Протокол № 1065 от 12.12.2025, Районен съд - Смолян

ПРОТОКОЛ

№ 1065 гр. Смолян, 12.12.2025 г.

РАЙОНЕН СЪД – СМОЛЯН в публично заседание на дванадесети декември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Райна Русева при участието на секретаря Татяна Кишанова

Сложи за разглеждане докладваното от Райна Русева Гражданско дело № 20255440101008 по описа за 2025 година.

На именното повикване в 10:00 часа се явиха:

ИЩЦАТА К. Н. И., редовно призована, не се явява и не изпраща представител в съдебно заседание. Чрез адв. Й. е постъпила писмена молба с вх. № 9222/04.11.2025 г.

ЗА ОТВЕТНИКА „**“ АД, редовно призован, не се явява процесуален представител в съдебно заседание. Чрез адв. Л.В. е постъпила е молба с вх. № 10267/11.12.2025 г.

ВЕЩОТО ЛИЦЕ К. Г., редовно призована, налице.

Съдът намира, че няма процесуални пречки за даване ход на делото, поради което

О П Р Е Д Е Л И:

ДАВА ХОД НА ДЕЛОТО

Съдът

О П Р Е Д Е Л И:

ДОКЛАДВА се делото.

Предявен е иск от ищцата К. Н. И. срещу ответника от „**“ АД, ЕИК **, със седалище и адрес на управление: **. представлявано от С. Ю. А., с който се иска да бъде прогласен недействителността на целия договор за потребителски кредит № 664955 от 14.08.2024 г. с АНЕКС № 702169 и с АНЕКС № 765716 г., сключен между страните на основание чл. 124, ал. 1 от ГПК във вр. с чл. 26, ал.1, предл. 1 от ЗЗД във вр. с чл. 10,ал.1, чл. 11, ал.1, т.10 от ЗПК във вр. с чл. 19, ал. 2 вр.чл.22 от ЗПК с последиците на чл.23 от ЗПК.

1

В исковата молба се твърди, че на 14.08.2024 г. К. Н. И., ЕГН **********, е сключила договор за потребителски кредит № 664955 от 14.08.2024 г. с „**“ АД, със седалище и адрес на управление: **, представлявано от С. Ю. А.. Към посочения договор са приложени и два анекса: Анекс № 702169 и Анекс № 765716. (Тези два анекса се отнасят до един и същ договор № 664955, но съдържат различни условия относно начина на изплащане на кредита и различни погасителни планове.) Съгласно т.1 от Анекс № 702169, Кредитодателят и Кредитополучателя костатират и декларират, че са сключили Договор за кредит № 664955 на 14.08.2024г. (“Активен кредит”).

Съгласно т.7 от Анекс №702169, В случай на неизпълнение на задължението Кредитополучателя за погасяване на кредита, Кредитополучателят дължи на Кредитодателя законната лихва, таксите, разноските, неусотйките и др. съгласно сроковете и условията по договора за кредит и и приложимите към него Общи условия и актуланата Тарифа на Кредитодателя.

Самият договор така и никога не е предоставян на ищцата К. И..

Съгласно Приложение № 1 към анекс № 702169 към договор за потребителски кредит № 664955 от 14.08.2024 г., е приложен погасителен план, от който е видно, че:

1. Размер на кредита: 5000 лева;

2. Срок на погасяване на кредита: 14.08.2026г.

Размер на вноска - с одобрено обезпечение: 336.77 лева

Размер на погасителната вноска без одобрено обезпечение: 642.00 лева;

Брой вноски: 24;

ТАКСА в размер на: 150 лева

ГПР е в размер на 65.00%, а годишната лихва - в размер на 48.92% Съгласно Погасителен план към анекс № 702169, връчен от ответника, е предвидено:

Вноска при липса на одобрено обезпечение е в размер: 641.83 лева, от които 336.77 лева е сума от главница, лихва и такса + 305.06 неустойка.

