Решение № 107 от 27.06.2023, Окръжен съд - Разград

РЕШЕНИЕ

№ 107 гр. Разград, 27.06.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – РАЗГРАД в публично заседание на двадесети юни през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Светлана К. Чолакова при участието на секретаря Диана Здр. Станчева като разгледа докладваното от Светлана К. Чолакова Гражданско дело № 20223300100344 по описа за 2022 година

Производството е с правно основание чл.422 ГПК

Депозирана е искова молба от “Първа инвестиционна банка” АД гр. София, против П.

С. П., с която са предявени обективно съединени искове за установяване дължимостта на сумата 49148,44лв. - главница, сумата 2081,83лв. непогасена договорна лихва за периода от 25.02.2021 – 09.01.2022г., сумата 569,14лв. наказателна лихва за периода от 25.02.2021г.09.01.2022 г., сумата 40,95лв. законна лихва начислена за периода от 10.01.2022г.12.01.2022г., сумата 126,24лв. дължима застрахователна премия по сключена застраховка „Спокойствие с FiHealth“, съгласно раздел IV т.20 от договора за кредит, сумата 36лв. непогасени разноски за връчване на покана. Иска и разноските. Сочи, че по ч.гр.д.№ 69/2022г. на РС-Разград по чл.417 ГПК е издадена заповед за незабавно изпълнение за претендираните суми, като на 06.12.2022г. получено разпореждане по това дело, съдържащо указания за предявяване на иск относно вземането на банката в едномесечен срок, с което обосновава правния интерес от установяване на вземането по съдебен ред. Сочи, че между банката като кредитодател и ответника като кредитополучател е сключен Договор №********** ***г. за банков кредит, по силата на който банката предоставила на кредитополучателя банков кредит в размер на 50 000лв., с краен срок на погасяване 25.12.2025г. Предоставения кредит изцяло усвоен на ***г. по сметка открита на кредитополучателя-ответник. Съгласно Раздел II т.4 от договора за кредит, в случай че кредитополучателят получава работната си заплата по разплащателна сметка в банката, по която има издадена дебитна карта заплаща на банката годишна лихва в размер на действащата към датата на начисляване на лихвения процент, базиран на спестяванията 1

/СЛП/ на банката в лева, увеличен с надбавка 4,6143 пункта. В противен случай, при констатиране от банката на неизпънението при условията на т.4, за остатъчните размер и срок на кредита надбавката на договорения лихвен процент по т.4 от договора се увеличава с 1 пункт. Съгласно Раздел II т.4.2 от договора в случай, че кредитополучателят прекрати ползването на застраховка „Спокойствие с FiHealth“ преди пълното погасяване на кредита, считано от датата на констатиране от банката на неизпълнението, за остатъчните размери и срок на кредита надбавката на договорения лихвен процент по т.4 се увеличава с 0,20 пункта. Към датата на сключване на договора за кредит лихвения процент базиран на спестяванията на банката в лева е в размер на 0,1757% годишно. Съгласно Раздел II т.15 от договора за кредит плащания, дължими, но неизвършени в срок поради недостиг на авоар по разплащателната сметка на кредитополучателя в банката, се отнасят в просрочие и олихвяват с договорения в Раздел II т.4 лихвен процент плюс наказателна надбавка в размер на законната лихва, считано от деня, следващ датата на падежа на съответната вноска. При наличие на просрочени плащания банката има право да обяви кредита за предсрочно изискуем. Усвоеният кредит е погасяван по главница на дати със сумите както следва: на 25.01.2021г. – сума в размер на 851,56лв. Лихви – на 25.01.2021г. – 86,49лв.

