Решение № 7 от 08.01.2026, Окръжен съд - Бургас

РЕШЕНИЕ

№7 гр. Бургас, 08.01.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – БУРГАС в публично заседание на втори декември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Валентина Ж. Кърпичева

Цинцарска при участието на секретаря Таня Н. Михова като разгледа докладваното от Валентина Ж. Кърпичева Цинцарска Гражданско дело № 20252100100494 по описа за 2025 година Делото е образувано по исковата молба на Д. К. Д., с ЕГН **********, с постоянен адрес: *** и със съдебен адрес: гр. София, рн „Средец“, ж.к. „Яворов“, ул. „Хан Омуртаг” № 74, ет. 1, ап. 1, тел.

***, адвокат Антоний Димитров и със съдебен електронен адрес за п р и з о в а в а н е : [email protected] срещу

"ЮРОБАНК

БЪЛГАРИЯ" АД с ЕИК: 000694749, със седалище и адрес на управление: гр. София, п.к. 1766, р-н Витоша, бул./ул. ул.

Околовръстен път № 260.

Видно от изложеното в исковата молба, на 18.07.2016г. между ищцата и „БНП Париба Пърсънъл Файненс“ ЕАД, ЕИК: 130697606, чийто правоприемник е ответника „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД с ЕИК: 000694749, е сключен договор за потребителски паричен кредит ***. Параметрите и условията на процесния договор са както следва: размер на кредита за потребителски цели: 10 000.00 лв.; размер на кредита за покупка на застраховка „Защита на плащанията“: 0.00 лв.; застрахователна премия: 4704.00 лв.; Общ размер на кредита: 10000.00 1 лева; такса ангажимент: 350.00 лева; брой погасителни вноски: 84 броя; месечна погасителна вноска (средно месечно отклонение на вноска до 1 стотинка): 382.62 лв.; обща стойност на плащанията:

32140.08 лева; годишен процент на разходите: 44.62 %; лихвен процент: 35.80 %.

Към така сключения договор са налице и следните документи:

Сертификат № PLUS-13624957 за застраховка “Защита на плащанията” на кредитополучателите на потребителски паричен кредит, предоставен от „БНП Париба Пърсънъл Файненс“ ЕАД, ЕИК:

130697606; ОБЩИ УСЛОВИЯ за застраховка “Защита на плащанията” на кредитополучателите на „Кредит Класик“; ОБЩИ УСЛОВИЯ за застрахователна програма

„Защита на плащанията по кредитни карти“; ДЕКЛАРАЦИЯ за предоставяне на лични данни във връзка с договор за потребителски кредит PLUS-13624957;

Стандартен европейски формуляр към договора.

Ищцата твърди, че на датата на сключване на договора е получил по своя сметка 9 650 лева, която е реално усвоената сума по договор за потребителски паричен кредит ***.Твърди се, че към момента на предявяване на настоящите искове ищцата е погасила напълно задължението си по процесния договор за потребителски кредит, доказателство за което е приложеното към исковата молба удостоверение за изплатен кредит, издадено от „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД с ЕИК: 000694749 на дата 05.12.2024г.

Ищцата твърди, че има качеството потребител по смисъла на чл.

9, ал. 3 от ЗПК, като при сключването на договора за потребителски кредит е действала извън рамките на своята професионална или търговска дейност. Следователно приложимият нормативен акт е Закона за потребителския кредит и същата следва да ползва от предвидената в цитирания нормативен акт потребителска защита.

Съгласно чл. 22 от ЗПК, когато не са спазени изискванията на чл.

