Решение № 4512 от 10.11.2023, Районен съд - Пловдив

РЕШЕНИЕ

№ 4512 гр. Пловдив, 10.11.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПЛОВДИВ, V ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на осемнадесети октомври през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Дафина Н. Арабаджиева при участието на секретаря Габриела Пл. Йорданова. като разгледа докладваното от Дафина Н. Арабаджиева Гражданско дело № 20215330112967 по описа за 2021 година

Производството по делото е образувано въз основа на искова молба от “Първа инвестиционна банка” АД срещу М. М. В. , с която са предявени обективно кумулативно съединени искове с правна квалификация чл. 422, ал. 1 ГПК, вр. чл. 79, ал. 1 ЗЗД, вр. чл. 430, ал. 1 и ал. 2 Търговски закон и чл. 86, ал. 1 ЗЗД, с които се претендира да бъде признато за установено в отношенията между страните, че ответникът дължи на ищеца следните суми:

3000 лева- главница, дължима по Договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на овърдрафт по разплащателна сметка № *** г.; сумата от 1637, 74 лева- възнаградителна лихва, дължима за периода ***г. до ****г.; сумата от 17, 50 левамораторна лихва върху главницата, дължима за периода ***г. до ****г.; сумата от 38, 40 лева- разноски за връчване на покана за предсрочна изискуемост, ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на подаване на заявлението по чл. 417 ГПК в съда- 30.07.2020г. до окончателото й погашение, за които суми е издадена заповед за изпълнение на парично задължение по чл. 417 ГПК № 4291/ 06.08.2020г., по ч.гр.д. № 9316/ 2020г., по описа на РС- Пловдив, IV- ти гр. с-в.

Ищецът поддържа, че между страните е сключен на ****г. Договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на овърдрафт по разплащателна сметка № *****.

По силата на цитирания договор, на длъжника е предоставен кредитен лимит в размер от 3000лв., който е можело да бъде усвоен изцяло или на части посредством банковите карти, издадени към картовата разплащателна сметка на ответника. Поддържа се, че ответникът е 1 изчерпал кредитния лимит, като последната осъществена от него транзакция е от дата ****г.

Длъжникът е осъществявал частични плащания, последното от които е от дата ****г.

Осъществените частични погашения, не са били в достатъчен размер, за да покрият задълженията на ответника по кредитното правоотношение. Върху ползваната и останала непогасена главница в размер от 3000 лв., ищецът е начислил и възнаградителна лихва, която в настоящия процес е в размер от 1637, 74 лв. и се претендира за периода ****г.****г. Тъй като длъжникът не е изпълнил задълженията си по договора, считано от *****., с нарочна покана, изпратена до ответника, ищецът е обявил всички вземания по кредитното правоотношение за предсрочно изискуеми. Предвид гореизложеното, предявяват се процесните искови претенции. Претендират се разноски.

В срок е постъпил отговор на исковата молба от ответника. Счита предявенитеискове за неоснователни и излагат становище в насока недължимост на претендираните суми.

Акцентира се върху факта, че договорът за потребителски кредит е недействителен, тъй като съдържанието му не съответства на ЗПК ( приет 2006г. и отменен 2010г. ). Сочи се, че договорът съдържа и неравноправни клаузи, водещи до автоматичното продължаване на срока на договора, без кредиторът реално да предоставя услуга на длъжника. В тази връзка, поддържа се, че чрез клаузите за автоматично продължаване на срока на договора, ищецъткредитор цели единствено да начисли допълнителна възнаградителна лихва върху ползвания финансов ресурс. Релевира се изрично възражение за погасяване на вземането по давност. Сочи се, че последната извършена от ответника транзакция е от дата ****г.

Съобразно приложимите към кредита Общи условия и конкретно раздел I, т. 1, б. „у“ от същите, падежът на вземането е настъпил на ****г. Отброявано от тази дата, до подаването на заявлението по чл. 417 ГПК в съда (*****г. ) е изтекъл период от повече от пет години.

