо кръвно налягане, в резултат на което е настъпило уголемяване на сърцето му. Същото заболяване не е обявено от него при сключването на застраховката, въпреки зададения му и за него въпрос в т. 2 на „краткия медицински въпросник“ по образец.

Според вещото лице е възможно това хронично заболяване да има пряка причинно-следствена връзка с посочената в съобщението за смърт на същия наследодател причина за смъртта му - „остър трансмурален инфаркт на миокарда на предната стена“. Последната представлява най-тежка форма на исхемична болест на сърцето, при която са засегнати и трите слоя на сърцето; най-честата причина според вещото лице за същия остър трансмурален инфаркт на миокарда е тромбозиране на венечна артерия в областта на атеросклеротична плака и критично намаляване на кръвооросяването на съответната част от сърдечния мускул с последваща некроза; дългогодишната хипертония от една страна е фактор, който способства за по-бързото развитие 5 на атеросклеротични изменения на коронарните артерии и от друга благоприятстващ фактор за развитието на остър инфаркт на миокарда поради наличието на хипертрофия на сърдечния мускул, която е съпроводена с недостатъчното му изхранване и кислород; предразполагащи фактори за трансмуралния инфаркт на миокарда са и възрастта, психоемоционалния стрес, тютюнопушенето, заседналия начин на живот, наднорменото телго, фамилната обремененост и други.

Категоричната причина за смъртта на едно лице обаче се установява с аутопсия на трупа, без каквато не може да се отговори на въпроса каква е точната причина за смъртта и на наследодателя на ищците.

При така установеното от фактическа страна, съдът прави следните правни изводи:

В настоящия случай, ищците, като наследници на кредитополучател по договор за кредит, претендират да се осъди застрахователното дружество да заплати на банката застрахователно обезщетение по договор за застраховка за настъпил риск "смърт" на кредитополучателя, съставляваща остатъчната сума по договор за кредит. Поради това следва да се приеме, че в случая за ищците, като наследниците на застрахования кредитополучател съществува правен интерес и активна процесуалноправна легитимация да предявят иск срещу застрахователя за заплащане на застрахователно обезщетение в полза на банката /Определение № 490/18.07.2019 г. по т. д. № 3009/2018 г. ТК, II Т.