Кредитът е в просрочие считано от 25.02.2021г., общо 322 дни към ***г. включително. По кредита са просрочени 11 вноски по главница, съгласно погасителен план, които са били дължими на падежи и в размери, подробно посочени дължими на 25.12.2021г. Общият размер на просрочената сума по главница е 8322,13лв., а считано от датата на предсрочната изискуемост на кредита 10.01.2021г. общият размер на просрочена главница включваща сбора от просрочени вноски по главница и погасителен план към датата на предсрочна изискуемост, включително и обявения предсрочно изискуем остатък от усвоената сума е 49148,44лв. Общият размер на просрочената сума по лихва е 1996,42лв., а считано от датата на предсрочна изискуемост на кредита 10.01.2021г. общият размер на просрочена договорна лихва, включваща сбора от просрочените вноски по погасителен план включително и обявения за предсрочно изискуем остатък о текущо начислена договорна лихва е 2081,83лв. Поради неплащане на задълженията в срок на основание Раздел II т.13 от договора за кредит във връзка с Раздел X т.10.1 и т.10.1.2“а“ от Общите условия, банката чрез ЧСИ е изпратила до кредитополучателя покана, в която е предоставен едноседмичен срок за доброволно изпълнение. Поканата е връчена на 11.11.2021г. на основание чл.47 ал.5 ГПК, поради което банката е обявила кредита за изцяло и предсрочно изискуем, считано от 10.01.2022г.

В предоставения срок ответникът чрез особен представител депозира отговор.

Намира иска за допустим. Сочи, че предвид липсата на контакт с ответника не може да вземе становище по обстоятелствата, на които се основава иска, както да направи конкретни възражения срещу тях. Както, че съдът следва служебно да се произнесе относно наличието или липсата на неравноправни клаузи в договора и последващ застраховка и пр. И по отношение на това дали длъжникът е бил уведомен за настъпилата предсрочна изискуемост, съобразно т.18 от ТР 4/2013г. на ОСГТК ВКС. По отношение на възнаградителната лихва сочи, че същата е дължима само по време на действие на договора, т.е. до датата на 2 обявяване на предсрочна изискуемост, като след този момент се дължи законна лихва за забава. Прави възражение за изтекла давност.

Като прецени събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност, съдът установи следните фактически обстоятелства: На ***г. е сключен Договор

№******** за банков кредит, по силата на който банката-ищец предоставила на кредитополучателя-ответник банков кредит в размер на 50 000лв. с краен срок на погасяване 25.12.2025г. Предоставения кредит изцяло усвоен на ***г. по сметка открита на кредитополучателя, който следвало да погасява съгласно приложения погасителен план, с падежна дата 25-то число, месечна погасителна вноска в размер на 938,05лв. Уговорен ГЛП4,79%, ГПР 5,96%, обща сума дължима по кредита в размер на 57490,79. Съгласно Раздел II т.4 от договора за кредит в случай, че кредитополучателят получава работната си заплата по разплащателна сметка в банката, по която има издадена дебитна карта , заплаща на банката годишна лихва в размер на действащата към датата на начисляване на лихвения процент, базиран на спестяванията /СЛП/ на банката в лева, увеличен с надбавка 4,6143 пункта. В противен случай, при констатиране от банката на неизпънението при условията на т.4, за остатъчните размер и срок на кредита надбавката на договорения лихвен процент по т.4 от договора се увеличава с 1 пункт. Съгласно Раздел II т.15 от договора за кредит плащания, дължими, но неизвършени в срок, поради недостиг на авоар по разплащателната сметка на кредитополучателя в банката, се отнасят в просрочие и олихвяват с договорения в Раздел II т.4 лихвен процент плюс наказателна надбавка в размер на законната лихва, считано от деня, следващ датата на падежа на съответната вноска. При наличие на просрочени плащания, банката има право да обяви кредита за предсрочно изискуем. Поради неплащане на задълженията по договора, банката е изпратила на кредитополучателя покана, в която му е даден срок за изплънение на просрочените задължения, като същата се счита за писмено уведомление за обявяване на кредита за предсрочно изискуем. Поканата е връчена на длъжника на 11.11.2021г. на адреса, който е посочил в договора. На основание чл.417 от ГПК от ищеца на 13.01.2022г. е подадено заявление, като са издадени заповед за изпълнение и изпълнителен лист по ч.гр.д. №69/2022г. на РС-Разград. Заповедта е връчена на длъжника по реда на чл.47 ГПК.

От приетото по делото и неоспорено заключение на вещото лице по изготвената съдебно-счетоводна експертиза се установява, че кредитът е усвоен от ответника на ***г. с теглене на сумата 49750лв. в брой, а 250лв. са удрържани за такса за кредитна оценка и одобрение. Сумата, която е внесена от ответника е в размер на 960лв. С тази сума са погасени: главница - 851,5лв., договорна лихва - 86,49лв., вноскса застраховка - 21,04лв., такса подддръжка с/ка-0,91лв., всички извършени с вноска с падежна дата 25.01.2021г.

