Решение № 42 от 26.01.2026, Районен съд - Перник

РЕШЕНИЕ

№ 42 гр. Перник, 26.01.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПЕРНИК, VII НАКАЗАТЕЛЕН СЪСТАВ, в публично заседание на единадесети декември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: ГАБРИЕЛА Д. ЛАЗАРОВА при участието на секретаря МИЛЕНА Р. КРЪСТАНОВА като разгледа докладваното от ГАБРИЕЛА Д. ЛАЗАРОВА Административно наказателно дело № 20251720201519 по описа за 2025 година за да се произнесе взе предвид следното:

Производството е по реда на чл. 58д-63д от ЗАНН.

С наказателно постановление № 007386 от 14.08.2025 г., издадено от М.А.Ф. – председател на Комисия за защита на потребителите, на „Ти Би Ай Банк” ЕАД, ЕИК **********, е наложено имуществена санкция в размер на 2000 лв., на основание чл. 210а от Закона за защита на потребителите /ЗЗП/ за нарушение на чл. 68в. във връзка с чл. 68г. ал.

4, във връзка с чл. 68д, ал. 1 ЗЗП.

Против издаденото наказателно постановление в срок е постъпила жалба от „Ти Би Ай Банк” ЕАД, с която прави искане наказателното постановление да бъде отменено. Излага доводи, че в наказателното постановление, както и в акта за установяване на административно нарушение, във връзка с който е издаден, неясно и необосновано са посочени мястото и датата на извършване на нарушението, а имено град Перник.

Акцентира, че в наказателното постановление е посочено, че нарушението е установено с Констативен протокол № К-2765907/03.12.2024 г., след извършена проверка в офис на „ТИ БИ АЙ Банк” ЕАД в гр. Перник, след събрани други договори, предоставени от Банката.

Твърди се, че в мотивите към наказателното постановление наказващият орган реферира към тези договори за кредит, без обаче да ги идентифицира надлежно – със страни, дата, място на сключване и номер на договора за кредит, като нито един от тези договори не е сключен от разстояние. Излага доводи, че твърдяното нарушение е за предоставяне на невярна информация по конкретни договори и на конкретни клиенти, като датата и мястото на извършването на това нарушение е посочена от наказващия орган необосновано и произволно. Твърди и че административнонаказващият орган /АНО/ не е изяснил надлежно фактите и обстоятелствата от значение за случая и не е съобразил и обсъдил дадените от „ТИ БИ АЙ Банк“ ЕАД възражения срещу издадения АУАН, което е довело до формирането на неправилни фактически изводи, до излагането на непълни и вътрешно противоречиви мотиви към наказателното постановление и като краен резултат – до неправилно приложение на материалния закон. Сочи се, че твърдяната фактическа обстановка е вярна, но същата е интерпретирана в противоречие на материалния закон - ЗЗП и ЗПК, което води 1 до неправилно приложение на същия. Съобразно изложеното е направено искане обжалваното наказателно постановление да бъде отменено.

В проведеното по делото открито съдебно заседание жалбоподателят не участва лично и не изпраща представител.

За административно наказващият орган, редовно призован, не се явява представител в проведеното по делото открито съдебно заседание.

По делото в качеството на свидетели са разпитани актосъставителя Е. Г. Г. и свидетеля М. С. Р. относно констатациите при съставянето на акта, като същите поддържат описаното в него.

Районен съд - Перник, след като прецени събраните по делото доказателства по реда на чл. 14 и чл. 18 от НПК, както и доводите на страните, намира за установено следното от фактическа страна:

За да издаде обжалваното наказателно постановление № 007386/14.08.2025 г. административно-наказващият орган е приел от фактическа и правна страна следното:

„При извършена проверка на 03.12.2024 г. в обект - банков офис с адрес: гр. Перник, община Перник, област Перник, адрес: гр. Перник са установени с КП № К2765907/03.12.2024г. следните нарушения и обстоятелствата на извършване:

От извършената проверка с КП № К-2765907/03.12.2024г. в банков офис на „Ти Би Ай Банк" ЕАД в гр. Перник и на предоставените от „Ти Би Ай Банк" ЕАД документи, е установено, че „Ти Би Ай Банк" ЕАД прилага нелоялна заблуждаваща търговска практика в нарушение на чл. 68в във връзка с чл. 68г, ал. 4 във връзка с чл. 68д, ал. 1, предложение 1 (Търговската практика е заблуждаваща, когато съдържа невярна информация и следователно е подвеждаща /в случая преддоговорната информация в СЕФ за необходимостта от сключване на допълнителен договор за допълнителна услуга и за условията, при които посочените разходи, свързани с договора за кредит могат да се променят/ и има за резултат или е възможно да има за резултат взимането на търговско решение, което потребителят не би взел без използването на търговската практика) от Закона за защита на потребителите.