Изтъква се, че след като падежът на вземането настъпва на конкретна дата, съобразно приложимите общи условия, то за ищецът не съществува възможност да обявява предсрочна изискуемост на вече падежирали задължения. Предвид изложеното, моли се така предявените искове да бъде отхвърлени. Претендират се сторените разноски.

С Определение от **** г. е конституиран „Фронтекс Интернешънъл“ ЕАД, ЕИК 200644029 с адрес: гр. София, ул. "Хенрик Ибсен" № 15. ет. 6, като трето лице- помагач на страната на ищеца, поради прехвърляне на спорното вземане в хода на процеса с договор за цесия.

Съдът, след като обсъди събраните по делото доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, и с оглед изявленията на страните, намира следното:

На ***** г. между „Първа инвестиционна банка“ АД в качеството на кредитор и ответника в качеството на кредитополучател е сключен Договор за издаване на кредитна карта № ***** г., по силата на който Банката е предоставила на кредитополучателя банков кредит тип овърдрафт в размер на 3000 лв. Съгласно т. 4 от договора, длъжникът се е задължил да погасява предоставения му овърдрафт в сроковете и по начина, предвиден в Общите условия. В чл. 3 е предвидено, че срокът за ползване на овърдрафта е до ***** г., като същият се подновява автоматично при условията и по реда, предвидени в общите условия на Банката за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип *** 2 и ****.

По делото първоначално са представени общите условия, приложими към сключения договор за кредит, като представените и приети като писмени доказателства общи условия са изменени и допълнени с решение в сила от **** г.

В чл. 11 от договора за кредит ответникът е декларирал, че са му предоставени и се е запознал с общите условия и Тарифа за такси и комисионни е приел прилагането им при уреждане на отношенията между него и банката във връзка със сключване и изпълнение на Договора за кредит.

Съгласно чл. 2 от договора банката предоставя на титуляра банков кредит овърдрафт по картовата разплащателна сметка в размер на 3000 лв., който може да бъде усвояван с използване на всяка от картите издадени към картовата разплащателна сметка.

В тази връзка е изискано представяне на информация за издадените карти, като в приетото по делото становище от ищеца се сочи, че по сметката на титуляра са издадени три карти, като последната, получена от ищеца е с валидност 03/2012 и е предадена на **** г.

Следващата издадена карта е с валидност **** г., но е унищожена, тъй като не е потърсена от клиента.

В договора е уговорено, че за ползвания овърдрафт титулярът ползва гратисен период със срок до 45 дни. В случай, че до датата на падежа титулярът погаси изцяло дебитното салдо по картовата си разплащателна сметка, формирана до края на последния отчетен период, то банката не начислява лихва върху дебитното салдо. Съгласно чл. 7 при непогасяване до датата на падежа на пълния размер на дебитното салдо, формирано до края на последния отчетен период, титулярът заплаща на банката, след изтичане на първите 3 отчетни периода, ГЛП в размери, както следва: за извършване на безналични плащания на ПОС терминал – 16 %, за всички останали транзакции- 18 %. Съгласно чл.8 при неплащане на месечна погасителна вноски или надвишение на разрешения кредитен лимит банката начислява наказателна лихва в размер на договорения лихвен процент с надбавка от 12 %. Отразен е адрес за кореспонденция на страните: с. З., ул. „**“ № *.

Приети са като писмени доказателства бюлетин за лихвите и тарифа за таксите. Видно от отразеното в бюлетин за лихвите, то същият е отразено, че влиза в сила на ***** г. Относно Тарифата за таксите и комисионите, то същата видно от отразеното е издадена след *** г., доколкото отразява промените в картите и условията до *** г.

С оглед възраженията на ответника, че представените към исковата молба Тарифа и Общи условия, не касаят процесния договор са представени от ищеца и приети като писмени доказателства, действащите към ***** г. общи условия, както и Тарифа за таксите и комисионите на банката към **** г.