Размерът на задълженията по кредита по пера към датата на подаване на заявлението по чл.417 ГПК са изчислени от вещото лице и съответстват на претендираните в исковата молба суми: главница - 49148,44лв., 2081,83лв. договорна лихва за период 25.02.2021г.09.01.2022г., 569,14лв. наказателна лихва за период 25.02.2021г.-09.01.2022г., 40,95лв. законна лихва от 10.01.2022г.-12.01.2022г., 126,24лв. застрахователна премия „Спокойствие 3 с FiHealth, 36лв.- разходи връчване на покана и са в общ размер на 52002,60лв.

Задълженията по договора във вариант за период на договорната лихва от 25.02.2021г. до 11.11.2021г., законната лихва от 12.11.2021г. до 12.01.2022г. са: главница - 49148,44лв., договорна лихва за периода 25.02.2021г. до 11.11.2021г. - 1661,03лв., наказателна лихва за периода 25.02.2021г. до 11.11.2021г. - 549,68лв., законната лихва за периода 12.11.2021г. до 12.01.2022г. - 846,45лв., застрахователна премия „Спокойствие с FiHealth“ -126,24лв., разходи връчване на покана - 36лв., общо задължения в размер на 52367,84лв. В с.з. вещото лице пояснява, че лихвеният процент е равен на действащия лихвен процент, базиран на спестяванията за лева+надбавката. Към датата към сключване на договора, този лихвен процент е 0,1757+надбавката 4,614=4,79. Погасителния план е изготвен на база тези 4,79.

Погасена е само първата вноска за януари. Следващите лихвени проценти - 11 са изчислени на същия лихвен процент.

Съдът намира заключението за обективно пълно, компетентно, неоспорено, поради което го кредитира.

Въз основа на така установените фактически обстоятелства, съдът направи следните правни изводи: Предявеният установителен иск е допустим, тъй като разпоредбата на чл.415 от ГПК предвижда, след като е издадена заповед за изпълнение и има подадено възражение от длъжника, заявителят следва да предявя в а установителен иск за сумата, която му е присъдена със заповедта за изпълнение. Между страните по делото е сключен договор за банков кредит от ***г., по силата на който ищецът е предоставил на ответника сума в размер 50 000лв., с посочените параметри, която сума е усвоена от длъжника. Крайният срок за погасяване на кредита е 25.12.2025г. Договорът не е оспорен от ответната страна, поради което намира, че е доказано наличието на облигационно отношение между страните. За погасяването на задължението от ответника е внесена сума в размер на 960лв. - вноска с падежна дата 25.01.2021г., след което не са били извършвани плащания. Предвид наличието на хипотезата на Раздел Х т.10.1.2 от ОУ към договора - поради неизвършено плащане от кредитополучателя, банката е обявила кредита за педсрочно изискуем. На длъжника е изпратена покана, връчена чрез ЧСИ по реда на чл.47 ал.5 от ГПК на 11.11.2021г., в която е посочено, че същата се счита за писмено изявление за предсрочната изискуемост на задълженията по кредита. С т.18 от ТР №4/2013г. ОСГТК ВКС е разяснено, че предсрочната изискуемост представлява изменение на договора, което настъпва с волеизявление на една от страните, при наличието на следните предпоставки: обективния факт на неплащане на дължими суми по кредита и упражнено от кредитора право да обяви кредита за предсрочно изискуем. В случая тези предпоставки са спазени, поради неплащане на дължими суми по кредита от страна на кредитополучателя, банката е обявила същия за предсрочно изискуем, за което е уведомила длъжника чрез посочената по-горе покана. Същата е надлежно връчена по реда на чл.47 ал.5 ГПК на посочения в договора адрес на ответника. Във връзка с възражението на ответната страна за периода до който се дължи договорната лихва намира следното: Предсрочната изискуемост на кредита представлява преобразуващо право на кредитора за изменение на договора и настъпва само с волеизявление на едната сткрана.