Към писмо на "Ти Би Ай Банк" ЕАД с вх. № Ц-03-11459/15.11.2024 г. е предоставено копие от договор за потребителски кредит, сключен на 07.06.2024 г., ведно с приложимите към него документи.

При проверката с КП № К-2765907/03.12.2024 г. са предоставени от „Ти Би Ай Банк" ЕАД следните документи: два броя СЕФ (стандартен европейски формуляр) за предоставяне на информация за потребителските кредити от „Ти Би Ай Банк" ЕАД, за кредит от 1500 лева (хиляда и петстотин) лева със съответните условия, образец на Договор за потребителски кредит, образец на Заявление-Декларация за установяване на договорни отношения, образец на Искане-Договор за предоставяне на платежни услуги и издаване на платежни инструменти с Общи условия за предоставяне на платежни услуги на физически лица от „Ти Би Ай Банк" ЕАД.

С писмо на "Ти Би Ай Банк" ЕАД с вх. №Ц-03-11459/05.12.2024г. е предоставено още едно досие по договор за потребителски кредит, включващо Договор за потребителски кредит от 3000 лева (три хиляди) лева. сключен на 02.01.2024г. в гр. София, СЕФ и Заявление-Декларация за установяване на договорни отношения от 02.01.2024 г.

При проверката на представените документи е направен анализ на търговската практика, добросъвестността и професионалната компетентност на кредитора, като се вземат предвид и неговите задължения по специалния закон - Закона за потребителския кредит (ЗПК).

2

Установено е следното:

1. Съгласно чл. 25.14 от Договора за потребителски кредит (в Договор за потребителски кредит от 2550 лева (две хиляди петстотин и петдесет) лева, сключен на 07.06.2024г., в Договор за потребителски кредит от 3000 лева (три хиляди) лева, сключен на 02.01.2024г. в гр. София и в образец на Договор за потребителски кредит), предоставян от „Ти Би АЙ Банк" ЕАД: „25.14. Кредиторът има право да променя едностранно финансовите условия, посочени в Тарифата по чл. 25.2, включително да въвежда нови видове такси и/или комисиони само в изключителни случаи, когато това се налага от настъпването на обективни икономически обстоятелства като напр. съществено увеличение на ОЛП. обявяван от БНБ, съществено увеличение на лихвените равнища на банковите кредити, съществено увеличение на официално обявявания индекс на инфлацията и др. подобни основателни причини по смисъла на чл. 144, ал. (2), т. 1 Закона за защита на потребителите. Такива промени влизат в сила за Потребителя след изтичането на 30 (тридесет) календарни дни от уведомяването му за тях. До изтичането на този срок. Потребителят има право да погаси предсрочно и изцяло непогасеното си задължение към Кредитора по реда и при условията на чл. 22 при старите финансови условия и съответно незабавно да прекрати действието на този Договор. Ако до изтичането на посочения 30-дневен срок Потребителят не се възползва от възможността да погаси изцяло задължението си към Кредитора при старите финансови условия, се счита, че Потребителят е приел новите финансови условия и е съгласен да продължи изпълнението на Договора при тези нови финансови условия.".

Тази уговорка предвижда възможност на банката за едностранна промяна на договорените с потребителя разходи по кредита.

На потребителите се предоставя преддоговорна информация на СЕФ (проверени са:

СЕФ от 02.01,2024г., СЕФ от 07.06.2024г. и два броя СЕФ от 03.12.2024г.). в която относно „Разходи по кредита" е посочено, че лихвеният процент по кредита е фиксиран (т. 1 на Част III от СЕФ), „Разходите за откриване и обслужване на една или няколко сметки във връзка с договора за потребителски кредит" е 0.00 лева (т.4.1. от Част III на СЕФ) и няма условия, при които посочените разходи, свързани с договора за кредит могат да се променят (т.4.4 от Част III на СЕФ), като изрично е записано: „Неприложимо за този вид кредит".