В р.І, т.1, б. з) от приложимите към договора Общи условия е предвидено, че „падеж“ е датата, до която титулярът е длъжен да погаси изцяло задълженията си по сметката или минималната погасителна вноска; за дата на падежа се счита всяка 5-то число от месеца, а ако тое неработен ден, дата на падежа е първият следващ работен ден. В т. 16 е предвидено, 3 че на 20-то число всеки месец (ако е неработен – на следващия работен ден) банката изготвя и изпраща на титулярав писмена или електронна форма отчет по сметка, съдържащ извлечение по всяка от издадените по сметката карти за изтеклия отчетен период и за дължимите суми за извършени операции с картите, както и за дължимите лихви, такси и комисионни. В извлечението банката посочва и минималната погасителна вноска и другите изискуеми суми и техния падеж. Данни за дължимите суми могат да се предоставят и с обаждане или СМС известие, за което титулярът е дал съгласие. Съгласно т. 18 от общите условия титулярът се задължава всеки месец до датата на падежа или на следващия работен ден, ако падежът е в неработен ден да внася по сметката минималната погасителна вноска, посочена в извлечението. Обстоятелството, че титулярът не е получил извлечението, не го освобождава от задължението да внесе в срок до падежа минималната погасителна вноска, която съгласно общите условия е 5 % от дебитното салдо по сметката, но не по – малко от 10 лв. или целия размер на усвоения кредитен лимит, ако е по – малък от 10 лева.

В т. 28, б.а) от ОУ, на която се позовава ищецът е посочено, че банката има право да обяви ползвания овърдрафт за изцяло и предсрочно изискуем, след писмено предизвестие до титуляра, за срок определен от банката, в случай, че титулярът не извърши, което и да е плащане по договора и общите условия повече от 5 работни дни след датата, на която такова плащане е станало изискуемо.

От приетите по делото писмени доказателства се установява, че на ***** г. на ответника е връчена покана за предсрочна изискуемост.

На ***** г. в хода на делото е сключен договор за прехвърляне на вземания между „Първа инвестиционна банка“ АД в качеството на цедент и Фронтекс интернешънъл ЕАД в качеството на цесионер, като сред прехвърлените вземания е и процесното такова, поради и което Фронтекс интернешънъл ЕАД е конституирано като трето лице помагач на страната на ищеца.

От приетото по делото заключение на съдебно – счетоводната експертиза се установява, че предоставеният банков кредит овърдрафт е изцяло многократно усвоен по банковата сметка, посочена в Договора, открита на името на кредитополучателя М. М. В., като за периода от **** г. до ***** г. е усвоена в брой/на АТМ обща сума в размер от 7550 лв. Първата транзакция от страна на кредитополучателя е теглене на пари в брой на **** г., а последната е на ****** г. по начисляване на лихви по клаузите на договора. Съгласно заключението на вещото лице последното теглене т.е. усвояване по така предоставения кредит овърдрафт е от ***** г. Установени са и извършените плащания от страна на ответника, които са направени в периода от **** г. до ***** г. и са в общ размер от 8000 лв.

Задълженията по процесния кредит се установява, че са в просрочие, считано от ***** г., като вещото лице посочва, че от банката не са начислени и не се водят данни, какъв е размерът на всяка една от дължимите минимални месечни погасителни вноски по падежни дати, както и какви пера по дълга и в какъв размер се погасяват с формираната дължима сума по кредита с всяка съответна месечна вноска за периода от **** г. до ***** г. Относно размера на дължимите месечни погасителни вноски вещото лице цитира клаузите на общите 4 условия, а именно: правилото на чл. 1, б. к от ОУ – сума, представляваща 5 % от дебитното салдо по сметката към последния ден от отчетния период, но не по – малко от 10 лева или целият размер на усвоения кредитен лимит, ако е по – малък от 10 лева. Установява се, че отчетният период по договора е от 20-то число на всеки месец до 19-то число на следващия месец, за който Банката издава отчет по сметка. Размерът на дължимата усвоена е непогасена главница, съгласно данните от банката, за периода от **** г. до ***** г. е в пълен размер от 3000 лв. Размерът на претендираната, непогасена договорна възнаградителна лихва е 18 % за периода от **** г. до ***** г. е на обща стойност 1644 лв.