Решение № 262441 от 06.08.2021, Районен съд - Варна

Р E Ш Е

Н И Е

.../06.08.2021 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ВАРНЕНСКИЯТ РАЙОНЕН СЪД, гражданско отделение, 14 състав в публично заседание на шести юли две хиляди двадесет и първа година в състав

Районен съдия: Даниела

Павлова при участието на секретаря Кичка И. като разгледа докладваното от съдията гр.д. № 14256 по опис за 2020 г. за да се произнесе взе предвид следното:

Предявен е иск с пр.осн. чл.55, ал.1, пр.1 ЗЗД и чл.86 ЗЗД от С.А.Д., ЕГН **********,*** срещу „У.Б." АД, с ЕИК **** със седалище и адрес на управление ***, пл. „ ****" № 7 за осъждане на ответника да й заплати сумата 4815.96 евро, представляваща получена без основание лихва по договор за банков кредит № ****от 30.04.2008 г. за периода от 01.12.2017г. до подаване на исковата молба – 04.11.2020 г. /след допуснато изменение на иск по реда на чл.214 ГПК/, ведно със законната лихва от подаване на исковата молба до окончателното изплащане на сумата, както и направените съдебни и деловодни разноски.

Твърдения в молбата и обстоятелства от които ищцата черпи права:

На основание договор за банков кредит № ****от 30.04.2008 г., сключен в гр. Варна между нея като физическо лице в качеството й на Кредитополучател и „ У.Б." АД - Кредитор, тя е усвоила предоставен от банката ипотечен кредит в размер на 42700 евро със срок на погасяване до 20.05.2043 г. чрез анюитетни месечни вноски.

Съгласно условието на чл.4 от Договора размерът на ГЛП за съответния период на олихвяване се формира от сбора на два компонента, а именно:

1. базисен лихвен процент

(БЛП) явяващ се променлима величина и съгласно подписания договор представляващ: едномесечен **** в размер на 4.359 % към момента на сключване на договора помежду ни;

2. фиксирана надбавка в размер на 2.341 %, която е постоянна величина отчитаща оценката на финансовото състояние на клиента, вида, срока на кредита, обезпеченията и други обстоятелства, отчитащи кредитоспособността на кредитоискателя и произтичащия от нея кредитен риск.

Съгласно чл. 11.1 от подписания договор: „За ползвания кредит Кредитополучателят заплаща на Кредитора лихви, изчислявани при годишна база - 365/360 дни- за кредити, издължавани чрез намаляващи погасителни вноски и 360/360 дни - за кредити, издължавани чрез анюитетни погасителни вноски, съответно дългът по заемната сметка се олихвява с годишен лихвен процент, формиран от базисен лихвен процент плюс надбавка, определени в размер по т.4 за съответния период на олихвяване". Съгласно т. 11.1.1: Приложимия към съответния период на олихвяване от действието на този договор базисен лихвен процент по смисъла на т.11.1 по-горе за различните валути и различните кредитни продукти се определя от Управителния съвет на банката или от оторизирани от него органи и/или лица въз основа на конкретно посочения индекс в т. 10.3 и 10.4 от Условията на Булбанк АД по кредитите на физически лица, неразделна част от този договор с който кредитополучателя е запознат. Т.е. съгласно горецитираното ГЛП % = БЛП % + надбавка % и това е договореното помежду страните правило за определяне на годишния лихвен процент за съответния период на олихвяване.

В т.10.3 е предвидено, че за базисен лихвен процент за съответния период на олихвяване се прилага утвърдения от Управителния съвет на банката или оторизиран от него да го определи орган и/или служители на банката лихвен процент за кредити в съответната валута, като за кредити в евро това е едномесечният ****- равен на индекса, закръглен до третия десетичен знак, публикуван на страницата „****" на REUTERS в 11.00 часа централноевропейско време два работни дни преди първия работен ден от всеки месец, и се прилага от първия работен ден на месеца до деня, предхождащ първия работен ден на следващия месец включително. При кредити, изплащани чрез анюитетни вноски, годишния лихвен процент за съответния лихвен период се фиксира в размер към датата на договора за кредит и остава такъв до нарастването с +/- 1.00 % съответно до поредната аналогична промяна спрямо предходно извършената/т. 10.5/.

В договора между страните клаузата на т.11.1.3 от

Условията за усвояване, обслужване на кредита и изпълнение на задълженията по договора за банков кредит гласи „При кредити, изплащани чрез анюитетни вноски, общия лихвен процент за съответния период от лихвения план се фиксира в размера по т.4.1а и не се променя освен, когато пазарните условия водят до необходимост от увеличаването му най-малко с 1/един/ пункт." е неравноправна, тъй като води до неравнопоставеност и до значително неравновесие между правата и задълженията на двете страни по договора. Клаузата на т.

11.1. 3 от условията на договора, според която ГЛП може да бъде само увеличаван, но не и намаляван, е изцяло неравноправна - същата нарушава изискването за добросъвестност и води до значително неравновесие между правата и задълженията на страните. Предвид факта, че Банката променя лихвата по договора при промяна на Базовия лихвен процент, изразяваща се в промяна на съответния индекс, и този индекс е променлива величина, е недопустимо тази промяна да касае само неговото увеличаване. Базовия лихвен процент или се променя при промяна на индекса-увеличава/намалява или не се променя, но промяна само в посока на увеличение е недобросъвестно от страна на Банката и води до значително неравновесие между правата и задълженията на двете страни по договора. В тази връзка т. 11.1.3 от договора е предварително изготвена и заложена от банката в съдържанието му и кредитополучателя не е имал възможност да влияя върху съдържанието и при сключване на договора. В допълнение понятието „пазарни условия" е толкова широко по своето съдържание, че на практика е невъзможно да се прецени кога се е осъществил определен фактически състав, който да обуславя правото на банката едностранно да увеличи лихвения процент по договора за кредит. Законът обявява за неравноправна всяка уговорка във вреда на потребителя, която не отговаря на изискването за добросъвестност и води до значително неравновесие между правата и задълженията на търговеца и потребителя, като примерно изброява редица типични случаи, измежду които и клауза, която позволява на търговеца или доставчика да променя едностранно условията на договора въз основа на непредвидено в него основание или клауза, която дава право на търговеца да увеличава цената, без потребителя да има право в тези случаи да се откаже от договора. Разпоредбата на чл.

146, т.1 от ЗЗП от своя страна предвижда, че неравноправните клаузи са нищожни.

В договора следва да е предвидена възможността да бъдат съобразявани всички изменения на пазара и на съответния пазарен индекс, а не както е в случая те да се отчитат само, когато ползват една от страните по сделката и то по силната икономически каквато е банката. Ето защо и липсата на възможност да бъде изменен годишният лихвен процент, когато съответния пазарен индекс се понижи, поставя кредитополучателя в неравнопоставено положение спрямо търговеца. Освен това в отношенията му с банката, кредитополучателят е в положение на по-слаба страна и от гледна точка на степента му на информираност и на възможностите, които му се предоставят да преговаря, поради което в случаите, в които търговецът използва това и се стига до приемането от потребителя на предварително установени условия, които в негова вреда създават неравновесие между правата и задълженията на страните, безспорно се нарушават изискванията за добросъвестност при сключване на договорите. Спазване на принципа на добросъвестност изисква в облигационните отношения да бъде осигурена защитата на всеки признат от нормите на правото интерес, а не само на индивидуалния такъв на някоя от договарящите страни.

В тази връзка Комисията за защита на потребителите се е произнесла с протокол № 27/21.06.2010 г. относно съществуващи в Общи условия на банката неравноправни клаузи по предоставени от нея ипотечни кредити на физически лица.

От края на 2008 г. равнището на индекса **** бележи драстичен спад, като банката не намалява годишния лихвен процент съгласно договореното по договора. За да компенсира понижението с протокол № 38/14.10.2008 г.

Управителния съвет на банката взема следното решение: „Цената на всеки банков кредит се определя като сбор от променлив базов лихвен процент формиран от приложимия към периода на олихвяването договорен лихвен процент/ в случая ****/ или друг договорен лихвен индекс и премия определяна по размер от ГОД от нула базови пункта до плюс 200 базови пункта според стойността на кредитния ресурс на кредитните пазари, към който БЛП се прибавя фиксирана договорена надбавка, отчитаща оценката на финансовото състояние на клиента, вида, срока на кредита, обезпеченията и други обстоятелства, отчитащи кредитоспособността на кредитоискателя и произтичащия от нея кредитен риск. ", т.е. включва се допълнителен компонент при определяне на ГЛП.

С последващи решения на УС на

Банката размера на премията е последователно увеличаван от 1 до 4%. Видно от т.6 на решението, взето по цитирания по-горе протокол Банката следва да уведоми клиентите за новите условия за формиране на базовия лихвен процент и тези промени следва да намерят приложение само след проведени с кредитополучателите преговори или постигнато съгласие. Няма провеждани преговори между страните в тази насока или пък постигнато помежду им съгласие.

По този начин се е стигнало до едностранна промяна на договора, която е в противоречие с постигнатото между страните съгласие при сключването на договора за банков кредит и действащите ОУ валидни към момента на сключването му. С извършените действия са променени правилата за определяне на лихвения процент с включване на нов компонент-премия, наред с първоначалните, което променя реда, начина, формулата за изчисляване на БЛП и съответно на ГЛП, за каквато страните не са се договорили, нито ищеца е дал предварително съгласие. Тази промяна нарушава принципа на равнопоставеност на страните, противоречи на закона и поради това не обвързва ищеца. Поради това обявения БЛП, изменен едностранно, не следва да се взема под внимание.

Ищцата счита, че действията на

Кредитора са в пълен разрез на договореното помежду им и съставляват съществено закононарушение. В договора и в предоставените на клиента при сключването му Условия по кредити на физически лица няма клауза в която банката да може едностранно да изменя начина на формиране на ГЛП. В Условия по кредити на физически лица на банката изрично е посочено, че същите са изготвени в съответствие с чл.

58 от Закона за кредитните институции и на основание чл.

298 от Търговския закон. При подписването на договора ми бяха предоставени Условия по кредити на физически лица при условията на които е подписала този договор и дори и да има несъответствие между уговореното от страните и общите условия, има сила уговореното. Т.е. дори и да са последвали изменения в ОУ след подписването на договора и банката да твърди, че тези ОУ са в сила и относно нея, при наличието на някакво несъответствие в конкретния случай относно определянето на ГЛП, обвързващи за страните би следвало да са постигнатите договорености при подписването на договора.

По тази причина предприетите от банката увеличения на размера на лихвата по кредита са абсолютно неоснователни. Банката би могла да променя едностранно единствено БЛП на основание промяна в едномесечния ****, но не може едностранно да изменя модела на формиране на ГЛП, който модел е заложен в сключения между страните договор за ипотечен кредит.

Добавянето на допълнителен компонент „премия" при изчисляване стойността на ГЛП, приложим за съответния период на олихвяване е в нарушение на предвидения в договора начин за определяне на БЛП, поради което начислената и заплатена за процесния период възнаградителна лихва в резултат на едностранно приетия от банката нов механизъм за изчисляване на ГЛП, се явява заплатена без основание поради неправомерно увеличение на дължимата възнаградителна лихва, която следва да се начисли при договорения съгласно т.4.1а механизъм при съобразяване понижаването на индекса „****" и с оглед твърденията за неравноправност на клаузата в т. 11.1.3 от договора.