По този начин, „Ти Би Ай Банк" ЕАД предоставя на потребителите невярна преддоговорна информация за разходите по кредита, които могат да се променят в следствие на цитираните в чл. 25.14 от договора условия.

2. Съгласно условията за усвояване на потребителския кредит (по договора за потребителски кредит) и както е установено при проверката с КП №К2765907/03.12.2024г„ за отпусканите потребителски кредити „Ти Би Ай Банк" ЕАД изисква задължително откриване на сметка в „Ти Би АЙ Банк" ЕАД: „чл. 7.2.1. При Потребителски кредит за общо ползване - средствата по кредита се превеждат от Кредитора в срок до 3 (три) работни дни. считано от датата на сключване на Договора по сметката на Потребителя, открита в „ТИ БИ АЙ Банк" ЕАД с IBAN BG...TBIB.

Кредитът се счита за усвоен от Потребителя, в деня. в който кредитните средства 3 постъпят по посочената му банкова сметка.

2. В случай, че Потребителят е заявил желанието си да получи средствата по кредита на каса на ИЗИПЕЙ АД, ЕИК *********, то с едновременното подписване на този Договор и маркирането на полето за съгласие в този член. Потребителят дава изричното си нареждане и съгласие средствата по кредита да бъдат преведени по сметка на „ИЗИПЕЙ“ АД, ЕИК ********* и да бъдат на негово разположение за получаване срещу представяне на лична карта на Потребителя и посочване на индивидуализиращия номер на Договора. Ако в срок от седем календарни дни от сключването на този Договор Потребителят не получи средствата по кредита от каса на „ИЗИПЕЙ“ АД, на осмия ден средствата ще бъдат върнати по сметката на Потребителя описана в чл. 7.2.1.".

Съгласно чл. 14.1 от договора за потребителски кредит (Договор за потребителски кредит от 2550 лева (две хиляди петстотин петдесет)лева. сключен на 07.06.2024г. Договор за потребителски кредит от 3000 лева (три хиляди) лева. сключен на 02.01.2024г. в гр. София и образец на Договор за потребителски кредит): „За откриване на сметката по чл. 7.2.1. страните подписват отделен (рамков) договор, за който се прилагат ..Общи условия за предоставяне на платежни услуги на физически лица от „ТИ БИ АЙ Банк" ЕАД" и актуалната „Стандартна Тарифа за такси и комисиони за физически лица на „ТИ БИ АЙ Банк" ЕАД".

Независимо, че към 03.12.2024г. (когато е извършена проверката с КП №К2765907/03.12.2024 г.) откриването и обслужването на сметка е без разход за потребителите, като е посочено в документ „Стандартна Тарифа за такси и комисиони за физически лица на „ТИ БИ АЙ Банк" ЕАД" и в СЕФ („Разходите за откриване и обслужване на една или няколко сметки във връзка с договора за потребителски кредит" е 0.00 лева (т.4.1. от Част 111 на СЕФ)), това обстоятелство може да се промени, както е предвидено в „Общи условия за предоставяне на платежни услуги на физически лица от „ТИ БИ АЙ Банк" ЕАД”: „7.1. За извършваните платежни услуги и операции Банката събира от Клиента, съответно Клиентът е длъжен да заплати на Банката, такси и комисиони съгласно Тарифата за таксите и комисиони за физически лица на Банката (Тарифата) в сила към датата на събиране на таксите и комисионите. съответно към датата на извършване на платежната операция, за която са дължими, като Банката и Клиентът могат да договорят и други такси и комисиони.

Банката си запазва правото да променя Тарифата, като промените влизат в сила за Клиента при условията на настоящите Общи условия.".

На потребителите се предоставя преддоговорна информация на СЕФ. в която относно „Изисква ли се за получаване на кредита или за получаването му при конкретни условия задължително сключване на договор за - друг договор за допълнителна услуга" е посочено "Не" (т. 1 на Част 111 „Разходи по кредита" от СЕФ). Това е невярна информация, предвид изискващото се сключване на допълнителен договор за предоставяне на платежни услуги и издаване на платежни инструменти.