10, ал. 1, чл. 11, ал. 1, т. 7 - 12 и 20 и ал. 2 и чл. 12, ал. 1, т. 7 - 9, 2 договорът за потребителски кредит е недействителен. Съгласно чл. 11, т. 10 от ЗПК договорът за потребителски кредит трябва да съдържа, годишния процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин. Съгласно чл. 19, ал. 1 от ЗПК годишният процент на разходите (ГПР) по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. Съгласно пар.1, т.1 от ДР на ЗПК "Общ разход по кредита за потребителя" са всички разходи по кредита, включително лихви, комисиони, такси, възнаграждение за кредитни посредници и всички други видове разходи, пряко свързани с договора за потребителски кредит, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, и по-специално застрахователните премии в случаите, когато сключването на договора за услуга е задължително условие за получаване на кредита, или в случаите, когато предоставянето на кредита е в резултат на прилагането на търговски клаузи и условия. Общият разход по кредита за потребителя не включва нотариалните такси.

Ищцата твърди, че договор за потребителски паричен кредит PLUS - 13624957 е недействителен на основание чл. 22 във вр. с чл.

11, ал.1, т.10 от ЗПК и чл.10 ал.1 от ЗПК, поради следните причини: шрифтът на договора не отговаря на изискуемия от закона Съгласно чл.10, ал. 1 от ЗПК договорът за потребителски кредит се сключва в писмена форма, на хартиен или друг траен носител, по ясен и разбираем начин, като всички елементи на договора се представят с 3 еднакъв по вид, формат и размер шрифт - не по-малък от 12, в два екземпляра - по един за всяка от страните по договора. Ищцата твърди, че не на всички места в процесния договор е спазено изискването шрифтът да бъде не по-малък от 12, като това е самостоятелно основание за недействителност на целия договор съобразно чл. 22 от ЗПК. Изискването за шрифт се прилага и спрямо застрахователната премия като част от договора. Твърди се, че по аналогия изискването за шрифта се отнася и за свързаните договори и общите условия към тях, тъй като само тогава би се избегнала възможността чрез тях да се уговарят утежняващи клаузи с малък и нечетлив шрифт, които не са уговорени в договора за потребителски кредит, като по този начин ще се предотврати заобикалянето на закона. Съгласно чл. 10, ал. 1 от ЗПК договорът за потребителски кредит се сключва в писмена форма, на хартиен или друг траен носител, по ясен и разбираем начин, като всички елементи на договора се представят с еднакъв по вид, формат и размер шрифт - не по-малък от 12, в два екземпляра - по един за всяка от страните по договора. Представеният по делото Сертификат № PLUS-13624957 за застраховка “Защита на плащанията” във връзка с предоставената на потребителя застраховка от страна на „Кардиф Животозастраховане, Клон България“, ЕИК 175190059 и „Кардиф Общо застраховане, Клон България“, ЕИК 175190073 е със шрифт видимо по малък то изискуемия съобразно закона шрифт 12.

- налице е неправилно посочване на ГПР:

Твърди се, че уговорените в договора за потребителски паричен кредит, "такса ангажимент" и застрахователна премия по "Защита на плащанията" са разходи по кредита, които следва да бъдат включени при изчисляването на годишния процент на разходите - ГПР, съгласно императивното изискване на чл. 19, ал. 1 и ал. 2 ЗПК. На основание чл. 19, ал. 4 ЗПК годишният процент на разходите не може да бъде повисок от пет пъти размера на законната лихва по просрочени 4 задължения в левове или във валута, определена с постановление на Министерския съвет на Република България. В противен случай и на основание чл. 19, ал. 5 ЗПК тези клаузи са нищожни. Дефиницията на понятието "общ разход по кредита за потребителя" се съдържа в § 1, т.

1 от ДР на ЗПК, съгласно който това са всички разходи по кредита, включително лихви, комисиони, такси, възнаграждения за кредитни посредници и всички други разходи, пряко свързани с договора потребителски кредит, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, и по-специално застрахователните премии в случаите, когато сключването на договора за услуга е задължително условие за получаване на кредита, или в случаите, когато предоставянето на кредита е в резултат на прилагането на търговски клаузи и условия, като общият разход по кредита за потребителя не включва нотариални такси. В разглеждания случай общият размер на задължението на ответника е формирано като сбор от различни компоненти, описани в изготвения погасителен план, включително задължението за "такса ангажимент" в размер на 350 лв. и за застрахователна премия по застраховка "Защита на плащанията" в размер на 4 704 лв. Плащането на таксата "ангажимент" и застрахователна премия по застраховка "Защита на плащанията" обаче, в противоречие със закона, не е отразено като разход при формирането на оповестения ГПР от 44.62 %, въпреки че са включени в общия дълг и месечните вноски. По този начин е нарушено изискването на чл. 19, ал. 1 ЗПК за оповестяване на всички разходи по кредита.

