Решение № 269 от 11.06.2025, Районен съд - Ловеч

РЕШЕНИЕ

№ 269 гр. Ловеч, 11.06.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ЛОВЕЧ, II СЪСТАВ, в публично заседание на пети май през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: ЦВЕТОМИРА Г. ВЕЛЧЕВА при участието на секретаря ТАТЯНКА Д. ГАВАЗОВА като разгледа докладваното от ЦВЕТОМИРА Г. ВЕЛЧЕВА Гражданско дело № 20244310101769 по описа за 2024 година

Производството е образувано по повод подадена искова молба от „Банка ДСК“ АД против „Банка ДСК“ АД против Г. Т. К. за присъждане на вземания по главница, договорна лихва, обезщетение за забава и разходи по обявяване на кредит за предсрочно изискуем.

В молбата се твърди, че между страните е постигнато съгласие и сключен договор, по силата на който ищецът се задължил да предостави на ответника кредит в размер на *** лв. срещу заплащане на възнаграждение с променлив лихвен процент в размер на 4,75 % годишно или по 0,01 % на ден, формирано от стойността на референтния лихвен процент, представляващ индикатор среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над един ден до две години 0,009 %, който при отрицателни стойност се приема за нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 4,660 % при изпълнение на програмата „ДСК Престиж Плюс“, описани в приложение към договора. Надбавката без отстъпката е 6,16 %. При нарушаване условията потребителя губи изцяло преференцията и лихвения процент се увеличава съгласно условията, като максималния размер на лихвения процент е референтния процент с надбавка от 9,41 %.

Ищецът поддържа, че към датата на сключване на договора годишния процент на разходите е 6,24 %.

1

Средствата по кредита се усвояват еднократно по посочена сметка и се възстановяват на вноски в срок до *** г.

Неразделна част от договора за общите условия и тарифа за лихвите, таксите и комисионните, приети при сключване на договора.

Съгласно общите условия при забава заплащането на главница и/или лихви над 90 дни кредита може да бъде обявен за предсрочно изискуем и дълга се олихвява с лихвена надбавка от 10 % до подаване на молбата за събиране на вземанията и със законна лихва след това.

Твърди се, че вземанията по договора за кредит са обявени за предсрочно изискуеми, за което длъжникът е уведомен с покана, връчена му чрез залепване на уведомление на постоянния и настоящи му адрес.

Отправя се искане до съда да постанови решение, с което да осъди ответника да заплати на ищеца сумата от *** лв. - главница, ведно със законната лихва от *** г. до изплащането й, *** лв. – договорна лихва за периода *** г. вкл., *** лв. обезщетение за забава (лихвена надбавка) за периода *** г. вкл., *** лв. – обезщетение за забава за периода *** лв. – разходи при изискуем кредит и сторените разноски.

В депозиран по делото отговор особеният представител на ответника оспорва преди датата на подаване на заявлението вземанията по договора да са обявени за предсрочно изискуеми, както и възможността в хода на производството те да бъдат обявени за предсрочно изискуеми с връчване чрез него на изявлението на кредитора.

В хода на производството ищецът се представлява от юрисконсулт М., който по същество излага становище за основателност на заявените искове, като излага съображения в тази насока и поддържа искането за присъждане на разноски.

Ответникът се представлява от назначен му от съда особен представител – адв. ***, която по същество завява становище за неоснователност на заявените искове по съображения, изложени в отговора на исковата молба – че вземанията по договорната връзка не са обявени за предсрочно изискуеми преди датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение, респективно в хода на производството.

При съвкупния анализ на събрания доказателствен материал, доводите и 2 становищата на страните, съдът намира за установено следното от фактическа страна:

Производството по делото е образувано след постановен отказ за издаване на заповед за изпълнение по подадено от „Банка ДСК“ АД заявление на *** г. срещу Г. Т. к.

Между „Банка ДСК“ ЕАД и Г. Т. К. е постигнато съгласие и сключен договор, по силата на който първият се е задължил да предостави (отпусне) на втория кредит в размер на *** лв. по посочена разплащателна сметка. К. се е задължил да върне предоставената й сума в срок от *** месеца от датата на усвояването й, което се извършва еднократно в срок до тридесет дни от сключването на договора. Страните са уговорили, че кредита ще се олихвява с променлива лихва в размер на 4,75 %, формирана от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент от салда по депозити в лева на домакинство със срок над 1 ден до две години 0,090 %, който при отрицателни стойности се приема със стойност нула, и фиксирана преференциална надбавка в размер на 4,660 %при изпълнение условията на програмата ДСК Партньори плюс, като при нарушаване на условията кредитополучателят губи право да се ползва от преференцията изцяло или частично, а надбавката се увеличава съгласно Условията. Максималният размер, който може да достигне лихвената надбавка е 9,41 %. Стойността на индикатора „среден лихвен процент от салда по депозити в лева на домакинство със срок над 1 ден до две години“ се публикува на посочена в договора интернет страница. В договора е посочено, че размерът на годишния процент на разходите е 6,24 %, като той може да се променя при предпоставките, предвидени в общите условия. Неразделна част от договора са общите условия за предоставяне на кредит за текущо потребление за физически лица и Тарифата за лихвите, таксите и комисионните, които банката прилага по извършени услуги на клиентите. Удостоверено е, че общите условия и тарифата за получени и прието и от ответника при подписването на договора.

Съгласно общите условия към договора (***) референтния лихвен процент се променя два пъти в годината – на ***. При забава заплащането на месечна вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница се олихвява с договорен 3 процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта, а ако кредитополучателят погаси задължението си в 7-дневен срок след падежната дата надбавката за забава не се прилага (16.1). При забава на главница и/или лихва над 90 дни цялата непогасена главница става предсрочно изискуема, като тези последици настъпват след уведомяване на длъжника на посочения адрес за кореспонденция (16.2). От датата на настъпване предсрочна изискуемост на кредита непогасеният остатък от главницата се олихвява с размера на законната лихва по чл. 86 ЗЗД до окончателното погасяване на задължението, вкл. по принудителен ред (16.3).

