Решение № 5470 от 09.10.2024, Софийски градски съд

РЕШЕНИЕ

№ 5470 гр. София, 09.10.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ ГРАДСКИ СЪД, ГО I-22 СЪСТАВ, в публично заседание на първи октомври през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Стефан Ис. Шекерджийски при участието на секретаря Капка Н. Лозева като разгледа докладваното от Стефан Ис. Шекерджийски Гражданско дело №

20231100113649 по описа за 2023 година искове с пр. осн. чл. 79, ал. 1 от ЗЗД, във вр. с чл. 430 от ТЗ; чл. 92 и чл. 86 от ЗЗД:

Ищецът – "Ю.Б." АД, твърди, че на 22.07.2008г. сключил като кредитор с ответницата - Р. Т. Д., ЕГН ********** - кредитополучател, Договор за кредит за покупка на недвижим имот HL*******, по силата на който банката предоставила кредитен лимит в швейцарски франкове, в размер на равностойността в швейцарски франкове (CHF) на 61 000 евро, по курс „купува" за CHF към евро на „Ю.И Е.Д.Б.“ АД в деня на усвояване на кредита.

Имало множество допълнителни споразумения.

Вече било проведено друго производство за част от вземанията (Решение от 05.07.2021г., на Софийски градски съд, Г.О., 1-16 с-в, по гр.д. 8814/2018г., като искът бил уважен изцяло).

С оглед изложеното, ищецът моли да се осъди ответникът във връзка с Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL *******/22.07.2008г., ведно с прилежащите към него Приложение № 1 от 05.08.2008г., Допълнително споразумение от 18.0б.2009г., Допълнително споразумение от 26.05.2010г., Допълнително споразумение от 31,05.2010г., Допълнително споразумение от 19.11.2010г., Допълнително споразумение от 25.11.2010г., Допълнително споразумение от 24.10.2011г., Допълнително споразумение от 31.05.2012г., Допълнително споразумение от 18.03.2013г. и Допълнително споразумение от 26.11.2013г., Допълнително споразумение от 11.09.2014г., Допълнително споразумение от 08.07.2015г., в общ размер на 65 724,37 CHF и 817,21 лева, съгласно извлечение от счетоводните книги на банката към 03.12,2023г., от които:

1

- 90 533,83 CHF - главница за периода от 05.11.2012г. до 03.12.2023г., ведно със законната лихва;

- 57 459,31 CHF - възнаградителна лихва за периода от 05.11.2012г. до 03.12.2023г.;

- 14 219,64 CHF - наказателна лихва за просрочие за периода от 05.11.2012г. до 03.12.2023г.;

- 3 329,66 CHF - такси за периода от 15.09.2016г. до 03.12.2023г.;

- 181,93 CHF - застраховки за периода от 15.09.2016г. до 03.12.2023г.

- 180 лева - разноски по уведомяване за периода от 03.11.2023г. до 03.12.2023г.

- 637,21 лева - разходи за подновяване на ипотека за периода от 17.07.2018г. до 03.12.2023г.

Претендира и разноски.

Ответникът - Р. Т. Д., не се ангажира със становище.

Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства и обсъди доводите на страните, с оглед разпоредбата на чл. 12 и чл. 235, ал. 3 от ГПК, приема за установено следното: от фактическа страна:

Сключен е договор за кредит на 22.07.2008г., като към него има и множество ДС.

Предвидена е клауза за равностойност в CHF. Банката предоставя кредитен лимит в CHF, в равностойност на 61 000 евро по курса към деня на усвояване (чл. 1). Разрешеният кредит се усвоява от блокирана сметка в CHF (чл. 2, ал. 1). Превалутирането се извършва служебно (чл. 2, ал. 4).

Предвидена е такса за усвояване на кредита – 1,5 % върху размера на целия кредит и 0,03% комисионна за управление на кредита върху непогасената част, дължима ежемесечна (чл. 3, ал. 5).

Погасяването се извършва в CHF (чл. 6, ал. 2). При промяна на базовия лихвен % от страна на банката, размерът на вноските се променят автоматично (чл. 6, ал. 3).

При предсрочно погасяване се дължи такса – 4 % (чл. 8, ал. 2).

При неизплащане на 3 последователни вноски настъпва предсрочна изискуемост (чл.

16, ал. 2).

Впоследствие е договорено капитализиране на лихви (л. 44 – т. IV, л. 46, чл. 3, ал. 1, във вр. с чл. 2, ал. 1; чл. 47 – чл. 2-3; л. 50 – чл. 3; л. 51 – чл. 3 и т.н.).