Лихва: 2932.30 лева

Такса 150 лева- Общ размер на вноска при липса на обезпечение: 15403.82 лева Следва да се отбележи, че в приложенията към сключените анекси (Приложение № 1) се съдържа документ, озаглавен като „Погасителен план към договор за потребителски кредит № 702169“. Това заглавие е неправилно и подвеждащо, тъй като № 702169 не е номер на договор за кредит, а представлява номер на анекс към действителния договор -№ 664955 от 14.08.2024 г.

В приложение № 1 към анекс № 765716 към договор за потребителски кредит № не е посочена дата на подписване. Към него е приложен друг погаситлеен план от който е видно, че Кредитодателят предоставя на Кредитополучателя кредит при следните параметри:

1 .Кредитен продукт - Кредит на вноски

2. Сума на кредита: 5000.00 лева.

Срок на погасяване на кредита: 24.01.2027 г.

4. Размер на погасителната вноска: 334.98 лева.

5. Брой на погасителните вноски: 24

2

7. Годишна лихва за ползване на кредита: 48.29%

8. Годишен процент на разходите /ГПР/ по Кредита: 64.00%

9.Общо дължимата сума при надлежно и правилно изпълнение на задълженията по кредита: 8039.52 лева.

Съгласно чл. 2 от Приложение № 4: Кредитополучателят се задължава да заплати на Кредитодателя такса в размер на 150.00 лева, за разглеждане и оценка на заявката за кандидатстване за кредит и представената от Клиента преддоговорна информация, подготовка на Договора за кредит и допълнителните приложения към него, оценка на кредитоспособността и финансовите възможности на Клиента и проверка на вероятността за погасяване на кредита ( като по 6.25 лева се дължи всеки месец)

Съгласно чл. 3 от Приложение № 4: Горепосочената такса се заплаща от Клиента на равни вноски заедно с всяка вноска по кредита.

Съгласно чл. 2 от Приложение № 5: Кредитополучателят се задължава на дата 025г. да предостави на Кредитодателя УДОСТОВЕРНИЕ от Централния регистър на длъжниците /ЦРД/ към Камарата на частните съдебни изпълнители, съгласно което да се установи дали срещу Кредитополучателя има или няма образувани изпълнителни дела. Кредитополучателят е длъжен регулярно НА ВСЯКО 18-ТО ЧИСЛО НА МЕСЕЦА ПО ВРЕМЕ НА СРОКА НА КРЕДИТА да предоставя ново такова Удостоверение.

Съгласно чл. 4 от Приложение № 5: В случай че Кредитополучателят не осигури и не представи в срок Удостоверение от ЦРД към Камарата на ЧСИ в сроковете съгласно настоящото Приложение № 5, Кредитодателят има правото да начисли неустойка в размер на 250.00 лева ма всяко отделно неизпълнение.

В сключения договор за потребителски кредит липсва изрична клауза, съгласно която Кредиторът е поискал от Кредитополучателя да предоставя Удостоверение от Централния регистър на длъжниците (ЦРД) към Камарата на частните съдебни изпълнители с цел установяване дали срещу него има образувани изпълнителни производства. В договора не е уговорено задължение за Кредитополучателя регулярно - на всяко четвърто число от месеца през целия срок на договора - да представя ново удостоверение от ЦРД. Подобно задължение не е индивидуално уговорено, не е включено в основния текст на договора, и поради това не може да породи валидни правни последици спрямо потребителя.

Независимо от това, ответникът начислява неустойка в размер на 305.06 лева месечно за непредставяне на удостоверение по т.нар. Приложение № 5, като общият размер на тези неустойки достига 7321.52 лева — съществено надхвърлящ размера на отпуснатия кредит (5000.00 лева). Това представлява неравноправна договорна клауза по смисъла на чл. 143 и чл. 146 от Закона за защита на потребителите (ЗЗП). Поради липсата на изрично уговорено задължение и очевидната несъразмерност на неустойката, същата следва да се приеме за недължима, като противоречаща на императивните разпоредби на Закона за задълженията и договорите и Закона за защита на потребителите.

Съгласно т. 1. 1 от договора за потребителски кредит, кредитополучателят се 3 задължава при условията и сроковете на този договор. Приложенията и анексите към този договор. Общите условия и погасителен план.