Съгласно чл. 4, т. 1 от Общи условия за застраховка “Защита на плащанията” на кредитополучателите на „Кредит Класик“ на кредитополучателите по договор за потребителски паричен кредит, сключен между застрахователя и жалбоподателя, кредитополучателите едновременно с попълването и подписването на договора за кредит 5 изразяват своето изрично писмено съгласие да се застраховат и приемат настоящите Общи условия. Декларацията за приемане на застраховането и Общи условия е неразделна част от всеки договор за кредит. При тълкуване на посочената клауза от Общите условия за застраховка "Защита на плащанията" се налага изводът, че разглежданите общи условия са приложими за всички кредитополучатели, сключили договор за кредит с „БНП Париба Пърсънъл Файненс“ ЕАД. Също така от представения към исковата молба формуляр на договора за кредит е видно, че заплащането на застрахователна премия е включено в предварително изготвения от кредитора формуляр. Следва да се отбележи също така, че в случая приложение намира определението, съдържащо се в чл. 3, буква "ж" на Директива 2008/48/ЕО на Европейския Парламент и на Съвета от 23 април 2008 година относно договорите за потребителски кредити и за отмяна на Директива 87/102/ЕИО на Съвета, съгласно който „общи разходи по кредита за потребителя“ означава всички разходи, включително лихва, комисиони, такси и всякакви други видове разходи, които потребителят следва да заплати във връзка с договора за кредит и които са известни на кредитора, с изключение на нотариалните разходи; разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, по- специално застрахователни премии, също се включват, ако в допълнение към това сключването на договор за услугата е задължително условие за получаване на кредита или получаването му при предлаганите условия. Получаването на кредита при предлаганите условия включва заплащането на застрахователна премия за покупка на застраховка „Защита на плащанията“, предвид уговорката по т. 2 от Условия по договор за кредит. Следователно застрахователната премия представлява разход, който е следвало да бъде включен в ГПР и липсата на този разход в договора при изчисляването на ГПР е в противоречие с императивната разпоредба на чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК. Последица от това нарушение е недействителност на договора, съгласно нормата на чл. 22 ЗПК. С 6 оглед на това и на основание чл. 23 ЗПК, когато договорът за потребителски кредит е обявен за недействителен, потребителят връща само чистата стойност на кредита, но не дължи лихва или други разходи по кредита (определение № 50685 от 30.09.2022 г. по гр. д. № 578/2022 г. на ВКС, ГК, III ГО, постановено по реда на чл. 288 ГПК; Решение № 1749 от 10.04.2023 г. на СГС по в. гр. д. № 12443/2021 г.- виж изрично в този смисъл по абсолютно идентичен казус). В допълнение към гореизложеното, следва да се отбележи, че е недопустимо т. нар. „такса ангажимент“ да бъде включена към главницата по процесния Договор, тъй като същата представлява разход по кредита, който следва да бъде включен в ГПР, а не в главницата по процесния договор. Видно от представеното извлечение, реално усвоената сума от ищцата е в размер от 9 650 лева, а таксата ангажимент е на стойност от 350 лева. В договора е посочен размер на кредита за потребителски цели: 10 000 лв., което би следвало да означава, че главницата по договора е на стойност от 10 000 лева, но това очевидно не е правилно, тъй като дружеството е удържало сумата от 350 лева преди да предостави средствата на ищцата, което се счита за неправилно.