С Решение № 264422 от 5.07.2021г. на СГС по гр.д. № 8814/2018г. ответницата е осъдена да заплати по процесния кредит:

ОСЪЖДА Р. Т. Д., ЕГН **********, ***, да заплати на "Ю. Б. " АД, ЕИК ******, гр. София, ул.

"******представлявана от адв. И. Т., гр. София, ул. "******, на основание чл. 430 ТЗ, вр. чл. 79, ал. 1 и чл. 86, ал.

1 от ЗЗД, по договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL 42634/18.09.2008 г., следните суми:

- 5 250,44 швейцарски франка в левовата им равностойност към датата на усвояване на кредита - 2

05.08.2008 г., представляваща главница за периода 10.01.2016 г. до 01.07.2018 г., ведно със законна лихва от датата на предявяване на исковата молба – 02.07.2018 г. до окончателното плащане, частичен иск от общото задължение за главница в размер на 120 556, 10 швейцарски франка, като ОТХВЪРЛЯ иска за горницата над 5 250, 44 швейцарски франка до пълния предявен размер от 70 981 швейцарски франка, поради ненастъпил падеж на задължението.

- 300 лв., представляващи разноски за изпращане на покани до ответницата, за периода 14.02.2018 г. до 01.07.2008 г., ведно със законна лихва от датата на предявяване на исковата молба - 02.07.2018 г. до окончателното плащане.

Според мотивите на решението на СГС:

Ищецът "Ю. Б. " АД твърди, че въз основа на договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL *******/22.07.2008 г., сключен между "Ю. Б. " АД и Р. Т. Д., е предоставил на кредитополучателя кредитен лимит в швейцарски франкове, в размер на равностойността в швейцарски франкове на 61 000 евро по курс "купува" за швейцарския франк към евро на банката в деня на усвояване на кредита. Сочи, че договореният срок на издължаване на кредита е 348 месеца, считано от датата на усвояване на кредита - 05.08.2008 г., а договореният лихвен процент е 6, 2%, формиран от сбора на базовия лихвен процент за жилищни кредити в швейцарски франкове, обявен от банката и договорна лихвена надбавка в размер на 1, 2 пункта. Твърди, че в приложение № 1 към договора за банков кредит страните са посочили приложимия към датата на подписването курс "купува" за швейцарския франк на "Ю.И Е.Д.Б." АД към еврото, като определеният съобразно този курс размер на предоставения и усвоен от кредитополучателя кредитен лимит в швейцарски франкове по чл. 1 от договора е в размер на 101 754 швейцарски франка. Излага, че след сключването на договора за кредит, вземането на банката е прехвърлено на "Б. Р. С. " АД, който цесионер е сключил с ответницата девет броя допълнителни споразумения към договора за кредит от дати 18.06.2009 г., 31.05.2010 г., 19.11.2010 г., 25.11.2010 г., 24.10.2011 г., 31.05.2012 г., 18.06.2013 г., 26.11.2013 г. и от 11.09.2014 г. Сочи, че на 25.10.2017 г. "Б. Р. С. " АД отново е прехвърлил вземането по кредита на "Ю. Б. " АД като и за двете прехвърляния ответницата е била уведомена.

Поддържа, че поради просрочието на 27 броя погасителни вноски са предприети действия по обявяването на кредита за предсрочно изискуем, на основание чл. 18 от договора за кредит чрез изпращане на нотариална покана, получена лично от кредитополучателя Р. Т. Д. на 19.05.2018 г. Твърди, че към 21.03.2018 г. датата на изготвяне на нотариалната покана за обявяване на предсрочна изискуемост на вземанията по кредита, просрочените задължения на кредитополучателя, представляващи вземания за главница, лихви, такси за обслужване на кредита и имуществени застраховки, възлизат общо на 22 226, 74 швейцарски франка. Поддържа, че независимо от предоставения с поканата 7-дневен срок за доброволно погасяване на задълженията, Р. Т. Д., не е заплатила дължимите от нея суми, поради което за ищеца е възникнал правен интерес от предявяването на настоящата претенция.