Според приложени № 3 за такси по кредити за текущо потребление т. 5 размера на разходите при изискуем кредит е ***,00 лв. по вземания в лева и *** долара при такива във валута.

До длъжника е изведено уведомление на ***., в което е обективирано изявление, че поради забава при погасяването на задължения по договор за банков кредит от ***., с отпуснат размер на кредита по него от *** лв., отчитан по сметка ***, вземанията по него се обявяват за предсрочно изискуеми. Посочено е още, че от датата на получаването на уведомлението цялата непогасена главница по договора става изискуема и върху нея се начислява законна лихва, а банката ще пристъпи към принудително събиране на вземанията. Поканата за обявяване на кредита за предсрочно изискуем е връчена чрез залапване на уведомление на адреса на ответника, посочен в договора (***) след събрана информация от нейния баща – Т. К., че тя живее в чужбина. В протокол от ***. е удостоверено от съдебния изпълнител, на който е възложено връчването на книжата за обявяване на кредита за предсрочно изискуем на адреса на ответника, посочен в договора, че в 2-седмичения срок от залепване на уведомлението (*** г.) тя не се я явила в кантората му за получаването им.

Чрез залепване на уведомление поканата е връчена и на настоящия адрес на К., посочен в договора, след извършени три посещения на посочени дати, без да е събрана информация за местонахождението на адресата. В протокол от съдебния изпълнител, на който е възложено връчването на поканата на настоящия адрес на ответника е констатирал, че тя не се е явила, за да получи книжата за обявяване на кредита за предсрочно изискуем, като в справка от *** е установено, че на негово име няма регистрирани действащи трудови 4 договори и е приел, че те са редовно връчени след като не са получени в 2седмичиня срок от залепването на уведомлението (уведомлението е залепено на ***.).

От приетото по делото заключение на вещото лице по допусната съдебноикономическа експертиза се установява, че отпуснатият на ответника кредит в размер на *** лв. е усвоен чрез открита на нейно име разплащателна сметка на ***. По договора ответникът е предложил изпълнение по вноски от едно до четиринадесет, като общо сумата по изпълнението е *** лв. С нея е погасена главница в размер на *** лв., договорна лихва от *** лв. – обезщетение за забава. В рамките на действието на договорната връзка възнаграждението за ползването на финансовия ресурс е променяно шест пъти и е варирало между 4,71 % и 4,82 %. Промените са извършвани на всеки шест месеца, като те касаят референтния лихвен процент, компонент, участващ при формирането на договорното възнаграждение. Банката не е упражнила правото си на промяна на преференциалната надбавка, която за периода е останала в договорените размери от 4,66 %. Според експерта банката има минимална възможност да влияе върху компонентите, които участват при формиране на референтния лихвен процент чрез промяна в собствения привлечен ресурс (депозит на домакинства със срок на един ден до две години) в рамките на пазарния си дял. За периода преди датата на обявяване на кредита за предсрочно изискуем върху непогасената вноска по главница е начислявано обезщетение в размер на 10 % на годишна база. След обявяване на кредита върху непогасения размер на вземането по главница е начислява обезщетение за забава в размер на законната лихва. Годишният процент на разходите по договора при съобразяване размера на договора, срока, вида на погасителните вноски, застраховката и таксите е в размер н 6,46 %. След датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение (*** г.) в счетоводството на ищеца няма данни за постъпили от ответника плащания по договорната връзка. Към датата на изготвяне на заключението (*** г.) по партидата на ответника като непогасени са отразени следните задължения: *** лв. – главница, *** лв. – договорна лихва съгласно актуализиран погасителен план, *** лв. – обезщетение за забава преди датата обявяването на кредита за предсрочно изискуем , *** лв. – обезщетение за забава за периода *** лв. – разходи. Към датата на спиране на плащанията плащанията (*** г.) размерите на вземанията по главница, договорна лихва и обезщетение за забава са 5 идентични с тези към датата на изготвяне на заключението. Във връзка с процесния договор счетоводството на ищеца вещото лице заключва, че е водено редовно.

При установените факти съдът прави следните изводи от правна страна:

Съдът е сезиран с искове за установяване на вземания по главница, договорна лихва, обезщетение за забава и такси (разходи за изискуем кредит) предмет на издадена заповед за изпълнение, с правна квалификация чл. 422, вр. чл. 415, ал. 1, т. 2 ГПК, вр. чл. 9 ЗПК, вр. чл. 430, ал. 1 ТЗ, чл. 430, ал. 2 ТЗ, чл. 86 ЗЗД и чл. 10а ЗПК.

Между страните е постигнато съгласие и сключен договор по силата, на който ищецът е предоставил на ответника К. сума в размер на *** лв. Със средствата на ***. е заверена сметката на кредитополучателя, като банката е изпълнила задължението си да предостави средства в уговорения в договора размер.

Договорът е сключен в изискуемата от закона форма (писмена), а съдържанието му отговаря на изискванията на чл. 11, ал. 1 ЗПК към датата на сключването му.

Сключеният между страните договор е потребителски. Според чл. 10, ал.

1 ЗПК договорът за потребителски кредит трябва да е изготвен по ясен и разбираем начин. За да е недействителен един договор за потребителски договор по причина, че не е съставен на ясен и разбираем език, то от за потребителя следва да е неясна основната му цел, като от него той да не може да се ориентира за съдържанието на правата и задълженията си.