А) Видно е, че кредиторът е включил клауза в ПРИЛОЖЕНИЕ № 5, съгласно която кредитополучателят е задължен всеки месец, регулярно, на всяко удостоверение от ЦРД към камарата на ЧСИ, като одобрението на това удостоверение остава изцяло в преценката на кредитора. При непредоставяне или неодобрение на удостоверението, кредиторът си е калкулирал неустойка в размер на 305.06 лева месечно, или общо 7321.52 лева, която е разсрочена по погасителните вноски. Кредиторът не включва така наречената от него „неустойка към ГПР. като стремежът му е по този начин да заобиколи нормата на чл.19, ал.4 от ЗПК. Кредиторът също така нарочно дава договор с грешна дата, и не предоставя приложението, от което да се виждат условията за така наречената неустойка. Това е много често срещана порочна практика на кредитора, с цел пълна заблуда на потребителите. На практика вземането за неустойка представлява скрито възнаграждение за кредитора и така би се стигнало до неоснователно обогатяване.

Изложеното по-горе се подкрепя от трайната практика на съдилищата в страната постановено по въпроса следва ли неустойката за не даване на обезпечение по договори за кредити да бъде включена в ГПР, обективирана например в Решение № 369/14.12.2022 г. на Старозагорски Окръжен съд по в. т. д. № 457/2022 г.; Решение № 153 от 26.04.2024 г. на Старозагорски Окръжен съд по в. т. д. № 103/2024 г.; Решение № 286 от 29.02.2024 г. на Пловдивския окръжен по в. г. д. № 25/2024 г.; Решение № 2261 от 18.08.2022 г. на СГС, по в. г. д. № 14174/21 г.; Решение № 1117 от 29.07.2022 г. на Пловдивски Окръжен съд, по възз. гр. дело № 1298/2022 г. и други, в които е прието, че неустойката е разход по кредита, който е следвало да бъде включен при изчислението на ГПР.

Процесният договор за потребителски кредит № 664955 от 14.08.2024 г. с АНЕКС № 702169 и АНЕКС № 765716 нарушава разпоредби на ЗПК, поради което са недействителни.

Разписано е в чл. 22 от ЗПК, че когато не са спазени изискванията на чл. 10, ал.

1; чл.11,ал,1, т.7 -т.12 и т.20 и ал.2; и чл.12, ал.1, т. 7 - т.9, договорът е нищожен.

Съгласно чл.22 от ЗПК договора за потребителски кредит е недействителен, когато липсата на всяко едно от изброените по-горе императивни изисквания води до настъпването на последиците на чл.22 от ЗПК - изначална недействителност, тъй като същите са изискуеми при самото му сключване. тя е по- особена по вид с оглед на последиците, визирани в чл.23 от ЗПК, а именно - че, когато договорът за потребителски кредит е обявен за недействителен, отговорността на заемателя не отпада изцяло, но той дължи връщането само на чистата стойност на кредита, но не и връщането на лихвата и други разходи.

В конкретния случай не е спазено изискването на чл.11, ал.1, т.10 от ЗПК.

Разпоредбата сочи, че Договорът трябва да съдържа годишния процент на разходите (ГПР) и общата сума дължима от потребителя, изчислена към момента на сключване на договора за кредит, като се посочват взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин.

Съгласно чл. 19, ал.1 от ЗПК, ГПР изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисионни, възнаграждения от всякакъв вид, в това число тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент на разходите от общия размер на представения кредит.

4

Според & 1, т. 1 от ДР на ЗПК ,.общ разход по кредита за потребителя" са всички лихви, комисионни, такси, възнаграждения за кредит на посредници и всички други разходи. пряко свързани с договора за потребителски кредит, а не само уговорената в него, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит. Записано е в погасителния план, че дължимата сума при предоставяне на обезпечение по кредита е в размер на: 8082.30 лева (представляваща кредит от 5000 лева + договорна лихва в размер на 2932.30 лева + такса от 150 лева), като не е включена към нея така наречената неустойка в размер на 7321.52 лева. Освен това в общо дължимата сума е включена и такса в размер на 150 лева, която считам, че е „договорена“ в нарушение на чл. 10а, ал.2 от ЗПК.

Б) Годишният процент на разходите се изчислява по специална формула.