Ето защо, ищецът моли съда, да осъди Р. Т. Д., да му заплати за на непогасени задължения по договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL *******/22.07.2008 г., следните суми: 70 981 швейцарски франка, която сума представлява частично предявена претенция за непогасена главница в размер на 120 556,10 швейцарски франка или тяхната равностойност в евро към датата на предявяване на исковата молба в съда – 02.07.2018 г.; сума в размер на 300 лева, представляващи сторени разноски по кредита за изпращане на покани до ответника; ведно със законна лихва върху горепосочените суми, считано от датата на подаване на искова молба 02.07.2018 г., до окончателното им плащане.

Освен това:

В чл. 6, ал. 2 от договора за кредит е предвидено, че погасяването на кредита се извършва във валутата, в която същият е разрешен и усвоен – швейцарски франкове. Съдът съобрази, съобразно задължението си да следи служебно за неравноправни клаузи в договори за кредит с потребители, постановеното в решение № 295 от 22.02.2019 г., по т. д. № 3539/2015 г. по описа на ВКС, ТК, II отд., че неравноправна е неиндивидуално уговорена клауза от кредитен договор в чуждестранна валута, последиците от която са цялостно прехвърляне на валутния риск върху потребителя и която не е съставено по прозрачен начин, така че кредитополучателят не може да прецени на основание ясни и разбираеми критерии икономическите последици от сключването на договора. Въз 3 основа на изложеното горепосочената клауза, като неравноправна, се явява нищожна.

Това обстоятелство, не освобождава обаче кредитополучателя от задължението да върне получената сума по договора за кредит, но съдът намира че следва да присъди дължимите суми в швейцарски франкове, които да са платими в левовата им равностойност към датата на първоначалното усвояване на кредита, а именно в левова равностойност към 05.08.2008 г. (В този смисъл решение № 32 от 29.01.2021 г., по т. д. № 2184/2019 г. по описа на ВКС, ТК II отд.). Т.е. прието е че се дължи само чиста сума, без възнаградителна и мораторна лихва (чл. 22-3 от ЗПК).

Депозирано е заключение на ССчЕ, неоспорено от страните и прието от съда, като компетентно изготвено. От него се установява, че:

След анализ на представените документи по делото и допълнително представени от ищеца банкова и счетоводна информация, експертизата констатира и приема за установено, че:

По процесния Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL*******, от 22.07.2008г., сключен между банката и ответницата е констатирано усвояване на сумата от 101 754 CHF, при курс на превалутиране 1,668085469 CHF за 1 €.

Представено по делото е Решение от 05.07.2021г. на СГС, I-16 с-в по гр.дело № 8814/2018г., осчетоводено по кредитната сделка от кредитора, той и ищец по делото.

Всички посочени цифрови изводи по-долу са след прилагането на решението от кредитора и извършените преизчисления и осчетоводявания по съответните банкови сметки, отразяващи взаимоотношенията по процесния договор за кредит, и се базират на данните и документите предоставени от ищеца за целите на експертизата.

Констатират се погашения по двете обслужващи кредита разплащателни банкови сметки в общ размер на 35 186,24 CHF.

Съгласно представени справки за преизчислен съобразно съдебното решение дълг към 21.04.2023г. са погасени по пера на вземането, както следва:

- главници в размер на 5 969,74 CHF;

- възнаградителни лихви в размер на 25 563,84 CHF;

- такси в размер на 3 006,78 CHF;

- застраховки в размер на 645,90 CHF.

Заплатени са вноски от № 1 до № 50 по погасителен план, последната заплатена погасителна вноска е от дата 05.10.2012г. Първата изцяло незаплатена вноска е от датата 05.11.2012г., като за тази дата незаплатени са вноските по главница и лихва. Кредитът е обявен за изцяло предсрочно изискуем на 20.09.2023г. Към дата на предсрочна изискуемост непогасени и дължими са 133 погасителни вноски по главници и лихви.

Последното плащане съгласно представено движение по разплащателна сметка с IBAN ******* с титуляр К.В.К., използвана за обслужваща по кредита е на 15.06.2016 г., с преизчислен размер по съдебното решение за сумата от 547,69 CHF. Внесени на каса са 4

643,37 лева, с които клиента на банката К.В.К. е закупил валута-швейцарски франкове за погашение по кредитазаплатени с вноската съгласно преизчисления курс в пълен размер са задължения по погасителна вноска № 50, падежирала на 05.10.2012 г. на главница в размер на 495,58 швейцарски франка, и договорни лихви в размер на 52,11 швейцарски франка.

Представя състояние на вземанията по процесния договор за кредит, както следва:

1/ Към дата на исковата молба, 04.12.2023г. по пера на вземането: